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保險公司“無責(zé)免賠”的作法引起公眾熱議，不少車主將之稱為“霸王條款”。對此,，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示將通過完善“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等破解車險理賠難題,。中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)已經(jīng)制定出《機(jī)動車輛損失險代位求償索賠指引》(以下簡稱《指引》)，并向社會各界征求意見,。
有評論認(rèn)為，“中保協(xié)”的征求意見稿使得無責(zé)投保車主直接從投保保險公司獲得賠償成為可能。但也有專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時指出,，由于我國目前車險投保率較低，導(dǎo)致理賠后追償環(huán)境難以樂觀,，因此“代位求償”制度未來能否持續(xù)順暢運行,，還受到諸多因素制約。
正方“無責(zé)免賠”是“霸王條款”
與強(qiáng)制險種交強(qiáng)險“無責(zé)賠付”的原則不同,，商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責(zé)任賠付,。無論是車損險還是商業(yè)三責(zé)險條款都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。簡單說來,，如果車主在交通事故中被認(rèn)定為無責(zé)任一方,，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進(jìn)行賠償。
對此,，有調(diào)查顯示超九成車主認(rèn)為該條款不合理,，是“霸王條款”�,！凹热簧狭吮ｋU就有權(quán)利獲得賠償,，但自己的保險公司往往以‘無責(zé)’為由將自己摘得干干凈凈，這太不公平了,�,！痹诂F(xiàn)實中，因此導(dǎo)致的無責(zé)方索賠無門或事故方主動多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象屢屢發(fā)生,，引發(fā)市場強(qiáng)烈反應(yīng),。
天津科技大學(xué)法政學(xué)院院長王吉林認(rèn)為“無責(zé)免賠”有違保險法和合同法的相關(guān)規(guī)定。首先,，根據(jù)保險法第六十條的規(guī)定,，保險法實行的是保險人先行賠付原則，當(dāng)保險事故發(fā)生后,，無論被保車輛是否有責(zé),，保險人均應(yīng)依法先行對投保人支付賠償金。而保險人在法律有明確規(guī)定可以代位追償?shù)那闆r下,，以“無責(zé)免賠”為由拒賠,，實際是保險人將加害人不能賠償?shù)娘L(fēng)險通過免除責(zé)任的格式條款轉(zhuǎn)移給投保人，依合同法第四十條的規(guī)定同樣屬于無效,。
另外“全責(zé)全賠,，無責(zé)免賠”的作法有違公共良知“全責(zé)全賠，無責(zé)不賠”的規(guī)定體現(xiàn)的價值導(dǎo)向是保險人違章有責(zé)反而得到賠償,，按章無責(zé)得不到賠償,，這就可能導(dǎo)致兩種傾向：一方面如投保人無責(zé)時所受損失自負(fù)的話，在保險事故發(fā)生后,，投保人會與應(yīng)負(fù)全部責(zé)任的一方串通,，協(xié)商為同等責(zé)任、主次責(zé)任或者相反,，進(jìn)而滿足保險公司的保險條款而得到不應(yīng)有的利益,；另一方面會造成一些不計后果的投保人違法違章駕車，造成交通事故頻發(fā),。這兩種傾向均有違社會公德,，擾亂了正常的公共秩序,，因此“全責(zé)全賠，無責(zé)不賠”當(dāng)屬無效,。
反方“無責(zé)免賠”符合保險原理
“為什么要用自己掏錢購買的保險來為對方的責(zé)任買單呢,？”對于律師的指責(zé)，一位保險業(yè)內(nèi)資深專家稱,，保險條款的設(shè)置既要遵守我國法律的規(guī)定,，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過錯責(zé)任”原則,，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過錯程度來確定的,。根據(jù)交通安全法，損失應(yīng)由責(zé)任方支付,。而保險的基本原理也是如此,，如果被保險人在事故中并沒有責(zé)任，并不需要通過自己所購買的保險來為對方過錯導(dǎo)致的責(zé)任承當(dāng)損失,。受損車主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍Ψ降拿袷沦r償,，也可以是對方掏錢投保的保險公司賠償。
“只有這樣才符合公平合理的法律原則,，也符合保險的責(zé)任劃分原則,。值得強(qiáng)調(diào)的是，所謂的‘無責(zé)免賠’并不是一個免責(zé)條款,，恰恰相反,，它是一個明確責(zé)任劃分的條款。因為我國車險條款從設(shè)計之初就有車損險和三責(zé)險,，車損險針對的是車主自身造成的損失,，而三責(zé)險保的是車主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補(bǔ)償,。如果沒有這樣一個責(zé)任劃分的條款,，那么無責(zé)方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償,，又可以從對方車主那里獲得對方的三責(zé)險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補(bǔ)償原則,，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益,。”上述專家如是說,。
基于此,，保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為近日媒體單純指責(zé)“無責(zé)免賠”條款為“霸王條款”有失偏頗。至于我國車險市場目前紛爭不斷的原因,，業(yè)內(nèi)人士表示主要有兩個：一是我國保險深度和密度較低,，商業(yè)三者險和車損險投保不充分,，這是造成理賠糾紛的重要原因；二是我國車損險中對保險公司取得“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程沒有明確規(guī)定,，這加大了被保險人的獲賠難度,。
關(guān)鍵：完善代位求償權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和流程
針對社會各界對車險市場相關(guān)問題的持續(xù)關(guān)注與不斷質(zhì)疑，保監(jiān)會和“中保協(xié)”近日相繼表態(tài)要不斷解決完善機(jī)動車輛保險理賠服務(wù)中存在的突出問題,，尤其是完善“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等,，為事故雙方理賠提供方便。
“中保協(xié)”近日制定了《機(jī)動車輛損失險代位求償索賠指引》(以下簡稱《指引》),，并向社會各界征求意見,。按照《指引》要求，保險公司應(yīng)積極協(xié)助被保險人向責(zé)任對方(責(zé)任對方是指在事故中對被保險人負(fù)有賠償責(zé)任的當(dāng)事人)進(jìn)行索賠,；如果責(zé)任對方怠于請求的,，被保險人可以直接向責(zé)任對方保險公司索賠，也可以選擇直接向投保保險公司索賠,，并將向責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司,，即采用“代位求償”的索賠方式。
“落實‘代位求償權(quán)’意味著一旦車主出險,，無需再像現(xiàn)在這樣由車主尋求索賠,，而是由保險公司自己劃分責(zé)任范圍和結(jié)算，這樣能防止保險公司互相‘踢皮球’,�,！睂ν饨�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。
據(jù)了解,，在國外發(fā)達(dá)國家,，當(dāng)車輛發(fā)生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠,，至于責(zé)任分配,，則由保險公司代為劃分與求償。但由于我國車險投保率偏低,，導(dǎo)致保險公司在理賠后的追償環(huán)境相當(dāng)復(fù)雜,。
來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機(jī)動車保有量為20706萬輛,，機(jī)動車交強(qiáng)險投保率只有49%,。機(jī)動車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強(qiáng)險,，投保車損險的有4135萬輛,，投保商業(yè)第三者責(zé)任險的為5195萬輛。
“如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險或保額不足的情況,，保險公司追償很難成功,。2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆,，追償成功的只有1筆�,！北ｋU行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說,。
有關(guān)保險專家也表示，由于當(dāng)前相關(guān)司法解釋并不完善,，保險公司在行使代位求償權(quán)的過程中難免要遇到很多現(xiàn)實困難和問題,。“不難預(yù)見,，由于追償環(huán)境并不樂觀,，車損險‘代位求償’制度的完善和順暢運行還需要相當(dāng)一段時間的磨合�,！睂＜曳Q,。