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中國人民銀行2010年12月25日宣布，自次日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個百分點,。
加息之后，房奴負(fù)擔(dān)增加多少,？是否應(yīng)該提前還款？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算“負(fù)利率”時代該怎樣巧理財,？
盡管2010年10月20日央行已經(jīng)加過一次息,，但絕大多數(shù)銀行一般會在次年的1月1日對個人住房按揭貸款執(zhí)行累計的新利率。因此,，對于“房奴”們來說,，2011年的還貸壓力會有所增加。
以貸款總額100萬元,、期限20年,、等額本息還款來計算，加息之前,，5年期以上貸款利率為5.94%,，兩次加息后利率為6.40%,。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元,；如果按八五折優(yōu)惠利率計算,，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。
盡管此次加息有點突然,，人們已在心理上做了準(zhǔn)備,，很多人還是打算提前還貸。但理財專家介紹,，并不是所有的買房人都適合提前還貸,。對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道、只是將資金存放在銀行的買房人來說,，手上有閑錢可以選擇提前還貸,；但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財產(chǎn)品或其它投資渠道,，提前還貸并不是最佳選擇,。
連續(xù)兩次加息后，5年期貸款利率累計提高了0.46個百分點,。對于那些享受了利率七折的貸款人來說,，實際利率提高有限，房貸負(fù)擔(dān)增加不明顯,，居民有閑錢完全可以用于其它生活設(shè)施和消費水平的提高改善,。
另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說,，提前還貸意義也不大,。以等額本息還款為例,，每月還款總額固定,，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小,。到了還款中期,，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還貸意義不大,。
除房貸外,，存款是否需要“轉(zhuǎn)存”也是大多數(shù)人較為關(guān)心的話題。加息后,，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢,？
根據(jù)測算，如果百姓提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存,，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計算利息,，因此,，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。
按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時限”的計算公式,，且存款人在2010年10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存,，那么1年期存款、2年期存款,、3年期存款,、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點分別是66天、154天,、214天,、376天。如果已超出這些天數(shù),，就不必辦理轉(zhuǎn)存了,。
筆者建議，百姓存款可以選擇一定的存期組合,，尤其是針對金額較大的存單,，可以拆分為等額的6個月、1年,、2年,、3年期等；在時間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單,。這樣,，不僅需要用錢的時候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處,。
由此說來,，在加息通道下學(xué)會巧理財成了百姓經(jīng)濟生活中的“必修課”。
之前,，中央政治局會議和中央經(jīng)濟工作會議均明確,，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期,，我國已進(jìn)入加息通道,。而即便是此次加息后，我國仍處于“負(fù)利率”狀態(tài),。如何選擇適合的理財產(chǎn)品,，成為很多人關(guān)心的話題。
目前,，在“負(fù)利率”情況下,，短期乃至超短期理財產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個月的理財產(chǎn)品收益率在3%左右,，6個月理財產(chǎn)品收益率在3.6%,，均高于1年期存款利息,，有助于客戶跑贏通脹。去年股市表現(xiàn)較好,，也使得一些年輕的,、風(fēng)險偏好更強的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財產(chǎn)品。
專家指出,，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力,，股市及大宗商品價格上漲的可能性較大，特別是黃金,、白銀等貴金屬,。投資者除了可以購買一些實物黃金，也可適當(dāng)配置一些資源類股票品種,。
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