年底了,，孫辰會(huì)計(jì)事務(wù)所的工作越發(fā)的忙,，工作讓他不得不來回飛于各城市之間。剛從南方出差半個(gè)多月,，回到北京后的確感覺寒意甚濃,。
年底給企業(yè)做資產(chǎn)狀況盤點(diǎn)是孫辰項(xiàng)目組的工作內(nèi)容之一，周末窩在家他想是不是也應(yīng)該給自己家庭資產(chǎn)做一次“盤點(diǎn)”呢,。他想起前段時(shí)間接到保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理電話說可以免費(fèi)為其做保單整理規(guī)劃工作,，于是打算先盤點(diǎn)盤點(diǎn)家里的保單。
“體檢”保單,，分清人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
“保單整理很有必要,，年底做這項(xiàng)工作也算是對(duì)家庭保障的一個(gè)總結(jié)，通過清理保單一方面我們可以發(fā)現(xiàn)那些保險(xiǎn)有些多余,，另一方面可以檢查家庭保障覆蓋得是否全面,、充足，做到去余補(bǔ)缺”,，中國人壽理財(cái)經(jīng)理張玉鑫表示,。
孫辰一直覺得自己平時(shí)很少跟保險(xiǎn)人士接觸，購買的保險(xiǎn)不會(huì)太多,，但是整理保單的結(jié)果讓他有點(diǎn)吃驚,。社保、重大疾病保險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、投連險(xiǎn)、車險(xiǎn),，家里的保險(xiǎn)品種還真是不少,。
孫辰擅長(zhǎng)給企業(yè)做賬目，但是對(duì)于如何清理保單他并沒有太多主意,。
就此理財(cái)周報(bào)記者咨詢了人保壽險(xiǎn)高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理謝均,，他說：“我們?cè)诮o客戶做保單整理時(shí)，首先看保單是否存在技術(shù)上的紕漏,，比如投保人家庭地址是否改變,、保單簽名是否是相關(guān)人親自簽名等；其次也是最主要的,，是為客戶梳理家庭保障情況,，查漏補(bǔ)缺，以便于來年合理分配資金在各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的額度,�,！�
保單整理類似于給保單做一次“體檢”，逐項(xiàng)分析自然必不可少。謝均告訴記者：“一般客戶在整理家庭中的保單時(shí)往往不得要領(lǐng),，其實(shí)如果分清步驟和門類，這項(xiàng)工作并不難,�,？蛻艨梢园驯慰梢苑譃槿松肀ｋU(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類進(jìn)行梳理,。人身保險(xiǎn)分為健康,、養(yǎng)老,、子女教育金,、理財(cái)?shù)榷喾矫�,，�?cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車險(xiǎn),�,！�
收入增長(zhǎng)調(diào)高重疾，年齡增長(zhǎng)開始養(yǎng)老
孫辰所在公司福利算是不錯(cuò)的,，社保比較全面，家中商業(yè)保險(xiǎn)方面,，有前幾年給自己和妻子各投保了附加重大疾病保險(xiǎn)10萬元保額的萬能險(xiǎn),、一年期的意外險(xiǎn)、女兒5萬保額的重大疾病保險(xiǎn),，以及2007年購買的10年期期交12000萬元的投連險(xiǎn),，而財(cái)險(xiǎn)方面有一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和私家車全險(xiǎn),。
了解到孫辰的情況，謝均給出了自己的建議,，“從醫(yī)療健康險(xiǎn)方面來看，隨著我國發(fā)展社會(huì)保障會(huì)越來越完善,，孫辰已經(jīng)有單位給上的保障較全的社保，醫(yī)療險(xiǎn)適當(dāng)補(bǔ)充一些就可以,。但是重大疾病的保障還不完善,，10萬元保額就算是當(dāng)前的醫(yī)療費(fèi)用也不夠,，更不用說若干年后,。孫辰可以在年底做一次保單變更，將夫妻倆重大疾病保險(xiǎn)保額調(diào)高至20萬元,。”
此外謝均建議孫辰開始規(guī)劃養(yǎng)老金,，“一般而言養(yǎng)老金在40歲之前籌備會(huì)比較好，孫辰今年35歲,，資產(chǎn)配置中還沒有體現(xiàn)養(yǎng)老金所占的比例,。如果要保持退休生活的質(zhì)量不會(huì)降低太多，此時(shí)趁著收入較高開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金,，既可以儲(chǔ)備相對(duì)多一些的養(yǎng)老金，又不會(huì)給當(dāng)前的生活帶來太大影響。這方面可以在來年配置一些分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn),，抵御通貨膨脹同時(shí)留下一筆養(yǎng)老金,，為退休生活做好準(zhǔn)備,。”
理財(cái)保險(xiǎn)可放緩,，意外保險(xiǎn)看是否過期
4歲的女兒是孫辰的掌上明珠,，夫妻倆希望她從小接受很好的教育，孫辰更是想女兒以后能出國留學(xué)一段時(shí)間,，開闊一下眼界,。
謝均表示，“如果夫妻倆對(duì)女兒有更高要求,，比如希望孩子接受最好的教育或者出國留學(xué)等，可以在自身保障全面的情況下為女兒準(zhǔn)備一部分教育金,，減輕女兒就學(xué)時(shí)夫妻倆面臨的壓力,。”
對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn),，謝均認(rèn)為投保人應(yīng)該在完善了健康,、養(yǎng)老、子女教育金保障之外再考慮的險(xiǎn)種,，“孫辰目前還在繳費(fèi)期的投連險(xiǎn)可以繼續(xù)繳費(fèi),，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投連險(xiǎn)上的花費(fèi)�,！�
一些短期險(xiǎn)種,，比如一年期的意外險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在年底清理保單時(shí)一定要查看是否已經(jīng)到期,，如果到期的話應(yīng)該及時(shí)投保新的一年保單,，避免出現(xiàn)保障真空期。
某保險(xiǎn)代理人告訴理財(cái)周報(bào)記者,，“我們平時(shí)應(yīng)該留意生活中某些地方贈(zèng)送的保險(xiǎn),，比如銀行辦卡等有時(shí)會(huì)有贈(zèng)險(xiǎn)等相關(guān)活動(dòng)，所贈(zèng)保險(xiǎn)以意外險(xiǎn)居多,，這些意外險(xiǎn)保障也算全面,。如果有獲贈(zèng)保險(xiǎn)，在自己購買的意外險(xiǎn)到期時(shí)可以不用急著交保費(fèi),，而是等到所贈(zèng)意外險(xiǎn)到期再投保新的意外險(xiǎn),。”