“銀行要我買房貸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，我就買了,，交了5000塊錢,。”選擇在河北燕郊買房的黃先生
（化名）告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,。
黃先生于2010年11月在河北燕郊“憶江南”買了一套70平方米的小戶型房子。當(dāng)年11月29日黃先生和開發(fā)商簽了購(gòu)房合同以后,，在工商銀行燕郊支行申請(qǐng)了房貸,。
就在黃先生與該支行簽訂放貸合同的當(dāng)天，工商銀行燕郊支行代收了黃先生5000元房貸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),。黃先生稱這筆保險(xiǎn)費(fèi)支付給了永安保險(xiǎn)公司,，并給記者提供了一張保險(xiǎn)收費(fèi)單據(jù),。
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，河北省不少商業(yè)銀行都規(guī)定：借款人要獲得住房貸款就必須買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),，而且只能在指定的保險(xiǎn)公司投保,。對(duì)于銀行的這種做法，有市場(chǎng)人士指出其有“捆綁”銷售的嫌疑,，對(duì)于其合規(guī)性,，本報(bào)記者進(jìn)行了多方調(diào)查。
不買保險(xiǎn)房貸免談 是否違規(guī),？
像黃先生這樣在上述工商銀行支行申請(qǐng)房貸并購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的客戶還有很多,。據(jù)了解，客戶在工商銀行燕郊支行申請(qǐng)房貸時(shí),，購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這個(gè)問題上沒有選擇的余地,。
“如果客戶不愿意買保險(xiǎn)，可以不選擇在我們的銀行辦理貸款,。但是其他銀行也一樣需要繳保險(xiǎn),，都是這樣的�,！惫ど蹄y行燕郊支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,。該人士稱，工商銀行燕郊支行在貸款合同中要求貸款者買這種房貸保險(xiǎn)已經(jīng)超過2年,，而且這種保險(xiǎn)在貸款合同上有相關(guān)的規(guī)定,。
“辦完了房產(chǎn)手續(xù)和購(gòu)買了保險(xiǎn)之后，客戶就可以到銀行辦理抵押手續(xù)了,。如果客戶沒有買保險(xiǎn)的話,，銀行就不放貸�,！庇腊脖ｋU(xiǎn)北京某營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士告訴記者,。
北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)紀(jì)告訴記者：“這其實(shí)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它保的主要是抵押的住房的主體,。如果住房因?yàn)榈卣鹨酝獾淖匀粸?zāi)害損壞了,，銀行可以去找保險(xiǎn)公司索賠�,！�
“我們的《借款合同》第三十一條第一款有要求：如果貸款行要求抵押人應(yīng)辦理抵押物的保險(xiǎn),，保險(xiǎn)期限不短于貸款期限，保險(xiǎn)金額不低于貸款金額,，保險(xiǎn)費(fèi)由借款人或者抵押人負(fù)擔(dān),。”上述工商銀行燕郊支行某高層人士說。
2006年以前,，全國(guó)的商業(yè)銀行曾經(jīng)強(qiáng)制借款人買意外保險(xiǎn),。買了這種保險(xiǎn)之后，如果借款人因意外去世,，保險(xiǎn)公司將替借款人向銀行償還貸款,。這種意外保險(xiǎn)的第一受益人是銀行，保費(fèi)卻完全由借款人承擔(dān),，所以被稱為
“霸王條款”,。自2007年起，各商業(yè)銀行紛紛不再?gòu)?qiáng)制購(gòu)房者買這種房貸保險(xiǎn),，貸款人可以自愿選擇購(gòu)買,。
北京楊文戰(zhàn)律師告訴記者：“黃先生購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)跟以前的意外險(xiǎn)是有區(qū)別的。銀行以前強(qiáng)制借款人辦理意外險(xiǎn)肯定是不對(duì)的,，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的受益人直接是銀行,，銀行作為受益人就應(yīng)該自己購(gòu)買。但是黃先生購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不純粹是銀行受益,，所以我不好說它是違規(guī),。”
對(duì)此,，記者致電河北銀監(jiān)局,，相關(guān)人士表示，工商銀行燕郊支行要求借款人購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不違規(guī),�,！般y行房貸款是一種商業(yè)行為，他有權(quán)利去審查這種商業(yè)行為背后的風(fēng)險(xiǎn)有多大,。在洽談的過程中，如果雙方談不攏完全可以不做這個(gè)交易,。銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位,，消費(fèi)者拿它沒轍�,！�
律師：涉嫌侵犯客戶“選擇權(quán)”
記者了解到,，借款人要在河北工商銀行燕郊支行辦理首套房貸款，就只能買永安保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn),。
“工商銀行對(duì)門就是另外一家保險(xiǎn)公司,。我當(dāng)時(shí)問能不能到對(duì)門辦理保險(xiǎn)，銀行工作人士說不行,，只能在柜臺(tái)買永安保險(xiǎn)的,。”黃先生向記者抱怨自己自主選擇保險(xiǎn)的權(quán)利可能受到侵犯。
“這個(gè)不是我們能選擇的,，也不是客戶能選擇的,。這是河北省工商銀行跟永安保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)代理協(xié)議。我們支行也沒有自主權(quán),�,！惫ど蹄y行燕郊支行上述相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)紀(jì)說：“因?yàn)榈盅悍客耆珦p壞的幾率很低,，所以這個(gè)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司來說是一塊肥肉,，大家都想搶。各個(gè)省的分行甚至一些市的分行都可能有跟保險(xiǎn)公司簽代理協(xié)議的權(quán)力,�,！�
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者,，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù),。
北京楊文戰(zhàn)律師對(duì)此表示：“這是一種捆綁消費(fèi),，消費(fèi)者在選擇投保公司的時(shí)候并沒有選擇權(quán)，這肯定是不合理的,。只要借款人投保的數(shù)額不低于向銀行貸款的數(shù)額,，基本上銀行的利益就可以得到保障，銀行就不應(yīng)該干涉客戶購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的選擇權(quán),�,！�
黃先生擔(dān)心如果他提前還款，買了的房貸保險(xiǎn)能不能退,。工商銀行燕郊支行某高層人士對(duì)此回應(yīng)稱：“這是根據(jù)貸款的金額和期限來確定的,。如果客戶貸款期限為20年，他在第10年還清了貸款,，剩下10年的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)退還的,。我們支行每天有很多位客戶過來提前還款，都能收到退還的保險(xiǎn),�,！�