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小到購買手機,、電腦,大到裝修、買車……如今,信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物,。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務時,經常會以“零利息”作為最大賣點,但號稱“免息”的信用卡分期付款的使用成本并不便宜,。據(jù)記者計算,信用卡分期的年利率高達12%,是目前一年期貸款基準利率的兩倍。
“零利息”背后暗藏玄機
信用卡分期付款,是指持卡人使用信用卡進行大額消費時,由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程,。這種還款方式不僅能減少持卡人的還款壓力,申請程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序,。
隨著人們“提前消費”意識的不斷增強,各大銀行都瞄準了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出“信用卡免息分期還款”的口號。在銀行的宣傳彩頁上,“零利息”這一業(yè)務亮點通常都印在最搶眼的位置,而手續(xù)費的描述則很少,這種宣傳手段也讓不少消費者誤以為信用卡分期付款“免息就是完全免費”,。
讀者王先生日前對本報記者表示,“'五一’勞動節(jié)的時候,我用信用卡刷卡購買了1.2萬元的筆記本,當時銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息,。我一想,要是能申請12期的分期付款,一個月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請了信用卡分期付款”。
可是當他接到對賬單時卻傻了眼,賬單上明確顯示除了當月應還款項1000元以外,還額外扣除手續(xù)費72元,。他立刻給銀行客服打電話詢問,才被告知“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額0.6%的手續(xù)費”,。
值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對應的手續(xù)費卻固定不變,因此,分期付款業(yè)務的真實成本遠比表面上的手續(xù)費率來得高。
實際年利率高達12%
據(jù)記者了解,目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限有3期,、6期,、9期、12期,、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續(xù)費也不相同,。在12期信用卡分期付款業(yè)務中,多數(shù)銀行的月手續(xù)費率為消費金額的0.6%,。而在手續(xù)費的支付方式上,一些銀行采取每月支付,如建設銀行、農業(yè)銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行,、招商銀行則采取一次性支付手續(xù)費的方式,。
根據(jù)測算,若王先生采用分期繳納手續(xù)費的方式,其12次還款金額都應為1072元,這種還款方式的實際年利率高達11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續(xù)費的方式,他第一次還款金額應為1864元,其余11次還款分別為1000元,這種還款方式的實際年利率高達12.47%。
無論采用上述哪種還款方式,持卡人需要支付的實際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準利率的兩倍以上,。一位消費者對此表示不滿,“信用卡分期付款是很方便,但是手續(xù)費相當于12%的年利率,銀行非得說是7.2%,這就很沒有道德了”,。
而某大型國有商業(yè)銀行客服人員對記者表示,信用卡分期付款業(yè)務的費用與一般貸款計算方法不同,客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進一步詢問有何不同時,該人士卻不愿詳談。
專家:消費者應有知情權
其實,信用卡分期付款免息不免費早已是業(yè)界公開的秘密,�,！靶庞每ǚ制诟犊�,實質是變相的消費貸款,銀行為客戶提供分期付款服務含有資金風險和運作成本,收取相應的手續(xù)費也是必然的,這也是信用卡盈利的一個主要途徑�,！币晃汇y行業(yè)內人士表示,。
北京大學金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表示,銀行作為一個盈利機構,出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業(yè)務收取一定費用可以理解,但不應以偷換概念的方式變相提高貸款利率�,！般y行應當將信用卡分期付款業(yè)務收費控制在一個合理,、公平的范圍內,最起碼應當保證消費者的知情權,畢竟普通消費者很難對信用卡分期付款的實際年利率有具體的概念�,！�
對于普通消費者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支消費時一定要有理財意識,不要超出自己的承受范圍,而且在選擇分期付款時,也要對銀行信用卡使用條款進行充分了解,警惕免息背后的“隱性成本”,切莫花了“冤枉錢”,。
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