記者近日從各大保險公司得知,，具有養(yǎng)老功能的分紅險和年金類保險產(chǎn)品熱銷。在目前中國“4-2-1”模式的家庭結構下,，越來越多的人開始選擇“投資養(yǎng)老”和“保險養(yǎng)老”,。
買保險不如買房？
盡管商業(yè)養(yǎng)老保險看上去“前程似錦”,，但在目前通脹加劇的預期下,，商業(yè)養(yǎng)老險因收益率較低一直受到詬病,。有人甚至提出，買保險養(yǎng)老不如買房養(yǎng)老,。
2010年初,，廣州市政府就提出“以房養(yǎng)老”模式，公布了《關于大力推進廣州保險業(yè)綜合改革試驗的意見》,，稱廣州將探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險,。相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式，收買投保人的房屋產(chǎn)權,，類似于把住房抵押貸款反過來做“以房養(yǎng)老”,。
這一提議頓時引起社會熱議，年輕人尤其是丁克一族表示歡迎,，但老年人大多難以接受,。針對“以房養(yǎng)老”模式，專業(yè)機構曾在上海做過一項網(wǎng)絡調(diào)查,，結果顯示,，84%的老年人不能接受。
曹恒乾認為,，對于住房反向抵押養(yǎng)老保險,，保險公司也承擔了一些風險，比如投保人壽命超預期的風險以及房價下跌的風險等,。
“從過去的歷史看,，房價確實漲了數(shù)倍，但目前已經(jīng)處于高位,，未來會怎么樣,，具有很大不確定性。一旦遇泡沫擠壓效應,，以房養(yǎng)老保險將存在極大風險,。”曹恒乾預見,，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”很難成為主流產(chǎn)品,，抵押后子女無法繼承房產(chǎn)也是國人難以邁過的觀念倫理關。
“此外,，對于養(yǎng)老保險,，不要單純把著眼點放在高利潤的追逐上，更多的是一種保障功能,，包括意外的疾病和其他風險的防控,。”中宏人壽保險專家告訴記者,，將資產(chǎn)保值放到比增值更重要的地位,，這對養(yǎng)老保險尤為重要,。
分紅險炙手可熱
目前市場上較為常見的商業(yè)個人養(yǎng)老保險有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型以及投連型,。
分紅型的個人養(yǎng)老產(chǎn)品通常是在提供部分固定收益的基礎上,，帶有浮動的分紅。廣發(fā)證券保險行業(yè)研究員曹恒乾認為,，分紅險從機制上看,，和存款不一樣，既有保底的收益,，又能分享到保險公司經(jīng)營分紅險種產(chǎn)生的投資收益,，是不錯的產(chǎn)品。2010年分紅
險 的 收 益 水 平 大 體
在3%—5%之間,，個別優(yōu)秀的產(chǎn)品更高一點,，基本能夠達到跑贏CPI的目標�,！安贿^,，分紅水平取決于保險公司的經(jīng)營情況，客戶也承擔了一定的投資風險,�,！�
萬能險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率。從各家壽險公司公布的今年1月份萬能險最新結算利率來看,，多家公司萬能險產(chǎn)品結算利率已經(jīng)達到4%的水平,，部分產(chǎn)品甚至超過5%�,！暗壳叭f能險在政策上受到一定約束，根據(jù)新會計準則,，萬能險只有很少的一部分計入保費,，因此會影響保險公司的市場占有率�,！辈芎闱嬖V記者,。
在不少保險業(yè)內(nèi)人士看來，投連險則和共同基金基本沒什么區(qū)別,，不存在明顯的優(yōu)勢,。收益水平取決于保險公司的投資能力，且不保證最低投資回報率,，比較適合風險偏好型客戶,。
對此，長城保險理財顧問認為,，養(yǎng)老金在結構安排上應首先保證保本,，并穩(wěn)健增值,，然后再考慮有一定風險并可能帶來回報的投資類產(chǎn)品。
目前,，分紅險是三大產(chǎn)品類型中最受歡迎的險種,。數(shù)據(jù)顯示，2010年1—11月,，分紅險業(yè)務占整個壽險業(yè)保費收入的71.2%,。2010年上半年，廣東(不含深圳)人身保險公司各產(chǎn)品原保險保費收入中投連產(chǎn)品占比為2.15%,，萬能產(chǎn)品比重為9.22%,，而分紅險的占比達81.94%。
年齡相差一歲保費相差2%
目前在市面上,，年金類產(chǎn)品脫穎而出,，成為滿意度較高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。不少公司開發(fā)出專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設計的分紅年金保險,。比如中宏人壽“豐裕年年”年金保險(分紅型),，國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)等。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官柏思安先生表示,，年金產(chǎn)品能夠同時提供生活必需的保障和持續(xù)穩(wěn)定的收入,，是個人補充養(yǎng)老的重要工具。
中宏保險的理財顧問認為,，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,。一般來說，年輕時投保保費支出較少,，負擔也相對較輕,，據(jù)相關測算，年齡相差1歲,，每年保費可以少繳2%左右,。而且年輕時身體健康，容易承保,，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲蓄的好習慣,，到領取養(yǎng)老金時，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補充,。
而對于不同收入階層的人群如何養(yǎng)老,，長城保險的理財專家指出，一般而言,，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老,，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭,，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充。一般來說,，保費支出不能超過年收入的10%,。
業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%,，在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎上,，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。