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在小微金服開放日上,，隨著小微金服正式更名為“螞蟻金服”,，阿里巴巴全新的金融戰(zhàn)略也終于揭開了面紗。在不少人眼中,，阿里金融帝國的核心無疑是正在籌建中的網(wǎng)商銀行，一旦這家純網(wǎng)絡銀行正式運營,，阿里將會立刻染指包括存,、貸、匯在內(nèi)的各項金融業(yè)務,，并有望憑借網(wǎng)絡銀行的成本優(yōu)勢和自身的數(shù)據(jù)能力,，迅速成為一家國內(nèi)金融行業(yè)無法忽視的金融機構。
不過,，網(wǎng)商銀行和阿里的金融戰(zhàn)略都面臨一個無法回避的問題：國內(nèi)金融行業(yè)嚴格的監(jiān)管,。面對目前國內(nèi)銀行、外匯等金融領域的現(xiàn)行政策,，阿里計劃中的網(wǎng)商銀行和跨境支付等業(yè)務,，并不能一蹴而就。在這樣的情況下,，阿里只有兩條路能走：一是說服監(jiān)管層,，盡快為阿里的各項金融業(yè)務放行；二則是在不與現(xiàn)行政策沖突的前提下,，通過創(chuàng)新業(yè)務模式來實現(xiàn)旗下金融業(yè)務的實際運營,。
在阿里的金融藍圖中，支付寶,、支付寶錢包,、余額寶、招財寶,、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行將在未來扮演重要角色,，相應的支付、理財,、融資,、保險等業(yè)務將通過這些平臺繼續(xù)推進。在這些業(yè)務背后,，則是阿里引以為傲的數(shù)據(jù)能力。按照阿里的規(guī)劃,，未來阿里將逐步開放云計算,、大數(shù)據(jù)和市場交易三大平臺，通過這些,，阿里不但能夠進一步聚攏合作伙伴,，擴張目前以電子商務和支付為核心的商業(yè)生態(tài)，還能將自己的數(shù)據(jù)能力滲透到更多的領域和行業(yè),。
毫無疑問,，阿里最希望將自己的數(shù)據(jù)能力拓展到金融領域。在過去的近十年中，阿里通過阿里巴巴B2B,、淘寶,、天貓、支付寶等平臺,，積累了大量交易數(shù)據(jù),，對于個人消費者和小微企業(yè)的借貸需求和償還能力，可謂一清二楚,。一旦阿里的網(wǎng)商銀行正式運營,，阿里的數(shù)據(jù)能力可以立刻和個人消費貸款、小微企業(yè)貸款等多種業(yè)務對接,，其業(yè)務能力和前景都是不言而喻的,。
事實上，阿里此前已經(jīng)在部分地區(qū)開展了相應的業(yè)務,，而有了網(wǎng)商銀行,，則可以把這些業(yè)務拓展到全國范圍。據(jù)螞蟻金服副總裁,、網(wǎng)商銀行籌建負責人俞勝法介紹,，網(wǎng)商銀行將是純網(wǎng)絡經(jīng)營的，隸屬于互聯(lián)網(wǎng),，利用互聯(lián)網(wǎng)技術,，也利用大數(shù)據(jù)的分析能力為小微企業(yè)和草根消費者提供金融服務。而且阿里還強調(diào),，網(wǎng)商銀行將沒有線下網(wǎng)點,。
很顯然，按照阿里的設計,，成本和數(shù)據(jù)能力將是網(wǎng)商銀行的最大優(yōu)勢,，但這卻和現(xiàn)行政策相悖。有銀行業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，目前我國銀行業(yè)相關政策要求,，銀行必須建立實體網(wǎng)點，用戶則需要到銀行的實體網(wǎng)點進行面簽,。這意味著如果監(jiān)管層要“放行”阿里的網(wǎng)商銀行,，就需要率先修改相關政策，這除了需要監(jiān)管層和銀行業(yè)進一步討論風險防控等問題外,，還需要履行必要的法律和行政程序,。
除此之外，在貸款等金融業(yè)務中,，目前還存在“屬地原則”,，即用戶需要在屬地金融機構進行貸款等金融服務的申請。而按照阿里的構想，一旦網(wǎng)商銀行上線,，將可以跨區(qū)域為各地用戶服務,。
“監(jiān)管層并不是否定網(wǎng)絡銀行發(fā)展，而是面對目前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,，一直保持著謹慎態(tài)度,。”上述人士解釋,，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架和具體的業(yè)務細節(jié)均未出臺,，這給網(wǎng)絡銀行的籌建造成了一定的政策阻礙。此外,，監(jiān)管層對網(wǎng)絡銀行可能存在的風險尚在評估之中,，由于缺少相應的運營和風控經(jīng)驗，監(jiān)管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案,。
對于網(wǎng)商銀行面臨的政策門檻,，俞勝法表示，網(wǎng)商銀行籌建中實體和面簽的問題,，螞蟻金服正在和監(jiān)管部門進行溝通,，等到籌建完成后，會向外界呈現(xiàn)一個詳細的解決方案,。
有業(yè)內(nèi)人士表示,，批準網(wǎng)絡銀行牌照，除了涉及網(wǎng)絡銀行的構架基礎外,，還需要考慮網(wǎng)絡銀行業(yè)務與現(xiàn)有金融體系,，特別是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)如何對接，這同樣是監(jiān)管層目前無法給網(wǎng)絡銀行“松綁”的重要原因,。因此,，網(wǎng)上銀行想要讓監(jiān)管層打開綠燈，實現(xiàn)所有構想,，可能并不現(xiàn)實,。
“如果不能跨過政策門檻，那就要‘繞’過門檻,�,！鄙鲜鋈耸款A測，如果網(wǎng)商銀行的方案不能得到監(jiān)管層的首肯,，阿里一定會采取更加務實的方式來推進自己的核心金融業(yè)務，最大的可能就是繼續(xù)推出創(chuàng)新型的業(yè)務模式,。
事實上,，阿里正在進行這種“曲線救國”式的預備。7月下旬，阿里就與中國銀行,、招商銀行,、建設銀行、平安銀行,、郵政儲蓄,、上海銀行、興業(yè)銀行聯(lián)合宣布,，推出針對中小企業(yè)的無抵押信貸服務“網(wǎng)商貸高級版”,。這是銀行首次基于阿里平臺的大數(shù)據(jù)和信用體系，為中小企業(yè)提供無抵押信貸服務,。對此,，業(yè)內(nèi)人士就認為，阿里此舉除了沒有涉及攬儲和放貸,，實際上已經(jīng)深入到了銀行的核心業(yè)務,。
對于阿里金融業(yè)務的前景，更多的分析認為,，阿里將會“兩條腿”走路,，一方面會想盡一切辦法和監(jiān)管層溝通，按照自己的意圖建立網(wǎng)商銀行,，最終進軍存貸匯等核心金融業(yè)務,；另一方面，則將以現(xiàn)有平臺為基礎,，繼續(xù)拓展各項業(yè)務,，以增強自己未來運營核心金融業(yè)務的能力。
從目前阿里公布的一系列戰(zhàn)略看,，阿里仍會將支付寶平臺作為短期內(nèi)金融業(yè)務的核心,。從年初阿里公布“云+端”戰(zhàn)略，到近期宣布的無線開放戰(zhàn)略,，支付寶都扮演著最為重要的角色,。通過各種戰(zhàn)略和開放平臺，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場景,，進而滲透進更多的線上和線下業(yè)務中,。值得注意的是，在為支付寶嫁接傳統(tǒng)的電子商務和支付等能力外,，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫(yī)療,、交通等更多新興領域。在最近的小微金服開放日中,，阿里就公布了“未來億元”計劃和“未來交通”計劃的進展——支付寶分別已經(jīng)與超過十家合作伙伴進行了對接,，而且正在形成可以復制的成熟模式,。
對于阿里而言，在暫時無法通過網(wǎng)商銀行推進相關業(yè)務的情況下,，繼續(xù)拓展支付寶的各種能力,，不失為一種有效的做法。一方面,，可以繼續(xù)通過支付寶這個“端”,，將阿里的數(shù)據(jù)能力的“云”滲透進各個領域，進而推進無線和O2O等業(yè)務的發(fā)展,；另一方面則可以繼續(xù)積累交易數(shù)據(jù),，為隨后的個人金融業(yè)務積累數(shù)據(jù)�,！叭绻Ц秾毮軌蛏钊氲狡胀ㄓ脩羯畹姆椒矫婷�,，阿里推動各種金融業(yè)務就不是什么難事了。更為重要的是,，當支付寶成為一種全民性的便捷工具,，監(jiān)管層也不得不考慮其在整個金融體系中扮演的角色，很有可能因此為阿里‘開綠燈’,�,！鄙鲜鋈耸窟M一步解釋。
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