摘要：按照目前銀行與客戶的主流貸款合同,，房貸利率多為“按年調(diào)息”,。也就是說,，已經(jīng)在供的房貸,，購房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸,。不過,，銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶，銀行通常會通知客戶簽補充協(xié)議,，按最新利率還款,。
央行降息昨天起施行，而存款利率的浮動區(qū)間上限由原來的1.2倍擴大至1.3倍也于同日施行,。記者注意到,，部分銀行在用足政策后，1年期存款利率相較降息前僅下降0.05個百分點,，活期利率,、2年期、3年期定存利率甚至不降反升。業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著利率市場化進程不斷加快,，商業(yè)銀行之間的存款競爭也會越來越激烈。
股份制銀行上浮幅度大
昨天晚間,，記者查看上海主流銀行的官網(wǎng)時發(fā)現(xiàn),，多數(shù)銀行的存貸款利率表已經(jīng)更新。
相較工,、農(nóng),、中、建,、交等幾家大行,，一些股份制銀行的存款利率上浮幅度要大得多。降息后不久,，浙商銀行,、恒豐銀行、南京銀行,、江蘇銀行,，便率先將所有期限存款利率在央行基準利率的基礎(chǔ)上，上浮30%,，其中,，浙商銀行的5年期存款利率更高達5.4%。而去年11月央行降息后,，這幾家銀行也將各檔存款利率,，一舉上浮至當(dāng)時的1.2倍上限。目前上海市場的20余家主流銀行中,，只有上海農(nóng)商行,、渤海銀行、溫州銀行等少數(shù)幾家銀行尚未更新利率,。
記者注意到,，降息前，各期限定存利率上限（基準利率×1.2）分別為活期0.42%,，三個月2.82%,，半年3.06%，一年3.3%,，二年4.02%,，三年4.8%。在此次降息后,，若各檔次利率上浮1.3倍至頂,，則有一些期限的存款利率較降息前上浮,。此次調(diào)整后，活期利率上限為0.455%,，兩年期,、三年期利率分別為4.03%、4.875%,，均不同程度上浮,，而1年期利率也僅比降息前下降0.05個百分點。
“房奴”享降息或得到明年
業(yè)內(nèi)人士表示,，降息之后,，一些中小銀行為保證存款不流失，將存款利率升至區(qū)間上限已成為一種重要手段,。而對工,、農(nóng)、中,、建,、交等大行而言，如果利率也上浮到頂,，則會帶來成本的大幅增加,，操作性相對較差，這也導(dǎo)致市場上各銀行之間的存款利率存在差異,。
值得一提的是,，2月5日，光大銀行甚至發(fā)布公告下調(diào)存款利率,。這意味著,，利率市場化進程正在不斷加速。業(yè)內(nèi)人士表示：“未來商業(yè)銀行之間的存款競爭也會越來越激烈,，‘躺著’賺錢的時代已經(jīng)一去不返了,。”
對普通市民而言,，利率差異化意味著同樣的資金存相同的期限,，在不同銀行所能獲得的利息將不盡相同。以5年期定存（已完全允許銀行自由定價）為例,，在浙商銀行存10萬,，到期可獲得利息2.7萬元。而主流的五年期定存利率只有4%,，到期利息為2萬元，兩者相差7000元之多,。
對眾多“房奴”而言,，盡管降息使得房貸的壓力得以減輕,，但這樣的待遇恐怕要到明年1月1日才能享受。按照目前銀行與客戶的主流貸款合同,，房貸利率多為“按年調(diào)息”,。也就是說，已經(jīng)在供的房貸,，購房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸,。不過，銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶,，銀行通常會通知客戶簽補充協(xié)議,，按最新利率還款。
降息后如何理財
興業(yè)銀行廣州分行高級理財經(jīng)理李立說,，激進投資者建議配置股票型基金,，從去年底降息后股市的反應(yīng)來看，金融機構(gòu)推出的偏股型基金產(chǎn)品從中期到短期都取得了不錯的收益,；對于穩(wěn)健型投資者,，建議配置一些保本型的理財產(chǎn)品。
考慮到在降息周期內(nèi),，可選擇期限為1年期的產(chǎn)品提前鎖定收益,，市場上這類產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在5.0%左右，購買一般需要5萬元起點,；資金量大的客戶可以盡量選擇兩年期的信托產(chǎn)品,，收益在7.5%－8.0%之間，半年付息一次,。
對于關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的投資者而言,，銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認為，2015年貨幣政策保持相對寬松,，銀行理財產(chǎn)品的收益走勢仍將是下行的趨勢,，投資者盡量選擇中長期的高收益產(chǎn)品。2015年,，投資者還可以關(guān)注銀行發(fā)售的凈值型開放式產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,。此外，銀率網(wǎng)分析師認為,，有投資經(jīng)驗或具備一定風(fēng)險承受能力的投資者,，2015年應(yīng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的配置提高資產(chǎn)收益。
