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中國(guó)人民銀行2010年12月25日宣布,，自次日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),。
加息之后,，房奴負(fù)擔(dān)增加多少？是否應(yīng)該提前還款,？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算“負(fù)利率”時(shí)代該怎樣巧理財(cái),？
盡管2010年10月20日央行已經(jīng)加過(guò)一次息，但絕大多數(shù)銀行一般會(huì)在次年的1月1日對(duì)個(gè)人住房按揭貸款執(zhí)行累計(jì)的新利率,。因此,，對(duì)于“房奴”們來(lái)說(shuō)，2011年的還貸壓力會(huì)有所增加,。
以貸款總額100萬(wàn)元,、期限20年、等額本息還款來(lái)計(jì)算,，加息之前,，5年期以上貸款利率為5.94%，兩次加息后利率為6.40%,。如果享受七折利率優(yōu)惠,，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計(jì)算,，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元,。
盡管此次加息有點(diǎn)突然，人們已在心理上做了準(zhǔn)備,，很多人還是打算提前還貸,。但理財(cái)專(zhuān)家介紹，并不是所有的買(mǎi)房人都適合提前還貸,。對(duì)于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道,、只是將資金存放在銀行的買(mǎi)房人來(lái)說(shuō)，手上有閑錢(qián)可以選擇提前還貸；但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下,，如果有較好的抗通脹理財(cái)產(chǎn)品或其它投資渠道,，提前還貸并不是最佳選擇。
連續(xù)兩次加息后,，5年期貸款利率累計(jì)提高了0.46個(gè)百分點(diǎn),。對(duì)于那些享受了利率七折的貸款人來(lái)說(shuō)，實(shí)際利率提高有限,，房貸負(fù)擔(dān)增加不明顯,，居民有閑錢(qián)完全可以用于其它生活設(shè)施和消費(fèi)水平的提高改善。
另一方面,，對(duì)于那些還款已近中期的貸款人來(lái)說(shuō),，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例,，每月還款總額固定,，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小,。到了還款中期,，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還貸意義不大,。
除房貸外,，存款是否需要“轉(zhuǎn)存”也是大多數(shù)人較為關(guān)心的話(huà)題。加息后,，原來(lái)的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢,？
根據(jù)測(cè)算，如果百姓提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存,，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計(jì)算利息,，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存,。
按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限”的計(jì)算公式,，且存款人在2010年10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款,、2年期存款,、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)分別是66天,、154天,、214天、376天,。如果已超出這些天數(shù),，就不必辦理轉(zhuǎn)存了。
筆者建議,，百姓存款可以選擇一定的存期組合,，尤其是針對(duì)金額較大的存單，可以拆分為等額的6個(gè)月,、1年,、2年、3年期等,；在時(shí)間安排上也可以選擇每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單,。這樣，不僅需要用錢(qián)的時(shí)候更靈活方便,，也能最大程度享受加息帶來(lái)的好處,。
由此說(shuō)來(lái)，在加息通道下學(xué)會(huì)巧理財(cái)成了百姓經(jīng)濟(jì)生活中的“必修課”,。
之前,，中央政治局會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”,，使得市場(chǎng)普遍預(yù)期,，我國(guó)已進(jìn)入加息通道。而即便是此次加息后,，我國(guó)仍處于“負(fù)利率”狀態(tài),。如何選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，成為很多人關(guān)心的話(huà)題,。
目前,，在“負(fù)利率”情況下，短期乃至超短期理財(cái)產(chǎn)品受到客戶(hù)歡迎,，如光大銀行3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品收益率在3%左右,，6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品收益率在3.6%，均高于1年期存款利息,，有助于客戶(hù)跑贏(yíng)通脹,。去年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的,、風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)的客戶(hù)青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品,。
專(zhuān)家指出，美聯(lián)儲(chǔ)的量化寬松政策會(huì)加劇全球的通脹壓力,，股市及大宗商品價(jià)格上漲的可能性較大,，特別是黃金、白銀等貴金屬,。投資者除了可以購(gòu)買(mǎi)一些實(shí)物黃金,，也可適當(dāng)配置一些資源類(lèi)股票品種,。
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