房貸是目前大多數(shù)購房家庭最大,、最重要的一項開銷，房貸政策的一舉一動都牽動著大家的神經(jīng),。然而,，不少人的房屋理財觀依然停留在買賣賺錢或出租收傭金上。家住東門的小張說,，“房貸還能搞出啥花樣,？不就是等額本金或者等額本息嗎？”
其實房貸大有學(xué)問,，還款方式的不同直接導(dǎo)致最終還款金額的不同,。有人說，掌握房貸技巧可讓你少奮斗十年,�,！吧賷^斗十年”可能有些夸張，但適當?shù)倪�款方式確實可以幫你省下一大筆錢,。據(jù)測算,，一筆50萬元、期限為30年的貸款采取不同的還款方式,，利息支出可以相差17萬元,，在步入加息周期的今天，這個差額甚至可以達到20萬元以上,，這可不是筆小數(shù)目,。
目前銀行有哪些房貸新品呢？記者上周走訪了成都市各大商業(yè)銀行,。
等額本金和等額本息：50萬等額本息多付7萬利息
代表銀行：所有銀行均可開辦
等額本金和等額本息是購房者選擇的兩種主要還款方式,。等額本息每月還款額是固定不變的,，而等額本金則是剛開始月還款額較大，逐月遞減,，由于利息是遞減的,，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大,，但隨著時間推移,，還款負擔便會逐漸減輕。
同樣期限內(nèi)的貸款,，等額本金還款法要比等額本息法節(jié)省不少利息,。
例如貸款50萬元20年期，按基準利率計算,，如果用等額本息還款法,，每月還款3816元，總共支付利息41.6萬,；用等額本金還款法,，還款額前期每月4916元左右，逐月遞減至后期每月2095元左右,，利息只有34.1萬,，比等額本息少了差不多7萬元。
適宜人群：等額本金的月還款額呈現(xiàn)逐步減少的趨勢,，因此對于初期還款能力強的購房者,，選擇等額本金較為劃算。
氣球貸：低利率與低月供二者兼得
代表銀行：深發(fā)展,、農(nóng)業(yè)銀行等
“氣球貸”是將貸款本金的一部分,，放在最后一期一次性償還，由于平時還款少,，到期還款多(貸款利息和部分本金分期償還,，剩余本金到期一次償還)，因為還款是開始還得少,，后面還得多,，因此被形象地稱為“氣球貸”。
“氣球貸”改變了按傳統(tǒng)貸款期限來計算月供的還款方式,，客戶在申請5年期的住房按揭貸款時,，可選擇與銀行約定的期限(比如20年、30年)來計算月供,，從而大大減輕貸款初期每月的還款壓力,，既享受低利率，又擁有低月供,。目前,，深圳發(fā)展銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等銀行可以辦理這種業(yè)務(wù)。
適用人群：選擇“氣球貸”的客戶需要一次性償還剩余貸款本金,，金額較大,，適合收入穩(wěn)步增長、預(yù)計到期有能力還款的購房者,。如果到期不能一次性償還剩余貸款本金,，只要在還款期間信用記錄良好，也可提前向銀行申請再融資,。
雙周供：貸款利息比“月供”時少
代表銀行：興業(yè)銀行,、深發(fā)展等
“雙周供”房貸，還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次,。由于還款頻率增加,，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時的貸款利息,，同時,，相應(yīng)的供款期也會縮短，但每月供樓壓力加大,。
借款人可以不改變原先的月供方式每月將兩期供款額(和原月供相近)存進賬號,，銀行會每兩周扣款一次,；這樣通過加快銀行扣款頻率的還款方式可以減少一大筆利息負擔,、縮短長達五至六年的還款期限。例如一筆50萬元30年的按揭貸款按加息前5.94%的基準利率計算,，采用雙周供還款可以比按月等額還款法節(jié)省利息124112元,，節(jié)省比例高達21.7%；縮短還款期67個月,。
適宜人群：因為每期還款時間較短,，不太適合資金方面有大起大落的人，而比較適合收入比較穩(wěn)定,，有平穩(wěn)資金來源的人,，希望加快房貸還款速度、縮短還款期限的購房者,。