從源頭切斷保險(xiǎn)公司主觀上不按合同辦事,、侵害投保者權(quán)益的動(dòng)機(jī),，用制度的“硬指標(biāo)”形成理賠的“硬約束”
這幾天，車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”被推到了輿論的風(fēng)口浪尖,�,！敖煌ㄊ鹿屎鬀](méi)有責(zé)任的一方反而得不到己方保險(xiǎn)公司的賠付”這樣的“霸王條款”令公眾憤憤不已。其實(shí),，“無(wú)責(zé)免賠”并非不賠,，而是由責(zé)任方保險(xiǎn)公司賠償。責(zé)任與義務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)與賠償對(duì)等,，是民法的基本原則，也是保險(xiǎn)的基本原理,；并且“可向責(zé)任方保險(xiǎn)公司追償”已被明確寫入相關(guān)行業(yè)律法,，“不賠”是合情理的。
保險(xiǎn)公司雖然有點(diǎn)“冤”,，但仍需從自身找原因,。“無(wú)責(zé)免賠”被誤讀,，并一下子引燃社會(huì)公眾的怒氣,，是因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)“理賠難”已在人們心中留下了揮之不去的陰影，是因?yàn)檎麄�(gè)保險(xiǎn)業(yè)已給人們?cè)斐闪恕叭狈φ\(chéng)信”的深刻印象。如果不根治“理賠難”,，類似的“誤讀”乃至由此導(dǎo)致的責(zé)難,，還會(huì)一而再、再而三地發(fā)生,。
保險(xiǎn)理賠,，始終是客戶與保險(xiǎn)公司之間的利益博弈。如果沒(méi)有完善的制度保障,，保險(xiǎn)公司為牟利,，必然憑借信息不對(duì)稱等強(qiáng)勢(shì)地位惜賠拖賠。而完善理賠制度所需的工作,，貫穿于保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷的始終,，涉及經(jīng)營(yíng)管理的諸多環(huán)節(jié)，需要社會(huì)各界的支持與配合,。
根治“理賠難”,，首先要從細(xì)節(jié)上講求規(guī)范化、制度化,。比如,，盤點(diǎn)理賠糾紛，不少難題皆起因于保險(xiǎn)代理人在推銷時(shí)隱瞞,、誤導(dǎo)甚至欺詐,。防治這種現(xiàn)象，還要加快保險(xiǎn)合同通俗化的進(jìn)程,，加強(qiáng)對(duì)代理人營(yíng)銷過(guò)程的監(jiān)控,，實(shí)施電話錄音、客戶簽字認(rèn)可制度等,，甚至有必要對(duì)合同制式作出詳細(xì)規(guī)定目前很多公司仍用“蠅頭小字”標(biāo)注免責(zé)條款,，本來(lái)大大方方的事，做得躲躲藏藏,，頗有嫌疑,。
再如，對(duì)于理賠時(shí)限,，各公司你爭(zhēng)我趕,，紛紛表態(tài)提速�,？蓪�(duì)逾期不賠者如何責(zé)罰,，卻少有陳述。這樣一來(lái),，所謂“效率”又成了商家營(yíng)銷的噱頭,，而非給客戶的實(shí)在保障,。理賠服務(wù)屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值構(gòu)成，應(yīng)像合同條款那樣白紙黑字落在實(shí)處,，接受公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督,，接受法律的約束制衡。
根治“理賠難”,，要加強(qiáng)監(jiān)管,，建立針對(duì)理賠質(zhì)量的激勵(lì)和懲罰機(jī)制。將保險(xiǎn)消費(fèi)者接受服務(wù)的滿意度以及對(duì)相關(guān)監(jiān)管措施的執(zhí)行力,，納入對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)考核指標(biāo)中,，把消費(fèi)者投訴數(shù)量和保險(xiǎn)公司設(shè)機(jī)構(gòu)、上新產(chǎn)品,、管理層薪金等“要害”掛鉤,，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加大對(duì)保險(xiǎn)公司拖賠惜賠等行為的處罰力度,，加大保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本,，從源頭上切斷保險(xiǎn)公司主觀上不按合同辦事、侵害投保者權(quán)益的動(dòng)機(jī),，用“硬指標(biāo)”形成“硬約束”不實(shí)實(shí)在在地把理賠工作做好，就讓保險(xiǎn)公司的財(cái)路受限,、讓負(fù)責(zé)人的升遷受阻,。
此外，陽(yáng)光是最好的“殺毒劑”,。哪家理賠服務(wù)好,，哪家光說(shuō)不練，要定期在媒體上曝光,，讓老百姓心里有底,，擇優(yōu)而投，讓理賠難的公司沒(méi)有市場(chǎng),。
根治“理賠難”,，還要完善外部法律環(huán)境。眼下,，醫(yī)院,、公安部門等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這也增加了理賠調(diào)查取證的難度,，一定程度上造成了理賠拖沓,。相關(guān)管理部門應(yīng)多為百姓利益著想，加強(qiáng)協(xié)調(diào),，完善律法,，降低門檻,，提高效率。
只有各方攜手,，拿出制度的“鐵手腕”,，理賠難這一頑癥才有望早日得到根治。
延伸閱讀
●單方肇事事故由肇事方保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)賠償,。為防范道德風(fēng)險(xiǎn),，要實(shí)施合同約定的絕對(duì)免賠率。
●B方負(fù)全責(zé),，但其并未投保三責(zé)險(xiǎn)的,，A方投保的車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，并由A方保險(xiǎn)公司在賠償金額范圍內(nèi)代位行使A方對(duì)責(zé)任方B方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,。
●B方負(fù)全責(zé)的,，且確實(shí)無(wú)法找到B方的，比如交通肇事逃逸等,，A方投保的車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償,，但實(shí)行合同約定的絕對(duì)免賠率，同時(shí)A方應(yīng)提供公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明,。