信貸緊縮的市場大背景下,，無抵押,、免擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款幾近鳳毛麟角。潮起潮落,，市場上較有聲色的“信易貸”,、“摩登時(shí)貸”,、“白領(lǐng)通”,、“現(xiàn)貸派”等個(gè)人信貸品牌，在信貸之風(fēng)越吹越緊的當(dāng)下,，越發(fā)顯得力不從心,。
銀行異口同聲：信貸緊張，非公務(wù)員貸款寸步難行
上海的馬先生,，無不良信用記錄,，由于資金周轉(zhuǎn)不濟(jì)，想試著向銀行申請一筆信用貸款,，名義用途為買車,。
以此為案例，理財(cái)周報(bào)記者走訪數(shù)家銀行,。調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn),，昔日的“當(dāng)天放款”、“3天放款”等快速放款的風(fēng)聲已經(jīng)不復(fù)存在,。不論是中資行還是外資行,，沒有一家回答干脆的。大多數(shù)銀行的回應(yīng)是：“額度緊張,，只能試試看”,。
四大國有行，交行和招行,、民生等多家股份制商業(yè)銀行異口同聲回絕了馬先生此類的無抵押個(gè)人消費(fèi)貸款事宜,。車貸業(yè)務(wù)一向做得紅火、政策相對比較寬松的深發(fā)展,、杭州銀行等雖未一口回絕,，但也遺憾地表示：“對不起，您換一家銀行吧”,。
面對送上門的生意,，銀行顯得力不從心�,！拔覀円彩谴蜷_門做生意,，不到萬不得已不會將顧客拒之門外，但是額度的確非常緊張,，非公務(wù)員一般很難拿到貸款,。目前僅存的個(gè)人信貸是一款針對高端客戶的征信卡的活動(dòng)，且利率非常高,�,！焙贾葶y行慶春支行的信貸員頗感無奈地拒絕了馬先生的請求，并建議：“或許走非銀行途徑可行性更大,�,！�
寧波銀行上海分行也同樣拒絕了馬先生的請求,。““白領(lǐng)通“只針對公務(wù)員,、醫(yī)生,、教師等企事業(yè)單位人員，還包括注冊資金3000萬元以上的本地新聞媒體從業(yè)人員,，如第一財(cái)經(jīng)；注冊資金在5000萬元以上的企業(yè)高管,，還有律師,、會計(jì)，以及一些壟斷性行業(yè),，如石油,、水電、煤行業(yè)等行業(yè)工作者,�,！痹撔行刨J員黃先生向理財(cái)周報(bào)記者表示。顯然,，寧波銀行放貸的天平向收入穩(wěn)定從業(yè)者傾斜,。
信貸政策一向?qū)捤傻哪暇┿y行表示：“如果是公務(wù)員、
教育,、衛(wèi)生,、新聞、廣電,、出版,、銀行、證券,、保險(xiǎn),、電信、航空,、煙草,、電力、石化等職業(yè),，基本沒什么問題,，順利的話一個(gè)禮拜就搞定了�,！�
渣打最高可貸30萬,，年利率高達(dá)16.78%
緊縮的個(gè)人信貸市場中，稍顯寬松的渣打“現(xiàn)貸派”,、花旗“幸福時(shí)貸”以及東亞的小額信用貸款備受歡迎,，走在市場的最前沿,。
東亞上海分行信貸員表示，該行信用貸款最高可貸50萬或借款人月工資的6倍,，二者之中取其低,。客戶貸款利率由貸款時(shí)間決定,，半年期到一年的基準(zhǔn)利率為6.06%,，1-3年期基準(zhǔn)利率為6.1%，3-5年期基準(zhǔn)利率為6.45%,，5年以上為6.6%,。在東亞貸款的利率，為相應(yīng)貸款時(shí)間段基準(zhǔn)利率上浮30%,，外加4.8%的年化利率,。故4個(gè)時(shí)段個(gè)人信用貸款利率依次為12.678%、12.73%,、13.185%,、13.38%。
花旗上海分行信貸員表示,，目前政策收緊,，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬，一般只能貸申請人月工資的6-8倍,。年利率為7.7%-9.7%之間,，根據(jù)征信、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來評定,，外加每月0.49%的賬戶管理費(fèi),。
上述人士同時(shí)表示，年后額度稍松,，所以“幸福時(shí)貸”還正常運(yùn)作,。利率主要根據(jù)綜合情況來評定，客戶提供身份證,、6個(gè)月的工資流水賬單,、住址證明、水電煤賬單等,，一周就有結(jié)果,，簽字后很快就能拿到放款。
最吸引眼球的莫過于渣打的“現(xiàn)貸派”,，其優(yōu)惠廣告常年不斷,。近期各大網(wǎng)站上蹦出來以下廣告窗：即日起到2011年3月31日，成功申請并授權(quán)渣打銀行,，將“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個(gè)人貸款撥付至交易商戶之賬戶,，盡享7-9折利率優(yōu)惠,。
渣打上海分行的信貸員表示，“現(xiàn)貸派”最高可貸30萬,，一般只能貸申請人月工資的6-7倍,，年息在7.9%-9.9%之間，外加每個(gè)月0.49%的賬戶管理費(fèi)和每年1%的手續(xù)費(fèi),。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象,，每次還會收取39元的催繳費(fèi)。
現(xiàn)貸派的年息為7.9%-9.9%,，每年有1%的手續(xù)費(fèi),，每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9%計(jì)算,，加上1%，再加上0.49%×12（月）,，它年貸款利率最高可達(dá)16.78%,。
業(yè)內(nèi)稱：個(gè)人信貸稀缺將導(dǎo)致銀行門檻提高
“我行今年總的信貸額度較去年沒有增加，反而下降,�,！倍嗉毅y行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者。
在信貸額度受限的條件下,，銀行收緊個(gè)人信用貸款,，甚至取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)無可厚非。然而,，隨著中資行門檻的提高,，部分銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡，使得外資行成了客戶心目中的香餑餑,。
對此,，業(yè)內(nèi)人士稱，這不是一個(gè)好現(xiàn)象,，所謂物以稀為貴,，如果做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行少了，可能會導(dǎo)致價(jià)格哄抬現(xiàn)象,，門檻不高,，但是可以通過抬高利率、增加管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用來賺取更多的利潤,。
一家股份制銀行的行長告訴理財(cái)周報(bào)記者,，目前信貸縮緊，各家銀行深受影響,，幾乎所有信貸規(guī)模都有限制,。但是,，銀行不會對單個(gè)客戶進(jìn)行壓縮，對分支行可能會采用輪流調(diào)整的策略,，而不會在年初就將全年的任務(wù)都完成,。
該行長同時(shí)表示，由于去年年底額度緊張,，很多銀行去年年底的貸款壓著沒放,，今年年初才開始大規(guī)模放貸，導(dǎo)致很多新客戶都有壓力,。因此7-10天放款已經(jīng)難得一見,。房貸緊張帶動(dòng)信用貸款甚至全盤緊張，現(xiàn)在外資行雖比中資行活躍,，但從去年也開始收縮,。銀行以追求效益為目標(biāo)，如果信貸業(yè)務(wù)利潤理想,，銀行還是不會放棄,。如果照現(xiàn)在的緊縮情況發(fā)展下去，恐怕現(xiàn)在活躍在市場上的個(gè)人信貸的產(chǎn)品很快都會消失,。