2014行至年末,，盤(pán)點(diǎn)小微金融,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行可圈可點(diǎn)。
截至11月末,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元,，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元,，小微企業(yè)貸款增速34.1%,，比農(nóng)行全行各項(xiàng)貸款增速高21.3個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款增量和增速均達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”要求,。自2010年以來(lái),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。
小微貸款風(fēng)險(xiǎn)高,、利潤(rùn)薄,，是公認(rèn)的難題。國(guó)有大行如何開(kāi)辟小微之道,？細(xì)剖農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行的做法,，頗有借鑒意義——依托產(chǎn)業(yè)園或供應(yīng)鏈等各方資源，把小微企業(yè)的信用整合起來(lái),，讓他們“抱團(tuán)取暖”,；重心下移，把機(jī)構(gòu),、網(wǎng)點(diǎn)和人員沉下去,，走進(jìn)服務(wù)小微的第一線；對(duì)小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品,，從而較好地把握貸款“性價(jià)比”,，平衡風(fēng)險(xiǎn)收益；此外,，依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),、技術(shù)創(chuàng)新，使金融服務(wù)能更加契合實(shí)體企業(yè)的需求,，實(shí)現(xiàn)雙贏,。
批發(fā)模式
讓小微企業(yè)“抱團(tuán)取暖”
“真快！500萬(wàn)元貸款,，從調(diào)查到審批,，7天到賬,。”寒冷的冬季里,，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經(jīng)理劉漢平既有點(diǎn)兒意外,，又感受到陣陣暖意。
湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽(yáng)縣工業(yè)園區(qū),，作為一家高新技術(shù)企業(yè),，相對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)而言，以專(zhuān)利和技術(shù)無(wú)形資產(chǎn)見(jiàn)長(zhǎng),，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對(duì)較少,，依托農(nóng)行產(chǎn)業(yè)園區(qū)“批發(fā)貸款”模式，該企業(yè)輕松“破局”,。
由于在小微企業(yè)的單個(gè)服務(wù)模式上,，面臨市場(chǎng)難找、客戶難管,、風(fēng)險(xiǎn)難防,、成本難降諸多問(wèn)題，為破解服務(wù)“小微”瓶頸,，近年來(lái),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行依托專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū),、核心客戶等平臺(tái),，探索對(duì)邵陽(yáng)打火機(jī)、瀏陽(yáng)花炮,、安化黑茶、醴陵瓷器,、祁陽(yáng)電子等多種小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)群貸款實(shí)行批發(fā)營(yíng)銷(xiāo),，取得較好成效。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長(zhǎng)張曉男介紹說(shuō),，湖南各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,，已成為小微企業(yè)集聚的新藍(lán)海。為在服務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)中占領(lǐng)金融新高地,，湖南分行2013年啟動(dòng)了“135工程”,。按照“突出重點(diǎn)、依托平臺(tái),、批發(fā)經(jīng)營(yíng)”的原則,，該行對(duì)小微企業(yè)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從全省精選了10家專(zhuān)業(yè)市場(chǎng),、30家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和50家核心客戶,，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務(wù)平臺(tái),，并以此為紐帶、橋梁,，積極服務(wù)這些市場(chǎng),、園區(qū)和核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)。2014年,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)擴(kuò)容至21家專(zhuān)業(yè)市場(chǎng),、35家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和190家核心客戶。在授權(quán),、費(fèi)用,、績(jī)效工資等方面對(duì)“135工程”進(jìn)行傾斜配置，全額轉(zhuǎn)授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限,，切塊費(fèi)用,、績(jī)效工資對(duì)“135工程”進(jìn)行傾斜配置。
同時(shí),，針對(duì)小微企業(yè)“擔(dān)保難”的問(wèn)題,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產(chǎn)品的擔(dān)保方式，與全省22家小微企業(yè)融資擔(dān)保公司以及農(nóng)銀租賃公司合作,，創(chuàng)新拓寬小微企業(yè)融資渠道,，在符合條件的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng),，一方面大力推廣小企業(yè)多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù),；另一方面量體裁衣，精選批發(fā)模式,，靈活開(kāi)辦保兌倉(cāng),、融資租賃等業(yè)務(wù)，助小微企業(yè)“抱團(tuán)過(guò)冬”,。
此外,，在信貸等資源配備上，該行實(shí)行重點(diǎn)傾斜：全額轉(zhuǎn)授小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限,；單列小微企業(yè)信貸規(guī)模,，優(yōu)先滿足其貸款需求；實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用傾斜配置,，單獨(dú)切塊基礎(chǔ)費(fèi)用直接配置到小微服務(wù)團(tuán)隊(duì),。
實(shí)施“批發(fā)貸款”也帶動(dòng)了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)中的小型微型客戶凈增352戶,，占全行小型微型企業(yè)客戶增量的121%,；貸款余額凈增38億元，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%。
重心下移
走進(jìn)服務(wù)小微的第一線
網(wǎng)點(diǎn)資源豐富,，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經(jīng)濟(jì),，這成了農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務(wù)工作的一大優(yōu)勢(shì)。不僅如此,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還構(gòu)建了一整套小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)體系,。
早在2006年，農(nóng)業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部,，湖南分行參照總行模式也設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部,，獨(dú)立開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作。
2009年,，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)精神,，制定并印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施意見(jiàn)》。當(dāng)年,，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理模式,。省行層面成立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，單設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì),，同時(shí)在地市級(jí)二級(jí)分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務(wù)中心,；并且在省行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部設(shè)立縣域小企業(yè)業(yè)務(wù)科，專(zhuān)職負(fù)責(zé)縣域地區(qū)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理,。
條塊結(jié)合,，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：轄內(nèi)14個(gè)二級(jí)分行擁有876個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn),，網(wǎng)點(diǎn)遍布全省122個(gè)縣行政縣（市,、區(qū)），布放金融惠農(nóng)通等電子機(jī)具5萬(wàn)臺(tái),，覆蓋全省100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%的行政村,。由于金融惠農(nóng)通具有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬,、查詢,、繳費(fèi)等多項(xiàng)功能，自去年以來(lái),，僅小額取現(xiàn)，就幫助小微企業(yè)業(yè)主,、農(nóng)民就近取現(xiàn)400多萬(wàn)筆,、金額過(guò)10億元，被小微企業(yè)業(yè)主,、農(nóng)民親切稱(chēng)為“家門(mén)口的銀行”,。
“看得見(jiàn)山，望得見(jiàn)水”的縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，更能讓農(nóng)行這個(gè)大銀行融入縣域的小生態(tài),。農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái),，轄內(nèi)各分、支行針對(duì)當(dāng)?shù)貭顩r,，開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,、小水電貸款、林權(quán)抵押貸款等特色產(chǎn)品,，嘗試采礦權(quán)抵押,、水面養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保,、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社保證擔(dān)保,、集體流轉(zhuǎn)土地?fù)?dān)保等擔(dān)保方式。
“重心下移,，才能走進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)第一線,。”農(nóng)行永州分行主要負(fù)責(zé)人蔡斌告訴記者,，該行從市分行,、縣（區(qū)）支行、一線網(wǎng)點(diǎn)抽調(diào)綜合素質(zhì)高,、服務(wù)能力強(qiáng)的100多名客戶經(jīng)理,，組建一支小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，主動(dòng)上門(mén)為小微企業(yè)提供信貸,、融資,、理財(cái)、咨詢等服務(wù),，讓小微企業(yè)享受到定制化的個(gè)性服務(wù),。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長(zhǎng)助理金平說(shuō)，服務(wù)好小微企業(yè),，不僅要機(jī)構(gòu)下沉,、網(wǎng)點(diǎn)下沉，還要人員下沉,。在啟動(dòng)“135工程”后,，省分行專(zhuān)門(mén)針對(duì)市場(chǎng)、園區(qū)和核心客戶的特點(diǎn),，組建了90個(gè)專(zhuān)業(yè)小微營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團(tuán)隊(duì),，服務(wù)團(tuán)隊(duì)根據(jù)市場(chǎng)、園區(qū)特點(diǎn)和目標(biāo)客戶情況,，定制專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方案,，做到一類(lèi)客戶匹配一套產(chǎn)品,。對(duì)目標(biāo)客戶的信貸需求，由營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)合并調(diào)查資料,，統(tǒng)一申報(bào)貸款,，統(tǒng)一審批流程，提高了辦貸效率,。
產(chǎn)品量身定制
有效緩解小微“融資貴”
在重心下移的同時(shí),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務(wù)和產(chǎn)品,，在破解“融資難”的同時(shí)解決“融資貴”的問(wèn)題,。
據(jù)介紹，結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn),，湖南分行創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),，用好用活農(nóng)行現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推廣簡(jiǎn)式貸產(chǎn)品,，推出發(fā)票融資,、票據(jù)置換等新產(chǎn)品，將產(chǎn)品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核,，加大產(chǎn)品推廣力度,。到9月末簡(jiǎn)式貸余額19.8億元，較年初凈增9.6億元,，增長(zhǎng)了94.1%,；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據(jù)置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款質(zhì)押,、存貨質(zhì)押等融資產(chǎn)品，研究推出市場(chǎng)方擔(dān)保,、廠房貸等新產(chǎn)品,。根據(jù)市場(chǎng)需求，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)總行連貸通產(chǎn)品,，對(duì)符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè),，可以通過(guò)發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款。根據(jù)分行實(shí)際,，加快研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品,，根據(jù)小微企業(yè)抵押物不足的狀況，與保險(xiǎn)公司合作,，研發(fā)銀保貸產(chǎn)品,，通過(guò)“抵押擔(dān)保+保證保險(xiǎn)”的組合擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押物的利用,，該產(chǎn)品創(chuàng)意獲湖南分行三等獎(jiǎng)。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)這種軟實(shí)力也成了小微企業(yè)貸款的資本。針對(duì)一些小微企業(yè)輕資產(chǎn)重科技的特征,，湖南農(nóng)行創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,，以專(zhuān)利權(quán)作質(zhì)押，向衡陽(yáng)鐳目科技有限責(zé)任公司發(fā)放1000多萬(wàn)元貸款,，使這家小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速渡過(guò)融資難關(guān),，幾年間已從寂寂無(wú)聞的小企業(yè)成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率最高的企業(yè)。
特別值得一提的是,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)區(qū)推出“小微企業(yè)扶持債券”,，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本。
據(jù)了解,，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規(guī)模10億元,，主要用于支持湖南寧鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，具有政策支持力度大,、利率低,、風(fēng)險(xiǎn)控制措施靈活、融資門(mén)檻低等特點(diǎn),。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務(wù)小微企業(yè)的融資渠道,，開(kāi)發(fā)區(qū)有效規(guī)避了資金風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)降低了融資成本,，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)行,、開(kāi)發(fā)區(qū)和企業(yè)“三贏”的局面。
與此同時(shí),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)方法,，幫助小微企業(yè)爭(zhēng)取更優(yōu)惠的貸款利率。針對(duì)小微企業(yè)授信難題,，湖南分行創(chuàng)新設(shè)計(jì)“訂單法”,、“現(xiàn)金流法”等授信額度核定方式，評(píng)級(jí)方法更加契合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，一大批第二還款來(lái)源充足,、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較低的小微企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果得到顯著改善。該行從今年8月開(kāi)始,，免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi),，并對(duì)小微企業(yè)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠，目前,，該行小微企業(yè)存量貸款中,，執(zhí)行利率低于基準(zhǔn)利率的貸款占比達(dá)25.8%。
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程
完善小微組織體系
為了保證小微金融業(yè)務(wù)的推進(jìn),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步完善組織體系,、加大資源配置,、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改進(jìn)考核方式,，小微業(yè)務(wù)工作取得良好成效,。
據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行在資源配置,、考核等方面實(shí)行“六單”管理,，即：?jiǎn)为?dú)配備小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員，單獨(dú)配置小微企業(yè)信貸資源,，單獨(dú)明確小微企業(yè)信貸審批流程,，單獨(dú)打造適合小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品，單獨(dú)開(kāi)展小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理,，單獨(dú)進(jìn)行績(jī)效考核,。強(qiáng)化支行小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體地位，在各市州二級(jí)分行設(shè)立小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展團(tuán)隊(duì),，客戶資源豐富的區(qū)域,，視業(yè)務(wù)發(fā)展需要組建若干團(tuán)隊(duì)。通過(guò)整合再造網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng),，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變,，使網(wǎng)點(diǎn)逐步成為小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)管理平臺(tái)。11月末,，該行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)開(kāi)辦率達(dá)到94.76%,，高出總行達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)4.76個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí),，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)流程,。根據(jù)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限轉(zhuǎn)授到二級(jí)分行,，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)化解情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,。全額轉(zhuǎn)授小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)及能落實(shí)合法、足值,、有效,、變現(xiàn)能力強(qiáng)的房地產(chǎn)抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，全額轉(zhuǎn)授“135”工程營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)小微企業(yè)審批權(quán)限,。省分行營(yíng)業(yè)部向縣支行派駐獨(dú)立審批人,，今年以來(lái)審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業(yè)務(wù)的辦理效率,。
此外,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評(píng)體系，調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)積極性,，建立了從機(jī)構(gòu)到部門(mén),、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)體系,。
