在近日舉辦的“第二屆中國財(cái)經(jīng)領(lǐng)袖年會暨2014中國財(cái)經(jīng)年度人物頒獎盛典”上，夸客金融董事長兼CEO郭震洲因?yàn)檫^去一年對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的重大貢獻(xiàn),，獲得了2014中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)航者人物獎,。
對于2014年風(fēng)生水起的P2P網(wǎng)貸平臺，郭震洲表示,，整個行業(yè)在快速發(fā)展的同時,，風(fēng)險也在積累，洗牌期已漸行漸近,，風(fēng)控更是決定其生死存亡的關(guān)鍵,。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,，而金融的核心是風(fēng)控,。此外，對于定位在個人和小微企業(yè)的P2P網(wǎng)貸公司而言,，下一個風(fēng)口是“P2P+O2O”,。
“刀口上舔肉”的活兒
對于P2P的發(fā)展，郭震洲表示,，整個行業(yè)在快速發(fā)展的同時,，風(fēng)險也在積累，洗牌期已漸行漸近,。數(shù)據(jù)顯示,，行業(yè)壞賬率有逐步走高的趨勢，比如,，2013年壞賬率在3.5%至5%,，個別網(wǎng)貸平臺的壞賬率超過6%，處于非常危險的境地,。他預(yù)測,，今后三五年時間大部分P2P公司將不復(fù)存在，而且都是因?yàn)轱L(fēng)險控制出現(xiàn)問題。
郭震洲坦言,，這確實(shí)是個“刀口上舔肉”的活兒,，有誘惑，但是一不小心也會割到舌頭,。銀行之所以不愿意貸款給一些小微客戶,，就是因?yàn)樗麄兊娘L(fēng)險系數(shù)高。所以,，夸客金融需要不斷實(shí)踐,，把多年的經(jīng)驗(yàn)與體系化建設(shè)結(jié)合起來，大膽嘗試,，小心求證,。
郭震洲的優(yōu)勢正是在于個人金融、消費(fèi)金融領(lǐng)域和風(fēng)險管理能力,。他在美國康奈爾大學(xué)商學(xué)院取得了MBA學(xué)位,，具備近20年風(fēng)險管理和個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。自1996年進(jìn)入美國銀行業(yè),，他相繼在美國銀行,、美國國際集團(tuán)、摩根大通銀行等金融集團(tuán)擔(dān)任高管,，一直在消費(fèi)金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)風(fēng)險管理業(yè)務(wù),。
就職期間，郭震洲見識了發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的消費(fèi)金融發(fā)展及風(fēng)險運(yùn)營情況,。在中國臺灣“雙卡風(fēng)暴”期間,，作為主要負(fù)責(zé)人的他親自前往收拾殘局，為集團(tuán)挽回了數(shù)千萬美元的壞賬損失,。走出北美純數(shù)據(jù)化的環(huán)境,，他在風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗(yàn)越來越豐富�,！拔业娘L(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)是支付了數(shù)億美金學(xué)費(fèi)才學(xué)到的,。”郭震洲說,。
“做風(fēng)險控制就像老中醫(yī)一樣,，得見過體會過，有多年積累的經(jīng)驗(yàn),。公司其他核心成員也多來自外資銀行的風(fēng)險控制與管理領(lǐng)域,。”
“我們經(jīng)歷過很多市場的完整經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期,，而中國經(jīng)濟(jì)目前還沒經(jīng)歷過完整周期的發(fā)展,，正在往杠桿更高,、負(fù)債率更高的方向走。我們能看到經(jīng)濟(jì)增長過程中的不確定性,，從而對風(fēng)險有更好地把控,。”
風(fēng)控定生死
郭震洲認(rèn)為,，未來會淘汰一批P2P企業(yè),�,！耙�?yàn)楹芏嗳藢︼L(fēng)險沒有敬畏之心,，大家存在僥幸心理，先猛放幾十個乃至幾百個億,，希望大部分人都能償還”,。
夸客金融的風(fēng)險管理目標(biāo)是將業(yè)務(wù)量和風(fēng)險平衡到一個較好的水平。他解釋說,，“如果不批準(zhǔn)放貸,，肯定零風(fēng)險；批準(zhǔn)10%的申請量,，風(fēng)險也肯定低,。所以一般批核率越大，風(fēng)險越高,�,！�
郭震洲強(qiáng)調(diào)，“對風(fēng)險要有敬畏之心,，又不能懼怕風(fēng)險,。”如何做到在不損失業(yè)務(wù)量的情況下,，把風(fēng)險做到最低,？這是一項(xiàng)技術(shù)活。
夸客金融全力打造包括數(shù)據(jù),、流程,、監(jiān)控、系統(tǒng)等模塊在內(nèi)的風(fēng)控體系,，每天做控制和預(yù)測并不斷調(diào)整,，以應(yīng)對各種不確定性。郭震洲指出,，他們主要看壞賬率的水平和壞賬率的穩(wěn)定性兩個重要指標(biāo),，也會根據(jù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)以及外界環(huán)境變化,，游刃有余地將壞賬率調(diào)整到一個適度的水平,。
他同時強(qiáng)調(diào),，P2P公司本身絕對不能碰錢，而應(yīng)將資金交由銀行或第三方機(jī)構(gòu)規(guī)范托管,。
下一個風(fēng)口“P2P+O2O”
同時,，郭震洲還表示，夸客金融將不局限于互聯(lián)網(wǎng)模式,，通過設(shè)立線下客戶服務(wù)中心,，形成線下與線上聯(lián)動。
線下,，夸客金融在上海中環(huán)廣場,、上海688廣場、廣州國金財(cái)富管理中心已經(jīng)入駐,，并將于1月29日三地同時開業(yè),。未來，還將在深圳,、濟(jì)南,、青島、杭州,、南京,、天津、蘇州等地為更多的客戶提供穩(wěn)健,、便捷的金融解決方案,。
夸客金融的線上線下聯(lián)動模式脫胎于LendingClub的市場借貸，采用的是“P2P+O2O”模式,。
作為一種互聯(lián)網(wǎng)模式,，P2P盛行于網(wǎng)貸、租車,、旅游,、房產(chǎn)等諸多領(lǐng)域。在國內(nèi),，P2P更多地被運(yùn)用于P2P網(wǎng)貸,，而租車、房產(chǎn)以及旅游等領(lǐng)域則被冠之以“C2C”,、“O2O”,、“眾包”，甚至“共享經(jīng)濟(jì)”之類的名詞,。
如果說O2O本質(zhì)上屬于一種線上線下一體化的商業(yè)思維的話,，那么P2P就天生注定成為一種成熟的商業(yè)模式。P2P具有以下特性：強(qiáng)調(diào)對等關(guān)系,，直接對接,、共享資源以及協(xié)同工作,。可以說,，在去中心化時代,，P2P模式完美地適應(yīng)了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的分散（或碎片化）、保密,、簡單對等直接以及互聯(lián)互享等特點(diǎn),。
有分析指出，單純地模仿采用P2P或O2O模式可能都非明智之舉,，而“P2P+O2O”混合模式可能才是適合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界的最佳模式,。
作為一種線上的虛擬經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是線上信用支付,。由于國內(nèi)征信體系的不健全,，以及由此衍生出的信息披露,、金融監(jiān)管,、平臺責(zé)任與風(fēng)險等問題，導(dǎo)致線上網(wǎng)貸資質(zhì)審核的風(fēng)險不成熟性,，包括視頻認(rèn)證,、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等,。這也決定了純線上網(wǎng)貸模式不適用于國內(nèi),，而線上線下相結(jié)合的“P2P+O2O”模式則更為實(shí)際，如借款人在線上提交借款申請后,，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信,、還款能力等情況。
“P2P+O2O”模式真正適合了國內(nèi)網(wǎng)貸環(huán)境：一方面由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司,、網(wǎng)站）作為中介平臺,，有效借助移動互聯(lián)時代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，把借,、貸雙方及其需求對接起來,；另一方面通過線下實(shí)際調(diào)研審核，配合線上交易和支付,，做到了線下線上一體化,；同時，它又將小額度的社會閑散資金聚集起來,，借貸給有資金需求人群,，在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面作用巨大,。
