小微企業(yè)融資難,、融資貴并非一個(gè)新現(xiàn)象，這甚至被稱為世界性難題,，不過,，在監(jiān)管部門政策“指揮棒”的引導(dǎo)下,，更多的商業(yè)銀行開始將信貸資源向該領(lǐng)域傾斜，并創(chuàng)新出了一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式,�,！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在重慶、四川等地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn),，恒豐銀行在各地發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)過程中,，依靠決策靈活性和抵押、擔(dān)保模式的多樣性,，與當(dāng)?shù)氐拇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)形成了錯(cuò)位競爭的格局。
村鎮(zhèn)銀行為抓手“錯(cuò)位競爭”
小微企業(yè)貸款難,，難在小微企業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸邏輯之間的矛盾難以調(diào)和,。小微企業(yè)具有存活期短、死亡率高的特點(diǎn),，加之缺乏符合銀行要求的抵押擔(dān)保物,，與銀行信貸所追求的安全性和規(guī)模效益相矛盾。尤其在經(jīng)濟(jì)下行期,，小微企業(yè)由于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較大企業(yè)更差,，拿到銀行貸款的可能性則更低。
在這種情況下,，以小型金融機(jī)構(gòu)來“對(duì)接”小微企業(yè)成為化解這一矛盾的選擇之一,。記者日前采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，恒豐銀行在多地發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行正成為其錯(cuò)位布局小微金融的重要抓手,。
以記者采訪的三家村鎮(zhèn)銀行為例,，其放貸整體規(guī)模并不大，但支農(nóng)支小貸款占整體貸款余額的比例均在90%以上,。其中,，重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行成立于2011年，截至一季末,，各類貸款戶數(shù)458戶,，余額9.6億元，其中小微企業(yè)貸款436戶,，占比95%,；貸款余額8.9億元，占比93%,；重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小貸款金額46542萬元,，占比超過90%。
廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行成立于2010年,，該行戶均貸款在100萬以下,，成立至今貸款平均增速達(dá)25%,。在廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行行長刑再林看來，在和大型金融機(jī)構(gòu)的競爭中,，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)小微和三農(nóng)方面具有自己的競爭力,。“主要發(fā)揮了作為一級(jí)法人銀行機(jī)構(gòu)的一些優(yōu)勢,，比如決策鏈條短,、貸款速度快以及擔(dān)保方式靈活等�,！彼f,。
一位當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門人士對(duì)記者坦言，大行的信貸政策由總行制訂,，但總行在制訂政策時(shí)不能充分考慮縣域情況,。相比之下，村鎮(zhèn)銀行政策的本地化程度和靈活度就要更強(qiáng)一些,。
重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行行長肖弋表示,，“快捷”能為其帶來優(yōu)質(zhì)客戶。這類客戶條件能達(dá)到國有銀行及其它股份制銀行授信審批條件,，但因他行審批時(shí)間相對(duì)較長,，客戶等不及，而村鎮(zhèn)銀行相對(duì)較短,，能解決客戶的燃眉之急,。據(jù)他介紹，各類貸款在云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行行內(nèi)審批不超過兩天,。
抵押擔(dān)保方式“一戶一策”
小微企業(yè)普遍存在產(chǎn)權(quán)證明不齊,、辦理抵押手續(xù)困難等問題，如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下來開展小微業(yè)務(wù)成為各家銀行普遍面臨的難題,。創(chuàng)新抵押,、擔(dān)保方式成為眾多銀行的共同選擇。值得注意的是,，為了最大程度地滿足客戶的需求,，恒豐銀行針對(duì)不同行業(yè)、不同特點(diǎn)的企業(yè)設(shè)計(jì)了一些不同的貸款模式,，最大程度做到“一行一策”甚至“一戶一策”,。
據(jù)重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行行長李煤介紹，該行與重慶曙光都市工業(yè)園區(qū)合作,，針對(duì)入園的小微企業(yè),，開發(fā)了一款名為“樓宇貸”的產(chǎn)品。該產(chǎn)品的主要操作方法是由曙光工業(yè)園為租賃或者購買其工業(yè)樓宇的小微和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供第三方擔(dān)保,，銀行給予其一定額度的流動(dòng)資金貸款,，建立了“銀行-產(chǎn)業(yè)園-小微企業(yè)”的合作模式,。據(jù)悉，截至一季末,，該行共發(fā)放“樓宇貸”109戶,，金額33807萬元。
重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行也為工業(yè)小微企業(yè)設(shè)計(jì)了一種類似于物流金融中倉單質(zhì)押的“存貨+訂單+交易方保證”模式,。據(jù)肖弋介紹,，“存貨+訂單+交易方保證”的核心是存貨浮動(dòng)管理和訂單方履約，確保貸款回收,�,！昂诵囊ＷC訂單金額大于貸款金額，存貨與銀行存款之和大于貸款余額,，由交易方提供保證,，保證銷售資金經(jīng)過銀行支付�,！彼f。
控制風(fēng)險(xiǎn)始于源頭
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)仍未完全散去,，業(yè)內(nèi)人士判斷,，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍處在一個(gè)探底的過程中，在這樣的背景下,，控制貸款風(fēng)險(xiǎn),，尤其是控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也成為銀行工作的重中之重�,！八械膿�(dān)保和抵押措施只是增加企業(yè)違約的成本,，實(shí)際上，一旦企業(yè)發(fā)生違約,，銀行來走各種程序也需要很長時(shí)間,，因此，給小微企業(yè)貸款的核心并非看中這些擔(dān)保條件和抵押品,，而是更好地去甄選企業(yè),，即從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)�,！币晃簧虡I(yè)銀行人士對(duì)記者說,。
比起大企業(yè)，銀行深入了解小微企業(yè)的渠道更為有限,，信息成本也更高,。為了更為準(zhǔn)確的判斷風(fēng)險(xiǎn)，恒豐銀行在操作中也更多地借助“外力”,。比如,，重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行針對(duì)重慶本地從事汽配,、摩配、農(nóng)機(jī)制造和銷售的小微企業(yè)開發(fā)了一款名為“采購貸”的產(chǎn)品,，該產(chǎn)品主要操作辦法是,，貸款客戶以企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款,、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)向銀行提供質(zhì)押,，由當(dāng)?shù)氐囊患夜緸槠涮峁⿹?dān)保，銀行給予其一定額度的貸款,。
“我們引入的這家提供擔(dān)保的公司叫匯融資產(chǎn)管理公司,，這家公司一方面代企業(yè)采購原材料，另一方面它自主開發(fā)了一套實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng),，重點(diǎn)監(jiān)督貸款抵質(zhì)押品,、庫存原材料出入庫情況，我們感覺他們更加了解企業(yè),。在客戶發(fā)生異常的情況下,，我們也能夠及時(shí)知曉，并停止授信,，緩釋風(fēng)險(xiǎn),。”江北恒豐村鎮(zhèn)銀行工作人員對(duì)記者說,。
