“3.30房貸新政”落地接近一個月,，《經(jīng)濟參考報》記者在采訪中了解到,，銀行均已陸續(xù)出臺細則：對于二套房貸,，建行、工行,、光大、招行等銀行均執(zhí)行首付比例40%,，但利率仍保持1.1倍,；首套房公積金首付比例20%已在大部分城市有所落實；首套房商業(yè)按揭貸款利率優(yōu)惠幅度9折仍是主流,。
接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為,，目前銀行的住房貸款額度較為充裕，申請和放貸都比較容易,，但由于銀行資金成本高的壓力依然存在,，故難以給予更低折扣。不過,，二套房貸利率下調(diào)仍有空間,。
銀行房貸陸續(xù)松綁
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，今年以來,，銀行個人住房按揭貸款額度充足,，放款時間也大有縮短，“年初針對去年末盤點清賬時積壓的批單進行可集中放貸,，據(jù)我了解,，現(xiàn)在銀行對房貸的放款周期最快可以在一周左右，但也有相對慢一些的,，大約三周，放款快慢和客戶提供的資料以及資質(zhì)有關(guān),，并且公積金+商貸的模式普遍銀行這邊放款會慢一些,，因為涉及到一些手續(xù)�,！苯ㄐ心持械囊晃豢蛻艚�(jīng)理說,。
對于二套房貸款，在北京地區(qū)執(zhí)行首付40%的政策已開始落地,。工行出臺了新的房貸細則,，明確提出，將本著“因地施策”和“風(fēng)險可控”的原則,，根據(jù)各城市房地產(chǎn)市場的狀況以及借款人的資信狀況,、還款能力確定貸款首付比例和利率水平，對擁有1套住房且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭,，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通自住房的,，最低首付款比例為40%。
同樣,，建行,、光大,、招行、華夏銀行等也執(zhí)行二套房首付40%,，還有部分銀行執(zhí)行50%的首付標(biāo)準(zhǔn),，但在利率方面各家銀行基本保持一致，二套房利率仍為1.1倍,。首套房方面,，利率9折是主流。
按照銀行業(yè)內(nèi)人士的分析,，銀行存款流失壓力仍然存在,，且資金成本不斷提高，這些因素迫使銀行難以對個貸利率進一步優(yōu)惠,，“目前市場上5年期定存利率最高達到5.4%,，而5年以上貸款基準(zhǔn)利率是5.9%，如果打7折就是4.13%,，低于多數(shù)銀行5年期存款利率,。”上述建行客戶經(jīng)理分析稱,。
融360分析師袁媛認為,，一線城市短期內(nèi)成交量將明顯增加，從而促使部分二手房價格上漲,。在二,、三線城市首套房優(yōu)惠利率有望持續(xù)增加，有的城市懸而未決的二套房新政落地方案將加速出臺,，二,、三線城市則會加速去庫存。
低折扣難覓 投放量增大
業(yè)內(nèi)專家判斷,，銀行是否放松按揭貸款政策首先取決于行內(nèi)額度是否充足,，其次，按揭貸款的利潤空間考量,。2014年以來,，銀行個人金融業(yè)務(wù)條線的個人經(jīng)營貸款不良率上升很快，授信相對謹慎,，因此,，個人經(jīng)營貸款騰出的額度迅速轉(zhuǎn)至按揭貸款上。
從銀行按揭貸款投放情況來看,，截至2014年末,，建行個人住房貸款余額為22538.15億元，且占個人貸款余額的23.79%，較上年末的占比提高了1.9個百分點,；2014年全年個人住房貸款新增了3735.96億元,，較上年同比增長19.87%。同樣,，工行個人住房貸款余額20703.66億元,，占個人貸款余額67.6%，且2014年全年新增3498.31億元,，增長了20.3%,。工行高層表示，將發(fā)揮個人住房貸款在個人貸款產(chǎn)品體系中的主體支撐作用,，個人住房貸款繼續(xù)保持平穩(wěn)健康增長,。
農(nóng)行方面，截至2014年個人住房貸款余額15506.73億元,，占個人信貸余額64.7%,，較上年末增加2586.66億元，增長20.0%,，主要是支持城鎮(zhèn)居民購買首套自住普通商品住房,，積極支持農(nóng)村居民進城安居，個人住房貸款規(guī)模穩(wěn)步增長,。
“對于銀行而言,，個人房貸業(yè)務(wù)是一個長期的業(yè)務(wù)，總體保持平穩(wěn),。盡管這一塊業(yè)務(wù)不屬于非常賺錢的業(yè)務(wù),，但相應(yīng)的風(fēng)險低，因此,，在個人貸款業(yè)務(wù)方面,，按揭貸款依然占比很大�,！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱，“今年以來,，銀行業(yè)的住房貸款投放量較去年有進一步上升,，從貸款利率的角度來看不會一下子有很低的折扣，這是因為銀行資金成本太高,，但投放量會增大,，貸款更容易一些�,！�
積極推進組合貸款
據(jù)融360機構(gòu)統(tǒng)計,，在“3.30房貸新政”之前，全國已有11個城市的24家銀行在執(zhí)行“個性化”的二套房貸款政策，這24家銀行3月份內(nèi)已經(jīng)在當(dāng)?shù)芈氏确潘啥追抠J申請,，放松方式包括下調(diào)二套房貸首付比例和增加二套房貸利率折扣,，突破二套房貸利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍規(guī)定，不排除未來會有銀行跟進,。
對于購房者而言,，公積金+商貸的組合貸款相比純商貸可節(jié)省很大一筆利息支出，“如果組合貸款能夠改變以往審批緩慢,、流程冗長的辦事效率,，將提高開發(fā)商及二手房賣家對組合貸款的接受度，有利于減輕購房者的負擔(dān),�,！痹轮赋觥�
目前,，已有包括華夏銀行在內(nèi)的多家銀行表示,，將加強與各地公積金中心的合作，簡化辦理手續(xù),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，推動商業(yè)性個人住房貸款與住房公積金委托貸款的組合貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，“個人按揭貸款,，到目前為止一直都是銀行壞賬率最低的資產(chǎn)。房地產(chǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險和金融系統(tǒng)風(fēng)險有所聯(lián)系,，房地產(chǎn)行業(yè)需要降低杠桿率,，降低負債率，這個時候就應(yīng)該讓開發(fā)商降低負債率,，貸款買房的客戶杠桿率不應(yīng)該太高,，所以未來應(yīng)該解除限購、增加住房銷售,，加快房地產(chǎn)商的回款,。”
“限購和限貸松綁,，釋放的是改善性需求,，特別是二套房的改善性需求，但這部分需求總量不大,。把握好保障房建設(shè)節(jié)奏,，解除限購仍有空間，建議應(yīng)更多考慮以租金補貼的方式向低收入群體提供基本居住保障,�,！濒斦a充道,。
