春節(jié)來(lái)臨,，人們回家探親、外出旅游,，要是有手機(jī)銀行（或稱移動(dòng)銀行）的幫助,，將方便不少。
由于具有“隨時(shí),、隨地、貼身,、快捷”等優(yōu)點(diǎn),，各家銀行紛紛推出手機(jī)銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機(jī)版本的手機(jī)銀行，利用金融展等形式向客戶推介,。
目前,，國(guó)內(nèi)16家上市銀行都已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
“移動(dòng)銀行是金融服務(wù)的新藍(lán)海,�,！敝袊�(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青表示。
事實(shí)上,，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外,，隨著移動(dòng)終端手機(jī)越來(lái)越普及，移動(dòng)金融的發(fā)展將更為迅速,。
不過,，雖然各家銀行推出了多版本手機(jī)銀行，“但是中國(guó)境內(nèi)地級(jí)市以上人口中個(gè)人使用手機(jī)銀行的比例其實(shí)并不高,，只有6.3%,。”曹小青說,。
這個(gè)數(shù)據(jù)一方面說明這個(gè)市場(chǎng)有很大挖掘空間,，存在機(jī)會(huì)；另一方面說明客戶對(duì)手機(jī)銀行還心存芥蒂,，擔(dān)心安全問題,。對(duì)銀行來(lái)說，如何保證安全是一項(xiàng)挑戰(zhàn),，戰(zhàn)勝這個(gè)挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作,。
兩大發(fā)展障礙
手機(jī)在中國(guó)誕生已有十多年時(shí)間了，但手機(jī)銀行的出現(xiàn)不過是近幾年的事情,。
“其實(shí)很早之前不少銀行就開始著手做手機(jī)銀行的技術(shù)研發(fā)工作,，大家對(duì)手機(jī)銀行的方便性也非常理解，但當(dāng)時(shí)并沒有著力推廣,�,！编]政儲(chǔ)蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說。
網(wǎng)上銀行之所以能先推廣,，馬德輝認(rèn)為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái),，比較規(guī)范，在使用上,，用戶會(huì)更容易接受,，從而很快就使用起來(lái)。
而手機(jī)銀行的平臺(tái)則不太標(biāo)準(zhǔn),，比如就瀏覽器來(lái)說,，有的手機(jī)自帶瀏覽器,，還有第三方的一些瀏覽器�,！熬蜕暇W(wǎng)模式來(lái)說,，年輕人接觸多可能好點(diǎn)，但還有很多人并不了解,�,！瘪R德輝表示。
不過伴隨著智能手機(jī)的出現(xiàn),，客戶端條件改善很大,，從當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，目前已經(jīng)具備發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ),。在技術(shù)層面,，2009年工信部正式發(fā)布3G運(yùn)營(yíng)牌照，三大電信運(yùn)營(yíng)商正加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣,。同時(shí),，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，以戶為單位,，手機(jī)覆蓋率遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦,。另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,，手機(jī)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大,。
現(xiàn)在擺在手機(jī)銀行前面的兩大障礙就是，客戶端帶來(lái)的版本多樣化制約了手機(jī)銀行的發(fā)展,，以及手機(jī)銀行安全問題有待解決,。
競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境混亂
說移動(dòng)金融也好，手機(jī)金融也罷,，這些詞兒變得越來(lái)越時(shí)髦,。“大家似乎覺得這能夠給我們帶來(lái)很大的變化,，現(xiàn)在可以說是前赴后繼的人在那里孜孜以求,。業(yè)內(nèi)有一句話我印象深刻，說移動(dòng)金融領(lǐng)域是無(wú)數(shù)大的金礦,，任由你去挖掘,，就像當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)一樣�,！鞭r(nóng)業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)黃方平說,。
但是這個(gè)領(lǐng)域牽涉面甚廣，牽涉到運(yùn)營(yíng)商,、第三方運(yùn)營(yíng)公司,、銀聯(lián),，甚至手機(jī)的制造廠商,，這些有關(guān)方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試,，大有春秋戰(zhàn)國(guó)諸侯爭(zhēng)霸之感。
“怎一個(gè)亂字了得,！”黃方平說,。
手機(jī)線上支付更是“亂”。
現(xiàn)在缺乏手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn),，另外應(yīng)用環(huán)境也是個(gè)問題,。因?yàn)槭謾C(jī)線上支付的話，等于用手機(jī)代替了銀行卡,�,！叭绻麖囊苿�(dòng)金融角度來(lái)理解，我們手機(jī)在業(yè)內(nèi)現(xiàn)在有一種說法,，手機(jī)既是一臺(tái)ATM機(jī),，又是一臺(tái)POS機(jī)，現(xiàn)在有一種方式就是刷手機(jī),，把你的手機(jī)拿過來(lái),，你要支付給我多少錢，把我的手機(jī)當(dāng)成POS機(jī),，把你的手機(jī)當(dāng)成卡,，直接相互刷。如果用遠(yuǎn)程支付,，它又是一臺(tái)網(wǎng)上銀行的終端,。”黃方平說,。
這樣的方式當(dāng)然便捷,，不過手機(jī)線上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著,，其他第三方,、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”,。究竟如何能健康,、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚,。
對(duì)于銀行來(lái)說,，除了競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境亂，手機(jī)銀行平臺(tái)也稍顯混亂,。手機(jī)終端的發(fā)展日新月異,，今天iPhone主導(dǎo)市場(chǎng),，明天Android又成為主流，究竟誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)手機(jī)市場(chǎng),，都不確定,。“各種手機(jī)版本都要去開發(fā),、去調(diào)試,，對(duì)我們來(lái)說很累，客戶用起來(lái)也不方便,，希望手機(jī)銀行平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)能越來(lái)越規(guī)范,。”馬德輝說,。
理論上講,，手機(jī)銀行可以匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款,、支付,、存取款、投資理財(cái),、三方存管,、代繳費(fèi)、信用卡,、咨詢等各種銀行服務(wù)功能,，一部手機(jī)可以管理個(gè)人所有的金融賬戶，滿足全部投資,、理財(cái)和消費(fèi)等需求,。
但現(xiàn)在基于手機(jī)銀行的多種標(biāo)準(zhǔn)未立，事實(shí)上國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行還停留在消費(fèi),、轉(zhuǎn)賬層面,。
安全需多方協(xié)作
在客戶看來(lái)，無(wú)論手機(jī)銀行有多便捷,，只要是牽涉到錢,，最關(guān)心的還是安全。
現(xiàn)在手機(jī)銀行模式主要是手機(jī)號(hào)碼綁定銀行賬戶,，安全存在很大隱患,，目前發(fā)生的案件主要是客戶為了方便，直接將信息存入手機(jī),，很容易被他人盜取,。因此客戶自身首先要有防范意識(shí)。
專家建議，用戶要做好以下幾條：妥善保管好手機(jī)和密碼,、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額,、開通及時(shí)語(yǔ)短信通知服務(wù)、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚,、使用完手機(jī)銀行后應(yīng)及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲(chǔ)賬戶,、密碼等敏感信息等。
對(duì)銀行來(lái)說,，也應(yīng)加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制,。華夏銀行電子銀行部運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理處處長(zhǎng)鐘樓鶴認(rèn)為在提高安全性上，要做到全員控制,、全過程控制、全方位控制,。全員控制更多針對(duì)銀行內(nèi)部,，包括開發(fā)產(chǎn)品、系統(tǒng)運(yùn)行,、操作等,，整個(gè)過程環(huán)節(jié)應(yīng)該有一個(gè)內(nèi)部控制手段，以保證正確操作,。
全過程控制,，就是對(duì)客戶辦理的業(yè)務(wù)全過程、客戶交易的全過程,，都要通過技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行全過程監(jiān)控,，分析交易行為、狀態(tài),，來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),。
全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制,、流程的設(shè)計(jì)等等,，多方位考慮安全因素。
“安全問題涉及方面很廣,，需要多方協(xié)作,。”鐘樓鶴說,。比如出現(xiàn)釣魚網(wǎng)站,、詐騙信息，銀行要盡自己的職責(zé),，運(yùn)營(yíng)商也不能回避,，執(zhí)法部門也要快速處理，甚至客戶自身也要加強(qiáng)自己電腦,、手機(jī)的安全,。
鐘樓鶴認(rèn)為,，手機(jī)銀行安全認(rèn)證手段不統(tǒng)一，給銀行帶來(lái)很多困擾和壓力,。如果這些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)證,、控制手段都能夠統(tǒng)一，對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展會(huì)有很大的幫助,。