記者近日從各大保險公司得知,，具有養(yǎng)老功能的分紅險和年金類保險產品熱銷,。在目前中國“4-2-1”模式的家庭結構下，越來越多的人開始選擇“投資養(yǎng)老”和“保險養(yǎng)老”,。
買保險不如買房？
盡管商業(yè)養(yǎng)老保險看上去“前程似錦”,，但在目前通脹加劇的預期下,，商業(yè)養(yǎng)老險因收益率較低一直受到詬病。有人甚至提出,，買保險養(yǎng)老不如買房養(yǎng)老,。
2010年初，廣州市政府就提出“以房養(yǎng)老”模式,，公布了《關于大力推進廣州保險業(yè)綜合改革試驗的意見》,，稱廣州將探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險。相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式,，收買投保人的房屋產權,，類似于把住房抵押貸款反過來做“以房養(yǎng)老”。
這一提議頓時引起社會熱議,，年輕人尤其是丁克一族表示歡迎，但老年人大多難以接受,。針對“以房養(yǎng)老”模式,，專業(yè)機構曾在上海做過一項網絡調查，結果顯示,，84%的老年人不能接受,。
曹恒乾認為，對于住房反向抵押養(yǎng)老保險,，保險公司也承擔了一些風險,，比如投保人壽命超預期的風險以及房價下跌的風險等。
“從過去的歷史看,，房價確實漲了數(shù)倍,，但目前已經處于高位，未來會怎么樣,，具有很大不確定性,。一旦遇泡沫擠壓效應，以房養(yǎng)老保險將存在極大風險,�,！辈芎闱A見，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”很難成為主流產品,，抵押后子女無法繼承房產也是國人難以邁過的觀念倫理關,。
“此外，對于養(yǎng)老保險,，不要單純把著眼點放在高利潤的追逐上,，更多的是一種保障功能，包括意外的疾病和其他風險的防控�,！敝泻耆藟郾ｋU專家告訴記者,，將資產保值放到比增值更重要的地位，這對養(yǎng)老保險尤為重要,。
分紅險炙手可熱
目前市場上較為常見的商業(yè)個人養(yǎng)老保險有傳統(tǒng)型,、分紅型和萬能型以及投連型。
分紅型的個人養(yǎng)老產品通常是在提供部分固定收益的基礎上,，帶有浮動的分紅,。廣發(fā)證券保險行業(yè)研究員曹恒乾認為，分紅險從機制上看,，和存款不一樣,，既有保底的收益，又能分享到保險公司經營分紅險種產生的投資收益,，是不錯的產品,。2010年分紅
險 的 收 益 水 平 大 體
在3%—5%之間，個別優(yōu)秀的產品更高一點,，基本能夠達到跑贏CPI的目標,。“不過,，分紅水平取決于保險公司的經營情況,，客戶也承擔了一定的投資風險�,！�
萬能險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率,。從各家壽險公司公布的今年1月份萬能險最新結算利率來看，多家公司萬能險產品結算利率已經達到4%的水平,，部分產品甚至超過5%,。“但目前萬能險在政策上受到一定約束,，根據(jù)新會計準則,，萬能險只有很少的一部分計入保費，因此會影響保險公司的市場占有率,�,！辈芎闱嬖V記者。
在不少保險業(yè)內人士看來,，投連險則和共同基金基本沒什么區(qū)別,，不存在明顯的優(yōu)勢。收益水平取決于保險公司的投資能力,，且不保證最低投資回報率,，比較適合風險偏好型客戶,。
對此，長城保險理財顧問認為,，養(yǎng)老金在結構安排上應首先保證保本,，并穩(wěn)健增值，然后再考慮有一定風險并可能帶來回報的投資類產品,。
目前,，分紅險是三大產品類型中最受歡迎的險種。數(shù)據(jù)顯示,，2010年1—11月,，分紅險業(yè)務占整個壽險業(yè)保費收入的71.2%。2010年上半年,，廣東(不含深圳)人身保險公司各產品原保險保費收入中投連產品占比為2.15%,，萬能產品比重為9.22%，而分紅險的占比達81.94%,。
年齡相差一歲保費相差2%
目前在市面上,，年金類產品脫穎而出，成為滿意度較高的養(yǎng)老金融產品,。不少公司開發(fā)出專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設計的分紅年金保險,。比如中宏人壽“豐裕年年”年金保險(分紅型)，國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)等,。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官柏思安先生表示，年金產品能夠同時提供生活必需的保障和持續(xù)穩(wěn)定的收入,，是個人補充養(yǎng)老的重要工具,。
中宏保險的理財顧問認為，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,。一般來說,，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕,，據(jù)相關測算,，年齡相差1歲，每年保費可以少繳2%左右,。而且年輕時身體健康,，容易承保，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲蓄的好習慣,，到領取養(yǎng)老金時,，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補充。
而對于不同收入階層的人群如何養(yǎng)老,，長城保險的理財專家指出,，一般而言,，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，并配以房地產,、基金和儲蓄等多種投資工具,。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充,。一般來說，保費支出不能超過年收入的10%,。
業(yè)內人士表示,，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%，在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎上,，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適,。