存款保險制度的出臺為期不遠,。建立和規(guī)范存款保險制度意味著中央政府在銀行體系中數(shù)十年國家信用的退出,，取而代之的是制度支撐的市場化的金融信用�,？梢灶A(yù)期,，建立存款保險制度，有助于維護市場和公眾對我國銀行體系的信心,。
研讀征求意見稿可以看出,，在存款保險制度設(shè)計中體現(xiàn)了這樣的理念，即存款保險制度既要事后保障,，也要事前監(jiān)察,，也就是說存款保險須與保險監(jiān)察同行。
在保護存款人的合法權(quán)益的同時,，通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督,，存款保險制度有助于及時防范和化解金融風(fēng)險。雖然此次的方案已經(jīng)賦予存款保險機構(gòu)部分監(jiān)管職能,，但是,，如果賦予存款保險機構(gòu)足夠的監(jiān)察職能,，對潛在的問題銀行早期預(yù)警、中期監(jiān)督糾正,，這不僅有助于降低金融機構(gòu)的道德風(fēng)險,，有助于降低問題金融機構(gòu)的風(fēng)險處置成本，也有助于和現(xiàn)有的監(jiān)管機構(gòu)形成監(jiān)管合力,，進一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率,。同時，存款保險制度與央行的最終貸款責(zé)任相結(jié)合,，也有利于形成防范和校正的新機制,。
不少專家建議，中國的存保管理機構(gòu)應(yīng)該類似美國的聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)和加拿大的存款保險機構(gòu)(CDIC),，具有一定的監(jiān)管權(quán)力,，能夠進行事前干預(yù)，降低投保機構(gòu)風(fēng)險,。此次征求意見的條例也規(guī)定了存款保險基金管理機構(gòu)相應(yīng)的核查權(quán),、處置權(quán)，存款保險機構(gòu)也可以用市場化的費率手段“懲罰”問題機構(gòu),。同時,，條例也要求存款保險機構(gòu)和央行、銀監(jiān)會建立信息共享機制,。
實際上,，對于金融風(fēng)險的應(yīng)對，事前防范比事后處置更重要,。存款保險制度不僅要完善對存款人的保護,，為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障，存款保險制度還應(yīng)該主動加強對問題銀行及其風(fēng)險的識別和預(yù)警,，及時采取糾正措施,，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。
不少專家也表示,，建立存款保險制度,，一方面，將有效地提高公眾信心,，維護金融穩(wěn)定,，有利于加快推進利率市場化改革,；另一方面,，也有利于防范和化解潛在風(fēng)險，有利于達成控制系統(tǒng)性風(fēng)險的目標(biāo),。但是,，考慮到目前的經(jīng)濟和金融形勢,，防范和化解風(fēng)險的現(xiàn)實意義更重。如果還是國家兜底風(fēng)險,，不僅銀行業(yè)很難真正市場化,，中央政府潛在的財務(wù)風(fēng)險也很高。
回顧新中國的金融史,，唯一一次“銀行關(guān)門”是1998年央行關(guān)閉的海南發(fā)展銀行,。雖說發(fā)生在10多年前，但該案例至今有很強的現(xiàn)實意義,，反映出地方金融機構(gòu)監(jiān)管的困境,。城商行和農(nóng)商行這類地方金融機構(gòu)，雖然形式上是股份制,，但日常運營受地方政府頗多干預(yù),，可最終的救助責(zé)任卻在中央銀行，因而這類機構(gòu)自身的道德風(fēng)險頗高,。如果通過存款保險的形式,，把國家信用從銀行剝離，不僅能夠改善這類機構(gòu)的道德風(fēng)險水平,，也有助于改善他們的經(jīng)營環(huán)境,。如果對地方金融機構(gòu)的最終責(zé)任落實到地方政府，那么地方對支持增長和防范風(fēng)險的權(quán)衡可能會更全面,。
