10月份,，夏曉光家庭迎來了期盼已久的“虎寶寶”,，兒子的降臨讓家里的空氣都變得格外幸福。小寶寶剛出生雖然不是衣食住行都要考慮,，但是奶粉,、尿布,、游泳、疫苗等讓夏曉光興奮不已的同時也著實(shí)忙活開了,。
保險的事在孩子出生前幾個月,，夏曉光就在考慮了。
北京的社會保障算是走在全國前列,，近期“一老一小”醫(yī)保細(xì)則新規(guī)出臺,，其中關(guān)于少兒的“一小”也有一些變化。
新“一老一小”規(guī)定,，“一小”指的是北京市戶籍的在校的學(xué)生,，以及非在校的16周歲以下的兒童,，每年繳費(fèi)100元可享受最高2000元的門診報銷和17萬元的住院報銷，報銷起付線是650元,，起付線標(biāo)準(zhǔn)以上部分門診費(fèi)用報銷50%,、住院報銷70%。
不足650元醫(yī)藥費(fèi)商業(yè)保險解決
“"一老一小"保障范圍較廣,，無論是老年人還是未成年人都能繳納很小的費(fèi)用得到比較全面的保障,。孩子的父母每年不要因?yàn)殄e過繳費(fèi)時間而讓孩子缺失這份保障�,！敝袊藟劾碡斀�(jīng)理張杰告訴理財周報記者,。
夏曉光也覺得“一老一小”的保障很好，但是帶小孩去醫(yī)院很多時候花費(fèi)可能都在650元以下,，這部分費(fèi)用并不能在社保報銷范圍之內(nèi),，所以他想給兒子補(bǔ)充一份商業(yè)保險。
“社保是最基本的保障,，費(fèi)用低保障全面，但是社保也有缺陷”,，人保壽險肖琪表示,，“拿"一老一小"來說，由于起付線定在650元,，在其以下的費(fèi)用并不給報銷,，小孩去醫(yī)院相對來說更為頻繁，但很多費(fèi)用不超過起付標(biāo)準(zhǔn),，醫(yī)藥費(fèi)自然并不能得到賠付,。”
夏曉光最終選擇了某保險公司的一款分紅險,，這款產(chǎn)品的醫(yī)療門診費(fèi)用免賠額是100元,，一定程度上彌補(bǔ)了社保的不足。
社保缺失意外險,，商保就學(xué)前附加意外險就學(xué)后靠“學(xué)平險”
“社會保險并不能覆蓋到所有風(fēng)險,，比如"一老一小"中少兒風(fēng)險保障的意外醫(yī)藥費(fèi)等不能報銷�,！蹦潮ｋU公司業(yè)務(wù)主任提醒道,。
少年兒童防范意識薄弱，自我保護(hù)能力差,，在生活中經(jīng)常發(fā)生意外風(fēng)險的概率比較大,。家長除了加強(qiáng)對孩子發(fā)生意外風(fēng)險的防范外，還應(yīng)對其進(jìn)行必要的安全教育,，并且為孩子準(zhǔn)備一份意外保險非常重要,。
一般少兒社會保險中都缺失意外風(fēng)險保障,，孩子父母應(yīng)該為其補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險，補(bǔ)充的意外險花費(fèi)并不會太高,。
“小孩上學(xué)以后,，通常是會有"學(xué)平險"的，對學(xué)生的意外風(fēng)險有比較全面的保障,，如果再另外去購買商業(yè)意外保險,，只是起到錦上添花的作用，沒有太大的必要性,�,！敝袊藟蹚埥芨嬖V記者。
張杰表示,，小孩存在意外風(fēng)險保障真空期的是出生后到入學(xué)前這段時間,，其間的社會保險有時不包含意外風(fēng)險保障，同時又缺少“學(xué)平險”等,，家長可以為孩子補(bǔ)充商業(yè)意外保險,。
記者咨詢了幾家保險公司，其中很多公司一年期的短期意外險的被保險人都規(guī)定在16周歲以上,。保險代理人告訴記者,，可以在購買其他險種時附加少兒意外保險。
但是平安保險的“少兒平安卡”承保年齡是30天-18周歲,，對未成年人意外風(fēng)險的保障較為全面,，該卡屬于一年期意外險，年繳費(fèi)100元,。
先重疾意外險,，再教育金
“小孩剛出生，各種保障還沒有的情況下,，首先為其準(zhǔn)備教育金保險并不是很明智,。”人保壽險肖琪告訴理財周報記者,。
她分析表示,，家長應(yīng)該先為孩子提供重大疾病和意外風(fēng)險保障，然后再為他們準(zhǔn)備教育金,。
對于孩子教育金通過什么方式為其準(zhǔn)備時,，人們也是見仁見智，基金,、銀行存款,、保險等方式都是可以嘗試的。
通過投保少兒教育險為孩子準(zhǔn)備教育金的一個缺點(diǎn)是,，賬戶變現(xiàn)能力不如基金或者銀行存款,，提前支取可能會受到一定的損失,。
但另一方面，正是因?yàn)榻逃U的靈活性沒有基金或者銀行存款高,，反倒可以做到孩子教育賬戶的�,？顚Ｓ茫瑫r還能約束家長,，起到強(qiáng)制儲蓄的作用,。
各城市生育報銷一覽
北京
補(bǔ)助：繳費(fèi)基數(shù)÷30（天）×假期天數(shù)，其中生育險繳費(fèi)基數(shù)低于分娩后12個月的繳費(fèi)基數(shù)的,，按照分娩之月的繳費(fèi)基數(shù),；分娩之月的本人生育保險繳費(fèi)基數(shù)高于分娩后12個月的繳費(fèi)基數(shù)的，按照分娩前連續(xù)繳費(fèi)期間和分娩后12個月繳費(fèi)期間的平均繳費(fèi)基數(shù),。
上海
A妊娠7個月（含7個月）以上生產(chǎn)或者妊娠不滿7個月早產(chǎn)的,，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為3000元；
B
妊娠3個月（含3個月）以上,、7個月以下自然流產(chǎn)的,，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為500元；
C
妊娠3個月以下自然流產(chǎn)的,，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為300元,。
廣州
生育津貼：當(dāng)月本單位人平繳費(fèi)工資÷30（天）×假期天數(shù)；
生育醫(yī)療費(fèi)：不超過核定額,；
營養(yǎng)補(bǔ)助：正常產(chǎn)、滿 7
個月以上流產(chǎn)補(bǔ)助上年度市職工月平均工資×25%,；難產(chǎn),、多胞胎補(bǔ)助上年度市職工月平均工資× 50%。