央行10月19日晚間發(fā)布了上調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)的消息,，加息對(duì)保險(xiǎn)公司是利好,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司擁有大量現(xiàn)金，儲(chǔ)蓄收益會(huì)增加,。那么,，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生哪些影響呢？
隨著加息的施行,，2.5%的1年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限持平,，這意味著傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在收益方面的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步下降，其在壽險(xiǎn)規(guī)模中的占比也將可能持續(xù)下降,。
加息后退保還是換險(xiǎn)種
自央行宣布加息后,，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率較低，被消費(fèi)者視為"雞肋",，一些代理銷售保險(xiǎn)的銀行,、郵局窗口，前來(lái)咨詢的市民比往常多了,。
成都市民張先生向記者表示,，詢問(wèn)加息后如何調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。
張先生兩年前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一款投資型保險(xiǎn),，選擇的是年繳方式,，保險(xiǎn)期限為20年。"當(dāng)初購(gòu)買時(shí),，考慮到這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了有人身保障外,，收益率還比銀行的存款利息回報(bào)高。可經(jīng)過(guò)這次加息后,，我發(fā)現(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄利率幾乎接近我購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能達(dá)到的收益水平,。如果今后繼續(xù)加息的話，我購(gòu)買的這款固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，就會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn),，我是選擇退保后轉(zhuǎn)成銀行儲(chǔ)蓄，還是續(xù)保,？"
加息后,，保險(xiǎn)計(jì)劃究竟應(yīng)該提前還是暫緩？保戶該如何應(yīng)對(duì)才能使購(gòu)買的險(xiǎn)種更有保障和收益,？為此,，記者咨詢了交通銀行四川省分行的前臺(tái)工作人員，"如果進(jìn)入加息周期將對(duì)傳統(tǒng)型的壽險(xiǎn)形成一定沖擊,。目前傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)中,，比較典型的為兩全保險(xiǎn)，通常指照保險(xiǎn)合同約定,，在保險(xiǎn)期間內(nèi)以身故或生存為給付保險(xiǎn)金條件,，同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。"據(jù)介紹,，這一"儲(chǔ)蓄"是此前或當(dāng)前約定的,，并不會(huì)隨著加息而有所改變。"如果加息后,，這一類產(chǎn)品的吸引力會(huì)減弱,。"這位工作人員介紹，"但風(fēng)險(xiǎn)保障還應(yīng)該是購(gòu)買保險(xiǎn)的首選,，存款利率的小幅提升不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響,。"當(dāng)保險(xiǎn)收益不再高于銀行利息時(shí)，消費(fèi)者開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)投到銀行儲(chǔ)蓄上,。這也是目前保戶要求退保變現(xiàn)的主要理由,。"但業(yè)內(nèi)人士提醒，謹(jǐn)慎對(duì)待退保變現(xiàn),，退�,；蚨嗷蛏贂�(huì)對(duì)個(gè)人造成損失。
購(gòu)買"息漲隨漲"的保險(xiǎn)產(chǎn)品
據(jù)了解,，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一,，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn),、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小,。消費(fèi)者可根據(jù)自己手上購(gòu)買的保單來(lái)分析利益得失,。
"加息后，消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇,，是有一定道理的,。"保險(xiǎn)專家表示，低利率時(shí)代,，為了追求比銀行利息更高的投資回報(bào),，消費(fèi)者紛紛購(gòu)買銀保產(chǎn)品。"而如今當(dāng)兩者收益率相差無(wú)幾時(shí),，市民必然更傾向于銀行存款,，因?yàn)椋诠娦哪恐�,，銀行儲(chǔ)蓄要相對(duì)安全穩(wěn)健,，保險(xiǎn)則存在一定風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù),。"
業(yè)內(nèi)人士表示,，在加息的情況下，建議消費(fèi)者可選擇購(gòu)買"息漲隨漲"與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。目前,，部分分紅、萬(wàn)能,、投連等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機(jī)制,，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下,，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好,。
因?yàn)榉旨t、萬(wàn)能,、投連險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制,，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶價(jià)值中。不過(guò),，加息僅僅是利率市場(chǎng)的短期現(xiàn)象,，且利率也只是影響分紅水平或賬戶價(jià)值的其中一個(gè)因素，作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，加息對(duì)這類投資型保險(xiǎn)的影響還是比較有限的,。
近日有業(yè)內(nèi)人士表示，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益與大額協(xié)議存款,、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大,，央行加息，萬(wàn)能險(xiǎn)將是受益品種,，其市場(chǎng)結(jié)算利率可能重新回到4%以上,，其產(chǎn)品吸引力也有望增強(qiáng),。