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推薦序3　“連接一切”時(shí)代的金融創(chuàng)新 馬化騰 騰訊公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官 　　 　　我與肖風(fēng)相識(shí)多年,。肖風(fēng)是資深金融專家,，這幾年，他逐浪而行,，致力于探索移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的資產(chǎn)管理新模式,，成績斐然，令人欽佩,。很榮幸得其邀請(qǐng)為這本書作序,。 　　回望歷史，每一項(xiàng)重要技術(shù)發(fā)明,，包括印刷術(shù),、蒸汽機(jī)、電,、鐵路等,，都帶來了經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的深刻變遷�,；ヂ�(lián)網(wǎng)也不例外,。 　　金融是古老行業(yè)，有幾千年的歷史,。金融永續(xù),，形態(tài)常新,。我們今天所見的金融機(jī)構(gòu)形態(tài),，比如銀行、券商等,，都是近幾百年才出現(xiàn)的事物,，且時(shí)時(shí)在進(jìn)化。照此推理,，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融,，核心還是金融，但會(huì)有新特點(diǎn),。 　　金融業(yè)門檻很高,，涉及復(fù)雜技術(shù)、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和嚴(yán)密監(jiān)管,，因此,，互聯(lián)網(wǎng)金融的主角依然是金融機(jī)構(gòu)�,；ヂ�(lián)網(wǎng)會(huì)影響每一個(gè)金融機(jī)構(gòu),，但終究只是工具,。善于利用互聯(lián)網(wǎng)工具的金融機(jī)構(gòu)，有望占得先機(jī),；漠不關(guān)心或視而不見者,，可能遭遇困境。 　　互聯(lián)網(wǎng)將帶給金融什么新特點(diǎn),？2013年11月,，我在一次演講中提出，“連接一切”時(shí)代到來了,，它是未來變化的基礎(chǔ),。我想從這個(gè)角度，試著講述自己的認(rèn)識(shí),。 　　首先,，金融市場可能呈現(xiàn)泛中心化。以前,，金融機(jī)構(gòu)與用戶單獨(dú)發(fā)生聯(lián)系,，金融機(jī)構(gòu)處在中心。但在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,，用戶與用戶連接,，世界是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，用戶和機(jī)構(gòu)都是上面的節(jié)點(diǎn),。 　　在這張網(wǎng)絡(luò)中,，用戶與用戶可以直接交易。目前很熱門的移動(dòng)支付,、P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）網(wǎng)貸,、眾籌都是直接交易的典型例子。在將用戶與用戶連接的嘗試過程中,，會(huì)誕生許多新型機(jī)構(gòu),，包括我們今天看到的移動(dòng)支付平臺(tái)、P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái),。 　　《失控》作者凱文·凱利說過,，創(chuàng)新往往發(fā)生在邊緣地帶。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,，這些新交易正是在邊緣興起,。甚至，越是邊緣的地方,，越會(huì)成為新型金融交易的沃土,。 　　放眼全球，誰能想到，移動(dòng)支付最成功的地方是貧窮的肯尼亞與海地,。2007年,，肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營商Safaricom推出M-Pesa移動(dòng)支付服務(wù)，風(fēng)靡全國,，連最偏遠(yuǎn)的游牧人都用它來出售家畜和購買生活用品,，M-Pesa的支付業(yè)務(wù)量超過該國所有金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)量的總和。 　　再看中國,，由于小微企業(yè)融資不易,，在一定程度上鼓勵(lì)了P2P和眾籌的發(fā)展。 　　以用戶直接交易為特征的新型金融,，還處于比較邊緣的位置,，但可能會(huì)是金融市場成長的新力量，會(huì)促成金融市場突破原有邊界,，在更大范圍內(nèi)配置資源,，更加高效。在這個(gè)過程中,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也許難免會(huì)感到有壓力,，但也一定會(huì)促進(jìn)它們創(chuàng)新，演變出適應(yīng)新時(shí)代的組織形式,，更具活力和競爭力,。 　　其次，用戶主導(dǎo)地位確立,，個(gè)性化金融勃興,。交易、理財(cái)不再有門檻,，小額交易大行其道,。 　　用戶既是金融消費(fèi)者，也是金融資源提供者,。用戶與用戶連接,，使用戶也有能力參與創(chuàng)造金融產(chǎn)品。產(chǎn)品供應(yīng)源的多元化,，增加了用戶的權(quán)利。圍繞用戶個(gè)性化需求的創(chuàng)新,，將成為主旋律,，金融創(chuàng)新大大加速。 　　今天,，金融產(chǎn)品還有很多門檻,，比如，銀行經(jīng)常掛出牌子“××理財(cái)產(chǎn)品，5萬元起買”,，這樣的門檻不久后很可能會(huì)消失,。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品講究極致體驗(yàn),，門檻會(huì)影響體驗(yàn),。 　　再次，金融機(jī)構(gòu)更扁平,，開放的協(xié)作成為主流,。肖風(fēng)在這本書中提及的科斯理論，對(duì)此有很強(qiáng)的解釋力：企業(yè)存在的前提,，是組織成本低于市場交易成本,。互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了市場交易成本,，會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)衍變出新的組織形式,。 　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)呈金字塔形，渠道為王,，產(chǎn)品驅(qū)動(dòng),，通過網(wǎng)點(diǎn)或遠(yuǎn)程售予用戶。未來,，金融機(jī)構(gòu)可能變得更扁平,、靈活，強(qiáng)調(diào)開放的協(xié)作,，聚焦于核心模塊,，開放其他模塊與社會(huì)上更有效率的企業(yè)分享合作。 　　前不久,，平安保險(xiǎn)董事長馬明哲在其講話中對(duì)比了美國最大的連鎖零售書店Barnes & Noble與亞馬遜,。Barnes & Noble很早就進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)，但亞馬遜市值如今是它的200倍,。他的結(jié)論是,，Barnes & Noble是養(yǎng)牛喝牛奶，亞馬遜是造市場,，做牛奶生意,。 　　我認(rèn)同他的觀點(diǎn)。未來大型金融機(jī)構(gòu)依然存在,，但會(huì)更強(qiáng)調(diào)開放的協(xié)作,，并從中獲得競爭力�,；ヂ�(lián)網(wǎng)不僅僅是金融產(chǎn)品提供者,，更是用戶與服務(wù)商的連接平臺(tái),，是交易的促成者。在這樣的平臺(tái)上,，金融機(jī)構(gòu)能了解用戶行為全貌,，獲得真正有價(jià)值的大數(shù)據(jù)。 　　值得一提的是,，徒有先進(jìn)理念而未落實(shí),，依然無用。諾基亞早在2007年就提出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是未來,，并設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)部門,，但那個(gè)部門的好想法時(shí)時(shí)遭強(qiáng)勢(shì)的手機(jī)部門否決，理由是不能促進(jìn)手機(jī)銷售,。 　　在擁抱移動(dòng)過程中,，實(shí)施新理念經(jīng)常需要犧牲一些眼前利益，所以容易遭到既得利益部門阻撓,。金融機(jī)構(gòu)可以多嘗試,，并堅(jiān)定落實(shí)。 　　最后,，金融監(jiān)管應(yīng)面對(duì)新挑戰(zhàn),。“連接一切”有硬幣的另一面,。所有個(gè)體連接起來,，金融體系變得更龐大、更具流動(dòng)性,。200年前,，再大的企業(yè)倒閉，影響也有限,；幾年前,，雷曼兄弟倒閉，風(fēng)暴波及中國最偏遠(yuǎn)的內(nèi)陸,。央行面對(duì)的考驗(yàn),，在于如何平衡創(chuàng)新與安全。 　　所幸,，監(jiān)管手段也在不斷創(chuàng)新,。比如，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù),，央行可以提前洞察許多風(fēng)險(xiǎn),，防患于未然。 　　風(fēng)險(xiǎn)不是因循守舊的借口,。創(chuàng)新與安全終究會(huì)找到平衡,，創(chuàng)新者會(huì)分到更大的份額。一些人認(rèn)為,，金融是國家命脈,，如果遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊，國家會(huì)保護(hù),。這種可能性是存在的,，但金融機(jī)構(gòu)會(huì)內(nèi)部洗牌，創(chuàng)新者會(huì)吃掉落伍者,。 　　有人會(huì)說,，以上內(nèi)容只與消費(fèi)者金融相關(guān)，對(duì)于復(fù)雜的企業(yè)金融業(yè)務(wù),，并不適用,。我的預(yù)測(cè)是，所有業(yè)務(wù)最終都會(huì)受影響,，不過在時(shí)間上有早有晚,。 　　還有人會(huì)質(zhì)疑，互聯(lián)網(wǎng)公司談金融,，是不是要搶走金融機(jī)構(gòu)的飯碗,？談金融不等于做金融。金融有特殊壁壘,，是金融機(jī)構(gòu)的專長,，而非互聯(lián)網(wǎng)公司長項(xiàng)。一個(gè)門檻是金融包羅萬象,，技術(shù)復(fù)雜,；另一個(gè)門檻是金融涉及國家命脈，有嚴(yán)格監(jiān)管,；而最高門檻是風(fēng)險(xiǎn)控制,，很多機(jī)構(gòu)在大勢(shì)好的時(shí)候，水漲船高,，盈利可觀,，但風(fēng)險(xiǎn)控制做不好，一個(gè)浪就可被覆頂,。 　　互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于提供工具,，幫助金融機(jī)構(gòu)專注于核心模塊。比如,，很多金融機(jī)構(gòu)在微信公眾平臺(tái)上建立了賬號(hào),，方便聯(lián)系和服務(wù)客戶；又比如,，微信支付推出的理財(cái)通服務(wù),，讓基金公司與用戶無縫連接,。 　　總之，有理由相信,，互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)突破性技術(shù),，會(huì)推動(dòng)金融進(jìn)一步成長，并到達(dá)全新高度,。金融將更有效率,，為經(jīng)濟(jì)提供更好滋養(yǎng)。在通向未來的路上,，由于金融行業(yè)的專業(yè)性和敏感性,，傳統(tǒng)金融企業(yè)有天然優(yōu)勢(shì)，也一定要用好互聯(lián)網(wǎng)工具,。勇于創(chuàng)新者將得到豐厚回報(bào),，在未來格局中占據(jù)更佳位置。一些金融機(jī)構(gòu),，比如平安保險(xiǎn)和民生銀行,，已提前出發(fā)，尋找新的奶酪,。 　　在這個(gè)過程,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)是合作和依存關(guān)系。騰訊是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與升級(jí)的服務(wù)者和合作者,，我們希望與金融企業(yè)一道成長,。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 頁