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在小微金服開放日上,，隨著小微金服正式更名為“螞蟻金服”,，阿里巴巴全新的金融戰(zhàn)略也終于揭開了面紗。在不少人眼中,，阿里金融帝國的核心無疑是正在籌建中的網(wǎng)商銀行,，一旦這家純網(wǎng)絡(luò)銀行正式運營,，阿里將會立刻染指包括存,、貸,、匯在內(nèi)的各項金融業(yè)務(wù),，并有望憑借網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢和自身的數(shù)據(jù)能力,，迅速成為一家國內(nèi)金融行業(yè)無法忽視的金融機構(gòu),。
不過，網(wǎng)商銀行和阿里的金融戰(zhàn)略都面臨一個無法回避的問題：國內(nèi)金融行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管,。面對目前國內(nèi)銀行,、外匯等金融領(lǐng)域的現(xiàn)行政策，阿里計劃中的網(wǎng)商銀行和跨境支付等業(yè)務(wù),，并不能一蹴而就,。在這樣的情況下,，阿里只有兩條路能走：一是說服監(jiān)管層,，盡快為阿里的各項金融業(yè)務(wù)放行,；二則是在不與現(xiàn)行政策沖突的前提下,，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式來實現(xiàn)旗下金融業(yè)務(wù)的實際運營,。
在阿里的金融藍(lán)圖中,，支付寶,、支付寶錢包,、余額寶,、招財寶,、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行將在未來扮演重要角色,，相應(yīng)的支付,、理財、融資,、保險等業(yè)務(wù)將通過這些平臺繼續(xù)推進(jìn),。在這些業(yè)務(wù)背后，則是阿里引以為傲的數(shù)據(jù)能力,。按照阿里的規(guī)劃,，未來阿里將逐步開放云計算、大數(shù)據(jù)和市場交易三大平臺,，通過這些,，阿里不但能夠進(jìn)一步聚攏合作伙伴，擴張目前以電子商務(wù)和支付為核心的商業(yè)生態(tài),，還能將自己的數(shù)據(jù)能力滲透到更多的領(lǐng)域和行業(yè),。
毫無疑問，阿里最希望將自己的數(shù)據(jù)能力拓展到金融領(lǐng)域,。在過去的近十年中,，阿里通過阿里巴巴B2B、淘寶,、天貓,、支付寶等平臺,，積累了大量交易數(shù)據(jù),，對于個人消費者和小微企業(yè)的借貸需求和償還能力,，可謂一清二楚,。一旦阿里的網(wǎng)商銀行正式運營,，阿里的數(shù)據(jù)能力可以立刻和個人消費貸款、小微企業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)對接,，其業(yè)務(wù)能力和前景都是不言而喻的,。
事實上,，阿里此前已經(jīng)在部分地區(qū)開展了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，而有了網(wǎng)商銀行,，則可以把這些業(yè)務(wù)拓展到全國范圍。據(jù)螞蟻金服副總裁,、網(wǎng)商銀行籌建負(fù)責(zé)人俞勝法介紹,，網(wǎng)商銀行將是純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的，隸屬于互聯(lián)網(wǎng),，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，也利用大數(shù)據(jù)的分析能力為小微企業(yè)和草根消費者提供金融服務(wù),。而且阿里還強調(diào),，網(wǎng)商銀行將沒有線下網(wǎng)點,。
很顯然,，按照阿里的設(shè)計，成本和數(shù)據(jù)能力將是網(wǎng)商銀行的最大優(yōu)勢,，但這卻和現(xiàn)行政策相悖,。有銀行業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，目前我國銀行業(yè)相關(guān)政策要求，銀行必須建立實體網(wǎng)點,，用戶則需要到銀行的實體網(wǎng)點進(jìn)行面簽,。這意味著如果監(jiān)管層要“放行”阿里的網(wǎng)商銀行，就需要率先修改相關(guān)政策,，這除了需要監(jiān)管層和銀行業(yè)進(jìn)一步討論風(fēng)險防控等問題外,，還需要履行必要的法律和行政程序。
除此之外,，在貸款等金融業(yè)務(wù)中,，目前還存在“屬地原則”，即用戶需要在屬地金融機構(gòu)進(jìn)行貸款等金融服務(wù)的申請,。而按照阿里的構(gòu)想,，一旦網(wǎng)商銀行上線，將可以跨區(qū)域為各地用戶服務(wù)。
“監(jiān)管層并不是否定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展,，而是面對目前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,，一直保持著謹(jǐn)慎態(tài)度�,！鄙鲜鋈耸拷忉�,，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架和具體的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)均未出臺，這給網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建造成了一定的政策阻礙,。此外,，監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險尚在評估之中，由于缺少相應(yīng)的運營和風(fēng)控經(jīng)驗,，監(jiān)管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案,。
對于網(wǎng)商銀行面臨的政策門檻，俞勝法表示,，網(wǎng)商銀行籌建中實體和面簽的問題,，螞蟻金服正在和監(jiān)管部門進(jìn)行溝通，等到籌建完成后,，會向外界呈現(xiàn)一個詳細(xì)的解決方案,。
有業(yè)內(nèi)人士表示，批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照,，除了涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)架基礎(chǔ)外,，還需要考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)有金融體系，特別是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)如何對接,，這同樣是監(jiān)管層目前無法給網(wǎng)絡(luò)銀行“松綁”的重要原因,。因此，網(wǎng)上銀行想要讓監(jiān)管層打開綠燈,，實現(xiàn)所有構(gòu)想,，可能并不現(xiàn)實,。
“如果不能跨過政策門檻，那就要‘繞’過門檻,�,！鄙鲜鋈耸款A(yù)測，如果網(wǎng)商銀行的方案不能得到監(jiān)管層的首肯,，阿里一定會采取更加務(wù)實的方式來推進(jìn)自己的核心金融業(yè)務(wù)，最大的可能就是繼續(xù)推出創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式,。
事實上，阿里正在進(jìn)行這種“曲線救國”式的預(yù)備,。7月下旬，阿里就與中國銀行,、招商銀行,、建設(shè)銀行,、平安銀行,、郵政儲蓄、上海銀行,、興業(yè)銀行聯(lián)合宣布,，推出針對中小企業(yè)的無抵押信貸服務(wù)“網(wǎng)商貸高級版”,。這是銀行首次基于阿里平臺的大數(shù)據(jù)和信用體系，為中小企業(yè)提供無抵押信貸服務(wù),。對此，業(yè)內(nèi)人士就認(rèn)為,，阿里此舉除了沒有涉及攬儲和放貸,，實際上已經(jīng)深入到了銀行的核心業(yè)務(wù)。
對于阿里金融業(yè)務(wù)的前景,，更多的分析認(rèn)為,，阿里將會“兩條腿”走路，一方面會想盡一切辦法和監(jiān)管層溝通,，按照自己的意圖建立網(wǎng)商銀行，最終進(jìn)軍存貸匯等核心金融業(yè)務(wù),；另一方面，則將以現(xiàn)有平臺為基礎(chǔ),，繼續(xù)拓展各項業(yè)務(wù)，以增強自己未來運營核心金融業(yè)務(wù)的能力,。
從目前阿里公布的一系列戰(zhàn)略看,，阿里仍會將支付寶平臺作為短期內(nèi)金融業(yè)務(wù)的核心。從年初阿里公布“云+端”戰(zhàn)略,，到近期宣布的無線開放戰(zhàn)略,，支付寶都扮演著最為重要的角色。通過各種戰(zhàn)略和開放平臺,，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場景,，進(jìn)而滲透進(jìn)更多的線上和線下業(yè)務(wù)中。值得注意的是,，在為支付寶嫁接傳統(tǒng)的電子商務(wù)和支付等能力外,，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫(yī)療、交通等更多新興領(lǐng)域,。在最近的小微金服開放日中，阿里就公布了“未來億元”計劃和“未來交通”計劃的進(jìn)展——支付寶分別已經(jīng)與超過十家合作伙伴進(jìn)行了對接,，而且正在形成可以復(fù)制的成熟模式,。
對于阿里而言，在暫時無法通過網(wǎng)商銀行推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下,，繼續(xù)拓展支付寶的各種能力,，不失為一種有效的做法。一方面,，可以繼續(xù)通過支付寶這個“端”,，將阿里的數(shù)據(jù)能力的“云”滲透進(jìn)各個領(lǐng)域,，進(jìn)而推進(jìn)無線和O2O等業(yè)務(wù)的發(fā)展,；另一方面則可以繼續(xù)積累交易數(shù)據(jù)，為隨后的個人金融業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù),�,！叭绻Ц秾毮軌蛏钊氲狡胀ㄓ脩羯畹姆椒矫婷�,，阿里推動各種金融業(yè)務(wù)就不是什么難事了,。更為重要的是,，當(dāng)支付寶成為一種全民性的便捷工具，監(jiān)管層也不得不考慮其在整個金融體系中扮演的角色,，很有可能因此為阿里‘開綠燈’�,！鄙鲜鋈耸窟M(jìn)一步解釋,。
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