近期發(fā)生的房貸維權(quán)風波備受關(guān)注。對于部分銀行個人房貸中出現(xiàn)的客戶投訴,，銀監(jiān)會相關(guān)負責人昨日明確表態(tài),，要求商業(yè)銀行嚴格履行房貸合同，認真對待,、積極協(xié)商,、妥善解決，協(xié)商解決不了的,，應通過合適的法律途徑解決,。事實上，部分銀行“反悔”背后,，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面,，但業(yè)內(nèi)專家指出，只要有確鑿的證據(jù)證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的,，同樣具有法律效力,，并應該按照約定的價格執(zhí)行。
出爾反爾 房貸優(yōu)惠遭“反悔”
“買的是二手房,，申請貸款100萬元,，期限20年，銀行審批的同貸書（同意貸款承諾書）上簽了字,，承諾給8.5折的利率優(yōu)惠,，辦了過戶手續(xù)，過兩天要正式簽貸款合同,，卻被告知8.5折優(yōu)惠做不了了,，只能是基準利率，如果不同意,，貸款就不能及時下放,�,！辟彿空叱滔壬罱鼮榱朔抠J的事苦惱不已。
有同樣遭遇的不止程先生一人,。近日,，由于信貸額度緊張，不少銀行為了“以價補量”,，取消了首套房貸利率優(yōu)惠,，已簽署同貸書或者購房合同的客戶也不例外。記者注意到,，遭遇銀行“反悔”的購房者紛紛在網(wǎng)上組建“利率折扣調(diào)整受害者”QQ群,，短短幾天就創(chuàng)建了20個，參與人數(shù)也達到了上千人,。
QQ群中另一位在京購房者韓女士告訴記者,，申請貸款80萬元，期限20年,，等額本息還款,，貸款優(yōu)惠從8.5折調(diào)整到基準利率，每月的月供就要增加458元,，20年就要多給銀行繳納利息11.02萬元,。
特別是購買二手房的客戶，簽署了銀行的同貸書后,，已經(jīng)和賣方辦理了過戶手續(xù),，如果不接受提價，不能及時拿到貸款,，就要承擔違約責任及相應的損失,；接受提價，房貸的成本就增加了十幾萬,，進退兩難,。
組團投訴 銀監(jiān)會督促銀行妥善處理
對于銀行的臨時變卦，不少購房者紛紛到當?shù)劂y監(jiān)局投訴,，希望監(jiān)管機構(gòu)出面解決,。據(jù)了解，投訴的購房者主要訴求在于：希望通過銀監(jiān)會及各地銀監(jiān)局進行監(jiān)督,，對銀行審批通過,、發(fā)放同貸書的房貸，以及審批通過或承諾的首套房貸利率下浮的貸款放貸,，并且要與貸款人確定具體的放款時間,，不能無限期拖延。
“我們沒有過分的要求，只希望銀行履行承諾,，按合同辦事，依約定執(zhí)行,，不要敷衍客戶,、拖延放貸�,！表n女士表示,。
據(jù)了解，對于部分銀行個人住房貸款業(yè)務出現(xiàn)的客戶投訴現(xiàn)象,，各地銀監(jiān)局已經(jīng)有所動作,，要求商業(yè)銀行按合同辦事。上述銀監(jiān)會相關(guān)負責人強調(diào),，商業(yè)銀行應該從維護自身聲譽,、嚴格履行法律責任和社會責任的高度，認真對待客戶反映的問題和意見,，積極與客戶溝通協(xié)商,，妥善解決客戶投訴問題，同時審慎開展個人房貸業(yè)務,。
另一銀監(jiān)會內(nèi)部人士表示,，銀監(jiān)會也要求各地銀監(jiān)局做出更細化的要求，對于有合同已經(jīng)約定了利率的,，堅決按照合同約定執(zhí)行,，同貸書約定了也應該按同貸書辦。但對于沒約定或銀行有豁免條款的情況,，也要求銀行和客戶積極協(xié)商,，最好能給客戶做出讓步。
空白合同 銀行房貸也有“潛規(guī)則”
在銀行“反悔”背后,，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面,。部分銀行的購房者在銀行簽署合同時大都簽的是空白合同，只需簽署姓名,、日期,，按紅手印，其余的都交給銀行辦理,。對此銀行給出的理由是,，合同簽署后并不是意味著立即放款，還需要提交到分行層面進行再次審核,、計算月供等等,，而且合同需要打印字體，其他的項目填寫銀行會幫忙完成，放款后銀行自會一式四份給客戶正式的貸款合同,。
一國有銀行信貸專員也肯定了這一點,。“可以說這是行業(yè)內(nèi)的"潛規(guī)則",，除了簡化房貸申請審批流程外,，銀行也避免了不必要的風險，在一些銀行可能會有這樣的情況,，放貸前承諾得很好,，一旦審批通過就可能和此前不一樣了，如果客戶簽訂的是空白合同,，發(fā)生什么變動,，銀行也不會構(gòu)成違約�,！�
“簽署空白合同是普遍現(xiàn)象,，幾乎所有去銀行的購房者都這么辦，借貸人本身處于弱勢地位,，申請貸款先要通過銀行層層審批,，審批通過才會收到銀行通知，辦貸款的人特別多,，客戶經(jīng)理也忙,，就讓客戶填寫空白合同，合同上只有貸款總額,，但客戶經(jīng)理已經(jīng)口頭承諾一定能享受折扣,，只是還要到分行審批所以不用填寫其他信息。一般10-20天放款,，正趕上政策變化的節(jié)點,，就遭遇了"被上調(diào)"�,！痹庥鲢y行“反悔”的張女士回想起簽訂合同當天的情景很是無奈,。
不僅如此，還有部分客戶即使已經(jīng)簽訂了銀行提供的同貸書,，依然遭遇了“反悔”,。上述國有銀行信貸專員解釋道，同貸書特別簡單,，有的銀行就一頁紙,，一般涉及利率折扣浮動多少的條款也不會填寫，銀行認為簽署的是貸款同意書,，而無關(guān)利率優(yōu)惠,，所以不認定是違約。
保存證據(jù) 適時拿出法律武器
對于簽“空白合同”遭遇銀行“反悔”的客戶，業(yè)內(nèi)人士表示,，這種情況在法律上沒有辦法構(gòu)成約束力,，但是銀行出現(xiàn)了締約過失，作為信譽至上的金融機構(gòu),，應該履行承諾并承擔相應風險,。
同時，銀行出具的同貸書雖然不是正式的貸款合同,，但已經(jīng)構(gòu)成承諾,，具有法律效力,�,！般y行說變就變，違背誠信原則,，銀行的"反悔"既違約又侵權(quán),，要負法律責任�,！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出,，不管是同貸書、貸款合同還是口頭承諾,，或是其他的電子郵件,、傳真，只要有確鑿的事實證據(jù)證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的,，同樣具有法律效力,，并應該按照約定的價格執(zhí)行。
中聞律師事務所律師祁俊遠認為,，從法律上來說,，購房者處于弱勢地位；如果房貸合同上已經(jīng)注明貸款金額,、利率等,，銀行“反悔”就屬于違約，一旦和銀行協(xié)商不成,，購房者可以通過法律途徑解決,，起訴銀行違約，要求法院判定原合同有效,。但如果房貸合同上明確規(guī)定,，因為一些不可抗拒因素發(fā)生變化或可能會隨著國家政策的變化發(fā)生改變，銀行的行為可能就不構(gòu)成違約,。
另外,，對于簽訂了同貸書或者貸款合同卻遲遲不放款的現(xiàn)象，相關(guān)分析人士表示，貸款人可以申請?zhí)岢鲋俨�,，要求判定銀行在合理的時間期限內(nèi)按照規(guī)定的貸款金額履行貸款發(fā)放,，依法維護自己的權(quán)益。
額度緊張 貸款者注意合同細則
銀行“反悔”的現(xiàn)象之所以屢屢發(fā)生,，主要因為信貸額度過于緊張,。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，大型銀行情況稍微樂觀,，但在一些中小銀行,，可放額度過低，所以只能“擇優(yōu)錄取”,，同樣兩位申請貸款者,，其一可以接受基準利率甚至上浮，另一位必須要享受優(yōu)惠,，銀行自然愿意獲得更高的收益,。
“銀行"反悔"并不是信貸經(jīng)理能決定的，一般都是總行,、分行下達文件,，銀行內(nèi)部的政策出現(xiàn)變化，所以只能統(tǒng)一按一個基準執(zhí)行,�,！蹦彻煞葜沏y行個貸部相關(guān)負責人告訴記者。
另據(jù)了解,，目前北京地區(qū)執(zhí)行的信貸政策是買賣交易網(wǎng)簽以后,，銀行面簽，面簽合格后發(fā)放批貸函或批貸通知,。然后買賣雙方可以開始過戶,、抵押登記。因為一系列流程需要兩周至一個月的時間,，所以業(yè)內(nèi)人士建議,，最近處于政策變動的密集期，各家銀行都明顯收緊了貸款額度,，利率等方面的細則隨時可能發(fā)生變化,，購房者在銀行簽訂合同時一定要詳細確認，同時保存銀行的審批合同等證明,。