四川擬建立農(nóng)權(quán)抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償資金
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《經(jīng)濟(jì)參考報》記者日前在四川多地采訪獲悉,，四川省將在2015年開展全面性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點工作。而針對市場普遍擔(dān)憂的壞賬風(fēng)險問題,，四川省將在各試點地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償資金,，用于補(bǔ)償農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接抵押貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失中應(yīng)由政府分擔(dān)的部分。而該資金的設(shè)立比例為地方財政承擔(dān)70%,，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%,。
專家表示，中央關(guān)于農(nóng)權(quán)抵押融資的頂層設(shè)計尚待出爐,，在目前各地已嘗試的壞賬風(fēng)險緩沖機(jī)制中,，也有部分地區(qū)提出建立由借款主體、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣餐袚?dān)損失的風(fēng)險分擔(dān)體系,，但是政府承擔(dān)的比例都沒有四川省這么大,。由于現(xiàn)在這類抵押融資的風(fēng)險并沒有集中爆發(fā)的案例，目前各地試點的風(fēng)險保障資金運行都還算正常,，如果一旦運行走偏,，會嚴(yán)重打擊政府未來支持這項新型業(yè)務(wù)的信心。因此,，建議中央有關(guān)部門在今年推出的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點方案中,，明確抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償資金的分擔(dān)比例。
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中最大一塊“肥肉”當(dāng)屬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán),。按照十八屆三中全會的要求,，目前全國已有19個省的相關(guān)地區(qū)正在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押類貸款試點，涉及機(jī)構(gòu)包括中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等,。與此同時,，國有大行也開始瞄準(zhǔn)這項業(yè)務(wù)，工行,、建行甚至國家開發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點打算,。一般情況下，如果承租人因經(jīng)營狀況無法改善,，長期難以償還貸款,，金融機(jī)構(gòu)會將土地經(jīng)營權(quán)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，用通過轉(zhuǎn)讓得到的租金來償還貸款,。這和最初制定政策時,，有關(guān)專家所預(yù)期的債權(quán)人不取得承包方地位，只以土地經(jīng)營獲得的農(nóng)產(chǎn)品收入優(yōu)先受償,，是有一定不同的,。
而這也引出了這項業(yè)務(wù)在實踐中最主要的風(fēng)險,，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受記者采訪時表示,，土地的經(jīng)營權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的,，如果流轉(zhuǎn)之后的經(jīng)營權(quán)再用于抵押，當(dāng)出現(xiàn)承租人因還不起銀行錢而跑路時,，就會出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面,。有知情人士告訴記者，去年在山東某地,，有農(nóng)戶把全村的土地經(jīng)營權(quán)都流轉(zhuǎn)過來,，隨后發(fā)現(xiàn)還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”,。而這并非個案,，有消息稱，武漢市也處理了數(shù)起這種案例,，涉案方包括龍頭企業(yè),、專業(yè)合作社等貸款主體，有些甚至已經(jīng)鬧到法院,，但因為法律規(guī)定并不明確,，《擔(dān)保法》仍禁止耕地、宅基地,、自留地使用權(quán)抵押,，因此這些糾紛目前處置情況仍不明。
多位金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時坦言,，壞賬風(fēng)險和法律缺位是目前金融機(jī)構(gòu)涉水這項領(lǐng)域的最大擔(dān)憂,，很多金融機(jī)構(gòu)雖然眼饞這項新興業(yè)務(wù)，但遲遲不肯介入,。為了打消金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的疑慮，記者了解到,，為防范金融風(fēng)險及農(nóng)民失地風(fēng)險,，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，重慶市,、吉林省,、湖北省等多個省市都設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償基金，由借款主體,、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣餐袚?dān)損失風(fēng)險,。
在四川，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點的基本理念是“銀農(nóng)合作,、銀政結(jié)合”,，地方政府被要求納入試點的體系內(nèi),。在四川省農(nóng)工委此前發(fā)布的文件中，要求進(jìn)一步健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制,，鼓勵民間涉農(nóng)融資擔(dān)保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展擔(dān)保服務(wù),。而作為配套的風(fēng)險補(bǔ)償政策，試點地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償資金,，省財政根據(jù)試點地方政府實際分擔(dān)補(bǔ)償情況給予適當(dāng)補(bǔ)償,。
中國郵政儲蓄銀行宜賓市分行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，金融機(jī)構(gòu)很難獨立解決試水農(nóng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題,，而現(xiàn)在如果在四川省出現(xiàn)了壞賬,，就先由風(fēng)險補(bǔ)償金對債權(quán)人進(jìn)行優(yōu)先償還，待到處置土地后再按比例將資金歸還政府,，所以風(fēng)險補(bǔ)償金的建立能讓金融機(jī)構(gòu)更加放心,。除此之外，郵儲銀行還計劃把保險機(jī)構(gòu)納入合作體系,，希望未來能創(chuàng)新出與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資緊密相關(guān)的保險產(chǎn)品,。另外，按照四川省的規(guī)劃,，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款額度和期限都是很有限的,，貸款期限為1到3年，貸款金額上限為200萬元,，這既能滿足相當(dāng)一部分借款人的資金需求,，對壞賬風(fēng)險也有一定的抑制作用。
“金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然都希望有個第三方共同分擔(dān)風(fēng)險,，而在目前各地的風(fēng)險緩沖機(jī)制中,，這個第三方可謂百花齊放，各種主體都有,，但是政府‘兜底’給予金融機(jī)構(gòu)的底氣就更足了,。”一位不愿具名的專家告訴記者,，然而如果風(fēng)險集中爆發(fā),，地方政府一旦賠了錢，這項業(yè)務(wù)要想再得到力挺就很難了,。因此,，中央方面目前正在討論制定的關(guān)于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點方案中，建議明確限定抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償資金中政府和金融機(jī)構(gòu)的分擔(dān)比例,。
上述專家表示,，從本質(zhì)上看，因為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)并不是一個完整的產(chǎn)權(quán)，以其為抵押物融資必然會衍生出很復(fù)雜的各種情況,。屆時就需要設(shè)計出更為復(fù)雜的應(yīng)對機(jī)制,，所謂風(fēng)險補(bǔ)償資金就是這種背景下的一個特殊產(chǎn)物，能發(fā)揮多大的效用難以預(yù)估,。因此,，建議根據(jù)在各試點積累下來的實踐經(jīng)驗對現(xiàn)有其他試點進(jìn)行合理調(diào)整，爭取未來能做到化繁為簡,。
