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| 趙乃育 繪 |
據(jù)統(tǒng)計,，2014年中國爆發(fā)問題的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺共計273家,，共涉及金額數(shù)十億人民幣元,，問題主要表現(xiàn)在倒閉,、跑路,、惡意詐騙等,。自2007年中國誕生首家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺以來,，P2P網(wǎng)貸在無行業(yè)標準,、無正式監(jiān)管的環(huán)境下獲得了爆發(fā)式增長,，發(fā)展中呈現(xiàn)冰火兩重天的現(xiàn)象。
盡管歷時9個月之久,，號稱“P2P非法集資第一案”東方創(chuàng)投案日前結案,，但是目前來看，大多數(shù)維權者依舊勢單力薄,，維權無門,。互聯(lián)網(wǎng)技術的應用,，也使得問題平臺的受害者散落在各地,，也很難形成合力維權。另外,，直至目前P2P監(jiān)管也一直缺位,。
全國政協(xié)委員段祺華表示，綜合分析各家倒閉的網(wǎng)貸公司的問題,，可以看出其中發(fā)生問題主要集中在以下的一些原因：信息不對稱及低門檻導致詐騙的道德風險,；自融,、拆標、組團等導致資金流斷裂,；投資人非理性追求高息,；法制不嚴，違法成本低,；信任危機,，逾期時存在非理性行為；同業(yè)拆借的關聯(lián)倒閉,；單人借款金額大導致經(jīng)營風險,。
P2P網(wǎng)貸投資遇到問題后如何維權，一直是投資人密切關注的問題,。業(yè)內(nèi)人士建議,，從辦公場所、信息披露,、股東背景,、收益率等方面加強辨識，在獲得收益的同時,，通過合法,、有效的途徑實現(xiàn)自身權益的維護，從而保障投資安全,。
投資者如何擦亮雙眼識別P2P網(wǎng)貸平臺是否靠譜,？
“識別純詐騙平臺最簡單的辦法首先是看有沒有實際的辦公場所，投資者可以從網(wǎng)貸平臺提供的聯(lián)系方式上進行查找,�,！薄 【W(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示，其次,，面對提供過高收益率的平臺,，建議投資者回避，“超過24％的高利貸紅線的網(wǎng)貸產(chǎn)品建議投資者別碰,�,！�
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新也建議警惕高息平臺詐騙�,！案呤找嫱前殡S著高風險,，投資人在選擇網(wǎng)貸平臺時，不宜一味地看中平臺的高收益,。多數(shù)正規(guī)平臺現(xiàn)在的收益率主要是在8％-12％,，是一個比較合理的年化收益率。”
第三,、看網(wǎng)貸平臺的信息是否公開透明,。P2P平臺和產(chǎn)品公開披露相關信息會提升產(chǎn)品透明度和安全性�,！巴顿Y者要看清借款人是誰,，借款用途是什么�,！薄 【W(wǎng)貸之家首席研究官馬駿說,。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也表示，從一些資深專業(yè)媒體及平臺官方網(wǎng)站介紹中,，需盡可能了解其平臺的口碑,、可信度及信息披露，從產(chǎn)品介紹中了解其標的數(shù)額,、借款人信息。盡量規(guī)避對接企業(yè)融資需求的大額標的,，其若出現(xiàn)單筆違約金額較高,，會加大投資風險。
第四,、平臺股東背景也很重要,。中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻認為，隨著這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,，越來越多的金融機構,、國企、上市公司以及一些私企加大投入布局互聯(lián)網(wǎng)金融,。例如陸金所背靠平安“銜玉”而生,、中信騰牛網(wǎng)則依托中信產(chǎn)業(yè)基金強大公信力及專業(yè)的金融背景支持迅速崛起。眾多金融系,、風投系,、國資系、上市公司等平臺皆因有強大“后援團”,，實力要比一般小平臺高出不少,。若是選擇創(chuàng)業(yè)草根系，更需多了解其創(chuàng)始團隊背景是否具備金融專業(yè)背景,，避免風控不合規(guī),，出現(xiàn)重大問題。
第五,，需要考察平臺風控能力,。“目前業(yè)內(nèi)很多平臺引入了風險保障金制度，來完善風控系統(tǒng),。當出現(xiàn)問題時,，用平臺風險準備金進行代償或墊付，有效保障投資者資金安全,。如果平臺一旦有項目出現(xiàn)逾期或存在可能出現(xiàn)逾期的風險,，而第三方合作機構也無法及時提供回購、擔�,；蛸r付時,，用風險保障金的將立即啟用風險準備金賬戶的資金，及時先行墊付本息給投資者,�,！薄Pmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也認為,，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是風險控制,，對于一家P2P平臺來講是安身立命之本。平臺介紹中風控體系,、保障措施闡述不清而有著異乎尋常的高收益平臺尤其需要仔細甄別,，建議投資者敬而遠之以防范風險。
萬一“踩雷”投資者維權如何步步為營,？
“平臺出現(xiàn)問題,，投資人自救的方法就是報警�,！痹�(jīng)遇到過問題平臺的網(wǎng)民“洋娃娃”表示有,，投資就會有風險，雖然看上去某個平臺有這么多的投資金額,，但也不能確定完全沒有風險,。“萬一這個平臺出現(xiàn)問題,，我第一個想到的可能就是報警,，任何事情都不要指望別人救你，而我們自救的方法就是報警,�,！�
浙江裕豐律師事務所高級合伙人厲健律師分析，如果在P2P平臺投資遭遇風險,，一般有兩種情況,，一、平臺正常經(jīng)營,，出現(xiàn)風險,，資不抵債，投資人可以提供相關證據(jù)，向法院起訴,，在打贏官司后,，根據(jù)平臺剩余資產(chǎn)按比例獲得清償。通過民事訴訟挽回損失,，比較耗時,，周期至少一年以上，很可能出現(xiàn)打贏公司但無財產(chǎn)可供執(zhí)行,，投資者人連訴訟費還得自己貼進去,。
第二種則是平臺從頭至尾就是精心策劃、詐騙錢財,，老板跑路,、人去樓空，投資者應當立即向公安機關報案,，依法追究其刑事責任,，挽回多少損失主要根據(jù)贓款追繳情況�,！芭袛嗍欠駱嬜锏闹攸c是：P2P平臺是否隱瞞真相,、是否虛構事實、是否采取詐騙手段,、是否以非法占有為目的、是否擾亂金融秩序等,�,！眳柦÷蓭熣f。
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說,，如果不幸遇到踩雷,，投資者可以選擇正規(guī)途徑采取：談判協(xié)商,、刑事報案,、民事追償?shù)确椒ㄗ坊負p失。投資者也可以通過相關的協(xié)會進行維權,。目前各地都出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地方監(jiān)管框架和監(jiān)管協(xié)調(diào)部門,，比如廣東的投資者可以通過廣東省金融消費權益保護聯(lián)合會、廣州金融消費糾紛調(diào)處中心,、廣州金融消費投訴中心等的熱線電話進行維權,。
厲健律師也提醒，對于普通投資者來說,，控制風險是最重要的,，建議謹慎選擇規(guī)模大、信譽好、設立時間較長的平臺,，不要貪圖高額收益選擇新設立的小平臺,，要盡可能落實擔保措施，款項交付要通過銀行轉賬,，不要輕易匯入個人賬戶或平臺指定的其他賬戶,，可以向當?shù)劂y監(jiān)、工商等部門了解平臺運營情況,，或者咨詢專業(yè)律師,、金融人士。在平臺投資同時,，核實交易信息,，及時保留相關證據(jù)。比如說,，網(wǎng)頁截圖,、電子合同、資金劃付記錄,、電話錄音等,，以便今后通過法律途徑維權。
此外,，由于散戶人多錢少,，維權還靠團結，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示,，對于涉案人數(shù)眾多的問題平臺,，散戶涉案金額數(shù)量較少，可獲得部分甚至完全賠付機率大,，投資人維權時可以在論壇,、QQ群等社區(qū)中結成聯(lián)盟，推選代表人進行訴訟,，一定程度上也能節(jié)約網(wǎng)貸投資人的司法維權成本,。
事實上，這樣的聯(lián)盟平臺也在逐漸建立,。據(jù)悉,，由互聯(lián)網(wǎng)金融領軍企業(yè)統(tǒng)領網(wǎng)絡聯(lián)合眾多權威機構共同打造的互聯(lián)網(wǎng)金融評級聯(lián)盟于2014年12月新鮮上線，該評級聯(lián)盟網(wǎng)頁目前成為300萬投資者的共同選擇,，可評論平臺逾百家,，其中包括網(wǎng)貸、眾籌,、第三方支付,、虛擬貨幣等不同領域,。
“本來還對陸金所抱希望來著，但它實在太讓人失望,。仗著平臺硬,，給投資人利息并不高，遠低于其他平臺,，據(jù)說比內(nèi)部員工的利息低兩三個點,。人家平臺利息都是固定的，陸金所是降息了跟著降,�,！保弧芭呐馁J壞賬真的不少,，只因網(wǎng)站不承擔任何風險,，所以網(wǎng)站不會關閉，但是投資者損失的錢真的不少,�,！本W(wǎng)民在評級聯(lián)盟的留言區(qū)這樣寫道。
“我們希望將評級聯(lián)盟打造成互聯(lián)網(wǎng)金融領域的大眾點評,，通過投資人自發(fā)的評級,、點評給大眾提供真實有效的投資參考依據(jù)，能夠促使投資人真正認識投資平臺,，輔助自己做出有效的投資判斷,。”在評級聯(lián)盟董事長看來,，信息公開透明是保護投資者的一個重要手段,。評級聯(lián)盟旨在促成一個中立、公正,、可控的第三方平臺,，團結有實力的公信權威類相關單位機構進行資源共享,，建立行業(yè)內(nèi)公認的互聯(lián)網(wǎng)金融評級標準,，優(yōu)化中國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保護投資者權益,。
未來的監(jiān)管如何保護消費者維權
今年兩會中,，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱議焦點，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展離不開合理,、適度的監(jiān)管體系,。“銀監(jiān)會也已經(jīng)確定由普惠金融部來主要負責對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管,，這也將促進整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和有序競爭,，對整個P2P行業(yè)發(fā)展是重大利好,。新監(jiān)管模式對一些行業(yè)亂象將起抑制作用，既有利于提升網(wǎng)貸行業(yè)的公眾口碑,，更能從源頭保護投資人利益,。”中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻說,。
全國政協(xié)委員段祺華建議,，建立從中央到地方一整套的監(jiān)督預警機制，監(jiān)管機構需要加強對網(wǎng)絡貸款平臺的監(jiān)測,、預警,，防止印發(fā)系統(tǒng)性的風險和區(qū)域性風險；其次,、明確監(jiān)管機構以及監(jiān)管職責,，應該對網(wǎng)貸公司實行相應的準入門檻以及經(jīng)營過程中的常態(tài)化監(jiān)督；第三,、引進第三方金融機構對存貸資金進行存管,，建立網(wǎng)絡信貸資金清算渠道，保證交易的安全性,，也避免個人可以隨意挪用大額的存貸資金的風險,。
厲健律師則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能突破現(xiàn)行法律底線,，比如說,，P2P平臺不能觸犯集資詐騙、非法吸收公眾存款等刑事責任,，平臺自身不能同時做借貸和擔保,，不能搞資金池等等。目前國內(nèi)雖然沒有出臺互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律,，但金融監(jiān)管機構,、司法機關、立法部門對于在法律框架內(nèi)鼓勵創(chuàng)新的共識已經(jīng)達成,，相關監(jiān)管也在逐步完善中,。
全國政協(xié)委員、民建上海市委副主委徐鈞健表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P的形態(tài)已經(jīng)非常之多,，遠不只點對點借貸這么簡單，各種形態(tài)猶如百花齊放,，這樣的局面一方面來自民間的創(chuàng)新能力,，另一方面來自監(jiān)管層的寬容和開明。從“四條紅線”到“監(jiān)管十條”再到“新七條”,，均體現(xiàn)了銀監(jiān)會的監(jiān)管決心,，但界限模糊,，缺乏實際操作性。P2P本質(zhì)上是信息中介平臺,，業(yè)務范圍還應予以合理明確的界定,。
在徐鈞健看來，要對P2P平臺業(yè)務與擔保等關聯(lián)性業(yè)務進行合理切割,，將債券轉讓模式中的資產(chǎn)評級業(yè)務和專業(yè)放貸人關聯(lián)機構的業(yè)務進行切割,，避免業(yè)務的內(nèi)部循環(huán)。所以建議,，應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的禁止行為事項列出負面清單,，從而有利于企業(yè)預判自己商業(yè)行為的法律后果，而不是讓企業(yè)試探,、僥幸地開展平臺業(yè)務,。
在事前監(jiān)管方面，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿建議,，為了維護投資人權益,，避免跑路、逾期壞賬等風險,，建議監(jiān)管部門P2P資金統(tǒng)計監(jiān)測體系,，建立借款人基本信息、借款金額,、借款期限,、借款利率、借款用途,、借款筆數(shù),、逾期情況等日常風險管理制度，并定期向監(jiān)管部門報送相關報表,。
對于P2P平臺自融的痼疾,，全國政協(xié)委員徐鈞健說，“P2P剛剛興起的時候,，很多不良平臺以自融的方式來達到非法集資的目的,，其中攜款潛逃、挪用集資款等惡性事件層出不窮,�,！�
在他看來,，隨著P2P市場不斷擴大,，業(yè)務模式逐漸趨穩(wěn)，以前無門檻準入的事實逐漸被市場修正,，大型企業(yè)集團（包括一些國有企業(yè)）進入數(shù)量增加,，金融業(yè)有實力的公司也想借助P2P業(yè)務進行戰(zhàn)略布局,，以適應互聯(lián)網(wǎng)時代對傳統(tǒng)金融的沖擊。他們的介入,，在很大程度上提升P2P的形象和地位,，進而改變整個行業(yè)發(fā)展態(tài)勢。但不可避免會遇到自融的問題,，為此,，應當在設定更高條件要求的基礎上，如信息披露的程度要更高,、項目上線的決策程序應更嚴格等等,，允許關聯(lián)公司在平臺發(fā)布項目。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻呼吁P2P從業(yè)企業(yè)自建風控團隊,，這是對投資人的資金負責的表現(xiàn),，也有利于企業(yè)本身長遠發(fā)展。以中信騰牛網(wǎng)為例,，其戰(zhàn)略合作機構中騰信已有風控團隊200多人,，線上風控團隊和結合線下門店的審核相結合，建立全面的風控管理,。其基于全球最大的征信機構益博睿的決策引擎系統(tǒng)建立了業(yè)內(nèi)領先的風險模型和信用評分卡,，根據(jù)申請人的基本資格，排除黑名單,、欺詐等風險點,，結合申請人的風險評分、決策引擎規(guī)則結果,、資產(chǎn)負債情況以及審批人員經(jīng)驗,，授予合理的額度及期限，并匹配差異化費率,。放款后通過全流程,、無死角的貸后管理方式嚴格控制逾期水平，來控制借款項目的風險,。
長期關注互聯(lián)網(wǎng)金融的湖北經(jīng)濟學院戴靜博士表示,，高收益往往是伴隨著高風險，任何的投資都逃脫不了這條本質(zhì),，除了事后的維權救濟之外,，投資人也應當事先做好盡職調(diào)查及風險評估，并且仔細研讀投資協(xié)議,，以降低投資風險,。
