從明年起,，銀行機(jī)構(gòu)將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡,。今年以來(lái),，一些銀行對(duì)磁條卡更換為芯片卡收費(fèi)，引發(fā)了消費(fèi)者和媒體的質(zhì)疑,。盡管攤在每張卡上的收費(fèi)只有10元錢左右,，但全國(guó)磁條銀行卡沉淀量超過(guò)34億張，即使只有十分之一換芯收費(fèi),，也將是30多億元的收費(fèi),。這筆巨額成本到底該怎樣消化?
誰(shuí)在收費(fèi)：大銀行收、中小銀行免現(xiàn)象較為普遍
央行要求“2015年起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的,、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡”。近日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在沈陽(yáng)市走訪了10余家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),，像工行,、建行這樣的大銀行“換芯”均要收費(fèi)，一些中小銀行則免費(fèi)換芯,。
例如,，工商銀行對(duì)于普通客戶的“換芯”業(yè)務(wù)收取10元的費(fèi)用，服務(wù)星級(jí)達(dá)到四星級(jí)以上的客戶可有時(shí)間限制地免費(fèi)更換芯片卡;建設(shè)銀行對(duì)于擁有兩張銀行卡客戶免收一張的“換芯”收費(fèi),，單張銀行卡換芯收取10元費(fèi)用;中國(guó)銀行則免費(fèi)“換芯”,。
與此相對(duì)應(yīng)的是，中小銀行出于吸引客戶的需要,，往往免費(fèi)換芯,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走訪了在沈陽(yáng)的大連銀行,、營(yíng)口銀行,、廣發(fā)銀行，并不收取換芯費(fèi),，有的銀行即使新辦芯片銀行卡也不收費(fèi),。但同屬股份制銀行的浦發(fā)銀行舊卡換卡也要收取10元的費(fèi)用。
對(duì)此,，一些消費(fèi)者認(rèn)為,，越是大銀行越是不肯讓小利�,！肮ば�,、建行這樣的大銀行，擁有先天優(yōu)勢(shì),，許多企事業(yè)單位的工資卡都在這些銀行開(kāi)戶,，所以我們連用腳投票的權(quán)利都沒(méi)有�,！痹谝徽块T(mén)工作的李先生這樣說(shuō),。
“換芯”到底成本是多少?收費(fèi)的依據(jù)是什么?《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此向收費(fèi)的幾家銀行詢問(wèn),，浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行辦公室的工作人員表示，具體負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人出差了,，不方便回答這個(gè)問(wèn)題,。人民銀行沈陽(yáng)分行科技處的工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，目前每張芯片卡的成本最低降到了7元錢左右,。
該不該收：銀行自己就可以定?
數(shù)據(jù)顯示,，全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張。其中,，大銀行所占的比例最多,，即使按照存量的十分之一收取換芯費(fèi)用，那么收費(fèi)也將多達(dá)30多億元,。這筆成本該落在消費(fèi)者身上嗎?
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者向人民銀行沈陽(yáng)分行咨詢,，對(duì)方表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì),、國(guó)家發(fā)改委今年2月14日公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,，對(duì)于客戶普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù),，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià),。除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外,，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),。
人民銀行沈陽(yáng)分行相關(guān)部門(mén)進(jìn)而解釋，銀行卡換芯費(fèi)用并不在政府指導(dǎo)價(jià)或是政府定價(jià)之列,，這意味著各銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)自行制定,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者查詢了銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》,，這項(xiàng)事關(guān)幾十億張銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目的確沒(méi)有列入,。
對(duì)此，遼寧省銀監(jiān)局也表示,，目前尚未接到消費(fèi)者關(guān)于換芯收費(fèi)的投訴,，但已經(jīng)注意到媒體和網(wǎng)絡(luò)對(duì)此問(wèn)題的關(guān)注。但國(guó)家發(fā)改委尚未對(duì)銀行機(jī)構(gòu)換發(fā)芯片卡是否收費(fèi)問(wèn)題提出明確意見(jiàn),，一旦相關(guān)部門(mén)出臺(tái)具體政策措施后,，將嚴(yán)格督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)。
雖然關(guān)于換芯收費(fèi)的爭(zhēng)論持續(xù)了幾個(gè)月,，但無(wú)論是主導(dǎo)換芯業(yè)務(wù)的央行還是制定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的銀監(jiān)會(huì),、發(fā)改委均沒(méi)有表態(tài)。
有學(xué)者認(rèn)為,，央行作為芯片卡的政策制定者,，多次發(fā)文予以推動(dòng),，應(yīng)倡導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)“讓利”于民，加快芯片卡的推廣應(yīng)用;作為銀行收費(fèi)的主管方,，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委也有責(zé)任回應(yīng)社會(huì)質(zhì)疑,，而不是無(wú)動(dòng)于衷裝聾作啞。
誰(shuí)來(lái)監(jiān)管：換芯收費(fèi)真是“法無(wú)禁止即可為”嗎?
采訪中,，一些銀行內(nèi)部人士以“法無(wú)禁止即可為”作為換芯收費(fèi)的合理性,。“換芯需要成本,，政府部門(mén)和銀行機(jī)構(gòu)都沒(méi)有強(qiáng)制換芯,，因此消費(fèi)者擁有自主選擇權(quán)�,！睎|北財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院院長(zhǎng)齊鷹飛支持這一觀點(diǎn),。他認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利應(yīng)該得到保護(hù),，政府部門(mén)對(duì)此也不應(yīng)該干涉。
一些法律人士對(duì)此并不認(rèn)可,。北京盈科律師事務(wù)所高級(jí)合伙人馮德斌律師認(rèn)為,，商業(yè)銀行是特許經(jīng)營(yíng)，不能簡(jiǎn)單地用自主經(jīng)營(yíng)概括其商業(yè)性質(zhì),。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定,，商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定,。這意味著銀行收費(fèi)定價(jià)不能隨心所欲，而是明確由政府管理,。
“由此可見(jiàn),，換芯收費(fèi)的爭(zhēng)論不是‘法無(wú)禁止即可為’的問(wèn)題，而是‘法有規(guī)定必須為’的問(wèn)題,�,！� 馮德斌說(shuō)。
遼寧省消費(fèi)者協(xié)會(huì)消費(fèi)專員何民認(rèn)為,，消費(fèi)者名義上擁有自主選擇權(quán),，但實(shí)際上是“危險(xiǎn)邊緣的選擇”。屢見(jiàn)不鮮的磁條銀行卡復(fù)制,、盜刷案件不斷發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示,，銀行有責(zé)任向消費(fèi)者明示風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)換芯,。讓消費(fèi)者單獨(dú)承擔(dān)安全漏洞“打補(bǔ)丁”的成本,，并不合理,。
“就像入住酒店，一間房有安全隱患,，換一間房,，還要另加錢嗎?”何民說(shuō)，換芯收費(fèi)的問(wèn)題法律關(guān)系比較明確,，不能用《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》沒(méi)有覆蓋這項(xiàng)收費(fèi),，而無(wú)視消法、合同法對(duì)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的明確規(guī)定,。
根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第18條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者應(yīng)保證提供商品符合財(cái)產(chǎn)安全的要求,。何民認(rèn)為，銀行作為金融企業(yè),，本來(lái)就有保障消費(fèi)者資金安全的義務(wù),。同時(shí)，銀行卡的實(shí)質(zhì)是銀行的經(jīng)營(yíng)工具,，銀行出于自身技術(shù)安全考慮,，更新經(jīng)營(yíng)工具，其成本不能讓消費(fèi)者承擔(dān),。
換芯收費(fèi)事關(guān)數(shù)以億計(jì)持卡人利益,。一些法律人士建議，消費(fèi)者可以提起訴訟,，讓法律來(lái)裁決這場(chǎng)爭(zhēng)論,。
