近期發(fā)生的房貸維權風波備受關注,。對于部分銀行個人房貸中出現(xiàn)的客戶投訴,，銀監(jiān)會相關負責人昨日明確表態(tài)，要求商業(yè)銀行嚴格履行房貸合同,，認真對待,、積極協(xié)商、妥善解決,，協(xié)商解決不了的,，應通過合適的法律途徑解決。事實上,，部分銀行“反悔”背后,，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面，但業(yè)內專家指出,，只要有確鑿的證據(jù)證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的,，同樣具有法律效力，并應該按照約定的價格執(zhí)行,。
出爾反爾 房貸優(yōu)惠遭“反悔”
“買的是二手房,，申請貸款100萬元，期限20年,，銀行審批的同貸書（同意貸款承諾書）上簽了字,，承諾給8.5折的利率優(yōu)惠，辦了過戶手續(xù),，過兩天要正式簽貸款合同,，卻被告知8.5折優(yōu)惠做不了了,，只能是基準利率，如果不同意,，貸款就不能及時下放,。”購房者程先生最近為了房貸的事苦惱不已,。
有同樣遭遇的不止程先生一人,。近日，由于信貸額度緊張,，不少銀行為了“以價補量”,，取消了首套房貸利率優(yōu)惠，已簽署同貸書或者購房合同的客戶也不例外,。記者注意到,，遭遇銀行“反悔”的購房者紛紛在網(wǎng)上組建“利率折扣調整受害者”QQ群，短短幾天就創(chuàng)建了20個,，參與人數(shù)也達到了上千人,。
QQ群中另一位在京購房者韓女士告訴記者，申請貸款80萬元,，期限20年,，等額本息還款，貸款優(yōu)惠從8.5折調整到基準利率,，每月的月供就要增加458元,，20年就要多給銀行繳納利息11.02萬元。
特別是購買二手房的客戶,，簽署了銀行的同貸書后,，已經和賣方辦理了過戶手續(xù)，如果不接受提價,，不能及時拿到貸款,，就要承擔違約責任及相應的損失；接受提價,，房貸的成本就增加了十幾萬,，進退兩難。
組團投訴 銀監(jiān)會督促銀行妥善處理
對于銀行的臨時變卦,，不少購房者紛紛到當?shù)劂y監(jiān)局投訴,，希望監(jiān)管機構出面解決。據(jù)了解,，投訴的購房者主要訴求在于：希望通過銀監(jiān)會及各地銀監(jiān)局進行監(jiān)督,，對銀行審批通過、發(fā)放同貸書的房貸，以及審批通過或承諾的首套房貸利率下浮的貸款放貸,，并且要與貸款人確定具體的放款時間,，不能無限期拖延。
“我們沒有過分的要求,，只希望銀行履行承諾,，按合同辦事,，依約定執(zhí)行,，不要敷衍客戶、拖延放貸,�,！表n女士表示。
據(jù)了解,，對于部分銀行個人住房貸款業(yè)務出現(xiàn)的客戶投訴現(xiàn)象,，各地銀監(jiān)局已經有所動作，要求商業(yè)銀行按合同辦事,。上述銀監(jiān)會相關負責人強調,，商業(yè)銀行應該從維護自身聲譽、嚴格履行法律責任和社會責任的高度,，認真對待客戶反映的問題和意見,，積極與客戶溝通協(xié)商，妥善解決客戶投訴問題,，同時審慎開展個人房貸業(yè)務,。
另一銀監(jiān)會內部人士表示，銀監(jiān)會也要求各地銀監(jiān)局做出更細化的要求,，對于有合同已經約定了利率的,，堅決按照合同約定執(zhí)行，同貸書約定了也應該按同貸書辦,。但對于沒約定或銀行有豁免條款的情況,，也要求銀行和客戶積極協(xié)商，最好能給客戶做出讓步,。
空白合同 銀行房貸也有“潛規(guī)則”
在銀行“反悔”背后,，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面。部分銀行的購房者在銀行簽署合同時大都簽的是空白合同,，只需簽署姓名,、日期，按紅手印,，其余的都交給銀行辦理,。對此銀行給出的理由是，合同簽署后并不是意味著立即放款，還需要提交到分行層面進行再次審核,、計算月供等等,，而且合同需要打印字體，其他的項目填寫銀行會幫忙完成,，放款后銀行自會一式四份給客戶正式的貸款合同,。
一國有銀行信貸專員也肯定了這一點�,！翱梢哉f這是行業(yè)內的"潛規(guī)則",，除了簡化房貸申請審批流程外，銀行也避免了不必要的風險,，在一些銀行可能會有這樣的情況,，放貸前承諾得很好，一旦審批通過就可能和此前不一樣了,，如果客戶簽訂的是空白合同,，發(fā)生什么變動，銀行也不會構成違約,�,！�
“簽署空白合同是普遍現(xiàn)象，幾乎所有去銀行的購房者都這么辦,，借貸人本身處于弱勢地位,，申請貸款先要通過銀行層層審批，審批通過才會收到銀行通知,，辦貸款的人特別多,，客戶經理也忙，就讓客戶填寫空白合同,，合同上只有貸款總額,，但客戶經理已經口頭承諾一定能享受折扣，只是還要到分行審批所以不用填寫其他信息,。一般10-20天放款,，正趕上政策變化的節(jié)點，就遭遇了"被上調",�,！痹庥鲢y行“反悔”的張女士回想起簽訂合同當天的情景很是無奈。
不僅如此,，還有部分客戶即使已經簽訂了銀行提供的同貸書,，依然遭遇了“反悔”。上述國有銀行信貸專員解釋道,，同貸書特別簡單,，有的銀行就一頁紙,，一般涉及利率折扣浮動多少的條款也不會填寫，銀行認為簽署的是貸款同意書,，而無關利率優(yōu)惠,，所以不認定是違約。
保存證據(jù) 適時拿出法律武器
對于簽“空白合同”遭遇銀行“反悔”的客戶,，業(yè)內人士表示,，這種情況在法律上沒有辦法構成約束力，但是銀行出現(xiàn)了締約過失,，作為信譽至上的金融機構,，應該履行承諾并承擔相應風險。
同時,，銀行出具的同貸書雖然不是正式的貸款合同,，但已經構成承諾，具有法律效力,。“銀行說變就變,，違背誠信原則,，銀行的"反悔"既違約又侵權，要負法律責任,�,！鄙鲜鰳I(yè)內人士指出，不管是同貸書,、貸款合同還是口頭承諾,，或是其他的電子郵件、傳真,，只要有確鑿的事實證據(jù)證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的,，同樣具有法律效力，并應該按照約定的價格執(zhí)行,。
中聞律師事務所律師祁俊遠認為,，從法律上來說，購房者處于弱勢地位,；如果房貸合同上已經注明貸款金額,、利率等，銀行“反悔”就屬于違約,，一旦和銀行協(xié)商不成,，購房者可以通過法律途徑解決，起訴銀行違約,，要求法院判定原合同有效,。但如果房貸合同上明確規(guī)定，因為一些不可抗拒因素發(fā)生變化或可能會隨著國家政策的變化發(fā)生改變，銀行的行為可能就不構成違約,。
另外,，對于簽訂了同貸書或者貸款合同卻遲遲不放款的現(xiàn)象，相關分析人士表示,，貸款人可以申請?zhí)岢鲋俨�,，要求判定銀行在合理的時間期限內按照規(guī)定的貸款金額履行貸款發(fā)放，依法維護自己的權益,。
額度緊張 貸款者注意合同細則
銀行“反悔”的現(xiàn)象之所以屢屢發(fā)生,，主要因為信貸額度過于緊張。一位銀行業(yè)內人士表示,，大型銀行情況稍微樂觀,，但在一些中小銀行，可放額度過低,，所以只能“擇優(yōu)錄取”,，同樣兩位申請貸款者，其一可以接受基準利率甚至上浮,，另一位必須要享受優(yōu)惠,，銀行自然愿意獲得更高的收益。
“銀行"反悔"并不是信貸經理能決定的,，一般都是總行,、分行下達文件，銀行內部的政策出現(xiàn)變化,，所以只能統(tǒng)一按一個基準執(zhí)行,。”某股份制銀行個貸部相關負責人告訴記者,。
另據(jù)了解,，目前北京地區(qū)執(zhí)行的信貸政策是買賣交易網(wǎng)簽以后，銀行面簽,，面簽合格后發(fā)放批貸函或批貸通知,。然后買賣雙方可以開始過戶、抵押登記,。因為一系列流程需要兩周至一個月的時間,，所以業(yè)內人士建議，最近處于政策變動的密集期,，各家銀行都明顯收緊了貸款額度,，利率等方面的細則隨時可能發(fā)生變化，購房者在銀行簽訂合同時一定要詳細確認,，同時保存銀行的審批合同等證明,。