提到銀行卡服務,，你會想到什么,？“信用卡積分換禮品,，信用卡高端客戶還有高爾夫什么的高端服務�,！焙芏嘤每ㄈ硕紩@樣回答,。
借記卡能享受什么服務呢？“有什么服務嗎,？”很多人都會疑惑,。
信用卡由于被宣傳得多，所以能夠被客戶知曉,，而借記卡除了特色卡宣傳得多,，貴賓增值服務很少主動宣傳，所以很多客戶其實已經(jīng)達到貴賓客戶級別,，因為不知道能享受什么更多的服務,，而懶于去申請升級。但借記卡貴賓服務內容已經(jīng)直追信用卡服務,，不去享受是一件多么可惜的事,！
《投資者報》本期為您呈現(xiàn)借記卡貴賓卡能提供何種服務，哪家銀行最合算,。記者共調查了17家銀行,，主要是15家上市行（寧波銀行北京分行尚未開業(yè)），以及廣發(fā)銀行和渤海銀行兩家未上市網(wǎng)點卻不少的全國性股份制銀行,。
銀行卡種類繁多
人手一張銀行卡已經(jīng)不再是件難事,，現(xiàn)在的都市人錢包里幾乎塞滿了花花綠綠的各式銀行卡。但與此同時,，琳瑯滿目的銀行卡也讓人困惑,，什么夢想卡、康乃馨卡,、回卡等讓人一時摸不著頭腦,。究竟哪張合適？
其實這些只是名字而已,，萬變不離其宗,，知曉了銀行卡分類，自然就能理解這些卡的功能了,。
首先按信息存儲媒介的不同,，可分為磁條卡,、芯片卡以及磁條和芯片共存的復合卡。現(xiàn)在常見的是磁條卡,，但由于磁條卡的易復制性,，安全性相對低，未來芯片卡將是發(fā)卡方向,。工行2009年下半年在國內同業(yè)中率先開始全面推廣芯片銀行卡，但僅限于理財金賬戶芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯(lián)標準),。
其次按清償方式的不同,，可分為貸記卡、準貸記卡和借記卡,。通俗的理解,，先花錢再存錢的卡就是貸記卡，信用卡就是標準的貸記卡,；先存錢再花錢的就是借記卡,，儲蓄卡就是標準的借記卡；而處于兩者之間的就是準貸記卡,，先存一部分錢,，在花完這部分錢后，在一定額度內還可繼續(xù)透支的卡就是準貸記卡,。
再次,，按結算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡,；因為有的卡可同時兼容多種幣種,，在此基礎上又可分為單幣種卡、雙幣種卡,、多幣種卡,。
最后根據(jù)發(fā)卡對象不同，還可分為公司卡和個人卡,。而根據(jù)持卡人信譽地位和資信情況不同,，又可分為普通卡、貴賓卡等,。
但實際上,，無論是客戶需要辦外幣卡、本幣卡,，還是普通卡,、貴賓卡，都不過是在借記卡或貸記卡基礎上的功能,。
而借記卡則是幾乎所有人都會有的卡,。
借記卡級別分明
由于銀行現(xiàn)在大力推廣宣傳信用卡,，所以很多人都知道根據(jù)信用評級，信用卡有不同等級卡片,，并提供不同的服務,。但對借記卡就不是那么清楚了。
其實借記卡也有多種不同等級卡片,，粗略劃分,，借記卡可以分為普通卡、特色卡和貴賓卡,。
普通卡不難理解,，沒有什么條件，用身份證辦理的能夠存錢,、轉賬等功能的儲蓄卡就是普通卡,，普通卡通常收費項目多，一般也沒有其他增值服務,。
特色卡則是針對不同對象,、重大事件發(fā)行的卡，很多銀行目前都推出了特色卡,，以時尚潮流為噱頭來吸引客戶辦卡,。“我們行針對女性發(fā)行的香卡,，就是個特色卡,，有淡淡香味，存入資金一萬以上,，就可以辦理,；回卡是針對經(jīng)常出國客戶的特色卡，曬卡也是特色卡,，其特色是將個人照片制作到卡片上,。”
中信銀行客服人員這樣向記者介紹,。特色卡會比普通卡多一些服務,，比如中信的香卡針對女性推出一些親子、旅游等功能,。
貴賓卡在很多銀行則還要分幾個等級,。在17家銀行中，只有工行,、中行,、廣發(fā)行和渤海銀行沒設等級，其貴賓卡分別叫理財金卡,、理財貴賓卡,、白金卡和浩瀚理財卡,。從4家銀行的貴賓卡名稱就可看出，在銀行的眼中,，這類持卡客戶有一定閑余資產(chǎn)可以進行投資理財,。將這類客戶集中為一個群體服務，對銀行發(fā)展理財業(yè)務有很大幫助,。
其余13家銀行在貴賓客戶群中又細分了幾個等級,，大致可以劃分為金卡、白金卡,、鉆石卡級別,。
貴賓卡門檻不等
何謂貴賓？百度詞條解釋之為“地位顯貴的賓客”,。
要讓銀行覺得哪個客戶地位顯貴，通常的理解,，自然是這位客戶有比較雄厚的資金實力,。但從調查情況來看，有些銀行的門檻并不算高,。
先比較貴賓客戶沒有分等級的4家銀行,。這4家銀行不約而同在條件中出現(xiàn)了30萬，工行,、中行,、廣發(fā)銀行都要求客戶綜合資產(chǎn)（儲蓄、理財,、基金,、國債、黃金,、第三方存管合計的資產(chǎn)）至少達到30萬,，但工行客戶只要滿足是五星級客戶條件也可申辦理財金卡，渤海銀行雖然條件中出現(xiàn)了30萬,，但概念不同,，渤海銀行要求客戶必須有30萬定期存款，或者綜合資產(chǎn)達到50萬方可申辦浩瀚理財卡,。
貴賓卡分了兩個等級的銀行有交行,、招行、浦發(fā),、北京銀行和南京銀行,，門檻相對低的是交行和招行，綜合資產(chǎn)達到5萬,，就可申辦交銀理財卡\一卡通金卡,，50萬就可申辦沃德財富卡\金葵花,。浦發(fā)行則相對較高，日均資產(chǎn)上個月達到30萬可申請白金卡,，日均資產(chǎn)100萬可申請鉆石卡,。
剩余的8家銀行則分了3個等級，金卡,、白金卡,、鉆石卡，個別行對等級名稱叫法不同,，如建行和興業(yè)銀行最高級別叫黑金卡,，光大銀行的3個等級分別叫紫金、黃金,、白金,。這8家銀行中深發(fā)展和中信的金卡門檻最低，資產(chǎn)5萬就可申辦,，建行和華夏銀行金卡門檻最高,，需要達到20萬。
白金卡級別中,，興業(yè)門檻最低,，資產(chǎn)要求30萬，農(nóng)行最高,，資產(chǎn)要求100萬,，其他銀行除了華夏銀行是70萬外，都是50萬門檻,。
中信銀行則是黑金卡中門檻最高的,，達800萬，第二高是華夏,，資金門檻700萬,。其他6家銀行資金門檻分布在100萬到500萬之間。
客戶緣何要申請貴賓卡,？自然是為了得到貴賓的尊享服務,，然而從上述情況看，作為渤海銀行客戶,，相對其他行最難成為貴賓客戶,。交行、招行,、深發(fā)展和中信比較容易成為貴賓客戶的第一等級,。
但僅據(jù)資金門檻來選擇哪家銀行作為開卡行還不夠，還要看其提供的服務是否是你所需，即性價比如何,。
比費用浦發(fā)最優(yōu)
貴賓服務可以分為基礎服務和增值服務兩大部分,。
基礎服務各行大同小異，主要有網(wǎng)店柜臺優(yōu)先服務,、轉賬費用減免,、掛失補辦新卡免費、對賬單服務,、賬戶信息及時提醒服務等,。
基礎服務中，客戶最看重的還是轉賬費用優(yōu)惠,。工農(nóng)中建交5大行轉賬費用都定位5折,，其余股份制銀行和城商行中，除了招行和北京銀行對轉賬費用實行折扣外,，其余10家銀行都實行免費優(yōu)惠,。
特別要提到兩家銀行：深發(fā)展和浦發(fā)行，這兩家銀行貴賓卡還有延遲支付的功能,，即用借記卡消費后,，可以推遲扣款，客戶仍然可以享受推遲期間的利息,。尤其是浦發(fā)行的普卡也可享受這一功能�,！跋M可以延遲扣款,，普通和貴賓客戶都有，區(qū)別是貴賓客戶延遲時間長點,，等于還能多這么多天的利息,；另外商戶對象不同，延遲時間也不同,，普通商戶可延長60天,，像房產(chǎn)汽車類商戶只延長2天�,！逼职l(fā)行工作人員表示,，他認為比信用卡還合算。
拼增值五大共性
隨著銀行的競爭越來越激烈,，爭搶客戶的勢頭也越來越猛,，尤其是在爭搶高資產(chǎn)凈值人士方面，不惜下大血本,，為貴賓客戶提供越來越豐富的增值服務,。可是，由于提供增值服務的可復制性太強,，增值服務也逐漸走向同質化,，根據(jù)17家銀行所提供的增值服務看，主要有以下幾大類：
增值服務一：理財有專屬,。17家銀行為其貴賓客戶都提供有專屬理財產(chǎn)品,，以及一對一的客戶經(jīng)理服務、市場資訊服務,、理財講座等,。“一般而言,，專屬貴賓客戶的理財產(chǎn)品收益比普通客戶所能購買的產(chǎn)品收益要高,。”建行網(wǎng)點工作人員向記者介紹,。
增值服務二：醫(yī)療健康服務,。很多銀行提供了醫(yī)院預約掛號服務、導醫(yī)服務,、健康咨詢服務等,，民生銀行甚至還有預約住院、預約手術服務,。
增值服務三：車輛道路救援服務,。“前幾周開車去郊區(qū)玩,，回來路上車罷工了,，那會兒天都黑了，聯(lián)系半天都沒找到個能來修車的,。突然想起好像我的銀行卡有汽車救援服務,，就抱著試試看的想法，按照卡片上的客服電話撥打過去了,，沒想到還真靈,，很快就有維修的人來了，二十分鐘左右就修好了,。你猜怎么著,，居然還免費！”韓女士向記者講了一段不久前的經(jīng)歷,。
有車一族越來越多,，現(xiàn)在多家銀行推出了汽車道路救援服務，如現(xiàn)場小修,、更換備胎,、應急加水,、電瓶充電、拖車服務等,。
增值服務四：機場貴賓服務,。幾乎各大銀行都推出了這項業(yè)務，如專用汽車停車場,、貴賓廳,、代辦登機手續(xù)、貴賓專用安檢通道,、專人導乘,、專用遠機位擺渡車等。
增值服務五：暢打高爾夫服務,。近年來高爾夫球場在我國越來越多,，很多高資產(chǎn)凈值人士都比較熱衷于這項運動，為此,，不少銀行推出了高爾夫訓練,、賽事、預約球場等高端服務,。
國有行農(nóng)行最全
或許是國有行不愁客戶,，針對上述現(xiàn)在銀行普遍推出的增值服務，國有行表現(xiàn)出一副不感興趣的樣子,。
五大行中,，僅農(nóng)行的增值服務比較全面，包括健康醫(yī)療服務（北京所有醫(yī)院預約掛號和導醫(yī)服務）,、汽車救援服務,、高爾夫服務（國內外高爾夫場地預約優(yōu)惠有償服務，提供中高網(wǎng)金卡待遇,，提供免費高爾夫教程和練習球）、法律咨詢服務（可以享受365天法律咨詢解答,，每年可享受一次出具書面法律意見書,，上述服務個別需要收費）。
并且在所有銀行提供的高爾夫服務中,，農(nóng)行的高爾夫服務最全面,、高端。但是在記者到網(wǎng)點調查中發(fā)現(xiàn),，農(nóng)行應該對網(wǎng)點人員加強培訓,，上述農(nóng)行貴賓卡的增值服務是95599客服人員介紹的，“貴賓卡除了轉賬費用5折,，沒啥其他服務,。”農(nóng)行北京東城某網(wǎng)點兩位正聊天的工作人員告訴記者。
其次是交行較全面,，提供了高爾夫打折,、機場貴賓服務、醫(yī)院預約掛號等服務,。
而工中建在這方面表現(xiàn)并不積極,。工行提供“一對一理財服務，有專屬理財產(chǎn)品,，貴賓�,？瑫r現(xiàn)在辦理財金芯片卡北京地區(qū)有3家餐飲5折優(yōu)惠”,。
中行客服表示提供“客戶經(jīng)理一對一服務,、市場分析、理財計劃,�,！�
建行則表示白金卡提供機場嘉賓服務，無其他更多增值服務,。
最實用要數(shù)民生
在提供多樣服務,、積極爭取客戶上，股份制銀行一直都比國有行賣力,，在貴賓卡提供增值服務上也不例外,。
對于前述五項增值服務，多數(shù)股份制銀行都有提供,，但客戶仍需仔細對比,，有的銀行盡管號稱提供，但華而不實,。經(jīng)過對比,，民生銀行提供的服務最實用。
對于理財專屬服務,，因為缺乏數(shù)據(jù),，各行之間難以對比，只能就其他服務內容對比,。
醫(yī)療健康服務有10家銀行提供,，民生銀行提供內容最多、也最實用,，包括預約掛號服務,、全程導診服務、專家健康咨詢服務,、市內專家出診服務,、預約手術（自付費3000元/例）,、預約住院（自付費3000元/例），鉆石卡還可享受提前48小時快速預約通道,、專享更多知名專家預約服務,、免掛號費。其他9家銀行提供的沒有民生全面,。
有7家銀行提供車輛道路救援,，這一項依然是民生更人性化，包括現(xiàn)場小修,、更換備胎,、應急加水、電瓶充電,、送油服務（免費加油每天每車不超過一次,、每次免費加油不超過3升）、車輛困境救援,、現(xiàn)場不能修復的故障車,、責任認定后的路面交通事故車拖帶（每日每車限一次免費拖車，30公里以內免費,，超出部分10元/公里計費）,。
僅次于民生的就是華夏銀行，其余銀行該項服務不是有償服務,，就是服務內容簡單,，僅提供拖車、酒后代駕等服務,。
而對于其余兩項服務,，有此服務的銀行提供的內容不相上下。
經(jīng)過“貨比多家”,，根據(jù)辦理門檻和享受的服務綜合對比,，在17家銀行中，我們發(fā)現(xiàn)民生銀行性價比最高,、渤海銀行最低,。此外，如果不是非�,？粗卦鲋捣⻊�,，更看重費用,、利息的話,，深發(fā)展和浦發(fā)行也是不錯的選擇。