2014行至年末，盤點小微金融,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行可圈可點,。
截至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元,，較年初凈增60.8億元,，同比多增14.5億元，小微企業(yè)貸款增速34.1%,，比農(nóng)行全行各項貸款增速高21.3個百分點,。小微企業(yè)貸款增量和增速均達到了銀監(jiān)會“兩個不低于”要求。自2010年以來,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行已連續(xù)5年實現(xiàn)“兩個不低于”,。
小微貸款風險高、利潤薄,，是公認的難題,。國有大行如何開辟小微之道？細剖農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依托產(chǎn)業(yè)園或供應鏈等各方資源,，把小微企業(yè)的信用整合起來,，讓他們“抱團取暖”；重心下移,，把機構,、網(wǎng)點和人員沉下去，走進服務小微的第一線,；對小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品,，從而較好地把握貸款“性價比”，平衡風險收益,；此外,，依托網(wǎng)點優(yōu)勢、技術創(chuàng)新,，使金融服務能更加契合實體企業(yè)的需求,，實現(xiàn)雙贏。
批發(fā)模式
讓小微企業(yè)“抱團取暖”
“真快,！500萬元貸款,，從調(diào)查到審批，7天到賬,�,！焙涞亩纠铮瑒偰玫劫J款的湖南美星光電科技有限公司總經(jīng)理劉漢平既有點兒意外,，又感受到陣陣暖意,。
湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽縣工業(yè)園區(qū)，作為一家高新技術企業(yè),，相對傳統(tǒng)小微企業(yè)而言,，以專利和技術無形資產(chǎn)見長，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對較少,，依托農(nóng)行產(chǎn)業(yè)園區(qū)“批發(fā)貸款”模式,，該企業(yè)輕松“破局”。
由于在小微企業(yè)的單個服務模式上,，面臨市場難找,、客戶難管、風險難防,、成本難降諸多問題,，為破解服務“小微”瓶頸，近年來,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行依托專業(yè)市場,、產(chǎn)業(yè)園區(qū),、核心客戶等平臺，探索對邵陽打火機,、瀏陽花炮,、安化黑茶、醴陵瓷器,、祁陽電子等多種小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)群貸款實行批發(fā)營銷,，取得較好成效。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長張曉男介紹說,，湖南各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速,，已成為小微企業(yè)集聚的新藍海。為在服務產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟中占領金融新高地,，湖南分行2013年啟動了“135工程”,。按照“突出重點、依托平臺,、批發(fā)經(jīng)營”的原則,，該行對小微企業(yè)客戶市場進行細分，從全省精選了10家專業(yè)市場,、30家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和50家核心客戶,，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務平臺，并以此為紐帶,、橋梁,，積極服務這些市場,、園區(qū)和核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè),。2014年，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營銷平臺擴容至21家專業(yè)市場,、35家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和190家核心客戶,。在授權、費用,、績效工資等方面對“135工程”進行傾斜配置,，全額轉(zhuǎn)授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限，切塊費用,、績效工資對“135工程”進行傾斜配置,。
同時，針對小微企業(yè)“擔保難”的問題,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產(chǎn)品的擔保方式,，與全省22家小微企業(yè)融資擔保公司以及農(nóng)銀租賃公司合作，創(chuàng)新拓寬小微企業(yè)融資渠道,，在符合條件的產(chǎn)業(yè)園區(qū),、專業(yè)市場,，一方面大力推廣小企業(yè)多戶聯(lián)保信貸業(yè)務；另一方面量體裁衣,，精選批發(fā)模式,，靈活開辦保兌倉、融資租賃等業(yè)務,，助小微企業(yè)“抱團過冬”,。
此外，在信貸等資源配備上,，該行實行重點傾斜：全額轉(zhuǎn)授小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限,；單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足其貸款需求,；實行營銷費用傾斜配置,，單獨切塊基礎費用直接配置到小微服務團隊。
實施“批發(fā)貸款”也帶動了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營銷平臺中的小型微型客戶凈增352戶,，占全行小型微型企業(yè)客戶增量的121%；貸款余額凈增38億元,，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%,。
重心下移
走進服務小微的第一線
網(wǎng)點資源豐富，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經(jīng)濟,，這成了農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務工作的一大優(yōu)勢,。不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還構建了一整套小企業(yè)金融服務專營機構體系,。
早在2006年,，農(nóng)業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務部，湖南分行參照總行模式也設立了小企業(yè)業(yè)務部,，獨立開展小企業(yè)業(yè)務的管理工作,。
2009年，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》的有關精神,，制定并印發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構實施意見》,。當年，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務專營機構的組織架構與經(jīng)營管理模式,。省行層面成立專門的小企業(yè)業(yè)務部,，單設小企業(yè)業(yè)務管理團隊，同時在地市級二級分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務中心,；并且在省行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部設立縣域小企業(yè)業(yè)務科,，專職負責縣域地區(qū)小企業(yè)業(yè)務管理。
條塊結合,，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務網(wǎng)絡：轄內(nèi)14個二級分行擁有876個物理網(wǎng)點,，網(wǎng)點遍布全省122個縣行政縣（市、區(qū)）,，布放金融惠農(nóng)通等電子機具5萬臺,，覆蓋全省100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%的行政村。由于金融惠農(nóng)通具有小額取現(xiàn),、轉(zhuǎn)賬,、查詢、繳費等多項功能,，自去年以來,，僅小額取現(xiàn)，就幫助小微企業(yè)業(yè)主,、農(nóng)民就近取現(xiàn)400多萬筆,、金額過10億元，被小微企業(yè)業(yè)主,、農(nóng)民親切稱為“家門口的銀行”,。
“看得見山，望得見水”的縣域網(wǎng)點優(yōu)勢,，更能讓農(nóng)行這個大銀行融入縣域的小生態(tài),。農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，轄內(nèi)各分,、支行針對當?shù)貭顩r,，開發(fā)了小微企業(yè)應收賬款質(zhì)押貸款、小水電貸款,、林權抵押貸款等特色產(chǎn)品,，嘗試采礦權抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營權質(zhì)押,、“公司＋農(nóng)戶”保證擔保,、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔保,、集體流轉(zhuǎn)土地擔保等擔保方式,。
“重心下移，才能走進服務小微企業(yè)第一線,�,！鞭r(nóng)行永州分行主要負責人蔡斌告訴記者，該行從市分行,、縣（區(qū)）支行,、一線網(wǎng)點抽調(diào)綜合素質(zhì)高、服務能力強的100多名客戶經(jīng)理,，組建一支小微企業(yè)專門服務團隊,，主動上門為小微企業(yè)提供信貸,、融資、理財,、咨詢等服務,，讓小微企業(yè)享受到定制化的個性服務。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長助理金平說,，服務好小微企業(yè),，不僅要機構下沉、網(wǎng)點下沉,，還要人員下沉,。在啟動“135工程”后，省分行專門針對市場,、園區(qū)和核心客戶的特點,，組建了90個專業(yè)小微營銷服務團隊，服務團隊根據(jù)市場,、園區(qū)特點和目標客戶情況,，定制專業(yè)營銷方案，做到一類客戶匹配一套產(chǎn)品,。對目標客戶的信貸需求,，由營銷服務團隊對照標準合并調(diào)查資料，統(tǒng)一申報貸款,，統(tǒng)一審批流程,，提高了辦貸效率。
產(chǎn)品量身定制
有效緩解小微“融資貴”
在重心下移的同時,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品,，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務和產(chǎn)品，在破解“融資難”的同時解決“融資貴”的問題,。
據(jù)介紹,，結合小微企業(yè)特點，湖南分行創(chuàng)新產(chǎn)品服務,，用好用活農(nóng)行現(xiàn)有產(chǎn)品,，大力推廣簡式貸產(chǎn)品，推出發(fā)票融資,、票據(jù)置換等新產(chǎn)品,，將產(chǎn)品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核，加大產(chǎn)品推廣力度,。到9月末簡式貸余額19.8億元,，較年初凈增9.6億元，增長了94.1%,；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據(jù)置換分別辦理10筆和3筆,。積極嘗試依附產(chǎn)業(yè)鏈,、供應鏈的應收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等融資產(chǎn)品,，研究推出市場方擔保,、廠房貸等新產(chǎn)品。根據(jù)市場需求,，及時轉(zhuǎn)發(fā)總行連貸通產(chǎn)品,，對符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè)，可以通過發(fā)放新貸款結清原到期貸款,。根據(jù)分行實際,，加快研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)抵押物不足的狀況,，與保險公司合作,，研發(fā)銀保貸產(chǎn)品，通過“抵押擔保+保證保險”的組合擔保方式,，擴大抵押物的利用,，該產(chǎn)品創(chuàng)意獲湖南分行三等獎。
知識產(chǎn)權這種軟實力也成了小微企業(yè)貸款的資本,。針對一些小微企業(yè)輕資產(chǎn)重科技的特征,，湖南農(nóng)行創(chuàng)新抵押擔保方式，以專利權作質(zhì)押,，向衡陽鐳目科技有限責任公司發(fā)放1000多萬元貸款,，使這家小企業(yè)在短時間內(nèi)迅速渡過融資難關，幾年間已從寂寂無聞的小企業(yè)成長為國內(nèi)市場占有率最高的企業(yè),。
特別值得一提的是,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當?shù)亻_發(fā)區(qū)推出“小微企業(yè)扶持債券”，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本,。
據(jù)了解,，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規(guī)模10億元，主要用于支持湖南寧鄉(xiāng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展,，具有政策支持力度大,、利率低、風險控制措施靈活,、融資門檻低等特點,。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務小微企業(yè)的融資渠道，開發(fā)區(qū)有效規(guī)避了資金風險,，小微企業(yè)降低了融資成本，實現(xiàn)了農(nóng)行,、開發(fā)區(qū)和企業(yè)“三贏”的局面,。
與此同時,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對小微企業(yè)的評級方法，幫助小微企業(yè)爭取更優(yōu)惠的貸款利率,。針對小微企業(yè)授信難題,，湖南分行創(chuàng)新設計“訂單法”、“現(xiàn)金流法”等授信額度核定方式,，評級方法更加契合小微企業(yè)經(jīng)營特點,，一大批第二還款來源充足、實際風險較低的小微企業(yè)評級結果得到顯著改善,。該行從今年8月開始,，免收小微企業(yè)融資服務費，并對小微企業(yè)實施貸款利率優(yōu)惠,，目前,，該行小微企業(yè)存量貸款中，執(zhí)行利率低于基準利率的貸款占比達25.8%,。
優(yōu)化業(yè)務流程
完善小微組織體系
為了保證小微金融業(yè)務的推進,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進一步完善組織體系、加大資源配置,、優(yōu)化業(yè)務流程,、改進考核方式，小微業(yè)務工作取得良好成效,。
據(jù)介紹,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實行“六單”管理,，即：單獨配備小微企業(yè)營銷人員,，單獨配置小微企業(yè)信貸資源，單獨明確小微企業(yè)信貸審批流程,，單獨打造適合小微企業(yè)的專業(yè)產(chǎn)品,，單獨開展小微企業(yè)風險管理，單獨進行績效考核,。強化支行小微企業(yè)業(yè)務經(jīng)營主體地位,，在各市州二級分行設立小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展團隊，客戶資源豐富的區(qū)域,，視業(yè)務發(fā)展需要組建若干團隊,。通過整合再造網(wǎng)點業(yè)務流程和業(yè)務系統(tǒng)，推動網(wǎng)點由業(yè)務處理型向營銷服務型轉(zhuǎn)變,，使網(wǎng)點逐步成為小微企業(yè)營銷管理平臺,。11月末，該行網(wǎng)點對公業(yè)務開辦率達到94.76%，高出總行達標標準4.76個百分點,。
同時,，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進一步優(yōu)化小微企業(yè)流程。根據(jù)二級分行風險管理水平,，將小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限轉(zhuǎn)授到二級分行,，并根據(jù)風險化解情況進行適時調(diào)整。全額轉(zhuǎn)授小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務及能落實合法,、足值,、有效、變現(xiàn)能力強的房地產(chǎn)抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權,，全額轉(zhuǎn)授“135”工程營銷平臺小微企業(yè)審批權限,。省分行營業(yè)部向縣支行派駐獨立審批人，今年以來審批增量小微授信52筆,，提高了小微信貸業(yè)務的辦理效率,。
此外，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評體系,，調(diào)動營銷積極性,，建立了從機構到部門、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務考核評價體系,。
