在近日舉辦的“第二屆中國(guó)財(cái)經(jīng)領(lǐng)袖年會(huì)暨2014中國(guó)財(cái)經(jīng)年度人物頒獎(jiǎng)盛典”上,，夸客金融董事長(zhǎng)兼CEO郭震洲因?yàn)檫^去一年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的重大貢獻(xiàn)，獲得了2014中國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)航者人物獎(jiǎng),。
對(duì)于2014年風(fēng)生水起的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),，郭震洲表示，整個(gè)行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)也在積累,，洗牌期已漸行漸近，風(fēng)控更是決定其生死存亡的關(guān)鍵,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的核心是風(fēng)控,。此外,，對(duì)于定位在個(gè)人和小微企業(yè)的P2P網(wǎng)貸公司而言，下一個(gè)風(fēng)口是“P2P+O2O”,。
“刀口上舔肉”的活兒
對(duì)于P2P的發(fā)展,，郭震洲表示，整個(gè)行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)也在積累,，洗牌期已漸行漸近。數(shù)據(jù)顯示,，行業(yè)壞賬率有逐步走高的趨勢(shì),，比如，2013年壞賬率在3.5%至5%,，個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率超過6%,，處于非常危險(xiǎn)的境地。他預(yù)測(cè),，今后三五年時(shí)間大部分P2P公司將不復(fù)存在,，而且都是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)問題。
郭震洲坦言,，這確實(shí)是個(gè)“刀口上舔肉”的活兒,，有誘惑，但是一不小心也會(huì)割到舌頭,。銀行之所以不愿意貸款給一些小微客戶,，就是因?yàn)樗麄兊娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。所以，夸客金融需要不斷實(shí)踐,，把多年的經(jīng)驗(yàn)與體系化建設(shè)結(jié)合起來,，大膽嘗試，小心求證,。
郭震洲的優(yōu)勢(shì)正是在于個(gè)人金融,、消費(fèi)金融領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。他在美國(guó)康奈爾大學(xué)商學(xué)院取得了MBA學(xué)位,，具備近20年風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),。自1996年進(jìn)入美國(guó)銀行業(yè)，他相繼在美國(guó)銀行,、美國(guó)國(guó)際集團(tuán),、摩根大通銀行等金融集團(tuán)擔(dān)任高管，一直在消費(fèi)金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù),。
就職期間,，郭震洲見識(shí)了發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的消費(fèi)金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)情況。在中國(guó)臺(tái)灣“雙卡風(fēng)暴”期間,，作為主要負(fù)責(zé)人的他親自前往收拾殘局,，為集團(tuán)挽回了數(shù)千萬(wàn)美元的壞賬損失。走出北美純數(shù)據(jù)化的環(huán)境,，他在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)越來越豐富,。“我的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)是支付了數(shù)億美金學(xué)費(fèi)才學(xué)到的,�,！惫鹬拚f。
“做風(fēng)險(xiǎn)控制就像老中醫(yī)一樣,，得見過體會(huì)過，有多年積累的經(jīng)驗(yàn),。公司其他核心成員也多來自外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理領(lǐng)域,。”
“我們經(jīng)歷過很多市場(chǎng)的完整經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期,，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前還沒經(jīng)歷過完整周期的發(fā)展,，正在往杠桿更高、負(fù)債率更高的方向走,。我們能看到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中的不確定性,，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有更好地把控�,！�
風(fēng)控定生死
郭震洲認(rèn)為,，未來會(huì)淘汰一批P2P企業(yè)�,！耙�?yàn)楹芏嗳藢?duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有敬畏之心,，大家存在僥幸心理,，先猛放幾十個(gè)乃至幾百個(gè)億，希望大部分人都能償還”,。
夸客金融的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是將業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)平衡到一個(gè)較好的水平,。他解釋說，“如果不批準(zhǔn)放貸,，肯定零風(fēng)險(xiǎn),；批準(zhǔn)10%的申請(qǐng)量，風(fēng)險(xiǎn)也肯定低,。所以一般批核率越大,，風(fēng)險(xiǎn)越高�,！�
郭震洲強(qiáng)調(diào),，“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要有敬畏之心，又不能懼怕風(fēng)險(xiǎn),�,！比绾巫龅皆诓粨p失業(yè)務(wù)量的情況下，把風(fēng)險(xiǎn)做到最低,？這是一項(xiàng)技術(shù)活,。
夸客金融全力打造包括數(shù)據(jù)、流程,、監(jiān)控,、系統(tǒng)等模塊在內(nèi)的風(fēng)控體系，每天做控制和預(yù)測(cè)并不斷調(diào)整,，以應(yīng)對(duì)各種不確定性,。郭震洲指出，他們主要看壞賬率的水平和壞賬率的穩(wěn)定性兩個(gè)重要指標(biāo),，也會(huì)根據(jù)系統(tǒng),、數(shù)據(jù)以及外界環(huán)境變化，游刃有余地將壞賬率調(diào)整到一個(gè)適度的水平,。
他同時(shí)強(qiáng)調(diào),，P2P公司本身絕對(duì)不能碰錢，而應(yīng)將資金交由銀行或第三方機(jī)構(gòu)規(guī)范托管,。
下一個(gè)風(fēng)口“P2P+O2O”
同時(shí),，郭震洲還表示，夸客金融將不局限于互聯(lián)網(wǎng)模式,，通過設(shè)立線下客戶服務(wù)中心,，形成線下與線上聯(lián)動(dòng)。
線下，夸客金融在上海中環(huán)廣場(chǎng),、上海688廣場(chǎng),、廣州國(guó)金財(cái)富管理中心已經(jīng)入駐，并將于1月29日三地同時(shí)開業(yè),。未來,，還將在深圳、濟(jì)南,、青島,、杭州、南京,、天津,、蘇州等地為更多的客戶提供穩(wěn)健、便捷的金融解決方案,。
夸客金融的線上線下聯(lián)動(dòng)模式脫胎于LendingClub的市場(chǎng)借貸,，采用的是“P2P+O2O”模式。
作為一種互聯(lián)網(wǎng)模式,，P2P盛行于網(wǎng)貸,、租車、旅游,、房產(chǎn)等諸多領(lǐng)域,。在國(guó)內(nèi)，P2P更多地被運(yùn)用于P2P網(wǎng)貸,，而租車,、房產(chǎn)以及旅游等領(lǐng)域則被冠之以“C2C”、“O2O”,、“眾包”,，甚至“共享經(jīng)濟(jì)”之類的名詞。
如果說O2O本質(zhì)上屬于一種線上線下一體化的商業(yè)思維的話,，那么P2P就天生注定成為一種成熟的商業(yè)模式,。P2P具有以下特性：強(qiáng)調(diào)對(duì)等關(guān)系，直接對(duì)接,、共享資源以及協(xié)同工作�,？梢哉f,，在去中心化時(shí)代，P2P模式完美地適應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的分散（或碎片化）,、保密,、簡(jiǎn)單對(duì)等直接以及互聯(lián)互享等特點(diǎn)。
有分析指出，單純地模仿采用P2P或O2O模式可能都非明智之舉,，而“P2P+O2O”混合模式可能才是適合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界的最佳模式,。
作為一種線上的虛擬經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是線上信用支付,。由于國(guó)內(nèi)征信體系的不健全，以及由此衍生出的信息披露、金融監(jiān)管,、平臺(tái)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)等問題,，導(dǎo)致線上網(wǎng)貸資質(zhì)審核的風(fēng)險(xiǎn)不成熟性，包括視頻認(rèn)證,、查看銀行流水賬單,、身份認(rèn)證等。這也決定了純線上網(wǎng)貸模式不適用于國(guó)內(nèi),，而線上線下相結(jié)合的“P2P+O2O”模式則更為實(shí)際,，如借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信,、還款能力等情況,。
“P2P+O2O”模式真正適合了國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸環(huán)境：一方面由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺(tái),，有效借助移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，把借、貸雙方及其需求對(duì)接起來,；另一方面通過線下實(shí)際調(diào)研審核,，配合線上交易和支付，做到了線下線上一體化,；同時(shí),，它又將小額度的社會(huì)閑散資金聚集起來，借貸給有資金需求人群,，在滿足個(gè)人資金需求,、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面作用巨大。
