自上周加息后,，一些保險產(chǎn)品由于收益率相對失色,。老百姓紛紛對此類保險產(chǎn)品重新考量。加息周期下,，之前買的保險產(chǎn)品是不是劃算,，要不要退保或者換成其他保險產(chǎn)品等等,，都成為考慮的范圍,。但稍微仔細一點就可發(fā)現(xiàn)，一些保險產(chǎn)品的收益還是不錯的,，只要選購得當(dāng),，一樣可以跑贏CPI，是加息通道下抗通脹的不錯選擇,。
保險也可抗通脹
就保險抗通脹的作用來看,，當(dāng)然主要是分散投資風(fēng)險。加息后一年期銀行存款利率已達到3.25%,，相比銀行存款和其他投資型產(chǎn)品,，保險產(chǎn)品雖然收益率低，在收益方面缺乏競爭優(yōu)勢,。但對于一般老百姓講,，買保險卻是不錯的選擇。
業(yè)內(nèi)人士認為,，保險產(chǎn)品在提供基本保障外,，新型壽險理財產(chǎn)品也同樣具有抵御負利率和抗通脹功能,，比如分紅險,、萬能險和投連險。
記者了解到,，分紅險是一種以保障為主,、收益為輔的長期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定,。定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體,，投資大方向不會受到加息或是減息的影響,。
而萬能險在提供保障的同時，紅利分配更積極靈活,。萬能險的結(jié)算利率包括兩部分：一部分是保底利率,，1.75%-2.5%不等；另一部分是浮動利率,，浮動利率主要受調(diào)息周期影響上下浮動,，同時也部分反映各保險公司的投資收益水平。
投連險的風(fēng)險較大,，但收益性也更強,。投連險運用的是FOF的理念，是“基金中的基金”,，可以替代基金,，也可以幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。
首選分紅型產(chǎn)品
分紅險產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益,，加息后協(xié)議存款等固定收益水平提高,，保險公司分紅水平提升，分紅型保險產(chǎn)品的優(yōu)勢凸顯,，使得分紅型保險產(chǎn)品獲得市場青睞,。
記者了解到，中國人壽2010年規(guī)模保費收入前5位的保險產(chǎn)品中,，中國人壽鴻盈兩全保險
（分紅型）,，去年實現(xiàn)保費收入686億元，占比22.63%,。太平洋壽險方面,，分紅型保險產(chǎn)品去年實現(xiàn)保費收入684億元。
保險專家建議,，抗通脹可首選保險類產(chǎn)品,，且以分紅型為佳，主要用于保障今后子女教育金,、婚嫁金,、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金及健康保障金等的支出,。加之保險是一個相對長期的產(chǎn)品,，選準產(chǎn)品就尤為重要。
為應(yīng)對目前資本市場的加息通道,，近期不少保險公司推出保險產(chǎn)品,。如光大永明人壽保險產(chǎn)品“成長無憂”兩全保險（分紅型）被評為“最具價值分紅型兩全保險”，該產(chǎn)品主要關(guān)注解決客戶孩子的健康與教育問題。提供15種少兒重大疾病保障和涵蓋住院前,、中,、后三個階段的住院醫(yī)療和住院補貼保障，另有教育金保障,，步入社會的創(chuàng)業(yè)金,、婚嫁金等，以及最高達3倍保額的人身保障,。
而中國人壽則顧及養(yǎng)老需求,，日前推出一款快速返還的分紅型兩全保險。據(jù)介紹,，這款“福滿一生”兩全保險針對少兒,、中青年、中老年不同層次的客戶,，即交即領(lǐng),，一年一返還。
萬能與投連險雙降
相對分紅型保險產(chǎn)品受到投保者的青睞,，萬能型利率和投連險收益率則相對下降,。
央行加息后，五年期定期存款利率已上升至5.25%,。而將五年期定期存款利率作為參照的萬能險,，卻未能跟上加息的步伐。據(jù)悉,，就在央行宣布加息前一周,，大部分保險公司的萬能險結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊,。
太平洋人壽“太平盛世·長發(fā)兩全保險
（萬能型）”2011年第一季度結(jié)算利率在所有公司中最高,，為5%；新華,、泰康,、人保壽險等三家公司的最新結(jié)算利率約為4.2%。
理財師表示,，結(jié)算利率雖然有所下降,，低于5年期定存，但并不意味著這類保險失去了投資價值,。萬能險是一種適合長期的投資品種,，對收益回報做好中長期準備，長期持有才能實現(xiàn)利益最大化,。只是因為加息,，使得分紅水平有所不同，具體還是要看實際收益,，萬能險未來將是受益品種,，但加息影響短期內(nèi)難以體現(xiàn)出來。
買適合自己的保險
總所周知,，保險產(chǎn)品的核心理念是風(fēng)險保障而不是投資,，可以分散風(fēng)險，但如果是沖著“賺錢”去買保險,，意義不大,。投資者應(yīng)樹立正確的保險意識，明確買保險就是買保障,。更應(yīng)選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品,。
例如，現(xiàn)階段受到青睞的分紅險,，一般分為投資和保障兩類,。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,，不能附加各種健康險或重大疾病保障,；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,，分紅只是附帶功能,。投保者應(yīng)認清形勢，并作出深思熟慮的投保投資行為,。
投保人可根據(jù)自身條件,，參考投保方式、投保期限等購買保險：
一是可以選擇投保期較短的,，如國壽福祿金尊兩全保險
（分紅型）,，該產(chǎn)品集生存金返還、祝壽金,、紅利,、保單借款、高額保障等功能于一體,。投保年限設(shè)為3年,、5年和10年，投保人可自行選擇年交或月交保費,。投保人每滿三個保單年度的年生效對應(yīng)日將獲得15%生存保險金,，直到獲取祝壽金
（所交全部保費）。返本后,，每年能領(lǐng)取一定的生存保險金至終身,。
此外,，客戶也可以選擇投保期較長的，如陽光人壽的“真心128保障計劃”,，為投保人提供人身,、重疾的雙重保障，若投保人保險期滿仍然生存,，可享有累計已交保費128%的滿期保險金,。且該產(chǎn)品為30年或至70歲超長的保險期。
當(dāng)然,，若是注重投資效益,，也可選擇收益較好的產(chǎn)品，如中意吉祥兩全保險C款（分紅型）,。該產(chǎn)品滿期保底收益為6.6%,，投保人每年可參與分紅，且身故保障每年增長,。交費方式為一次性交清,，保險期間為6年。
對于高收入人群,，保險也相應(yīng)退出了“富人險”,。這類險一般具有高保費、高保額,、高端附加服務(wù)三個特點,，投保人也更加注重保證自身及家人的生活水平，以及關(guān)注資產(chǎn)傳承,、巧妙抵御通脹等深層次的內(nèi)容,。
記者了解到，中國人壽和誠信人壽近期均退出相關(guān)保險產(chǎn)品,。其中,，中國人壽本月初推出
“福祿尊享”（分紅型），3年期產(chǎn)品門檻為每年最低繳納50萬元保險費,，5年期每年繳納30萬元,，10年期每年繳納20萬元，且上不封頂,。信誠人壽“安享未來C”銀保渠道專屬養(yǎng)老產(chǎn)品,，年交保費門檻在100萬元以上，總保費5000萬元以下免提供財務(wù)資料和體檢報告,。這類保險都充分滿足了銀行高端客戶的個性化需求,，贏得其青睞。