在經(jīng)歷了以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后,，臨近2014年底,，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè),。從一紙文件到獲批設(shè)立,，這是民營銀行試點的一小步,，更是打破金融業(yè)“玻璃門”的一大步,。
隨著民營銀行試點的擴(kuò)大,，是否會沖擊到傳統(tǒng)銀行格局,？民營銀行究竟是鯰魚還是鯊魚,？
或許正如專家所言,，民營企業(yè)參與金融最大的價值不是帶來了多少資金，而是在商業(yè)化競爭下,，重新激活了商業(yè)銀行和金融市場的活力,，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規(guī)則，通過混合所有制改革重塑金融生態(tài),。
名副其實的攪局者
社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為,，除利率市場化之外，放開民營銀行市場準(zhǔn)入是金融市場化的重要組成部分,。這些民營銀行沒有歷史包袱,，一開始就從現(xiàn)代化的商業(yè)銀行起步，它們的進(jìn)入將給整個銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu),、經(jīng)營管理模式帶來新的變化,。
新中國的民營銀行并非沒有先例。1996年,，全國工商聯(lián)牽頭成立了以民營資本為主的民生銀行,。這家全國性的股份制銀行2000年A股上市，以目前3574.16億元的市值計算,，在上市銀行中位列第7,。但此后民營銀行鮮有進(jìn)展，銀行業(yè)國有資本長期處于主導(dǎo)地位,。
直至2014年初,，銀監(jiān)會在《2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議》上表示，民營銀行將在2014年試點先行,，首批試點3至5家，實行有限牌照,。隨后,，在3月份全國兩會期間，銀監(jiān)會主席尚福林表態(tài),，今年將啟動民間資本依法設(shè)立民營銀行改革,，目前已選擇民營資本參與首批5家銀行在天津,、上海、浙江,、廣東試點,，將采取共同發(fā)起人制度，每家銀行不少于兩家民營資本,。民營銀行重點服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū),。
今年三季度，銀監(jiān)會同意批復(fù)首批5家民營銀行籌建,。其中,，7月25日，深圳前海微眾銀行,、溫州民商銀行,、天津金城銀行獲準(zhǔn)籌建；9月29日,，浙江網(wǎng)商銀行,、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建。按照銀監(jiān)會的要求,，拿到批文后有6個月的籌建期,，如果沒有完成，可申請一次延期,。
12月12日,，銀監(jiān)會發(fā)布公告稱，已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）開業(yè),。這是首批試點的5家民營銀行中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行,。作為第一批獲批的民營銀行，微眾銀行不到5個月就獲得開業(yè)批準(zhǔn),。盡管具體開業(yè)日期尚不得而知,，但可以肯定的是，民營銀行將攪動中國銀行業(yè)160多萬億元的大盤子,，銀行業(yè)競爭將現(xiàn)新格局,。
“民營銀行規(guī)模小，能夠和小微企業(yè)之間產(chǎn)生耦合機(jī)制,，對解決其融資難題起到推動作用,。同時，民營銀行的發(fā)起人很多本身就是民營公司,，更了解小微企業(yè)的需求,。大客戶已經(jīng)被大銀行瓜分殆盡，民營銀行若想發(fā)展就只能緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營核心,�,！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,。
微眾銀行的樣板效應(yīng)
“微眾銀行將具有‘輕資產(chǎn)、重技術(shù)’的科技基因,，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)的銀行,，或許能夠顛覆現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式�,！币晃蝗痰你y行業(yè)分析師說,。
對于微眾銀行，業(yè)界期望頗高,，希望這家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行能夠改變傳統(tǒng)銀行業(yè),。
銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽表示，發(fā)起設(shè)立民營銀行目標(biāo)是為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務(wù),，如微眾銀行,，將來要辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區(qū)域的小微企業(yè),、個體工商戶和小區(qū)居民,、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù),。
此次微眾銀行作為首家獲開業(yè)批復(fù)的民營銀行,，其網(wǎng)絡(luò)銀行的定位也給了外界足夠的想象空間。不設(shè)物理網(wǎng)點和柜臺,，所有的獲客,、風(fēng)控、服務(wù)均在線上完成,。同時,，微眾銀行還將基于騰訊的用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造“大平臺”運營模式,。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融,，而非徒有其表的“鼠標(biāo)+水泥”。
微眾銀行副行長,、籌備組組長黃黎明曾表示,，“微眾銀行的網(wǎng)點不能說沒有，但一定會比較少,�,？隙ú粫駛鹘y(tǒng)銀行那樣走借貸業(yè)務(wù)路線，去做一張龐大的資產(chǎn)負(fù)債表,�,！�
有消息稱，銀監(jiān)會已收到微眾銀行上報的基本業(yè)務(wù)框架和產(chǎn)品方案,。但由于該銀行重點突出的“互聯(lián)網(wǎng)基因”并無先例,，監(jiān)管部門需要時間慎重斟酌。對此,，騰訊方面表示,，微眾銀行擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)已在開發(fā)中，上線時將依照相關(guān)規(guī)定及時公布,。
據(jù)悉,，目前，微眾銀行已著手籌建了五大事業(yè)部,，即零售小微金融事業(yè)部,、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部,、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部,。不過，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營的布局思路已在高管層形成共識,。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，微眾銀行這類民營銀行無論采取什么模式，其資本充足率,、撥備覆蓋率,、杠桿率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用,。以微眾銀行30億元的注冊資本金來看,，較難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。
“無疑未來消費金融領(lǐng)域的競爭會非常激烈,，傳統(tǒng)銀行目前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也會注意提升中間業(yè)務(wù)收入,，并且很多股份制銀行都越來越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域，所以,，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大節(jié)奏,，前期可能會與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開合作，但后期如何在市場上占據(jù)一席之地還有待觀察,�,！币晃还煞葜沏y行高層分析稱。
“改變銀行”剛剛開始
“新銀行所將帶來的長期影響可能將是十分深遠(yuǎn)的,，原因是新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式可能會令競爭形勢發(fā)展重大的改變,。舉例來說，實體銀行網(wǎng)絡(luò)的價值將會下降,，這將提高銀行業(yè)的生產(chǎn)力,，但同時也加快較為弱小的市場競爭者被淘汰出局的步伐�,！比鹗啃刨J在其研報中稱,。
“銀行不改變,，我們就來改變銀行”，這是兩年前馬云的豪言壯語,。對內(nèi)地銀行業(yè)而言,，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的沖擊才剛剛開始。
瑞士信貸的研報表示,，雖然5張民營銀行牌照對現(xiàn)有銀行中期內(nèi)的利潤影響有限,，但將給中國銀行業(yè)帶來巨大而深遠(yuǎn)的長期影響。
中國銀行業(yè)協(xié)會12月16日發(fā)布了《中國銀行家調(diào)查報告（2014）》（下稱《報告》）,，多數(shù)銀行家判斷,，在民營銀行設(shè)立所產(chǎn)生的鯰魚效應(yīng)中，將對規(guī)模,、定位近似的城商行和領(lǐng)域重合的小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊,。
對于民營銀行采取何種經(jīng)營方式較為有利，絕大多數(shù)的受訪銀行家認(rèn)為應(yīng)該與現(xiàn)有銀行采取差異化的經(jīng)營模式,。72.1%的銀行家認(rèn)為民營銀行可采取在特定區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu),，67.3%的銀行家認(rèn)為可采取以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)的“小存小貸”模式,。
《報告》顯示,，在與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比較中，“機(jī)制靈活”被82.7%的銀行家認(rèn)為是民營銀行的最大優(yōu)勢,，超過半數(shù)銀行家認(rèn)為較傳統(tǒng)銀行而言,，民營銀行的創(chuàng)新能力更強（55.3%）。同時,，現(xiàn)有銀行經(jīng)過長期的積累也具有自身獨特的優(yōu)勢,，如信譽保證（57%）、資金實力（55.3%）,、客戶基礎(chǔ)（51.7%）和風(fēng)險管控能力（50.6%）等,。
值得關(guān)注的是，銀行家認(rèn)為民營銀行自身也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險,。從調(diào)查結(jié)果看,，超過七成的銀行家認(rèn)為民營銀行最大的風(fēng)險是由其公司治理不健全引發(fā)的關(guān)聯(lián)交易和道德風(fēng)險（73.2%）。除此之外,，由于銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗不足引發(fā)的風(fēng)險（69.6%）和流動性風(fēng)險（55.9%）也是民營銀行面臨的主要挑戰(zhàn),。
2015年發(fā)展將提速
在日前的《2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會議》上，尚福林表示,，銀監(jiān)會支持民間資本多渠道進(jìn)入各類銀行機(jī)構(gòu),。一是，擴(kuò)大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見,，完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架,；二是，擴(kuò)大消費金融公司試點范圍,，廣泛吸收符合條件的民間資本參與,；三是，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍,，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，提高民間資本占比,；四是,，擴(kuò)大民間資本參與機(jī)構(gòu)重組范圍。推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)混合所有制改革,，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道,。
民營銀行的“玻璃門”打開后，2015年的發(fā)展將進(jìn)一步提速,。
據(jù)悉,，監(jiān)管部門下一步還將適時擴(kuò)大試點范圍，重點考慮東北,、中西部等金融服務(wù)薄弱地區(qū),，在加強監(jiān)管前提下，加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行,。
據(jù)記者了解,，在民營銀行快速落地的同時，近年來我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐也不斷加快,，不僅股份制商業(yè)銀行和城商行民間資本占比大幅提升,，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中，民資占比也已近九成,。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，股份制商業(yè)銀行和城商行的民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末,，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)中,，民間資本占比達(dá)89.9%；在村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中,，民間資本占72.3%,，民間資本基本實現(xiàn)了投資農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)種類全覆蓋和投資地域無限制。
劉福壽表示,，下一步銀監(jiān)會將指導(dǎo)微眾銀行,、溫州民商銀行和天津金城銀行這三家試點銀行籌建小組做好各項籌建工作，包括要搭建合理的公司治理架構(gòu)，起草銀行章程,，選聘合格的董事,、高級管理人員，擬定經(jīng)營方針和計劃,，建立銀行主要管理制度和風(fēng)險防范體系框架等,。同時，銀監(jiān)會還將繼續(xù)指導(dǎo)另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案,，及時總結(jié)試點的經(jīng)驗,，適時擴(kuò)大試點范圍，進(jìn)一步調(diào)動民間資本進(jìn)入金融業(yè)的積極性,。
