“起存金額5萬元,，期限1天,，客戶年化收益率2.6%”,、“起存金額100萬，期限181天,，年收益率6.3%”,、“起存金額300萬，期限1至2年,，預(yù)期收益10%”……冰城各大銀行的理財產(chǎn)品紛紛以高額回報率吸引著投資者的眼球,。然而，這高額的回報率背后到底暗藏怎樣的玄機呢?日前,，銀行業(yè)資深人士向記者揭秘了銀行理財產(chǎn)品的各種貓膩和深層次的風(fēng)險,。
理財經(jīng)理獲高傭金提成
據(jù)銀行業(yè)資深人士透露，目前,，日益膨脹的銀行理財產(chǎn)品每年以300%的速度遞增,，發(fā)行增長速度之快、擴張規(guī)模之大,，都是史無前例的,。有分析人士認(rèn)為，支持銀行持續(xù)不斷發(fā)行理財產(chǎn)品的動機,，一方面可以賺取手續(xù)費,，另一方面還能增加銀行的流動性,，變相吸儲。
那銀行理財經(jīng)理為何熱衷于推銷理財產(chǎn)品嗎,？通常,，銀行理財經(jīng)理會向購買者推薦銀行與第三方合作的產(chǎn)品，因為銷售人員可獲得5%—7%的提成獎勵,。一個營銷水平高的理財經(jīng)理一年僅提成就能掙到四五十萬,。
“如果一年下來能拉到1000多萬的理財產(chǎn)品存款，提成基本上能達(dá)到50萬,。個人收入完全與經(jīng)濟指標(biāo)任務(wù)掛鉤,，我根本無暇考慮客戶的風(fēng)險�,！蹦彻煞葜沏y行理財經(jīng)理小齊向記者坦言道,。
據(jù)她介紹,，許多股份制銀行和外資銀行的理財經(jīng)理的主要職責(zé)是銷售,，只有完成了指標(biāo)才能得到相應(yīng)的收入，個人職務(wù)的升遷也是與經(jīng)濟指標(biāo)掛鉤的,。為了完成任務(wù),，實現(xiàn)個人發(fā)展目標(biāo)，小齊說她和同伴們整天都在琢磨如何把理財產(chǎn)品賣出去,，如何結(jié)識、拉攏更大的客戶,。于是,，她們挖空心思地通過各種關(guān)系結(jié)識老板,、企業(yè)界人士，爭取將他們的資金存入銀行,，然后再想辦法將這些資金變成理財產(chǎn)品，只有這樣,，理財經(jīng)理才可獲得最大限度的傭金提成,。
“理財經(jīng)理必須具備的條件是廣泛的社會關(guān)系和高超的情商。每家銀行的理財產(chǎn)品都會順應(yīng)經(jīng)濟大環(huán)境,。有客戶資源的理財經(jīng)理會和客戶保持幾年甚至更長時間的聯(lián)絡(luò),，提供一對一的服務(wù)，對客戶的財務(wù)情況和理財需求比較了解,�,！毙↓R告訴記者,，
個別千萬元資產(chǎn)以上的客戶就是我們的上帝,，我會第一時間把新產(chǎn)品信息告訴他，平時也最注意維護(hù)和這些大客戶的關(guān)系,。如果一年中有手里掌握的幾個大客戶將部分資金變成理財產(chǎn)品，她們就可以得到一筆可觀的收入了,。
不測風(fēng)險承受力
近日,，記者在走訪我市各大銀行時發(fā)現(xiàn),，面對前來存款的客戶，很多工作人員都會極力推薦理財產(chǎn)品,，但卻模糊解釋理財產(chǎn)品的風(fēng)險,，更無視客戶的風(fēng)險承受能力,。
在位于道里區(qū)上海街的建設(shè)銀行,，記者表示想存20萬元，理財業(yè)務(wù)顧問任先生便向記者推薦了一款理財產(chǎn)品,，“我們這里有120天和180天的還挺適合你,，半年的收益率大概在5.4%”,。“這個有沒有什么風(fēng)險�,�,？”記者問道�,！拔覀兇筱y行風(fēng)險性很低,，投資的領(lǐng)域多為國家債券、央行票據(jù)以及資產(chǎn)優(yōu)良的信托產(chǎn)品,，我接觸的業(yè)務(wù)里還沒有出現(xiàn)風(fēng)險的,�,！�
銀行業(yè)資深人士表示，銀行理財產(chǎn)品肯定是有風(fēng)險的,，按照銀監(jiān)會規(guī)定,，購買風(fēng)險大的理財產(chǎn)品必須對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力測試,，系統(tǒng)自動識別其承受能力,，并看是否與產(chǎn)品相匹配。但是大多數(shù)銀行并未進(jìn)行該測試,。
年化收益率誤讀
記者注意到,，所有的銀行理財產(chǎn)品都折合成年化收益,。“半年期的一般為5.4%,，按照年化收益率計算，就是說1萬元存半年是5.4%的收益,�,！蔽挥谏虾＝值慕ㄔO(shè)銀行理財中心的業(yè)務(wù)人員向記者推薦理財產(chǎn)品時解釋道,。
銀行為什么要用讓消費者一頭霧水的“年化收益率”來計算收益呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，這是利用客戶對這個概念的誤讀來誤導(dǎo)其購買理財產(chǎn)品,。年化收益率僅是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率,、月收益率)換算成年收益率來計算的,，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率,。比如某銀行銷售的理財產(chǎn)品,，期限91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元,，實際上你能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元,，而絕對不是3100元。所以看年化收益率,，絕對不是看他聲稱的數(shù)字，而要看實際的收入數(shù)字,。
銀行招牌吸金
據(jù)某銀行金融部負(fù)責(zé)人講,，銀行理財產(chǎn)品分為自身開發(fā)理財產(chǎn)品和帶有信托性質(zhì)的理財產(chǎn)品，嚴(yán)格來講,，信托產(chǎn)品不屬于銀行自身的理財產(chǎn)品,，是通過信托,、保險,、基金公司多方設(shè)計制作，銀行經(jīng)銷,、代銷的,，只是借用銀行銷售平臺以及客戶群,，銀行只是收取經(jīng)銷、代銷的手續(xù)費,。第一種是保本類產(chǎn)品,，收益率比定期銀行存款利率高一點,；第二種就是風(fēng)險較高,、且收益率也高的產(chǎn)品,，而對于一般的購買者，往往無法區(qū)分銀行自身開發(fā)的理財產(chǎn)品和包裝信托計劃產(chǎn)品的區(qū)別,。
保險公司,、基金公司為何要借用銀行這個平臺來出售產(chǎn)品？這位金融部負(fù)責(zé)人分析說,，通過銀行密集的網(wǎng)點銷售產(chǎn)品，第三方合作公司可有效降低成本,，開拓更多的客戶源,；同時還可以利用銀行的招牌,，吸納優(yōu)質(zhì)客源,，獲取利潤,。
與此同時，銀行也從中獲利不少,。銀行代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費費率一般為2%-3%,，多的達(dá)到7%甚至更高，比代銷基金,、債券等的費率都要高。以一家銀行網(wǎng)點一周保費收入100萬元為例,，僅代理保險就能為網(wǎng)點帶來約3萬元的中間業(yè)務(wù)收入。
惡意流入投機資金
“理財產(chǎn)品還有更深層次的風(fēng)險”,，分析人士認(rèn)為,，有些理財產(chǎn)品在類似“變相吸儲”，其并沒有直接投資,，也就是銀行理財產(chǎn)品募資沒有真實性投資,，由于信息的不透明,，理財產(chǎn)品的資金投向公眾無法知曉,，而“無風(fēng)險高收益”的現(xiàn)象也將吸引更多的資金進(jìn)入,。商業(yè)銀行會發(fā)行新的理財產(chǎn)品募資來償還到期產(chǎn)品的本息，不斷的“發(fā)新還舊”,，即使是銀行也將陷入“旁氏騙局”而無法自拔,。這種銀行業(yè)的“旁氏騙局”必然會帶來更多的投機資金惡性流入，給商業(yè)銀行帶來巨大流動性及膨脹繁榮的同時,，也帶來極大的風(fēng)險，而這種風(fēng)險就像銀行業(yè)的隨時可能引爆的炸彈,。