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在一些國(guó)家調(diào)高門檻限制移民之際,，美國(guó)移民項(xiàng)目卻繼續(xù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)之勢(shì),。那么在美國(guó)工作、生活,，人們?cè)撟⒁庑┦裁矗?BR> “從某種意義上說(shuō),，美國(guó)社會(huì)是一個(gè)‘保險(xiǎn)’的社會(huì)，保險(xiǎn)無(wú)處不在,，無(wú)所不包,，它涉及人們生活的方方面面，這也許是在美國(guó)和中國(guó)生活的最大不同,�,！币呀�(jīng)在美國(guó)學(xué)習(xí)、工作了四年多的李遙夫婦告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，今年剛剛拿到“綠卡”的他們參加了醫(yī)療、住宅,、汽車保險(xiǎn),，年投保額在4000美元左右，最近他們還打算再購(gòu)買一份人壽保險(xiǎn),。
據(jù)了解,，目前美國(guó)大大小小的保險(xiǎn)公司約有8000家，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員230萬(wàn),，年保費(fèi)收入以千億美元計(jì)算,。平均下來(lái)，幾乎每戶家庭至少有七八份保單,。當(dāng)然,，由于收入水平不同，每個(gè)人,、每個(gè)家庭選擇的投保項(xiàng)目不同,，保費(fèi)也不同，但大多數(shù)人都會(huì)用每月薪水的一部分來(lái)支付各種保費(fèi),。其中,，汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn),、人壽保險(xiǎn),、商業(yè)保險(xiǎn)是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為緊密、最為常見(jiàn)的五類險(xiǎn)種,。
汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目多價(jià)格高
在美國(guó),，汽車保險(xiǎn)的價(jià)格絕對(duì)會(huì)讓你心疼，一輛一般的汽車雜七雜八的保費(fèi)加起來(lái)一個(gè)月起碼得幾十或上百美元,，若是好車那就更貴了,。不過(guò)，為了免除車禍發(fā)生后那筆天文數(shù)字般的賠償數(shù)額,，大多數(shù)美國(guó)人還是會(huì)給愛(ài)車加上相應(yīng)的保險(xiǎn),。關(guān)于汽車保險(xiǎn)的具體規(guī)定，每個(gè)州都不盡相同,，但如果買車時(shí)需要向銀行或貸款公司借款時(shí),，買保險(xiǎn)是借錢的必須條件，在這種情況下,，必須買全險(xiǎn),；如果不向銀行借款時(shí)，則有權(quán)利選擇買全險(xiǎn)或只買責(zé)任險(xiǎn),。
美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多,，但通常包括四大項(xiàng)：
責(zé)任保險(xiǎn)。大多數(shù)州的法律都要求車主必須購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn),，當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^(guò)失造成對(duì)方汽車損壞或身體受傷時(shí),，保險(xiǎn)公司將支付所造成的損失。但這種保險(xiǎn)并不支付肇事人自己的汽車與身體損傷,。如果肇事人造成對(duì)方的損失超過(guò)投保額,，保險(xiǎn)公司不會(huì)支付超出的部分。換句話說(shuō),，這是一種有限額的賠償,。通常責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)一年約在300至400美元之間。汽車損失最高賠償額在1萬(wàn)至5萬(wàn)美元左右,，身體損傷最高賠償額在1萬(wàn)至30萬(wàn)美元不等,。大城市如紐約、華盛頓,、洛杉磯等,，保險(xiǎn)費(fèi)要比小城市高，因?yàn)榇蟪鞘邪l(fā)生車禍的可能性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市,。
碰撞保險(xiǎn),。這項(xiàng)保險(xiǎn)實(shí)際是責(zé)任保險(xiǎn)的延伸及補(bǔ)充，用于支付因駕駛?cè)俗陨磉^(guò)失而造成自己的汽車和身體損傷。許多擁有新車或貴重汽車的人都會(huì)買這項(xiàng)保險(xiǎn),，以防因自己的過(guò)失而損傷了自己的汽車,。
意外保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失,。在美國(guó)許多大城市,，汽車被盜或被砸的事情時(shí)有發(fā)生。對(duì)居住在大城市而有新車或好車的人,，一年花上百十美元買這種保險(xiǎn),，可免去許多后顧之憂。但在小城鎮(zhèn)或治安良好區(qū)域居住的人,，就不一定非買不可,。這項(xiàng)保險(xiǎn)還支付因意外事故造成的損失，如車停在路邊,，樹(shù)木掉落在車上造成損傷等,。
保對(duì)方無(wú)險(xiǎn)或保額過(guò)低的保險(xiǎn)。對(duì)于我們來(lái)說(shuō),，這是一項(xiàng)很奇怪的保險(xiǎn),。事故責(zé)任雖不在自己，但有過(guò)失的對(duì)方身體受傷,，且要么沒(méi)有保險(xiǎn),，要么是保險(xiǎn)額很低，無(wú)法支付部分或全部的治療費(fèi)用,，那么你必須替他支付,。美國(guó)有不少窮人不買汽車保險(xiǎn)，于是有些州制定法律,，遇到這種情況就由無(wú)過(guò)失但有保險(xiǎn)的一方支付治療費(fèi)用。結(jié)果,，此項(xiàng)保險(xiǎn)在這些州就成了強(qiáng)制性的,，非常不公平。好在此項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用很低,，一般在10美元至20美元左右,。
住宅保險(xiǎn)“無(wú)所不保”
住宅保險(xiǎn)又叫房屋保險(xiǎn),。生活中,，美國(guó)人第一重視車，第二重視房,。很多人貸款購(gòu)房,，分期付款，供一處房子可能要花大半輩子的心血，為防止房子發(fā)生種種意外和不測(cè),，房主往往會(huì)主動(dòng)購(gòu)買房屋保險(xiǎn),。
這種保險(xiǎn)的賠償范圍相當(dāng)廣，除了洪水,、地震與海嘯造成的事故不賠償外,，其他各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失幾乎都涵蓋在這種保險(xiǎn)內(nèi)，比如房屋失火,、水管漏水,，雷電損害房屋，積雪壓壞屋頂,，有人用油漆在墻外亂涂,，小偷破壞門窗家具，頑童踢球打破玻璃,，汽車闖入或飛機(jī)栽下砸壞房屋等等,，保險(xiǎn)公司都要負(fù)責(zé)賠償。
此外,，這種保險(xiǎn)也包括與房屋相關(guān)的外延事故所引發(fā)的賠償責(zé)任,。美國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，任何人在你家門口被絆導(dǎo)致摔跤跌傷,，或在你家中不小心受傷,，或被你家的狗咬傷，受傷者都有權(quán)到法院告你,，向你索賠,。加入房屋保險(xiǎn)后，這筆賠償費(fèi)就由保險(xiǎn)公司支付了,。
正是由于房屋保險(xiǎn)“無(wú)所不包,，無(wú)所不保”,，因此,，不僅是有房屋的人家需要投保這種險(xiǎn)，一般租公寓而居的人家,，也常常加入買保的行列,。
健康保險(xiǎn)種類多保障全
美國(guó)的人均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)3000多美元，全美醫(yī)療費(fèi)總額近一萬(wàn)億美元,，幾乎占了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1/6,。如若沒(méi)有保險(xiǎn)，不要說(shuō)窮人看不起病,，就是有一定經(jīng)濟(jì)條件的人得了大病,，也有可能因此而傾家蕩產(chǎn),。
據(jù)了解，一般美國(guó)的健康保險(xiǎn)按其保險(xiǎn)內(nèi)容又細(xì)分成醫(yī)療保險(xiǎn),、牙齒保險(xiǎn),、產(chǎn)科保險(xiǎn)、眼科保險(xiǎn)與收入補(bǔ)償保險(xiǎn)幾大類,。
醫(yī)療保險(xiǎn)：目前在美國(guó)買個(gè)一般的醫(yī)療保險(xiǎn)月均保費(fèi)大概幾百美元,，但很多公司會(huì)給員工提供健康保險(xiǎn)的福利，以公司團(tuán)體投保,，個(gè)人只需負(fù)擔(dān)很小的費(fèi)用,，甚至不必出一分錢。一般醫(yī)療保險(xiǎn)包括醫(yī)生與住院的費(fèi)用,，若以團(tuán)體投保,，還包含生產(chǎn)的費(fèi)用。在比例分擔(dān)方面,，一般規(guī)定最初的100美元(家庭全體一年300美元)由投保人自己負(fù)擔(dān),，超出部分80%由保險(xiǎn)公司付，20%由投保人付,。
牙齒保險(xiǎn)：牙齒的治療費(fèi)用通常都不包括在醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍內(nèi),，牙齒有毛病的人最好另買這項(xiàng)保險(xiǎn)。
產(chǎn)科保險(xiǎn)：需要單獨(dú)購(gòu)買,，并且一般必須在懷孕前購(gòu)買,。大多數(shù)產(chǎn)科保險(xiǎn)容許產(chǎn)婦住院兩天。在美國(guó),，一次正常分娩需花費(fèi)1850美元至2850美元,。
眼科保險(xiǎn)：除非眼睛受傷，健康保險(xiǎn)一般不支付眼科費(fèi)用,。所以如果你戴眼鏡,，那么在動(dòng)身赴美以前要作好眼科檢查，并且隨身攜帶一副備用的眼鏡以及你驗(yàn)光處方(英文),。
收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：這項(xiàng)保險(xiǎn)是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無(wú)法工作時(shí),，在一段時(shí)間內(nèi)(通常是六個(gè)月)由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償每月若干金錢(通常為收入的50%至60%)。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)視行業(yè)之危險(xiǎn)性的高低而異,。
人壽保險(xiǎn)普及率高達(dá)80%
高先生和他的太太在美國(guó)都有不錯(cuò)的工作，收入達(dá)到中產(chǎn)階級(jí)水平,。高先生說(shuō)買了一份人壽保險(xiǎn),，投保數(shù)額為10萬(wàn)美元，受益人是高太太,。他說(shuō),，如果哪天他的太太懷孕了，他還得再買一份。因?yàn)樗刻扉_(kāi)車,，要有個(gè)不測(cè),，太太和孩子可以得到20萬(wàn)美元。
人壽保險(xiǎn)是美國(guó)最大宗的保險(xiǎn),，普及率高達(dá)80%,，平均每人每年的投保額約為3000美元。在美國(guó),，人壽保險(xiǎn)已成為人們保障自己與家人生活的一種制度,，上至總統(tǒng)下至一般平民，活著的時(shí)候用銀行的錢,，死了就得用保險(xiǎn)公司的錢,。美國(guó)的人壽保險(xiǎn)大致上分成終身人壽保險(xiǎn)與定期保險(xiǎn)兩大類。
終生人壽保險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)即一般人所謂的儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn),。投保人按照所買的保額,，按月繳納一定的保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿前,，投保人如不幸死亡,，保險(xiǎn)公司按保額賠償給受益人；如果期滿后,，投保人尚健在,，則他可將多年累積的紅利與存入現(xiàn)值分期或一次領(lǐng)清，用來(lái)養(yǎng)老或作為子女教育費(fèi)用,。
需要注意的是,，終生人壽保險(xiǎn)對(duì)于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大,，需要交納的保費(fèi)可能呈幾何增長(zhǎng),。
期限人壽保險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)即一般所謂的短期保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短,，通常分作一年期,、五年期與十年期三種，投保人在一定的期限內(nèi)繳納一定的保費(fèi),，如投保人在期限內(nèi)死亡,，保險(xiǎn)公司將保額賠償給受益人，期滿后即自動(dòng)失效,，同時(shí)沒(méi)有任何利息,、紅利或存入現(xiàn)值可以領(lǐng)回。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)比較便宜,，但保費(fèi)逐期增加,，而且要在被保人意外死亡后才進(jìn)行賠償,。
公司買商業(yè)險(xiǎn)減少訴訟損失
為承擔(dān)商業(yè)訴訟損失，公司可購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),。這種保險(xiǎn)大致分為下列四項(xiàng)：物件,、勞工工傷事故、責(zé)任賠償以及汽車,。
物件是指公司之財(cái)物受到水災(zāi)等自然災(zāi)害或遇竊時(shí)的損害賠償,，內(nèi)容與住宅保險(xiǎn)大致相同；勞工工傷事故保險(xiǎn)為強(qiáng)制性,，如果雇傭了員工就必須買這項(xiàng)保險(xiǎn),，萬(wàn)一員工在工作中受到傷害，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償員工的損失,；責(zé)任賠償是大家最關(guān)心的責(zé)任險(xiǎn)之一,，由于近年來(lái)美國(guó)民間對(duì)企業(yè)提出控訴的案件激增，比如此前日本豐田深陷“召回門”并因此導(dǎo)致責(zé)任賠償,。一般而言,，美國(guó)政府對(duì)產(chǎn)品的要求相當(dāng)嚴(yán)格，因此產(chǎn)品的賠償責(zé)任保險(xiǎn)在美國(guó)很受重視,；汽車是指公司汽車的保險(xiǎn),，內(nèi)容性質(zhì)與個(gè)人汽車保險(xiǎn)大體上相同。