信貸緊縮的市場(chǎng)大背景下,，無抵押,、免擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款幾近鳳毛麟角。潮起潮落,，市場(chǎng)上較有聲色的“信易貸”,、“摩登時(shí)貸”、“白領(lǐng)通”,、“現(xiàn)貸派”等個(gè)人信貸品牌,，在信貸之風(fēng)越吹越緊的當(dāng)下，越發(fā)顯得力不從心,。
銀行異口同聲：信貸緊張,，非公務(wù)員貸款寸步難行
上海的馬先生，無不良信用記錄,，由于資金周轉(zhuǎn)不濟(jì),，想試著向銀行申請(qǐng)一筆信用貸款，名義用途為買車,。
以此為案例,，理財(cái)周報(bào)記者走訪數(shù)家銀行。調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn),，昔日的“當(dāng)天放款”,、“3天放款”等快速放款的風(fēng)聲已經(jīng)不復(fù)存在。不論是中資行還是外資行,，沒有一家回答干脆的,。大多數(shù)銀行的回應(yīng)是：“額度緊張,，只能試試看”。
四大國(guó)有行,，交行和招行,、民生等多家股份制商業(yè)銀行異口同聲回絕了馬先生此類的無抵押個(gè)人消費(fèi)貸款事宜。車貸業(yè)務(wù)一向做得紅火,、政策相對(duì)比較寬松的深發(fā)展,、杭州銀行等雖未一口回絕，但也遺憾地表示：“對(duì)不起,，您換一家銀行吧”,。
面對(duì)送上門的生意，銀行顯得力不從心,�,！拔覀円彩谴蜷_門做生意，不到萬不得已不會(huì)將顧客拒之門外,，但是額度的確非常緊張,，非公務(wù)員一般很難拿到貸款。目前僅存的個(gè)人信貸是一款針對(duì)高端客戶的征信卡的活動(dòng),，且利率非常高,。”杭州銀行慶春支行的信貸員頗感無奈地拒絕了馬先生的請(qǐng)求,，并建議：“或許走非銀行途徑可行性更大�,！�
寧波銀行上海分行也同樣拒絕了馬先生的請(qǐng)求,。““白領(lǐng)通“只針對(duì)公務(wù)員,、醫(yī)生,、教師等企事業(yè)單位人員，還包括注冊(cè)資金3000萬元以上的本地新聞媒體從業(yè)人員,，如第一財(cái)經(jīng),；注冊(cè)資金在5000萬元以上的企業(yè)高管，還有律師,、會(huì)計(jì),，以及一些壟斷性行業(yè)，如石油,、水電,、煤行業(yè)等行業(yè)工作者�,！痹撔行刨J員黃先生向理財(cái)周報(bào)記者表示,。顯然,，寧波銀行放貸的天平向收入穩(wěn)定從業(yè)者傾斜。
信貸政策一向?qū)捤傻哪暇┿y行表示：“如果是公務(wù)員,、
教育,、衛(wèi)生、新聞,、廣電,、出版、銀行,、證券,、保險(xiǎn)、電信,、航空,、煙草、電力,、石化等職業(yè),，基本沒什么問題，順利的話一個(gè)禮拜就搞定了,�,！�
渣打最高可貸30萬，年利率高達(dá)16.78%
緊縮的個(gè)人信貸市場(chǎng)中,，稍顯寬松的渣打“現(xiàn)貸派”,、花旗“幸福時(shí)貸”以及東亞的小額信用貸款備受歡迎，走在市場(chǎng)的最前沿,。
東亞上海分行信貸員表示,，該行信用貸款最高可貸50萬或借款人月工資的6倍，二者之中取其低,�,？蛻糍J款利率由貸款時(shí)間決定，半年期到一年的基準(zhǔn)利率為6.06%,，1-3年期基準(zhǔn)利率為6.1%,，3-5年期基準(zhǔn)利率為6.45%，5年以上為6.6%,。在東亞貸款的利率,，為相應(yīng)貸款時(shí)間段基準(zhǔn)利率上浮30%，外加4.8%的年化利率,。故4個(gè)時(shí)段個(gè)人信用貸款利率依次為12.678%,、12.73%、13.185%、13.38%,。
花旗上海分行信貸員表示,，目前政策收緊，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬,，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-8倍,。年利率為7.7%-9.7%之間，根據(jù)征信,、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來評(píng)定,，外加每月0.49%的賬戶管理費(fèi)。
上述人士同時(shí)表示,，年后額度稍松,，所以“幸福時(shí)貸”還正常運(yùn)作。利率主要根據(jù)綜合情況來評(píng)定,，客戶提供身份證,、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明,、水電煤賬單等,，一周就有結(jié)果，簽字后很快就能拿到放款,。
最吸引眼球的莫過于渣打的“現(xiàn)貸派”,，其優(yōu)惠廣告常年不斷。近期各大網(wǎng)站上蹦出來以下廣告窗：即日起到2011年3月31日,，成功申請(qǐng)并授權(quán)渣打銀行,，將“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個(gè)人貸款撥付至交易商戶之賬戶，盡享7-9折利率優(yōu)惠,。
渣打上海分行的信貸員表示,，“現(xiàn)貸派”最高可貸30萬，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-7倍,，年息在7.9%-9.9%之間，外加每個(gè)月0.49%的賬戶管理費(fèi)和每年1%的手續(xù)費(fèi),。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象,，每次還會(huì)收取39元的催繳費(fèi)。
現(xiàn)貸派的年息為7.9%-9.9%,，每年有1%的手續(xù)費(fèi),，每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9%計(jì)算,，加上1%,，再加上0.49%×12（月），它年貸款利率最高可達(dá)16.78%。
業(yè)內(nèi)稱：個(gè)人信貸稀缺將導(dǎo)致銀行門檻提高
“我行今年總的信貸額度較去年沒有增加,，反而下降,。”多家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者,。
在信貸額度受限的條件下,，銀行收緊個(gè)人信用貸款，甚至取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)無可厚非,。然而,，隨著中資行門檻的提高，部分銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡,，使得外資行成了客戶心目中的香餑餑,。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士稱,，這不是一個(gè)好現(xiàn)象,，所謂物以稀為貴，如果做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行少了,，可能會(huì)導(dǎo)致價(jià)格哄抬現(xiàn)象,，門檻不高，但是可以通過抬高利率,、增加管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用來賺取更多的利潤(rùn),。
一家股份制銀行的行長(zhǎng)告訴理財(cái)周報(bào)記者，目前信貸縮緊,，各家銀行深受影響,，幾乎所有信貸規(guī)模都有限制。但是,，銀行不會(huì)對(duì)單個(gè)客戶進(jìn)行壓縮,，對(duì)分支行可能會(huì)采用輪流調(diào)整的策略，而不會(huì)在年初就將全年的任務(wù)都完成,。
該行長(zhǎng)同時(shí)表示,，由于去年年底額度緊張，很多銀行去年年底的貸款壓著沒放,，今年年初才開始大規(guī)模放貸,，導(dǎo)致很多新客戶都有壓力。因此7-10天放款已經(jīng)難得一見,。房貸緊張帶動(dòng)信用貸款甚至全盤緊張,，現(xiàn)在外資行雖比中資行活躍，但從去年也開始收縮,。銀行以追求效益為目標(biāo),，如果信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)理想，銀行還是不會(huì)放棄。如果照現(xiàn)在的緊縮情況發(fā)展下去,，恐怕現(xiàn)在活躍在市場(chǎng)上的個(gè)人信貸的產(chǎn)品很快都會(huì)消失,。