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在小微金服開(kāi)放日上,，隨著小微金服正式更名為“螞蟻金服”,，阿里巴巴全新的金融戰(zhàn)略也終于揭開(kāi)了面紗。在不少人眼中,，阿里金融帝國(guó)的核心無(wú)疑是正在籌建中的網(wǎng)商銀行,，一旦這家純網(wǎng)絡(luò)銀行正式運(yùn)營(yíng)，阿里將會(huì)立刻染指包括存,、貸,、匯在內(nèi)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，并有望憑借網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢(shì)和自身的數(shù)據(jù)能力,，迅速成為一家國(guó)內(nèi)金融行業(yè)無(wú)法忽視的金融機(jī)構(gòu),。
不過(guò)，網(wǎng)商銀行和阿里的金融戰(zhàn)略都面臨一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題：國(guó)內(nèi)金融行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管,。面對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行,、外匯等金融領(lǐng)域的現(xiàn)行政策，阿里計(jì)劃中的網(wǎng)商銀行和跨境支付等業(yè)務(wù),，并不能一蹴而就,。在這樣的情況下，阿里只有兩條路能走：一是說(shuō)服監(jiān)管層,，盡快為阿里的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)放行,；二則是在不與現(xiàn)行政策沖突的前提下，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)旗下金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng),。
在阿里的金融藍(lán)圖中,，支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶,、招財(cái)寶,、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行將在未來(lái)扮演重要角色，相應(yīng)的支付,、理財(cái),、融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)將通過(guò)這些平臺(tái)繼續(xù)推進(jìn),。在這些業(yè)務(wù)背后,，則是阿里引以為傲的數(shù)據(jù)能力。按照阿里的規(guī)劃,，未來(lái)阿里將逐步開(kāi)放云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)和市場(chǎng)交易三大平臺(tái)，通過(guò)這些,，阿里不但能夠進(jìn)一步聚攏合作伙伴,，擴(kuò)張目前以電子商務(wù)和支付為核心的商業(yè)生態(tài)，還能將自己的數(shù)據(jù)能力滲透到更多的領(lǐng)域和行業(yè),。
毫無(wú)疑問(wèn),，阿里最希望將自己的數(shù)據(jù)能力拓展到金融領(lǐng)域。在過(guò)去的近十年中,，阿里通過(guò)阿里巴巴B2B,、淘寶、天貓,、支付寶等平臺(tái),，積累了大量交易數(shù)據(jù)，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)的借貸需求和償還能力,，可謂一清二楚,。一旦阿里的網(wǎng)商銀行正式運(yùn)營(yíng)，阿里的數(shù)據(jù)能力可以立刻和個(gè)人消費(fèi)貸款,、小微企業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)對(duì)接,，其業(yè)務(wù)能力和前景都是不言而喻的。
事實(shí)上,，阿里此前已經(jīng)在部分地區(qū)開(kāi)展了相應(yīng)的業(yè)務(wù),，而有了網(wǎng)商銀行，則可以把這些業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)范圍,。據(jù)螞蟻金服副總裁,、網(wǎng)商銀行籌建負(fù)責(zé)人俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行將是純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的,，隸屬于互聯(lián)網(wǎng),，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，也利用大數(shù)據(jù)的分析能力為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供金融服務(wù)。而且阿里還強(qiáng)調(diào),，網(wǎng)商銀行將沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn),。
很顯然，按照阿里的設(shè)計(jì),，成本和數(shù)據(jù)能力將是網(wǎng)商銀行的最大優(yōu)勢(shì)，但這卻和現(xiàn)行政策相悖,。有銀行業(yè)人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，目前我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)政策要求，銀行必須建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),，用戶(hù)則需要到銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽,。這意味著如果監(jiān)管層要“放行”阿里的網(wǎng)商銀行，就需要率先修改相關(guān)政策,，這除了需要監(jiān)管層和銀行業(yè)進(jìn)一步討論風(fēng)險(xiǎn)防控等問(wèn)題外,，還需要履行必要的法律和行政程序。
除此之外,，在貸款等金融業(yè)務(wù)中,，目前還存在“屬地原則”，即用戶(hù)需要在屬地金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款等金融服務(wù)的申請(qǐng),。而按照阿里的構(gòu)想,，一旦網(wǎng)商銀行上線，將可以跨區(qū)域?yàn)楦鞯赜脩?hù)服務(wù),。
“監(jiān)管層并不是否定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展,，而是面對(duì)目前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，一直保持著謹(jǐn)慎態(tài)度,�,！鄙鲜鋈耸拷忉�?zhuān)壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架和具體的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)均未出臺(tái)，這給網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建造成了一定的政策阻礙,。此外,，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尚在評(píng)估之中，由于缺少相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),，監(jiān)管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案,。
對(duì)于網(wǎng)商銀行面臨的政策門(mén)檻，俞勝法表示,，網(wǎng)商銀行籌建中實(shí)體和面簽的問(wèn)題,，螞蟻金服正在和監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行溝通，等到籌建完成后,，會(huì)向外界呈現(xiàn)一個(gè)詳細(xì)的解決方案,。
有業(yè)內(nèi)人士表示，批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，除了涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)架基礎(chǔ)外,，還需要考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)有金融體系,，特別是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)如何對(duì)接，這同樣是監(jiān)管層目前無(wú)法給網(wǎng)絡(luò)銀行“松綁”的重要原因,。因此,，網(wǎng)上銀行想要讓監(jiān)管層打開(kāi)綠燈，實(shí)現(xiàn)所有構(gòu)想,，可能并不現(xiàn)實(shí),。
“如果不能跨過(guò)政策門(mén)檻，那就要‘繞’過(guò)門(mén)檻,�,！鄙鲜鋈耸款A(yù)測(cè)，如果網(wǎng)商銀行的方案不能得到監(jiān)管層的首肯,，阿里一定會(huì)采取更加務(wù)實(shí)的方式來(lái)推進(jìn)自己的核心金融業(yè)務(wù),，最大的可能就是繼續(xù)推出創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式。
事實(shí)上,，阿里正在進(jìn)行這種“曲線救國(guó)”式的預(yù)備,。7月下旬，阿里就與中國(guó)銀行,、招商銀行,、建設(shè)銀行、平安銀行,、郵政儲(chǔ)蓄,、上海銀行、興業(yè)銀行聯(lián)合宣布,，推出針對(duì)中小企業(yè)的無(wú)抵押信貸服務(wù)“網(wǎng)商貸高級(jí)版”,。這是銀行首次基于阿里平臺(tái)的大數(shù)據(jù)和信用體系，為中小企業(yè)提供無(wú)抵押信貸服務(wù),。對(duì)此,，業(yè)內(nèi)人士就認(rèn)為，阿里此舉除了沒(méi)有涉及攬儲(chǔ)和放貸,，實(shí)際上已經(jīng)深入到了銀行的核心業(yè)務(wù),。
對(duì)于阿里金融業(yè)務(wù)的前景，更多的分析認(rèn)為,，阿里將會(huì)“兩條腿”走路,，一方面會(huì)想盡一切辦法和監(jiān)管層溝通，按照自己的意圖建立網(wǎng)商銀行,，最終進(jìn)軍存貸匯等核心金融業(yè)務(wù),；另一方面,，則將以現(xiàn)有平臺(tái)為基礎(chǔ)，繼續(xù)拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù),，以增強(qiáng)自己未來(lái)運(yùn)營(yíng)核心金融業(yè)務(wù)的能力,。
從目前阿里公布的一系列戰(zhàn)略看，阿里仍會(huì)將支付寶平臺(tái)作為短期內(nèi)金融業(yè)務(wù)的核心,。從年初阿里公布“云+端”戰(zhàn)略,，到近期宣布的無(wú)線開(kāi)放戰(zhàn)略，支付寶都扮演著最為重要的角色,。通過(guò)各種戰(zhàn)略和開(kāi)放平臺(tái),，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場(chǎng)景，進(jìn)而滲透進(jìn)更多的線上和線下業(yè)務(wù)中,。值得注意的是，在為支付寶嫁接傳統(tǒng)的電子商務(wù)和支付等能力外,，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫(yī)療,、交通等更多新興領(lǐng)域。在最近的小微金服開(kāi)放日中,，阿里就公布了“未來(lái)億元”計(jì)劃和“未來(lái)交通”計(jì)劃的進(jìn)展——支付寶分別已經(jīng)與超過(guò)十家合作伙伴進(jìn)行了對(duì)接,，而且正在形成可以復(fù)制的成熟模式。
對(duì)于阿里而言,，在暫時(shí)無(wú)法通過(guò)網(wǎng)商銀行推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下,，繼續(xù)拓展支付寶的各種能力，不失為一種有效的做法,。一方面,，可以繼續(xù)通過(guò)支付寶這個(gè)“端”，將阿里的數(shù)據(jù)能力的“云”滲透進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域,，進(jìn)而推進(jìn)無(wú)線和O2O等業(yè)務(wù)的發(fā)展,；另一方面則可以繼續(xù)積累交易數(shù)據(jù)，為隨后的個(gè)人金融業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù),�,！叭绻Ц秾毮軌蛏钊氲狡胀ㄓ脩�(hù)生活的方方面面，阿里推動(dòng)各種金融業(yè)務(wù)就不是什么難事了,。更為重要的是,，當(dāng)支付寶成為一種全民性的便捷工具，監(jiān)管層也不得不考慮其在整個(gè)金融體系中扮演的角色,，很有可能因此為阿里‘開(kāi)綠燈’,。”上述人士進(jìn)一步解釋,。
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