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　　“朝朝寶”“零錢+”“靈活寶”……瞄準投資者的閑錢和零錢,，多家銀行紛紛推出各類零錢理財產(chǎn)品,。這類產(chǎn)品比一般的銀行理財產(chǎn)品門檻更低,，甚至1元起購,，也能為用戶提供穩(wěn)健且高于活期儲蓄存款的收益，同時有的產(chǎn)品還開拓有支付功能,。

　　接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的專家表示,，相比于其它理財產(chǎn)品，零錢理財門檻低,、流動性高,、上手快，具有廣闊的市場潛力,，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和流動性偏好進行合理選擇,。

　　兼具流動性和收益性

　　手里有一筆“閑錢”，做活期存款利率較低,，買定期理財產(chǎn)品流動性又沒那么好,。投資者的這部分閑錢理財需求應(yīng)該如何滿足？瞄準這部分客戶需求,，不少銀行紛紛加大在零錢理財產(chǎn)品方面的布局力度,，推出專屬品牌，如招商銀行推出“朝朝寶”,、工商銀行推出“天天盈”,、中信銀行推出“零錢+”和“活錢+”等。各銀行的零錢理財平臺產(chǎn)品眾多,，少則五六只,，多則十幾只。

　　一般而言,，零錢理財產(chǎn)品門檻較低,，1元甚至1分即可起購。建設(shè)銀行“建信寶”開放的3只零錢管理產(chǎn)品起購價均為1元,，光大銀行推出的19只活錢理財產(chǎn)品中,，多數(shù)起購價為1分。

　　零錢理財產(chǎn)品流動性比較好,?！巴ǔＺH回后T+1到賬，也有產(chǎn)品在1萬元額度內(nèi)可以T+0到賬,。另外,，有一些銀行陸續(xù)嘗試T+0.5零錢理財，為用戶提供更為豐富的流動性選擇,?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示。

　　平安銀行“靈活寶”中的20只產(chǎn)品均設(shè)置了轉(zhuǎn)入金額上限與每日快贖限額,，每只產(chǎn)品每日可快贖最多1萬元,，合計最高可快贖20萬元,。招商銀行表示，“朝朝寶”申購和贖回均為“零”費用,，7×24小時隨用隨取無障礙,，同時有招行零售智能風(fēng)控平臺保護資金安全。

　　“2023年以來商業(yè)銀行加快了構(gòu)建零錢理財產(chǎn)品矩陣的步伐,，通過產(chǎn)品組合,、產(chǎn)品疊加來擴展快贖額度?！碧K筱芮說,。

　　4月22日，中信銀行在“零錢+”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,，推出“活錢+”服務(wù),。“活錢+”在滿足客戶日常消費使用的基礎(chǔ)上,，提供大額快贖活錢管理服務(wù),，支持每日最高50萬實時贖回?！傲沐X+”及“活錢+”合計最高可實現(xiàn)實時可用額度80萬元,。

　　在保證流動性的同時，零錢理財產(chǎn)品也兼具一定收益性,?！傲沐X理財產(chǎn)品的本質(zhì)是一個‘組合’，因此對組合內(nèi)產(chǎn)品的收益性進行適當管理,，有助于優(yōu)化活錢投資的整體收益,。在此方面，一些銀行采取了‘買入擇高,、贖回擇低’的策略,。”蘇筱芮說,。

　　例如：中信銀行在“零錢+”產(chǎn)品中介紹稱,，買入時，自動分配保證最大快贖額度,，按照七日年化從高到低依次買入,；贖回時，將按照七日年化收益率從低到高為投資者贖回,。平安銀行“靈活寶”,、招商銀行“朝朝寶”等零錢理財服務(wù)平臺也能夠智能分析用戶持倉及每只產(chǎn)品的七日年化收益率，合理分配每只產(chǎn)品轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出金額,。

　　拓展支付功能

　　一些零錢理財產(chǎn)品還拓展了支付功能,，使得“消費+支付”屬性進一步增強，所謂“既可以輕松賺取收益,，還支持各種場景直接使用，投資消費兩不誤”,。

　　例如,，招商銀行2020年底推出的“朝朝寶”與活期儲蓄賬戶完全打通，當客戶活期儲蓄賬戶余額不足時,，招商銀行App將自動使用朝朝寶余額贖回補齊差價,，為用戶提供“無感”支付、還款和轉(zhuǎn)賬服務(wù),。中信銀行“零錢+”隨用隨取,，無鎖定期限制，周末及節(jié)假日也可享受收益,，當活期余額支付不足時,，“零錢+”可直接補充支付。

　　銀行為何紛紛布局零錢理財產(chǎn)品,？

　　普益標準研究員鄧皓之表示,，余額寶、零錢通這類產(chǎn)品的推出,，讓“零錢投資”有了全新的定義,，既反映了投資者零錢管理的巨大需求，也滿足了市場波動環(huán)境下投資者風(fēng)險規(guī)避的偏好,。

　　“而銀行推出零錢理財產(chǎn)品正是看中了這類資金流動性較高,、零錢短期閑置、低風(fēng)險偏好的客群,。通過增加理財產(chǎn)品的資金兌付效率并降低起購門檻,，在滿足‘理財投資+高流動性資金’需求的同時，通過低門檻覆蓋更廣泛,、更年輕客群,。有利于及時吸納客戶閑散資金并提高其零錢投資效率，培養(yǎng)客戶投資習(xí)慣,，增加客戶黏性,，減少客戶流失?！编囸┲f,。

　　具較大發(fā)展空間

　　展望未來，鄧皓之表示，類比余額寶和零錢通等互聯(lián)網(wǎng)平臺的閑錢管理工具發(fā)展,，銀行推出的零錢理財產(chǎn)品兼具多重優(yōu)勢,，具有較大的發(fā)展空間。

　　從數(shù)據(jù)上看,，以招商銀行為例,，其2022年年報顯示，2439.42萬客戶購買“朝朝寶”,，期末持倉金額達2055.68億元,。

　　蘇筱芮表示，零錢理財在風(fēng)險等級,、收益性,、流動性之間取得了一種較好的平衡，簡單易上手,，具有廣闊的市場潛力,，用戶在選擇零錢理財時可以關(guān)注收益規(guī)則、快贖額度,，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和流動性偏好進行合理選擇,。

　　鄧皓之提示投資者，零錢理財產(chǎn)品多為組合投資理財,，各家機構(gòu)在組合資產(chǎn)的選擇上或會呈現(xiàn)出不同的管理風(fēng)格,，同時由于財富管理水平存在差異，組合資產(chǎn)的篩選能力具有一定差距,。因此,，投資者在選擇零錢理財時需注意以下幾點：一是盡量選取財富管理能力相對較高的平臺，利用其專業(yè)優(yōu)勢保障零錢理財?shù)陌踩?；二是明確零錢理財背后可能投向的資產(chǎn)是否與自身的風(fēng)險偏好相符,；三是了解該類理財產(chǎn)品的申贖機制，判斷流動性是否符合資金安排,。