春節(jié)來臨，人們回家探親,、外出旅游,，要是有手機(jī)銀行（或稱移動(dòng)銀行）的幫助，將方便不少,。
由于具有“隨時(shí),、隨地、貼身,、快捷”等優(yōu)點(diǎn),，各家銀行紛紛推出手機(jī)銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機(jī)版本的手機(jī)銀行,，利用金融展等形式向客戶推介,。
目前，國內(nèi)16家上市銀行都已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù),。
“移動(dòng)銀行是金融服務(wù)的新藍(lán)海,。”中國金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青表示,。
事實(shí)上,，無論在國內(nèi)還是國外,，隨著移動(dòng)終端手機(jī)越來越普及，移動(dòng)金融的發(fā)展將更為迅速,。
不過,，雖然各家銀行推出了多版本手機(jī)銀行，“但是中國境內(nèi)地級市以上人口中個(gè)人使用手機(jī)銀行的比例其實(shí)并不高,，只有6.3%,。”曹小青說,。
這個(gè)數(shù)據(jù)一方面說明這個(gè)市場有很大挖掘空間,，存在機(jī)會；另一方面說明客戶對手機(jī)銀行還心存芥蒂,，擔(dān)心安全問題,。對銀行來說，如何保證安全是一項(xiàng)挑戰(zhàn),，戰(zhàn)勝這個(gè)挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作,。
兩大發(fā)展障礙
手機(jī)在中國誕生已有十多年時(shí)間了，但手機(jī)銀行的出現(xiàn)不過是近幾年的事情,。
“其實(shí)很早之前不少銀行就開始著手做手機(jī)銀行的技術(shù)研發(fā)工作,，大家對手機(jī)銀行的方便性也非常理解，但當(dāng)時(shí)并沒有著力推廣,�,！编]政儲蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說。
網(wǎng)上銀行之所以能先推廣,，馬德輝認(rèn)為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標(biāo)準(zhǔn)的平臺,，比較規(guī)范，在使用上,，用戶會更容易接受,，從而很快就使用起來。
而手機(jī)銀行的平臺則不太標(biāo)準(zhǔn),，比如就瀏覽器來說,，有的手機(jī)自帶瀏覽器，還有第三方的一些瀏覽器,�,！熬蜕暇W(wǎng)模式來說，年輕人接觸多可能好點(diǎn),，但還有很多人并不了解,。”馬德輝表示,。
不過伴隨著智能手機(jī)的出現(xiàn),，客戶端條件改善很大,，從當(dāng)前中國的市場環(huán)境來看，目前已經(jīng)具備發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ),。在技術(shù)層面,，2009年工信部正式發(fā)布3G運(yùn)營牌照，三大電信運(yùn)營商正加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣,。同時(shí),，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，以戶為單位,，手機(jī)覆蓋率遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦,。另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,，手機(jī)電子商務(wù)市場發(fā)展空間巨大,。
現(xiàn)在擺在手機(jī)銀行前面的兩大障礙就是，客戶端帶來的版本多樣化制約了手機(jī)銀行的發(fā)展,，以及手機(jī)銀行安全問題有待解決,。
競爭環(huán)境混亂
說移動(dòng)金融也好，手機(jī)金融也罷,，這些詞兒變得越來越時(shí)髦,�,！按蠹宜坪跤X得這能夠給我們帶來很大的變化,，現(xiàn)在可以說是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內(nèi)有一句話我印象深刻,，說移動(dòng)金融領(lǐng)域是無數(shù)大的金礦,，任由你去挖掘，就像當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)一樣,�,！鞭r(nóng)業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長黃方平說。
但是這個(gè)領(lǐng)域牽涉面甚廣,，牽涉到運(yùn)營商,、第三方運(yùn)營公司、銀聯(lián),，甚至手機(jī)的制造廠商,，這些有關(guān)方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試，大有春秋戰(zhàn)國諸侯爭霸之感,。
“怎一個(gè)亂字了得,！”黃方平說。
手機(jī)線上支付更是“亂”,。
現(xiàn)在缺乏手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn),，另外應(yīng)用環(huán)境也是個(gè)問題,。因?yàn)槭謾C(jī)線上支付的話，等于用手機(jī)代替了銀行卡,�,！叭绻麖囊苿�(dòng)金融角度來理解，我們手機(jī)在業(yè)內(nèi)現(xiàn)在有一種說法,，手機(jī)既是一臺ATM機(jī),，又是一臺POS機(jī)，現(xiàn)在有一種方式就是刷手機(jī),，把你的手機(jī)拿過來,，你要支付給我多少錢，把我的手機(jī)當(dāng)成POS機(jī),，把你的手機(jī)當(dāng)成卡,，直接相互刷。如果用遠(yuǎn)程支付,，它又是一臺網(wǎng)上銀行的終端,。”黃方平說,。
這樣的方式當(dāng)然便捷,，不過手機(jī)線上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著,，其他第三方,、運(yùn)營商、手機(jī)制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”,。究竟如何能健康,、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚,。
對于銀行來說,，除了競爭環(huán)境亂，手機(jī)銀行平臺也稍顯混亂,。手機(jī)終端的發(fā)展日新月異,，今天iPhone主導(dǎo)市場，明天Android又成為主流,，究竟誰會主導(dǎo)手機(jī)市場,，都不確定�,！案鞣N手機(jī)版本都要去開發(fā),、去調(diào)試，對我們來說很累,，客戶用起來也不方便,，希望手機(jī)銀行平臺標(biāo)準(zhǔn)能越來越規(guī)范,。”馬德輝說,。
理論上講,，手機(jī)銀行可以匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款,、支付,、存取款、投資理財(cái),、三方存管,、代繳費(fèi)、信用卡,、咨詢等各種銀行服務(wù)功能,，一部手機(jī)可以管理個(gè)人所有的金融賬戶，滿足全部投資,、理財(cái)和消費(fèi)等需求,。
但現(xiàn)在基于手機(jī)銀行的多種標(biāo)準(zhǔn)未立，事實(shí)上國內(nèi)手機(jī)銀行還停留在消費(fèi),、轉(zhuǎn)賬層面,。
安全需多方協(xié)作
在客戶看來，無論手機(jī)銀行有多便捷,，只要是牽涉到錢,，最關(guān)心的還是安全。
現(xiàn)在手機(jī)銀行模式主要是手機(jī)號碼綁定銀行賬戶,，安全存在很大隱患,，目前發(fā)生的案件主要是客戶為了方便,，直接將信息存入手機(jī),，很容易被他人盜取。因此客戶自身首先要有防范意識,。
專家建議,，用戶要做好以下幾條：妥善保管好手機(jī)和密碼、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額,、開通及時(shí)語短信通知服務(wù),、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚、使用完手機(jī)銀行后應(yīng)及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲賬戶,、密碼等敏感信息等,。
對銀行來說，也應(yīng)加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制,。華夏銀行電子銀行部運(yùn)營與風(fēng)險(xiǎn)管理處處長鐘樓鶴認(rèn)為在提高安全性上,，要做到全員控制,、全過程控制、全方位控制,。全員控制更多針對銀行內(nèi)部,，包括開發(fā)產(chǎn)品、系統(tǒng)運(yùn)行,、操作等,，整個(gè)過程環(huán)節(jié)應(yīng)該有一個(gè)內(nèi)部控制手段，以保證正確操作,。
全過程控制,，就是對客戶辦理的業(yè)務(wù)全過程、客戶交易的全過程,，都要通過技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行全過程監(jiān)控,，分析交易行為、狀態(tài),，來防范風(fēng)險(xiǎn),。
全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制,、流程的設(shè)計(jì)等等,，多方位考慮安全因素。
“安全問題涉及方面很廣,，需要多方協(xié)作,。”鐘樓鶴說,。比如出現(xiàn)釣魚網(wǎng)站,、詐騙信息，銀行要盡自己的職責(zé),，運(yùn)營商也不能回避,，執(zhí)法部門也要快速處理，甚至客戶自身也要加強(qiáng)自己電腦,、手機(jī)的安全,。
鐘樓鶴認(rèn)為，手機(jī)銀行安全認(rèn)證手段不統(tǒng)一,，給銀行帶來很多困擾和壓力,。如果這些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)證、控制手段都能夠統(tǒng)一,，對手機(jī)銀行的發(fā)展會有很大的幫助,。