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保監(jiān)會、財(cái)政部,、農(nóng)業(yè)部近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,、提高保障程度,、取消理賠時(shí)的絕對免賠條款。
據(jù)了解,，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款基本框架系2007年試點(diǎn)之初制定,，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步階段發(fā)揮了積極作用。但是,，隨著近年來我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力,、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)水平的發(fā)展，特別是隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展,，原有條款已逐漸不能適應(yīng)新形勢下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求,，保險(xiǎn)責(zé)任窄、保障程度低,、理賠條件嚴(yán)苛等已成為地方政府和農(nóng)戶反映的焦點(diǎn)問題,，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮。
針對上述問題,，《通知》要求擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并明確將地震和旱災(zāi)列為必保的保險(xiǎn)責(zé)任,。種植業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）,、內(nèi)澇,、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi),、凍災(zāi),、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害,，泥石流,、山體滑坡等意外事故，以及病蟲草鼠害等,。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括但不限于主要疾病和疫病,，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）,、風(fēng)災(zāi),、雷擊、地震、冰雹,、凍災(zāi)等自然災(zāi)害,、意外事故（泥石流、山體滑坡,、火災(zāi),、爆炸、建筑物倒塌,、空中運(yùn)行物體墜落）,、政府撲殺等。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺時(shí),，保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保農(nóng)戶進(jìn)行賠償,，并可從賠償金額中相應(yīng)扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額。
《通知》還要求提高保障程度,，明確提出保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本,。此外，《通知》取消理賠時(shí)的絕對免賠條款,，保護(hù)投保農(nóng)戶利益,，同時(shí)，要依據(jù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)狀況及民政,、農(nóng)業(yè)部門的相關(guān)規(guī)定,，科學(xué)合理地設(shè)置相對免賠。
根據(jù)《通知》精神,，理賠比例將進(jìn)一步提高,，種植業(yè)保險(xiǎn)條款應(yīng)根據(jù)農(nóng)作物生長期間物化成本分布比例，科學(xué)合理設(shè)定不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn),，明確三大口糧作物全損時(shí)苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險(xiǎn)金額的40%,。
《通知》還明確絕產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，將損失率在80%（含）以上視為全部損失,。此外,，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)條款應(yīng)將病死畜禽無害化處理作為保險(xiǎn)理賠的前提條件，不能確認(rèn)無害化處理的,，保險(xiǎn)公司不予賠償,。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度的進(jìn)一步完善,，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率擬訂的制度化和規(guī)范化水平,，對進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益,，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用將帶來深遠(yuǎn)影響,。
不過,，需要注意的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障水平仍有待進(jìn)一步提高,。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù),，2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物突破15億畝,，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6％,，其中小麥、玉米,、水稻三大口糧作物承保覆蓋率分別達(dá)49.3%,、69.5%和68.7%�,！斑@既有農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱和投保意識有待增強(qiáng)的因素,，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新不足和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱等原因。這一比例仍有較大提高空間,�,！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠豐富,，同時(shí)考慮到農(nóng)戶的保費(fèi)承受能力有限,，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于保成本的階段，與發(fā)達(dá)國家保產(chǎn)量,、保收入相比,，還有較大的差距。
他建議,，未來政策支持應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化,。保障水平和投保率的提高會增加保費(fèi)補(bǔ)貼金額，因此縣級財(cái)政要滿足補(bǔ)貼要求,，國家和省級補(bǔ)貼到位,，才能增強(qiáng)基層政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極性。同時(shí),，要完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因干旱,、疫病等巨災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn),。目前，我國在直保環(huán)節(jié)建立了大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,，再保險(xiǎn)環(huán)節(jié)具有商業(yè)再保險(xiǎn),，但由于多種原因，地方和中央層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制仍未完全建立,。其主要難點(diǎn)在于,，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步相對較晚,，目前有關(guān)方面對各地區(qū)、各險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)類別,、發(fā)生概率,、損失程度等數(shù)據(jù)積累有限，精算難度較大,，難以為研究各方責(zé)任分擔(dān)機(jī)制提供充分依據(jù),。總體看來,，系統(tǒng)的制度化安排還待進(jìn)一步加強(qiáng),。
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