最近,，魯先生告訴筆者，6年前他為妻子購買的附加醫(yī)療險保單,，如同一根“雞肋”,。魯先生之所以會有這種感覺，是因為今年的一次保險理賠,，他妻子在附加醫(yī)療險續(xù)保時被拒保了,，這樣的結果讓他感到非常憤怒！
“當初我在購買保險時,，營銷員說得天花亂墜，如何如何承諾,，可真正生病了保險卻不保了,，要早知道附加險也會"玩變臉"，我根本就不會考慮購買主險,�,！睂︳斚壬漠惓嵟ｋU公司的負責人也感覺很冤枉：“這款醫(yī)療附加險是一年一續(xù)保的,，我們在保險合同里面寫得清清楚楚,，從來沒有想對客戶隱瞞過,，希望客戶予以理解�,！�
第一次理賠后附加險竟遭拒保
2004
年9月,，魯先生為妻子在某保險公司購買了一份重大疾病保險，分20年繳費,，每年繳納保費3000多元,，同時還附加了兩個附加醫(yī)療險，這兩個險種的保費加起來每年只需要280元,，卻涵蓋住院醫(yī)療費用報銷和每日住院補貼兩項,。魯先生對筆者說，當初在買保險的時候,，這兩份附加險必須依靠高昂的主險才能購買,，“正是綜合考慮了附加險的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險在內的共3份保險,。這樣一來,，小病小災也就有了保障�,！�
2010年7月,，魯太太突發(fā)急性胃炎住進了醫(yī)院，十多天花費2300多元,。很快,，保險公司也兌現(xiàn)了近1900元的費用。正當魯先生夫婦慶幸自己選對了保險公司的時候,，卻被告知,，保險公司通過對兩個附加險重新核保，新的一年里將停止為魯太太續(xù)保醫(yī)療附加險,。
在遭遇保險公司拒保后,，魯先生感到非常憤怒：“條款上不是寫著一年內可以不限次數(shù)報銷嗎？我們前幾年一次都沒有理賠過,，為什么發(fā)生一次理賠后就遭拒保,？”魯先生稱，保險代理人告訴他,，這是附加險,，公司一年審核一次，當投保人身體狀況發(fā)生變化的時候,，保險公司有權決定是否辦理續(xù)保,，而所謂“一年內可以無數(shù)次報銷”，是保障你已經(jīng)投保的這一年的,。
不得已,，魯先生與該保險公司的負責人進行了多次協(xié)商,，對方終于答應續(xù)保，但條件是需要增加一項特別約定：“在本保險有效期間內,，被保險人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導致的醫(yī)療費用,，本公司不承擔保險責任�,！睂Υ�,，保險公司解釋：附加險一年一簽，對于已知的風險將不予承保,。因為商業(yè)保險不同于社保,，保險公司和消費者是共擔風險的。
“我們感覺該保險有點像"雞肋"了,，當初營銷員在推銷保險時,，只說明條款如何優(yōu)厚，壓根兒就沒提每年續(xù)簽和核保的事,。要早知道附加險也會"玩變臉",，我根本就不會考慮購買主險了�,！濒斚壬芗{悶,，保險本來就是分擔風險的，豈能有出過一次險就不再續(xù)保的道理呢,？
附加險一年一簽 第二年須重新審核
針對魯太太的遭遇,，筆者走訪了多家壽險公司，其所投保的保險公司核保人員楊女士給出的解釋是：魯太太購買的主險為長期險,，合同期限為終身,，只是所選擇的繳費方式為年繳，而其所購買的附加住院醫(yī)療險為短期健康險,，合同期限為一年,。雖然繳費的形式都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同,。醫(yī)療附加險的保險期間為一年,，這類險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體健康狀況進行重新評估,，風險過大就會拒保,。楊女士指出，魯太太投保的保險合同里面有條款作了提示,，該條款是：“本附加合同的保險期限是一年，續(xù)保時本公司有權根據(jù)被保險人的情況,，決定是否接受續(xù)保,；若接受續(xù)保,，本公司有權在續(xù)保時調整保險費用�,！�
另一家壽險公司的首席核保師周先生也表示認同,，“為什么第二年不保？我認為是合理的,，因為附加險的保險期只有一年,，第二年續(xù)保時，保險公司會根據(jù)當年的健康狀況決定是否續(xù)保,，如果健康狀況不佳,，保險公司一般有三種處理方式：1.加費；2.有條件承保（即與被保險人簽訂除外責任書）,；3.拒保,。事實上，這個案例后來的處理就是屬于有條件承保,�,！�
何時遭拒保缺乏統(tǒng)一評定標準
讓魯先生不解的是，“妻子投保6年,，前5年沒有一次理賠,，難道僅僅因為去年理賠過一次就風險過大了？”那么,，保險公司所謂某一客戶“風險過大”的結論是如何得出的呢,？
保險專家告訴筆者，是否續(xù)保應該是跟理賠次數(shù)沒有太大關系的,，“我的一個客戶,，去年有5次小病理賠，今年也繼續(xù)可以投保附加險,，我估計保險公司決定的關鍵還是跟客戶患病的嚴重程度或后續(xù)影響有關,，像一般的感冒發(fā)燒應該是不影響續(xù)保的�,！�
多位保險公司核保人員告訴筆者,，什么樣的身體狀況可能遭拒保，行業(yè)內沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標準,，基本上都是各家公司根據(jù)自身情況制定的,，主要依據(jù)歷年來醫(yī)療費用的平均數(shù)和發(fā)病的頻率。如在一年的保險期間內出現(xiàn)了多次賠付,，或者被保險人患有嚴重疾病短期內不易治愈,、慢性復發(fā)性疾病如哮喘、結石或同一疾病在一個保單年度內反復發(fā)作，那么很有可能遭拒保,。
購買附加險須留意續(xù)保條件
當我們在購買長期人身險時,，通常保險公司會提供各種附加險讓投保人選擇�,？捎捎诮�(jīng)營風險較大,，保險公司往往把醫(yī)療險作為長期壽險的附加險。所以,，很多人購買保險主要就是沖著醫(yī)療附加險去的,。據(jù)筆者了解，事實上,，像魯太太這樣不了解附加險特性的客戶不在少數(shù),，續(xù)保附加險時經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么,，主險和附加險究竟是何關系,？客戶選擇投保附加險時應該注意什么呢？
保險專家提醒大家,，附加險是相對于主險而言的,，顧名思義是指附加在主險合同下的保險合同。它是對主險基本保障功能的一種擴充,，通過特約附加條款承保某些風險,，使保險保障更加全面。附加險最大的優(yōu)勢是小錢獲高保障,。以某公司的一款終身男性重大疾病險,，30周歲20年繳為例，1萬元的保障每年保費375元,；而如果是附加定期重大疾病險,，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費只要56元,。
出于賠付率的考慮,，保險公司往往會對附加險的續(xù)保設置一定的條件，尤其對已進行過理賠的續(xù)保更為嚴格,。其實,，客戶在投保附加險時，合同中都會有如何續(xù)保的條款,，而續(xù)保又一般分為以下三種情況：
1.既定費率保證續(xù)保,。即客戶只要按時繳納保費，保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保,。不論被保險人新患何種疾病,，保險公司都不得對其增加保費,，更不能拒保。但這類附加險合同在首次承保時往往有較嚴格的條件限制,。
2.保留費率調整權的保證續(xù)保,。只要客戶愿意續(xù)保，保險公司就必須承保,，但保險公司保留調整保險費率的權利�,？蛻羧舨煌獗ｋU公司調整后的費率,，可拒絕續(xù)保，主險合同只要如期繳費則繼續(xù)生效,。保險公司一般會隨著被保險人年齡,、醫(yī)療支出等因素變化，對保險費率進行調整,。
3.不保證續(xù)保,。即上一個保險期間結束時，如果客戶想繼續(xù)投保應重新提出申請,，保險公司經(jīng)過審核決定是否予以繼續(xù)承保,。大部分醫(yī)療附加險，在被保險人身體狀況出現(xiàn)變化或有新情況的條件下,，會提出“體檢合格后方可續(xù)�,！钡囊螅@是保險公司為降低經(jīng)營風險所采取的措施,。
保險專家在此提醒廣大投保人,，在投保附加險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續(xù)保,，以及續(xù)保的條件,、時間、保費費率是否會作調整等,。保險公司也有責任把這些常見的問題主動,、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛,。
保險專家建議,，希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應留意帶有保證續(xù)保條款的附加健康險,，或單獨購買健康險主險,，就不會發(fā)生作為附加險續(xù)保時被拒保的情況。
筆者通過對多家保險公司調查發(fā)現(xiàn),，目前帶有保證續(xù)保條款的附加醫(yī)療險產(chǎn)品少之又少,，且由于風險很大,，其承保條件比較嚴格。