我們的“理財(cái)在線”開通以后,，接到了好幾位讀者朋友關(guān)于信用卡使用過(guò)程中一些問(wèn)題的反映,。信用卡支付方便快捷，省去了隨身攜帶過(guò)多現(xiàn)金的麻煩,，不但能夠累積積分,，還能提升信用額度,，對(duì)個(gè)人貸款十分有好處。很多人的錢包里都有不止一張的信用卡,。如今的信用卡又多了個(gè)分期付款的功能,，讓更多消費(fèi)者體驗(yàn)了“花明天的錢做今天的事”，何樂(lè)而不為,？
但是在申請(qǐng),、使用信用卡的時(shí)候，你真正弄明白“分期付款”,、“賬單日”,、“還款日”了嗎？你徹底搞清楚透支的利息是如何計(jì)算的嗎,？一旦你不小心混淆了這些概念或者沒理清所謂的“免息”,、“最低還款金額”、“萬(wàn)分之五的利息”……那么,，你就會(huì)很容易掉進(jìn)信用卡的小“陷阱”,。
這里，我們先整理了幾個(gè)關(guān)于信用卡的案例,，如果你對(duì)信用卡還有什么話要說(shuō),，也可以撥打我們的電話。另外,，自本期開始,，金理財(cái)開通微博，只要是與理財(cái)有關(guān)的話題,，你都可以在上面發(fā)表,。
分期付款免息其實(shí)不免費(fèi)
楊先生前不久在一電器商場(chǎng)花9000多元購(gòu)買了一臺(tái)液晶電視，在購(gòu)買過(guò)程中工作人員告訴他,，可以選擇信用卡分期付款的方式支付,，而且還免息。楊先生一聽,，覺得這樣挺好的,，9000多元不是一筆小數(shù)目，一下子掏出去難免會(huì)有點(diǎn)心疼,，選擇分期付款的話每個(gè)月只要支付七八百元錢,，相對(duì)較寬松,，再說(shuō)也不需要付利息，便欣然接受了,。可是后來(lái)當(dāng)信用卡賬單寄到家里,，他發(fā)現(xiàn)賬單上多了一筆600多元的費(fèi)用,，打電話到銀行的客服熱線才知道這筆費(fèi)用原來(lái)是分期付款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。
“商場(chǎng)的工作人員說(shuō)分期付款是免息的,，我才會(huì)辦理,，要知道還有手續(xù)費(fèi)這么一說(shuō)，我早就一次性付款了,，以后一定得在事前弄個(gè)明白”,。說(shuō)起這事，楊先生顯得有些許的無(wú)奈和氣憤,。
記者了解到,，雖然信用卡分期付款打著“免息”的招牌，但免息不等于免費(fèi),，使用分期付款還是要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)的,，手續(xù)費(fèi)的多少和金額及分期期數(shù)有關(guān)系。記者咨詢工行的客戶服務(wù)人員,，得到這樣的答案：手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)一般以分期的期數(shù)確定,，信用卡持有人消費(fèi)可選擇分3期、6期,、9期,、12期、18期,、24期付款,，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)為消費(fèi)總額的1.65%、3.6%,、5.4%,、7.2%、11.7%和15.6%,；記者又撥打了中國(guó)銀行的客戶服務(wù)熱線,，3期、6期,、9期,、12期、18期,、24期的所收取的手續(xù)費(fèi)相應(yīng)為消費(fèi)總額的1.95%,、3.6%,、5.4%、7.2%,、11.7%和15%,。
以楊先生的情況為例子，楊先生消費(fèi)的金額是9000元,，分12期還款,，按照工行和中行的規(guī)定，都要收取600多元的手續(xù)費(fèi),。
所以,，消費(fèi)者在購(gòu)買大件物品選擇信用卡分期付款時(shí)，一定要先問(wèn)清楚手續(xù)費(fèi)收取情況,。如果你覺得為了花明天的錢做今天的事支付一定費(fèi)用是可以接受的,，那么從緩解資金壓力的角度來(lái)說(shuō)，信用卡分期付款還是一種不錯(cuò)的方式,。如果你手頭本來(lái)就有閑置資金,，又不想多付手續(xù)費(fèi)，那還是一次性付清吧,。
當(dāng)然,，正如楊先生所遭遇的，銀行在宣傳信用卡分期付款時(shí)如果說(shuō)是免息的,，實(shí)際上又有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生,，多少有誤導(dǎo)的嫌疑。
免息免手續(xù)費(fèi)價(jià)格就上漲
市民肖小姐擁有招商銀行和廣東發(fā)展銀行的信用卡,，每期隨信用卡賬單寄來(lái)的,，還有網(wǎng)上商城的宣傳單頁(yè)。單頁(yè)上都是可以通過(guò)該行信用卡分期付款的商品以及具體價(jià)格,，每月還款額乘以還款月數(shù)就是還款總額,，沒有其它費(fèi)用，看上去挺劃算的,。肖小姐最近想買一臺(tái)尼康D90的單反相機(jī),，剛好這兩家銀行的分期付款目錄上都有該產(chǎn)品，盡管有些動(dòng)心,，細(xì)心的肖小姐還是決定先比較一下價(jià)格再說(shuō),。
一比較，肖小姐發(fā)現(xiàn)價(jià)格還是有點(diǎn)差距的,。尼康D90單反相機(jī)套機(jī),，以12個(gè)月為還款期限，在招商銀行網(wǎng)上商城的價(jià)格是633.25元/期，總價(jià)為7599元,；在廣東發(fā)展銀行的網(wǎng)上商城價(jià)格是648.5元/期,，總價(jià)為7782元。而在頤高數(shù)碼城,，商家給肖小姐的報(bào)價(jià)為D90套機(jī)6980元,，而淘寶網(wǎng)上報(bào)價(jià)更低，為6850元,。
肖小姐認(rèn)為,，分期付款比一次性付款多付出一點(diǎn)成本是可以理解的，不過(guò)有時(shí)候銀行把這一成本轉(zhuǎn)化成了商品的價(jià)格,，感覺上有點(diǎn)不夠透明。
聽了肖小姐的故事后,，記者也選擇了一款產(chǎn)品——索尼VPCEA37EC筆記本電腦進(jìn)行了一番比較,。以12個(gè)月分期為例，招行網(wǎng)上商城報(bào)價(jià)是474.92元/期,，總價(jià)為5699元,；工行網(wǎng)上商城的報(bào)價(jià)是460.9元/期，總價(jià)為5199元,；頤高數(shù)碼城商家的報(bào)價(jià)則為4899元,，淘寶網(wǎng)上的價(jià)錢就更低了。
正如肖小姐所言,，不管愿不愿意選擇分期付款,，一般人都能接受分期付款比一次性付款多點(diǎn)利息或者手續(xù)費(fèi)，不過(guò)利息也好,，手續(xù)費(fèi)也好,，透明還是很重要的。否則,，容易讓人產(chǎn)生“陷阱”的感覺,。
還款一不小心就被列入黑名單
“如果不是辦其他業(yè)務(wù)時(shí)被告知我的信用記錄不良，我都不知道我那張?jiān)缫巡挥玫男庞每ㄟ�欠了錢的,�,？磥�(lái)信用卡還是麻煩，一不留神就會(huì)出問(wèn)題,�,！闭f(shuō)起信用卡，林女士很是懊惱,，而事情要從好多年前說(shuō)起,。
早在2004年，林女士因?yàn)榕笥训年P(guān)系辦理了一張信用卡，辦卡后不久她就刷卡消費(fèi)了幾百元,�,！百~單到期之前，我就去銀行把錢還了,。我以為都把欠款還清了,，可能零頭的部分我沒在意，之后好幾年我都沒用這張卡,。到了2009年七八月份的時(shí)候,，我去其他銀行辦業(yè)務(wù)，被告知我的信用記錄不良,，當(dāng)時(shí)就很奇怪,，不清楚是怎么回事。后來(lái)才知道,，原來(lái)是那張信用卡有幾毛錢沒還清,，5年以后就變成了十幾元。十幾塊錢倒是小事,，關(guān)鍵是信用不良,，對(duì)我貸款很不利�,！绷峙炕貞浾f(shuō),，“要是當(dāng)時(shí)銀行給我發(fā)個(gè)欠款通知，現(xiàn)在也不會(huì)有這種事情發(fā)生了,，現(xiàn)在卡也沒了,，我要重新補(bǔ)卡繼續(xù)用上兩年以后才能抵消掉這些不良的信用記錄，真麻煩,�,！�
記者了解到，由于林女士辦卡時(shí)間比較早,，那時(shí)候都沒有短信賬單業(yè)務(wù),，銀行在服務(wù)的細(xì)節(jié)上也沒有現(xiàn)在到位。所以提醒持卡人,，千萬(wàn)不要忽視短信提醒和電子賬單等業(yè)務(wù),。
那么，當(dāng)你已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的時(shí)候,，該怎么辦呢,？首先，要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄,。其次,，應(yīng)盡快重新建立個(gè)人守信記錄。特別是信用卡出現(xiàn)負(fù)面信息后，不要急于�,？ɑ蜾N卡,，要繼續(xù)使用該卡。此后如都能按時(shí)還款,，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的累積,，新的、良好的信用記錄將會(huì)覆蓋原有的負(fù)面記錄,。我國(guó)對(duì)個(gè)人信用不良記錄到底保存多久尚無(wú)定論,，國(guó)務(wù)院法制辦公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》對(duì)負(fù)面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)后將會(huì)給大家一個(gè)明確答案,。