廣東,、深圳是改革前沿、經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn),，更是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的聚集區(qū),，在經(jīng)濟(jì)走向新常態(tài)的進(jìn)程之中,，兩地的小微企業(yè)正經(jīng)歷著調(diào)整期的陣痛，“融資難”和“融資貴”更不時(shí)地困擾著他們,。
如何破解小微企業(yè)的金融難題,？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在廣東和深圳兩地的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：兩地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多措并舉，提高小微業(yè)務(wù)不良容忍度,、實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜,，督促轄內(nèi)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的支持；當(dāng)?shù)劂y行業(yè)則積極創(chuàng)新體制機(jī)制,，通過(guò)引用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融等手段,，不斷提高對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)水平。
監(jiān)管引領(lǐng) 推動(dòng)小微政策落地
“近年來(lái),，廣東銀監(jiān)局積極貫徹落實(shí)中央和省委省政府政策要求,，多措并舉，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)‘兩個(gè)不低于’（即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速,，增量不低于上年同期）的目標(biāo)要求,。”廣東銀監(jiān)局副局長(zhǎng)任慶華給《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者列出了幾組數(shù)據(jù),。
2014年末,，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)（不含深圳）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額11.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.51%,；各項(xiàng)存款余額為8.67萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)5.4%；各項(xiàng)貸款余額5.7萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)11.85%,；其中小微企業(yè)貸款余額1.52萬(wàn)億元，增幅17.28%,。
2012年至2014年,，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額分別為10789.62億元、12978.9億元和15222.07億元,，分別較當(dāng)年初增長(zhǎng)20.69%,、20.29%和17.28%，始終保持了高于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速的較快增長(zhǎng),。
深圳銀監(jiān)局制定了專項(xiàng)監(jiān)管措施,，引導(dǎo)銀行業(yè)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。截至2014年末,，深圳銀行業(yè)資產(chǎn)總額60485.55億元,、存款余額37350.50億元、貸款余額27922.13億元,，用于小微企業(yè)的貸款余額4295.61億元,，同比增速21.14%，高出各項(xiàng)貸款平均增速8個(gè)百分點(diǎn),，比年初增加749.71億元,，同比多增151.82億元，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo),。
在這些數(shù)據(jù)背后,，是兩地銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng)。深圳銀監(jiān)局副局長(zhǎng)胡艷超告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，深圳局提出了動(dòng)態(tài)提高小微不良貸款容忍度,、推動(dòng)建立從業(yè)人員盡職免責(zé)制度、鼓勵(lì)開(kāi)展小微金融創(chuàng)新,、完善小微金融服務(wù)投訴問(wèn)責(zé)機(jī)制和實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜等五項(xiàng)新舉措,，加大了考核激勵(lì)力度,，從而解決了機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融的后顧之憂。
“廣東局立足于監(jiān)管,，充分發(fā)揮出對(duì)小微金融工作的引領(lǐng)作用,。”任慶華告訴記者,，在經(jīng)營(yíng)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，廣東局敦促轄內(nèi)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃,，不斷加大對(duì)小微金融的信貸資源傾斜,。截至2014年11月末，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款客戶達(dá)44.85萬(wàn)戶,，轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)的申貸獲得率達(dá)88.33%，較上年增加8.05個(gè)百分點(diǎn),。
工具創(chuàng)新 打造小微服務(wù)“新常態(tài)”
有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng),，還需要金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)落地。在廣深兩地的采訪中,，記者看到金融機(jī)構(gòu)紛紛把大數(shù)據(jù),、互聯(lián)網(wǎng)工具和貿(mào)易鏈金融等創(chuàng)新運(yùn)用于小微企業(yè)，打造了小微金融服務(wù)的“新常態(tài)”,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,，改變了客戶與銀行的互動(dòng)和業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),、加快數(shù)據(jù)挖掘,、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和升級(jí),�,！睆V發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，廣發(fā)的目標(biāo)之一是建設(shè)“中國(guó)最高效的中小企業(yè)銀行”,，小微業(yè)務(wù)要從講“數(shù)量”向講“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變,。在這個(gè)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，廣發(fā)借助大數(shù)據(jù)管理和分析應(yīng)用,，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險(xiǎn)的信息,，直接提升了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的服務(wù)效率,。
廣州芳村是全國(guó)花卉綠植銷售集散的核心地帶,。梁偉森是芳村的花卉農(nóng)戶，他種植的花卉主要銷售給廣州國(guó)萃花卉交易公司,。由于資信有限,，梁偉森以前的融資申請(qǐng)屢屢遭拒�,，F(xiàn)在，運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具,，廣發(fā)銀行根據(jù)梁偉森與國(guó)萃公司的銷售情況,，以及梁本身的信用評(píng)級(jí)，以國(guó)萃公司擔(dān)保的形式,，為他發(fā)放了小額無(wú)抵押貸款,。
除了銷售數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行還引入了納稅,、結(jié)算,、代發(fā)工資等非財(cái)務(wù)指標(biāo)，把碎片化數(shù)據(jù)整合成有效的信貸評(píng)估指標(biāo),。
平安銀行則通過(guò)“線上化”的方式提高小微服務(wù)效率,。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰告訴記者，平安銀行持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)線上融資,，啟動(dòng)小企業(yè)線上融資平臺(tái)規(guī)劃,，探索小企業(yè)線上金融服務(wù)模式，陸續(xù)推出“小企業(yè)客戶專屬網(wǎng)銀”“貸貸平安微信銀行”,、“小企業(yè)金融移動(dòng)展業(yè)”,、“信貸工廠”等產(chǎn)品�,！捌桨层y行已建成了創(chuàng)新的‘移動(dòng)展業(yè)’平臺(tái),，實(shí)現(xiàn)了單筆最快15分鐘完成作業(yè)，為客戶提供了更好的服務(wù)體驗(yàn),�,！彼f(shuō)。
平安銀行小企業(yè)金融部市場(chǎng)營(yíng)銷總經(jīng)理倪曉云告訴記者,，平安銀行還在電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展方面做出了有益的嘗試,，與一些國(guó)內(nèi)著名電商平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。通過(guò)對(duì)各類信息源的整合,，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)分析的主動(dòng)營(yíng)銷,，依托“商流、物流,、資金流,、信息流”四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶,、商機(jī)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),。
招商銀行同樣把互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)小微的“主戰(zhàn)場(chǎng)”�,！盎ヂ�(lián)網(wǎng)對(duì)零售金融的作用非常大,，具有明顯的長(zhǎng)尾效應(yīng),，網(wǎng)銀交易對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代率已達(dá)90%�,！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，招行推出了“閃電貸”,，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位,，為客戶提供全線上自助辦理的小額信用貸款。
招行辦公室副主任欒博介紹,，近年來(lái),，招行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)向“兩小”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，針對(duì)小微企業(yè)推出了以“生意貸”為核心的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)解決方案,。截至2014年三季度末，招行小微貸款余額3308.36億元,，較年初增長(zhǎng)17.31%,；小微貸款占零售貸款比重達(dá)37.64%，較年初提高1.74個(gè)百分點(diǎn),。
機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 打造小微服務(wù)集群
廣深兩地的銀監(jiān)機(jī)構(gòu)還不斷加強(qiáng)準(zhǔn)入支持，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用,。任慶華介紹,，廣東銀監(jiān)局按照“定位社區(qū)、服務(wù)小微,、規(guī)劃先行,、循序推進(jìn)、均衡設(shè)置,、持續(xù)經(jīng)營(yíng)”的思路,，推進(jìn)轄內(nèi)符合條件的中小商業(yè)銀行開(kāi)展社區(qū)支行、小微支行建設(shè),，2014年轄內(nèi)設(shè)立股份制銀行社區(qū)支行172家,、小微支行50家。同時(shí),，廣東局積極支持轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu),，在轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)和股份制銀行一級(jí)分行監(jiān)管評(píng)級(jí)中加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的考核比重。
郵儲(chǔ)銀行廣東省分行副行長(zhǎng)羅東軍介紹,，該行專注小微發(fā)展普惠金融,，在省分行設(shè)立了三農(nóng)金融部和小企業(yè)金融部，全省20個(gè)市分行設(shè)立了零售信貸部和小企業(yè)金融部,，117個(gè)一級(jí)支行大多設(shè)有專門(mén)的小額信貸中心或小企業(yè)中心,。1942個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的60%以上分布在縣及縣以下地區(qū),，從事小額貸款、小企業(yè)服務(wù)的人員超過(guò)2000人,。
社區(qū)銀行則是民生銀行服務(wù)小微的抓手,。民生銀行深圳分行副行長(zhǎng)楊泉告訴記者，自小區(qū)金融戰(zhàn)略啟動(dòng)以來(lái),，民生銀行發(fā)力“兩小金融”（小微金融和小區(qū)金融）,。在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，民生銀行深圳分行積極開(kāi)展社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)籌建工作,。截至目前,，在深圳地區(qū)已建成持牌社區(qū)支行20家，開(kāi)設(shè)全功能自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近200家,。
