銀行理財產(chǎn)品最近的火爆銷售行情讓所有人都始料未及,。
幾十億的銷售規(guī)模一天之內(nèi)便全部賣完，部分預(yù)期收益較高的產(chǎn)品甚至不到一小時便被搶購一空,，很多用戶為了能夠認購成功,，甚至動用網(wǎng)銀渠道展開“秒殺”。然而短期理財產(chǎn)品是否真的如銀行所說“不存在風險且收益極高”,？
別高估短期理財產(chǎn)品的高收益
去年開始,，王偉松就在計劃買房了，可是限購令一出,，北京樓市成交陷入冰點,，他預(yù)計不出三個月房價一定會有所松動，目前能做的就是等待時機,。
幾十萬的購房款就這樣靜靜的躺在銀行里,，他不敢做長期投資，炒股買基金又畏懼風險,，定存利息又太低,。正當時，各家銀行都在力推短期理財產(chǎn)品,，客戶經(jīng)理告訴他,，這樣的產(chǎn)品只需投資十幾天就可以，年化收益可以達到4%以上,，雖然不是固定收益產(chǎn)品,，但是該行在運作這類產(chǎn)品的歷史經(jīng)驗中，不存在失敗的記錄,，到期都能兌現(xiàn)預(yù)期收益，可以放心投資,。
王偉松說：“我想自己存款超過50萬元,，存十幾天就有7800元的收益，求之不得,�,！彼⒓丛诳蛻艚�(jīng)理的推薦下，選定了一款14天理財產(chǎn)品,，預(yù)期年化收益3.9%,，認購總金額20萬元。
半個月后,，王偉松購買的理財產(chǎn)品到期,，讓他高興的是，該產(chǎn)品確實兌現(xiàn)了預(yù)期收益率，可是算算金額卻讓他大失所望,，原來4%的年化收益能帶來的現(xiàn)金回報才300元,，他一度以為是銀行計算失誤，最后明白還是自己被“天花亂墜”的預(yù)期收益率沖昏了頭腦,。
王偉松購買的理財產(chǎn)品,，14天的年化收益率為3.9%，投資20萬元,，實際上能得到的收益金額是200000×3.9%÷365×14=299元,，而不是7800元。
真空地帶讓預(yù)期高收益縮水
也許你對如何計算年化收益十分熟稔,，但有一個可能蠶食短期理財產(chǎn)品高收益的地帶你很可能還沒有注意到,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品到期日和到賬日之間存在一個清算期,，不計利息,，形成了一個投資者很少留意的“真空地帶”。
民生銀行[5.51 2.61%
股吧]理財經(jīng)理表示,，理財產(chǎn)品一般都有募集期,、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日幾個關(guān)鍵日期,。只有從起息日開始,，才真正計算產(chǎn)品收益率，起息日一般為募集期結(jié)束的第二天,。而到期日和到賬日之間一般屬于銀行清算的時間,，一般為2到7個工作日不等，主要視產(chǎn)品的設(shè)計和中間的操作環(huán)節(jié)而定,，遇上雙休日,，還要順延。在這一段時間,，資金并不在投資者的銀行賬戶中,，因此無法計息。
看似只是區(qū)區(qū)幾元的活期利息損失,，可對于本身投資期限就短的理財產(chǎn)品而言,，如果資金量較大，投資收益縮水的情況便會比較明顯,。
以某銀行3月5日發(fā)行的20天的理財產(chǎn)品為例,，產(chǎn)品說明標注起息日為3月8日，預(yù)期年化收益率為2.6%,，最遲不晚于產(chǎn)品到期日后第4個工作日支付,，從產(chǎn)品募集發(fā)行至最后的本息到賬,，總的資金在途時間最長達27天，比產(chǎn)品的投資期限超出了7天時間,。在這段時間內(nèi),，4月23日至4月28日資金沒有收益回報。經(jīng)過“真空期”的分攤,，這款產(chǎn)品的收益率顯著地被攤薄,。