以小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì)體融資難是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題,。近些年，狀況雖有所改善,，但始終沒有得到根本解決，主要原因是我國現(xiàn)行金融體系結(jié)構(gòu)失衡，難以適應(yīng)千千萬萬小微企業(yè)、個(gè)體戶,、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)自業(yè)者等草根經(jīng)濟(jì)體的融資需求,。因此,，必須構(gòu)建和發(fā)展與之相適應(yīng)的草根金融體系，促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè),。
建設(shè)適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體發(fā)展需要和融資特點(diǎn)的草根金融體系,，必須按照5個(gè)新理念來謀劃和推動(dòng)5個(gè)方面的分支體系建設(shè)。5個(gè)新理念分別是：金融機(jī)構(gòu)分大小,，隊(duì)伍專業(yè)化,；金融技術(shù)分類型,，產(chǎn)品多樣化；金融監(jiān)管分層次,，監(jiān)督法制化,；金融基礎(chǔ)分普特，服務(wù)社會(huì)化,；國家支持分本末,，政策規(guī)范化。按照這5個(gè)新理念,，創(chuàng)新構(gòu)建5個(gè)新的分支體系：一是,，數(shù)量眾多的草根機(jī)構(gòu)體系，分為存款類,、非存款類金融機(jī)構(gòu)和民間金融3大類,，包括城商行、農(nóng)商行,、農(nóng)信社,、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行,、社區(qū)銀行,、小貸公司、融資性擔(dān)保公司,、典當(dāng)行以及合作金融,、民間借貸等18個(gè)方面。二是,，創(chuàng)新多樣的,、有別于傳統(tǒng)金融的新型草根金融技術(shù)，包括民間借貸技術(shù),、小組聯(lián)保技術(shù),、個(gè)人信用技術(shù)和評(píng)分技術(shù)（含大數(shù)據(jù)）。三是,，中央與地方分工協(xié)作的分層金融監(jiān)管體系,，包括三個(gè)方面：中央管大中金融，地方管小微金融,；中央管全國金融,，地方管區(qū)域金融；中央管公眾類金融,，地方管非公眾類金融,。四是，公平規(guī)范的政策法規(guī)體系,，包括準(zhǔn)入政策,、貨幣政策,、補(bǔ)貼政策、稅收政策及監(jiān)管政策等,。五是,，全面高效的基礎(chǔ)服務(wù)體系，包括統(tǒng)一的會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)制度,、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),、征信系統(tǒng)、IT（信息技術(shù)）支持,、批發(fā)供資機(jī)構(gòu),、技術(shù)管理咨詢和人員培訓(xùn)等服務(wù)。
小額信貸作為全世界廣泛采用的微金融形式,，運(yùn)用新型信用技術(shù)與傳統(tǒng)抵押相結(jié)合的方法,，其業(yè)務(wù)額度小、期限短,、決策快,、適用性強(qiáng)、覆蓋面廣,、操作簡便,，比較適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體融資額度小、筆數(shù)多,、周期短,、需求急、抵押物和財(cái)會(huì)報(bào)表缺失等特點(diǎn),，可以成為草根金融的主要技術(shù)產(chǎn)品之一,。
批量化、制度化地運(yùn)作小額信貸始于20世紀(jì)70年代尤努斯孟加拉鄉(xiāng)村銀行的探索,，近一,、二十年來，在亞洲,、非洲和拉丁美洲乃至世界范圍內(nèi)得到了迅猛發(fā)展,，并漸趨規(guī)范化和專業(yè)化，基本形成了體系,。其間,，涌現(xiàn)出很多成功的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，最為矚目的除孟加拉鄉(xiāng)村銀行外,，還有印尼的人民銀行和美國的富國銀行等,。在國家層面上,，孟加拉和印尼通過加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和技術(shù)體系,、監(jiān)管和政策體系建設(shè),，大力推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，初步形成了國家層面的整體草根金融體系,。
中國的小額信貸行業(yè)在長期的艱苦探索中逐漸走向成熟,。從1993年開始，杜曉山將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式引入中國,，在農(nóng)村貧困地區(qū)開展小額信貸項(xiàng)目,。2000年，中國人民銀行在江西婺源農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸試點(diǎn)工作,，拉開了農(nóng)村信用社助推小額信貸業(yè)務(wù)的序幕,。2005年，人民銀行的吳曉靈在國內(nèi)推行小貸公司試點(diǎn)工作,。同年,，在陳元、劉克崮與王君的共同推動(dòng)下,，國家開發(fā)銀行與世界銀行,、德意志復(fù)興銀行和德國IPC微貸款咨詢公司合作，開國內(nèi)“批發(fā)機(jī)構(gòu)+零售銀行”規(guī)�,；①J合作模式之先河,，指導(dǎo)并推動(dòng)包頭、臺(tái)州,、大慶和九江等地的12家城商行和農(nóng)商行采用現(xiàn)場調(diào)查,、無抵押、無擔(dān)保的個(gè)人信用技術(shù),，發(fā)放了總額高達(dá)數(shù)十億,、單筆均數(shù)萬元的微貸款。2006年,，國家開發(fā)銀行又與段應(yīng)碧領(lǐng)導(dǎo)的中國扶貧基金會(huì)合作,，在我國貧困農(nóng)村成功探索了單筆均數(shù)千元的商業(yè)可持續(xù)扶貧微貸款模式。近年來,，在黨中央,、國務(wù)院的支持下，中國人民銀行,、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見,，推動(dòng)包括小額信貸、微貸款在內(nèi)的草根金融得到迅猛發(fā)展,。據(jù)保守估計(jì),，我國草根金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)兩萬多家，業(yè)務(wù)量高達(dá)20萬億元,，眾多草根經(jīng)濟(jì)體獲益,。
同時(shí),，我們也要看到，目前草根金融還存在很多問題,，應(yīng)盡快解決,，主要有以下5個(gè)問題。
第一,，機(jī)構(gòu)總量較少,，定位不夠清晰，導(dǎo)致對(duì)草根經(jīng)濟(jì)體覆蓋不足,。如前所述,，經(jīng)過多年努力，我國中型企業(yè)的融資難問題基本解決,，小企業(yè)的融資狀況有明顯好轉(zhuǎn),，但微企業(yè)及更小經(jīng)濟(jì)體融資難的狀況仍較為嚴(yán)重。粗略估計(jì),，針對(duì)小企業(yè),，銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)覆蓋了20%；針對(duì)微企業(yè),，存款類金融機(jī)構(gòu)覆蓋面僅為2%,，非存款類金融機(jī)構(gòu)覆蓋面約10%，民間金融覆蓋一小部分,；針對(duì)個(gè)體戶,，兩類金融機(jī)構(gòu)合計(jì)覆蓋3%左右，民間金融覆蓋稍多,，在20%左右,；對(duì)農(nóng)戶，大中金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有覆蓋,，小型存款類金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社,、郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行覆蓋了極少部分。在這種情況下,，各類民間金融實(shí)際成為農(nóng)戶的融資供應(yīng)主體,。因此，要“兩條腿走路”,，即在增加現(xiàn)有草根金融機(jī)構(gòu)數(shù)量,、增強(qiáng)其能力的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探索建立新型草根金融機(jī)構(gòu),，包括微企業(yè)銀行,、社區(qū)銀行（中型社區(qū)）、鄉(xiāng)村銀行、新型農(nóng)村合作機(jī)構(gòu),、微企業(yè)貸款公司和微小貸款公司等,，擴(kuò)大和增加對(duì)草根經(jīng)濟(jì)體的覆蓋面和覆蓋深度。
第二,，采用新技術(shù)的草根金融業(yè)務(wù)占比不高,。目前,，在眾多草根金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中,，使用適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體融資需求特點(diǎn)的無抵押、無擔(dān)保等新型金融技術(shù)發(fā)放貸款的比重還很低,，需要加大對(duì)已經(jīng)引進(jìn)技術(shù)的消化,、吸收、推廣力度,，并探索開發(fā)有中國特色的新型小額信貸和草根金融技術(shù),。
第三，對(duì)雙層金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一,，推進(jìn)較慢,。從2009年開始，我就提出建設(shè)中國草根金融體系的意見,，并著力推動(dòng)中央和地方金融監(jiān)管職能的合理劃分,，向黨中央、國務(wù)院,、有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門提交了雙層金融監(jiān)管的具體方案,。令人高興的是,，在高層領(lǐng)導(dǎo)的重視、推動(dòng)和各方共同研究,、提升下，雙層金融監(jiān)管的核心理念為十八屆三中全會(huì)《決定》所采納,。《決定》明確提出,，要“落實(shí)金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任”,。作為落實(shí)《決定》的重要舉措,，在短短不到一年的時(shí)間內(nèi),，國務(wù)院就于今年8月下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置的意見》（國發(fā)［2014］30號(hào)）,。我們應(yīng)按照中央指引的方向和框架性的指導(dǎo)意見,，盡快統(tǒng)一認(rèn)識(shí),，落實(shí)中央部署,。
第四,，草根金融相關(guān)政策比較分散,，公平性,、普遍性和針對(duì)性不足,。這需要相關(guān)部門進(jìn)行綜合性調(diào)研,，了解和梳理現(xiàn)行政策,，堅(jiān)持合理的,，清理和調(diào)整不合理的,，補(bǔ)充空白的和不足的,，以形成公平,、規(guī)范、多元,、系統(tǒng)、高效的草根金融政策體系,。
第五，草根金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)尚處于起步階段,。從總體上看，我國還沒有形成服務(wù)于各層各類草根金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域性,、全國性體系和網(wǎng)絡(luò),。特別是省級(jí)金融管理部門，無論在會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)制度,、評(píng)級(jí)體系,、征信系統(tǒng)、IT服務(wù),，還是在批發(fā)供資、技術(shù)管理咨詢和人員培訓(xùn)等方面,，都要加強(qiáng)規(guī)劃,、迅速落實(shí)，為草根金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境,。
我認(rèn)為,，在發(fā)展小額信貸、建設(shè)草根金融體系的工作中,，應(yīng)注意以下4個(gè)問題,。
第一，牢牢把握小額信貸和草根金融的根本方向,。小額信貸和草根金融要堅(jiān)持服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),，實(shí)施差異化的金融監(jiān)管,，在準(zhǔn)入、財(cái)稅與貨幣等方面給予政策支持,，為其提供基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)。需要強(qiáng)調(diào)的是,，小額信貸和草根金融具有活躍經(jīng)濟(jì),、促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)的顯著作用,，帶有很強(qiáng)的社會(huì)公益性，要更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)和推動(dòng)作用,。政府在縱向上應(yīng)合理分工，充分尊重市場規(guī)律,，引導(dǎo)小額信貸和草根金融機(jī)構(gòu)支持有需求的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,；在橫向上，正確處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,，調(diào)節(jié)金融市場的供求關(guān)系，平衡投資,、融資參與各方的利益關(guān)系,，充分激發(fā)草根金融機(jī)構(gòu)的活力,，為草根經(jīng)濟(jì)體服務(wù)。
第二,，虛心學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)。目前,，世界上已經(jīng)有相當(dāng)多國家正在悉心探索,、全面推進(jìn)小微金融發(fā)展。我國規(guī)�,；奶剿魇加�2005年,，比國際上最先起步的幾個(gè)國家晚了20多年。在學(xué)習(xí),、比較和研究中,，我們要講“世界語”，說“普通話”,，要深刻領(lǐng)會(huì)國際經(jīng)驗(yàn),，充分掌握小額信貸和微貸的國際通行標(biāo)準(zhǔn),。國際通行的小額貸款和微貸標(biāo)準(zhǔn)是單筆額度小于該國人均GDP
（國內(nèi)生產(chǎn)總值）的2.5倍，數(shù)額較小的如孟加拉,，單筆平均額度只有數(shù)百,、數(shù)千元人民幣；中等水平的是印尼,、拉美國家,，大約為1萬-3萬元人民幣；較高的是中亞和東歐國家,，約為3萬-5萬元人民幣,。我國只有農(nóng)村扶貧類小額貸款單筆均價(jià)為一兩萬元、中小商業(yè)銀行發(fā)放的低于十萬元的貸款符合這一標(biāo)準(zhǔn),。當(dāng)前,，大中（或小微）銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)單筆均貸款多在2000萬元以上，主要服務(wù)對(duì)象是中型企業(yè)或?qū)嵙^強(qiáng)的小企業(yè),。它們?cè)诮y(tǒng)計(jì)中絕對(duì)數(shù)額較大,，雖然基本解決了中型企業(yè)的融資問題，緩解了小企業(yè)的融資難,，但主要的服務(wù)對(duì)象并不是草根經(jīng)濟(jì)體,。
第三，勇于實(shí)踐,，大膽創(chuàng)新。特別是對(duì)于阻礙小額信貸和草根金融發(fā)展的疑難問題,，要敢想,、敢闖、勇于嘗試,，通過創(chuàng)新機(jī)構(gòu)形式和放款技術(shù)解決,。要悉心探索與中國文化和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新型草根金融技術(shù)；推行具有中國特色的草根金融雙層監(jiān)管體系,；加大現(xiàn)有政策調(diào)整,、整合力度；立足我國現(xiàn)實(shí),，深挖市場潛力,，創(chuàng)設(shè)完備的草根金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系。
第四,，交流經(jīng)驗(yàn),，總結(jié)提高。對(duì)小額信貸實(shí)踐規(guī)律的提煉,、概括,，世界各國整體上都比較欠缺,，我國更加薄弱�,！耙恍腥龝�(huì)”和地方金融管理部門應(yīng)積極推進(jìn)此項(xiàng)工作,，包括建立行業(yè)協(xié)會(huì)，創(chuàng)造條件加強(qiáng)草根金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的交流,，總結(jié)規(guī)律,、提煉理論、形成制度,，進(jìn)而調(diào)整,、改進(jìn)、完善政策法規(guī),，以提高工作質(zhì)量,、降低風(fēng)險(xiǎn)、事半功倍,、提高水平,。
（作者為中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長）
