如果說(shuō)理財(cái)期為7天的超短期理財(cái)產(chǎn)品（1個(gè)月以下，稱(chēng)“超短期”）,，最適合超短周期的資金周轉(zhuǎn)或者避險(xiǎn),，如節(jié)前賣(mài)出股票的投資者避險(xiǎn)，進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng),。那么,，1個(gè)月到3個(gè)月理財(cái)期限產(chǎn)品（稱(chēng)“短期”）就是適合近期有計(jì)劃支出的投資者。
如在換房期間,，就可以選擇這樣的短期產(chǎn)品,。
王女士最近她剛賣(mài)了自有住房，手里拿著100多萬(wàn)的現(xiàn)金,，因?yàn)橘u(mài)房時(shí)機(jī)合適,，還沒(méi)看好新房的她，不知道何時(shí)尋到合適的新房,，做活期存款，利率太低,，定期存款,，使用不方便。
這樣的短期理財(cái)產(chǎn)品就是理想的選擇,。
目前市場(chǎng)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不少,，但是投資收益差距還比較大�,！锻顿Y者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計(jì),，以收益能力的角度比較，民生銀行的產(chǎn)品收益率最高,，而農(nóng)業(yè)銀行墊底,。
前三甲：民生、法興和寧波
據(jù)普益財(cái)富提供數(shù)據(jù)顯示,，截至3月9日,，今年共發(fā)行535只人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月），占整體發(fā)行數(shù)量的四成,。以收益能力與發(fā)行能力綜合來(lái)看,，民生銀行,、法興銀行和寧波銀行(002142,股吧)，表現(xiàn)優(yōu)于其他銀行,。
這三家銀行,，分別屬于股份制商業(yè)銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行,。在短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）這種類(lèi)型中,，國(guó)有商業(yè)銀行依然沒(méi)占到優(yōu)勢(shì)，僅以發(fā)行數(shù)量取勝,。
高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,，期限大多較長(zhǎng)，低于三個(gè)月的,，比較少見(jiàn),。從收益類(lèi)型說(shuō)起,，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，大多為證券投資類(lèi)及結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于市場(chǎng)的判斷,，越是趨向長(zhǎng)期,，判斷準(zhǔn)確度越高。
發(fā)行理財(cái)期限低于三個(gè)月的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品,，需要對(duì)市場(chǎng)判斷趨于精確,，對(duì)現(xiàn)在大多數(shù)銀行來(lái)講，難度都太大了,。
對(duì)于理財(cái)能力,，需要結(jié)合收益和發(fā)行綜合判斷，收益能力權(quán)重高于發(fā)行能力權(quán)重,，基于短期理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)偏低來(lái)考慮,。
民生銀行的收益能力，延承了其超短期產(chǎn)品（1個(gè)月以下）的表現(xiàn),。今年以來(lái),，民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，其三個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品,，主要為信托貸款類(lèi)產(chǎn)品,。
信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品從平均年化收益來(lái)看，高于債券與市場(chǎng)投資類(lèi),，民生銀行在這部分的收益高于其他銀行,，主要原因是他的收益類(lèi)型決定的。
平均年化收益率4.18%,，高出三個(gè)月定期存款利率1.6倍,。對(duì)于大多數(shù)投資者,，具備絕對(duì)吸引力，以100萬(wàn)資金來(lái)講,，定期存款獲得收益僅為不到5000元,，而投資銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過(guò)一萬(wàn)元。同樣的三個(gè)月的時(shí)間,，并沒(méi)有承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn),。
法興銀行作為外資銀行，發(fā)行的人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品,，以組合投資的方式,，在博取高收益的同時(shí)，保證收益將確保整體收益的水平,。投資者在最好的情況下,，將獲得5%以上的理財(cái)收益，即使市場(chǎng)很糟,，也可以獲得3%左右,，高于定期存款的收益。
寧波銀行有著城市銀行特有的投資風(fēng)格,，以高收益吸引客戶(hù),。其Shibor價(jià)格走勢(shì)來(lái)看，收益優(yōu)勢(shì)高于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行,。
后三位：農(nóng)行,、建行和興業(yè)
農(nóng)業(yè)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，以債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)和信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的綜合類(lèi)為主,。債券類(lèi)產(chǎn)品的收益率,，在理財(cái)產(chǎn)品中，收益偏低于其他類(lèi),。
農(nóng)行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品為綜合類(lèi)產(chǎn)品，但是信托貸款類(lèi)所占比重較小,，這也決定了,，推出這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率并不會(huì)設(shè)定的太高,。
從其發(fā)行產(chǎn)品來(lái)看,，平均預(yù)期收益率僅為2.65%，僅比存款高出五個(gè)基點(diǎn),。該產(chǎn)品系列為金鑰匙安心得利,，相對(duì)于其他銀行，收益能力不具備競(jìng)爭(zhēng)力,。
與農(nóng)行同樣為國(guó)有銀行的建設(shè)銀行,，表現(xiàn)不佳,，平均收益率為3.15%。乾元—日新月異系列,，同樣屬于綜合類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,，投資于信貸資產(chǎn)、股權(quán),、債券和貨幣市場(chǎng)工具的綜合類(lèi),。其中更有股權(quán)類(lèi)增加風(fēng)險(xiǎn)，其預(yù)期最高收益2.8%,，僅高于定期存款20個(gè)基點(diǎn),。
興業(yè)銀行的平均收益率為3.21%，與其他銀行相比,，收益率并不低,，但是綜合來(lái)看，股份制銀行的平均發(fā)行能力,，能夠保證平均每個(gè)月發(fā)行15只產(chǎn)品,，而興業(yè)銀行發(fā)行能力僅為平均水平的1/5。
投資方向?yàn)槠睋?jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,，也是平均收益率較低的原因,。
逢加息收益提15%
短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）的理財(cái)產(chǎn)品，與超短期理財(cái)產(chǎn)品相比（1個(gè)月以下）,，整體收益能力并不及超短期理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)大,。
在理財(cái)產(chǎn)品中，短期理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不及中長(zhǎng)期高,，收益優(yōu)勢(shì)不及超短期,。算是中規(guī)中矩的期限類(lèi)型。又因其理財(cái)期限,，比較適合短途資金捧場(chǎng),，因?yàn)槭袌?chǎng)規(guī)模一直維持現(xiàn)狀。
對(duì)比加息前后,，此類(lèi)產(chǎn)品收益變化,。三個(gè)月期定期存款利率，從2.25%至2.60%,。短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率,，從2.94%至3.38%。加息前后,，收益提高15%,。
與超短期理財(cái)產(chǎn)品作對(duì)比，超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率加息前后，從2.15%至2.84%,，收益提高30%,。短期理財(cái)產(chǎn)品的收益提升幅度不及超短期。
風(fēng)險(xiǎn)陡升一個(gè)級(jí)別
就如前面提到的,，短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）投資特點(diǎn)偏于中庸,，收益不及超短期產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)又低于長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,。流動(dòng)性上,，吸引短途資金，是此類(lèi)產(chǎn)品的最重要的特點(diǎn),。
相對(duì)于超短期（1個(gè)月以下）,，主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的情況,。短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）,，由于加入掛鉤利率、匯率這樣的低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)品,，使得短期理財(cái)產(chǎn)品的整體風(fēng)險(xiǎn),，陡升一個(gè)級(jí)別。
對(duì)于短期理財(cái)產(chǎn)品的選擇上,，收益可以作為第一考量對(duì)象,，對(duì)于投資方向也需要注意。盡管,，此類(lèi)產(chǎn)品非保本產(chǎn)品數(shù)量占比較小,，大多數(shù)產(chǎn)品都可以保證最低收益。
在市場(chǎng)糟糕的情況下,，也還是存在,，銀行設(shè)定給以的保證最低收益還不及存款的情況。