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| 趙乃育/繪 |
近日,，河北、浙江,、廣東、河南,、湖南,、四川等地發(fā)生多起儲戶銀行存款“失蹤”案件，涉案最高金額達到數(shù)億元,。記者調(diào)查了解到,，當前我國銀行業(yè)或多或少、或明或暗存在違規(guī)“貼息貸款”行為,，一些基層銀行網(wǎng)點對這一行為默許,、縱容，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走,，造成了巨額損失,，并導致相關(guān)銀行公信力的下降。專家認為,，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患,，亟待相關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象，保障廣大儲戶權(quán)益,。
1080萬存款僅剩124元
5月15日,，河北幾十名工商銀行儲戶表示，他們在中國工商銀行石家莊建南支行（下稱建南支行）的存款莫名“失蹤”,，初步統(tǒng)計,，涉及金額達數(shù)千萬元人民幣。
儲戶王麗表示,，她從2014年5月至2015年1月間,，在建南支行陸續(xù)存入了1080萬元人民幣，而在今年5月7日,，她突然得知,，自己的千萬存款只剩下了124元。
“從2014年初開始,，這家工商銀行營業(yè)網(wǎng)點的一名負責人梁某就開始向我推薦,，說是工商銀行有一項高息攬儲業(yè)務,，一年的定期存款可以拿到10％的年息。我根本沒有意向存款,，但梁某不僅三番五次地勸說,，還給我的公司介紹客戶�,！蓖觖愓f,，經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對方是工商銀行正式員工的身份,，她最終同意辦理這項業(yè)務,。
據(jù)王麗回憶，第一次存款時,，梁某把她帶到了建南支行,，在門口和建南支行的一名員工范某進行了簡單交接。王麗在范某的指引下,，辦理了定期存款業(yè)務及U盾網(wǎng)銀,。今年5月7日，她來到工商銀行查詢,，才發(fā)現(xiàn)自己辦理的U盾是假的,，而自己的千萬存款也僅剩百元。
目前,，河北銀監(jiān)局已向工行核實情況,，并約談了工行相關(guān)負責人，了解事件處置最新進展,。據(jù)悉,，公安機關(guān)已受理案件，案件正在偵辦中,。
事實上,，這樣的事件并非“孤案”,。今年五一剛過,，位于杭州市延安路的中國銀行杭州市慶春支行就陸續(xù)有儲戶聚集，稱自己的錢財被騙,，要求銀行歸還,，有的人甚至當場哭暈。據(jù)悉,，該案中一名前銀行員工陸某假冒銀行網(wǎng)點工作人員,，以高息為誘餌，騙走100多名儲戶超過億元巨額存款,。
杭州市有關(guān)部門證實,，5月6日,，陸某向下城警方投案自首，另外3名犯罪嫌疑人也于5月9日被警方抓獲,。
在河南,，今年1月10日，工商銀行河南南陽中州支行儲戶,、上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱,，公司3.5億元存款出現(xiàn)“異常”,。此前在2014年10月,，瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款也出現(xiàn)丟失的情況。目前,，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕,。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在廣東、湖南,、四川等地,，儲戶銀行存款“失蹤”事件近年來也頻頻發(fā)生。
違規(guī)“貼息存款”亂象叢生
記者調(diào)查了解到,，存款“失蹤”多因儲戶遭遇銷售誤導或蓄意詐騙,，以違規(guī)的所謂“貼息儲蓄”、“貼息存款”形式為主,。
華東政法大學經(jīng)濟法學院教授朱曉哲介紹,，“貼息”即相對于銀行原有的存款利息而言，是指在銀行給予的利息所得之外,，向儲戶提供額外的利息部分,。這一現(xiàn)象是從民間借貸行為中發(fā)展起來的。
2014年2月,，杭州西湖警方接到本地城商行——杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報案：該銀行儲戶張某存折上的200萬元存款,，在其本人不知情的情況下被劃走，經(jīng)銀行內(nèi)部調(diào)查發(fā)現(xiàn),，共有42名儲戶發(fā)生類似的情況,，涉案總金額達到了9505萬元。據(jù)杭州警方介紹,，2013年12月,，該案的主要嫌疑人邱愛玉通過中間人介紹，聯(lián)系上了一些手頭有資金的市民（被稱為“銀主”）,。簽訂相關(guān)協(xié)議,、支付額外利息后,，要求“銀主”將存款存入指定銀行。
其間,，另一名嫌疑人銀行工作人員祝超菊再趁“銀主”不備,，要求“銀主”輸入密碼完成轉(zhuǎn)賬，后存款被直接轉(zhuǎn)入嫌疑人等人賬戶,。
“貼息存款的隱患在于,，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢。得手后要么直接卷走存款,，要么將資金轉(zhuǎn)給急需用錢的企業(yè),，即繞過銀行信貸程序，用于風險較高的民間高利貸,�,！敝鞎哉苷f。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些基層銀行網(wǎng)點對“貼息存款”行為默許,、縱容，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走,，造成了巨額損失,，并導致相關(guān)銀行公信力的下降。
首先,，“貼息存款”多得到銀行內(nèi)部人員配合,，作案手法較為隱蔽。杭州市聯(lián)合銀行法務部相關(guān)負責人章小的認為,，隨著利率市場化,，儲戶日漸熱衷“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進行選擇性存款,。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份,，給受害人營造了一個在銀行存款的安全假象。
杭州市公安局負責偵辦“貼息存款”案件民警認為,，貼息原本只是銀行為拉攏儲戶進行的一種暗箱操作行為,，不法分子以此為誘餌，并將個別銀行工作人員拉下水,，利用公眾對銀行的信任,，使這種金融犯罪的風險迅速提高。
同時,，一些涉事銀行存在人工核實、票證系統(tǒng)等漏洞,，甚至在“拉存款”的考核壓力下,，因“有助于滿足考核要求”而默許,、縱容違規(guī)“貼息存款”的行為。如銀行工作人員在進行業(yè)務授權(quán)過程中核查不仔細,，對偽造的企業(yè)印鑒未向公司儲戶核實鑒別,，致使犯罪分子有機可乘。
“‘貼息存款’在企業(yè)儲戶間也比較流行,，銀行獲得存款,、經(jīng)辦人員案比例提成，大家都能獲得好處,�,！币晃环康禺a(chǎn)企業(yè)財務負責人說。
此外,，在存款“失蹤”事件發(fā)生后,，銀行往往推諉責任，多起案件發(fā)生導致銀行業(yè)公信力下降,。
中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為,，長期以來，老百姓十分相信銀行,，特別是國有銀行,，這也可以說是我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定的體現(xiàn)。然而,，當前國有銀行發(fā)生多起存款“失蹤”,、群眾聚集事件，已嚴重影響相關(guān)銀行的公信力,，甚至對我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅,。
完善法規(guī)維護儲戶權(quán)益
在存款“失蹤”發(fā)生后，儲戶最關(guān)心的是能否挽回損失,。但據(jù)記者調(diào)查,，儲戶獲得賠償?shù)膸茁什⒉桓摺?/FONT>
中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯,�,！惫ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中,，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定,。但是，對存款被冒領(lǐng),、丟失應如何處理均無具體規(guī)定,，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。
記者注意到，除了在杭州聯(lián)合銀行的案件中,，該行對數(shù)千萬元的儲戶損失予以先行賠付,，其他大多數(shù)“存款失蹤案件”的索賠陷入了漫長的官司糾紛中。如在浙江奉化發(fā)生的13名儲戶6950萬存款失蹤案件,，在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州華豐路支行的存款失蹤案件,，受害人向銀行提出的索賠官司都還在審理中。
專家建議,，相關(guān)監(jiān)管部門亟須重拳治理存款“失蹤”背后暴露的貼息存款,、誤導銷售等違規(guī)現(xiàn)象，完善法規(guī)維護存款人權(quán)益,；在當前民間借貸進入高發(fā)時期的背景下,，宜防止一些不法人員利用個別銀行工作人員的私念，假借銀行的名義進行的金融犯罪活動,，造成經(jīng)濟和信用損失,。
一方面，亟須明確銀行工作人員違規(guī)從事“貼息存款”,、誤導銷售保險的處罰條款,，并明確銀行機構(gòu)在員工行為中的責任�,！蛾P(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》已明確,，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或提高套利利率檔次。
北京問天律師事務所主任張遠忠認為,，亟須重拳治理,、處罰違規(guī)現(xiàn)象，“在存款‘失蹤’案件中,，銀行工作人員的行為代表銀行的職務行為,，銀行工作人員可能會存在盜竊、詐騙的行為,，但銀行不能因為工作人員個人的行為推脫其應承擔的責任,。”
另一方面,，加快推進完善相關(guān)民事索賠司法解釋,，維護儲戶權(quán)益。法律界人士認為,，在實踐中存款被盜引發(fā)的索賠官司,，判決結(jié)果相差懸殊，除了案件具體情況不一致外,，還有很重要的一點是我國法律對此沒有統(tǒng)一的司法解釋,。朱曉哲建議,，可針對存款丟失等情形，適時出臺民事司法解釋,。
