“起存金額5萬元,，期限1天,，客戶年化收益率2.6%”、“起存金額100萬，期限181天,，年收益率6.3%”,、“起存金額300萬，期限1至2年,，預(yù)期收益10%”……冰城各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品紛紛以高額回報(bào)率吸引著投資者的眼球,。然而，這高額的回報(bào)率背后到底暗藏怎樣的玄機(jī)呢?日前,，銀行業(yè)資深人士向記者揭秘了銀行理財(cái)產(chǎn)品的各種貓膩和深層次的風(fēng)險(xiǎn),。
理財(cái)經(jīng)理獲高傭金提成
據(jù)銀行業(yè)資深人士透露，目前,，日益膨脹的銀行理財(cái)產(chǎn)品每年以300%的速度遞增,，發(fā)行增長速度之快、擴(kuò)張規(guī)模之大,，都是史無前例的,。有分析人士認(rèn)為，支持銀行持續(xù)不斷發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī),，一方面可以賺取手續(xù)費(fèi),，另一方面還能增加銀行的流動(dòng)性，變相吸儲(chǔ),。
那銀行理財(cái)經(jīng)理為何熱衷于推銷理財(cái)產(chǎn)品嗎,？通常，銀行理財(cái)經(jīng)理會(huì)向購買者推薦銀行與第三方合作的產(chǎn)品,，因?yàn)殇N售人員可獲得5%—7%的提成獎(jiǎng)勵(lì),。一個(gè)營銷水平高的理財(cái)經(jīng)理一年僅提成就能掙到四五十萬。
“如果一年下來能拉到1000多萬的理財(cái)產(chǎn)品存款,，提成基本上能達(dá)到50萬,。個(gè)人收入完全與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)任務(wù)掛鉤，我根本無暇考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn),�,！蹦彻煞葜沏y行理財(cái)經(jīng)理小齊向記者坦言道。
據(jù)她介紹,，許多股份制銀行和外資銀行的理財(cái)經(jīng)理的主要職責(zé)是銷售,，只有完成了指標(biāo)才能得到相應(yīng)的收入，個(gè)人職務(wù)的升遷也是與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)掛鉤的,。為了完成任務(wù),，實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展目標(biāo),，小齊說她和同伴們整天都在琢磨如何把理財(cái)產(chǎn)品賣出去,，如何結(jié)識(shí)、拉攏更大的客戶。于是,，她們挖空心思地通過各種關(guān)系結(jié)識(shí)老板,、企業(yè)界人士，爭取將他們的資金存入銀行,，然后再想辦法將這些資金變成理財(cái)產(chǎn)品,，只有這樣，理財(cái)經(jīng)理才可獲得最大限度的傭金提成,。
“理財(cái)經(jīng)理必須具備的條件是廣泛的社會(huì)關(guān)系和高超的情商,。每家銀行的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。有客戶資源的理財(cái)經(jīng)理會(huì)和客戶保持幾年甚至更長時(shí)間的聯(lián)絡(luò),，提供一對(duì)一的服務(wù),，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)情況和理財(cái)需求比較了解�,！毙↓R告訴記者,，
個(gè)別千萬元資產(chǎn)以上的客戶就是我們的上帝，我會(huì)第一時(shí)間把新產(chǎn)品信息告訴他,，平時(shí)也最注意維護(hù)和這些大客戶的關(guān)系,。如果一年中有手里掌握的幾個(gè)大客戶將部分資金變成理財(cái)產(chǎn)品，她們就可以得到一筆可觀的收入了,。
不測風(fēng)險(xiǎn)承受力
近日,，記者在走訪我市各大銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，面對(duì)前來存款的客戶,，很多工作人員都會(huì)極力推薦理財(cái)產(chǎn)品,，但卻模糊解釋理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，更無視客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,。
在位于道里區(qū)上海街的建設(shè)銀行,，記者表示想存20萬元，理財(cái)業(yè)務(wù)顧問任先生便向記者推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品,，“我們這里有120天和180天的還挺適合你,，半年的收益率大概在5.4%”�,！斑@個(gè)有沒有什么風(fēng)險(xiǎn)�,。俊庇浾邌柕�,�,！拔覀兇筱y行風(fēng)險(xiǎn)性很低，投資的領(lǐng)域多為國家債券,、央行票據(jù)以及資產(chǎn)優(yōu)良的信托產(chǎn)品,，我接觸的業(yè)務(wù)里還沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。”
銀行業(yè)資深人士表示,，銀行理財(cái)產(chǎn)品肯定是有風(fēng)險(xiǎn)的,，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，購買風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)產(chǎn)品必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試,，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別其承受能力,，并看是否與產(chǎn)品相匹配。但是大多數(shù)銀行并未進(jìn)行該測試,。
年化收益率誤讀
記者注意到,，所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都折合成年化收益�,！鞍肽昶诘囊话銥�5.4%,，按照年化收益率計(jì)算，就是說1萬元存半年是5.4%的收益,�,！蔽挥谏虾＝值慕ㄔO(shè)銀行理財(cái)中心的業(yè)務(wù)人員向記者推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)解釋道。
銀行為什么要用讓消費(fèi)者一頭霧水的“年化收益率”來計(jì)算收益呢,？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，這是利用客戶對(duì)這個(gè)概念的誤讀來誤導(dǎo)其購買理財(cái)產(chǎn)品。年化收益率僅是把當(dāng)前收益率(日收益率,、周收益率,、月收益率)換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率,，并不是真正的已取得的收益率,。比如某銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，期限91天的年化收益率為3.1%,，那么你購買了10萬元,，實(shí)際上你能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元，而絕對(duì)不是3100元,。所以看年化收益率,，絕對(duì)不是看他聲稱的數(shù)字，而要看實(shí)際的收入數(shù)字,。
銀行招牌吸金
據(jù)某銀行金融部負(fù)責(zé)人講,，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為自身開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和帶有信托性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)格來講,，信托產(chǎn)品不屬于銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品,，是通過信托、保險(xiǎn),、基金公司多方設(shè)計(jì)制作,，銀行經(jīng)銷,、代銷的，只是借用銀行銷售平臺(tái)以及客戶群，銀行只是收取經(jīng)銷,、代銷的手續(xù)費(fèi)。第一種是保本類產(chǎn)品,，收益率比定期銀行存款利率高一點(diǎn),；第二種就是風(fēng)險(xiǎn)較高、且收益率也高的產(chǎn)品,，而對(duì)于一般的購買者,，往往無法區(qū)分銀行自身開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品和包裝信托計(jì)劃產(chǎn)品的區(qū)別。
保險(xiǎn)公司,、基金公司為何要借用銀行這個(gè)平臺(tái)來出售產(chǎn)品,？這位金融部負(fù)責(zé)人分析說，通過銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)銷售產(chǎn)品,，第三方合作公司可有效降低成本,，開拓更多的客戶源；同時(shí)還可以利用銀行的招牌,，吸納優(yōu)質(zhì)客源,，獲取利潤。
與此同時(shí),，銀行也從中獲利不少,。銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般為2%-3%，多的達(dá)到7%甚至更高,，比代銷基金,、債券等的費(fèi)率都要高。以一家銀行網(wǎng)點(diǎn)一周保費(fèi)收入100萬元為例,，僅代理保險(xiǎn)就能為網(wǎng)點(diǎn)帶來約3萬元的中間業(yè)務(wù)收入,。
惡意流入投機(jī)資金
“理財(cái)產(chǎn)品還有更深層次的風(fēng)險(xiǎn)”，分析人士認(rèn)為,，有些理財(cái)產(chǎn)品在類似“變相吸儲(chǔ)”,，其并沒有直接投資，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品募資沒有真實(shí)性投資,，由于信息的不透明,，理財(cái)產(chǎn)品的資金投向公眾無法知曉，而“無風(fēng)險(xiǎn)高收益”的現(xiàn)象也將吸引更多的資金進(jìn)入,。商業(yè)銀行會(huì)發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品募資來償還到期產(chǎn)品的本息,，不斷的“發(fā)新還舊”，即使是銀行也將陷入“旁氏騙局”而無法自拔,。這種銀行業(yè)的“旁氏騙局”必然會(huì)帶來更多的投機(jī)資金惡性流入,，給商業(yè)銀行帶來巨大流動(dòng)性及膨脹繁榮的同時(shí),，也帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)就像銀行業(yè)的隨時(shí)可能引爆的炸彈,。