
摘要:按照目前銀行與客戶的主流貸款合同,,房貸利率多為“按年調(diào)息”,。也就是說,,已經(jīng)在供的房貸,,購房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸,。不過,,銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶,,銀行通常會(huì)通知客戶簽補(bǔ)充協(xié)議,,按最新利率還款,。
央行降息昨天起施行,,而存款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限由原來的1.2倍擴(kuò)大至1.3倍也于同日施行。記者注意到,,部分銀行在用足政策后,,1年期存款利率相較降息前僅下降0.05個(gè)百分點(diǎn),活期利率,、2年期,、3年期定存利率甚至不降反升。業(yè)內(nèi)人士指出,,隨著利率市場化進(jìn)程不斷加快,,商業(yè)銀行之間的存款競爭也會(huì)越來越激烈。
股份制銀行上浮幅度大
昨天晚間,,記者查看上海主流銀行的官網(wǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn),,多數(shù)銀行的存貸款利率表已經(jīng)更新。
相較工,、農(nóng),、中、建,、交等幾家大行,,一些股份制銀行的存款利率上浮幅度要大得多。降息后不久,,浙商銀行,、恒豐銀行、南京銀行,、江蘇銀行,,便率先將所有期限存款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上,上浮30%,其中,,浙商銀行的5年期存款利率更高達(dá)5.4%,。而去年11月央行降息后,這幾家銀行也將各檔存款利率,,一舉上浮至當(dāng)時(shí)的1.2倍上限,。目前上海市場的20余家主流銀行中,只有上海農(nóng)商行,、渤海銀行,、溫州銀行等少數(shù)幾家銀行尚未更新利率。
記者注意到,,降息前,,各期限定存利率上限(基準(zhǔn)利率×1.2)分別為活期0.42%,三個(gè)月2.82%,,半年3.06%,,一年3.3%,二年4.02%,,三年4.8%,。在此次降息后,若各檔次利率上浮1.3倍至頂,,則有一些期限的存款利率較降息前上浮,。此次調(diào)整后,活期利率上限為0.455%,,兩年期,、三年期利率分別為4.03%、4.875%,,均不同程度上浮,,而1年期利率也僅比降息前下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。
“房奴”享降息或得到明年
業(yè)內(nèi)人士表示,,降息之后,,一些中小銀行為保證存款不流失,將存款利率升至區(qū)間上限已成為一種重要手段,。而對(duì)工,、農(nóng)、中,、建,、交等大行而言,如果利率也上浮到頂,,則會(huì)帶來成本的大幅增加,,操作性相對(duì)較差,,這也導(dǎo)致市場上各銀行之間的存款利率存在差異。
值得一提的是,,2月5日,,光大銀行甚至發(fā)布公告下調(diào)存款利率。這意味著,,利率市場化進(jìn)程正在不斷加速,。業(yè)內(nèi)人士表示:“未來商業(yè)銀行之間的存款競爭也會(huì)越來越激烈,‘躺著’賺錢的時(shí)代已經(jīng)一去不返了,�,!�
對(duì)普通市民而言,利率差異化意味著同樣的資金存相同的期限,,在不同銀行所能獲得的利息將不盡相同。以5年期定存(已完全允許銀行自由定價(jià))為例,,在浙商銀行存10萬,,到期可獲得利息2.7萬元。而主流的五年期定存利率只有4%,,到期利息為2萬元,,兩者相差7000元之多。
對(duì)眾多“房奴”而言,,盡管降息使得房貸的壓力得以減輕,,但這樣的待遇恐怕要到明年1月1日才能享受。按照目前銀行與客戶的主流貸款合同,,房貸利率多為“按年調(diào)息”,。也就是說,已經(jīng)在供的房貸,,購房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸,。不過,銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶,,銀行通常會(huì)通知客戶簽補(bǔ)充協(xié)議,,按最新利率還款。
降息后如何理財(cái)
興業(yè)銀行廣州分行高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李立說,,激進(jìn)投資者建議配置股票型基金,,從去年底降息后股市的反應(yīng)來看,金融機(jī)構(gòu)推出的偏股型基金產(chǎn)品從中期到短期都取得了不錯(cuò)的收益,;對(duì)于穩(wěn)健型投資者,,建議配置一些保本型的理財(cái)產(chǎn)品。
考慮到在降息周期內(nèi),,可選擇期限為1年期的產(chǎn)品提前鎖定收益,,市場上這類產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在5.0%左右,,購買一般需要5萬元起點(diǎn);資金量大的客戶可以盡量選擇兩年期的信托產(chǎn)品,,收益在7.5%-8.0%之間,,半年付息一次。
對(duì)于關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言,,銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為,,2015年貨幣政策保持相對(duì)寬松,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益走勢(shì)仍將是下行的趨勢(shì),,投資者盡量選擇中長期的高收益產(chǎn)品,。2015年,投資者還可以關(guān)注銀行發(fā)售的凈值型開放式產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,。此外,,銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,有投資經(jīng)驗(yàn)或具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者,,2015年應(yīng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的配置提高資產(chǎn)收益,。