4月6日,，央行完成了年內(nèi)的第二次加息，五年期以上貸款利率上調(diào)至6.80%,，此舉不但引起了市場上“年內(nèi)還要再加息幾次”的預(yù)測,，更讓不少準(zhǔn)備在2011年出手的購房人提前感受到了還款壓力的增加。
在購房貸款利率“水漲船高”的當(dāng)下,，如何貸款省錢成為購房人最關(guān)心的話題,。然而，在繁雜繚亂的貸款品種中,，哪種房貸還款方式堪稱省錢“絕技”?加息后還有沒有降低購房成本的妙招?專業(yè)人士將目前流行的幾種基本房貸還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)一一“曝光”,，供借款人參考,。
案例:伍先生購買了一套總價(jià)150萬元的小兩居二手房，銀行估值120萬元,，貸款期限20年,，伍先生自掏腰包交了首付款70萬元，貸款80萬元,。加息后,，伍先生希望根據(jù)自身的承受能力及對市場前景的預(yù)判，采取最為經(jīng)濟(jì)的房貸還款方式,。
省錢絕技第一式：固定利率還款 利率越漲越劃算
固定利率房貸最大的一個好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整,，而將未來的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。特別是在頻繁加息的背景下,，固定利率的省錢優(yōu)勢便可發(fā)揮得淋漓盡致,。但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險(xiǎn)，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn),。
適合人群：固定利率還款方式適合對市場方向把握較準(zhǔn),，預(yù)見到短期內(nèi)會持續(xù)加息、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的購房家庭,。
省錢絕技第二式：等額本金還款 越還越輕松
等額本金是每月償還相等的貸款本金,，同時歸還當(dāng)月應(yīng)支付的貸款利息，隨著每月剩余還款本金的減少,，每月的還款利息是逐漸減少的,，所以每月總的還款額也是逐漸減少的，還款利息相對等額本息可以節(jié)省很多,。采用等額本金還款方式,，借款人在開始還貸時，每月負(fù)擔(dān)會較大些,，在貸款總額較高的情況下,，與等額本息月供相比可能相差近千元。但是隨著還款時間的推移,，還款負(fù)擔(dān)會逐漸減輕,，最后總的利息支出較低。
適合人群：等額本金適合當(dāng)前收入穩(wěn)定,，前期能承受較大月供,，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。
省錢絕技第三式：等額本息還款 利息越滾越少
如果以等額本息還款方式償還房貸,，則借款人每個月的月供不變,。
從還款月供構(gòu)成來看，等額本息每月還款本金逐月增加、還款利息逐月減少,，但每月還款額固定,，由于每月還款額固定，等額本息還款較為方便記憶,，方便借款人安排收支,。不足之處在于，利息總額較高,。
適合人群：等額本息適合收入較為穩(wěn)定的工薪階層,。
省錢絕技第四式：利率同時上調(diào) 最值還是公積金
自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比,，公積金自由還款方式更為靈活,。只要每月的還款額不低于最低還款額即可，多出的部分系統(tǒng)會自動劃為提前還貸,，更方便借款人合理的安排自己的房貸還款計(jì)劃,，同時還能達(dá)到房貸理財(cái)?shù)哪康摹?BR> 需要提醒的是，如始終按照最低還款額自由還款,，借款人在最后一期還款時將面臨數(shù)十萬元的高額“月供”，所以應(yīng)采取自由還款與等額本息相結(jié)合的方式,，確定每月的還款額,，避免還款末期的巨額還貸壓力。
適合人群：對于具備公積金購房資格的家庭來說,，面對5年以上貸款期限2.1個百分點(diǎn)的利率差,，這種“便宜”沒有理由不去享受。
偉嘉安捷市場分析師吳昊表示,，在利率處于上行通道時,，像伍先生這樣的借款人如果能夠合理運(yùn)用上述還貸方式，“以不變應(yīng)萬變”,，還是能夠達(dá)到節(jié)省利息的目的,。
另外，她還建議廣大消費(fèi)者在選擇還款方案時,，不要僅僅局限在哪種方案更省錢上,，而要將每種還款方案與之相對應(yīng)的生活質(zhì)量相比較，切實(shí)把自己的客觀條件和主觀需求進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,，這樣才能制定出最佳的還款方案,。