年化收益率18%!一看這理財產(chǎn)品，收益高得讓人動心不已,。如果你擔(dān)心風(fēng)險,，還有種種花哨承諾,，比如：門檻很低、保本保息,、送“大禮包”,，外加“現(xiàn)金返現(xiàn)”……
買還是不買?最近,，這樣的抉擇擺到了本市不少中老年人面前。市民傅老伯反映，每天都能從信箱里收到一兩張理財產(chǎn)品宣傳單,，宣稱的收益沒有低過10%的，高的甚至能到24%,。老伯感嘆：“真的太誘人了,，養(yǎng)老錢放銀行不合算啊!”
目前，銀行的理財產(chǎn)品基本上6%封頂,，信托產(chǎn)品也不過8%左右,。這些“理財產(chǎn)品”，為何張口就是18%?低門檻高收益,，靠譜嗎?
天上掉下理財“餡兒餅”
傅老伯展示了一份4頁16開的海報,。這是一種名為“路柯寶”的理財產(chǎn)品，頁面上方,，“收益率最高可達18%”頗為奪目,。下方，這款理財產(chǎn)品的規(guī)則卻寥寥幾條：2萬元起買,，買足12個月,，保證收益16%;不足一年，年化收益率最少也有10.5%,。購買金額滿21萬元,，再額外當場返現(xiàn)1%;滿51萬元，當場返現(xiàn)2%,。算下來,，購買一年的話，年化收益率為16%—18%,。
這究竟是一款怎樣的理財產(chǎn)品?順著海報上的地址,，記者找到了位于零陵路上飛洲國際商務(wù)樓內(nèi)銷售該理財產(chǎn)品的“路柯財富”公司,。公司租了6樓一個房間，房間內(nèi)幾張辦公桌,、一套沙發(fā)茶幾,、一個前臺，員工也不過數(shù)人,。墻上,，貼滿“路柯寶”理財產(chǎn)品的各種優(yōu)勢。
一位投資顧問接待了記者,。她介紹說：投資人購買“路柯寶”后,，錢隨后會被貸給上海、寧波的一些民營企業(yè),，投資者收益則來自于企業(yè)支付的貸款利息,。和一般銀行的理財產(chǎn)品不同，“路柯寶”每月付息;還可提前3天辦理取本贖回,。
安全性如何?投資顧問笑著讓記者大可放心,。她稱，他們放出去的貸款,，不僅有“兩家獨立法人企業(yè)聯(lián)�,！弊鳛閾�(dān)保，還有“原材料和成品”或“企業(yè)股權(quán)”,、“法人個人資產(chǎn)”等作為抵押,，來保證貸款的資金安全。因此,，幾年來,，“路柯財富”從未發(fā)生過債權(quán)違約事件。即便貸款企業(yè)無法還款,，“路柯財富”也會墊付本息,。
巨大風(fēng)險竟“只字不提”
現(xiàn)場，投資顧問向記者出具了一份《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》,。協(xié)議中,，乙方(即“路柯財富”)提供的是借款人推薦、風(fēng)險管理等服務(wù),，看起來完全不像一份理財產(chǎn)品購買協(xié)議,。業(yè)內(nèi)人士解釋，這所謂的“理財產(chǎn)品”,，實際上就是“P2P”信貸,。“路柯財富”提供平臺牽線搭橋,，兩個彼此不認識的陌生人通過這個平臺出借和借款,。
那么,，18%收益可能嗎?記者咨詢了理財專家。據(jù)介紹,，民間借貸的借款成本非常高,，在目前的民間借貸市場上,，行情一般是“三分”到“四分”利,，即借款的年利息高達30%到40%。因此,，P2P信貸平臺出讓其中的18%給出借人,，并非高得不可想象。但能否拿到這18%的收益,，完全取決于借錢企業(yè)是否及時還款付息;而其中的關(guān)鍵,，就是P2P平臺對于風(fēng)險的管控，如對借款人的審核,、對借款人款項使用項目的審核,、借款是否有正規(guī)擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保、是否有固定資產(chǎn)抵押等等,。
理財專家認為,，從字面描述看，“路柯財富”使用的“企業(yè)聯(lián)�,！睋�(dān)保,、“股權(quán)抵押”等方式，“聽起來有些玄”,，產(chǎn)品體系不透明,。
專家稱，P2P信貸,，收益聽起來很美,，但事實上因缺少監(jiān)管，風(fēng)險巨大,。環(huán)環(huán)相扣的鏈條中,，任意一環(huán)發(fā)生崩塌，投資者利益申訴將會異常艱難,，甚至血本無歸,。而且，這個投資模式“前科不斷”,。據(jù)粗略統(tǒng)計,，目前“跑路”的P2P機構(gòu)已有150余家，平均每個月六七家,。8月18日,，北京“隆尊資產(chǎn)”跑路,，卷走投資者35億元以上。
為何P2P信貸盯著中老年人賣?
采訪中,，一位投資顧問毫不掩飾地告訴記者,，他們的目標受眾群體，是50歲以上的人,。在記者收集的多份廣告中,，更不乏對中老年人明目張膽的引誘。
“路柯寶”的產(chǎn)品廣告上,，“憑此廣告可免費領(lǐng)取老人專用放大鏡指甲剪1個”被放在了僅次于收益介紹的位置;
在另一張名為某某金的理財產(chǎn)品上,，大段介紹強調(diào)：該產(chǎn)品由于每月結(jié)息，尤其適合老人“養(yǎng)老”,。此外,，贈送“食用油”、“大禮包”,，“來就送豐厚禮品”,、“報銷來回車費”這些保健品推銷者們早已用爛了的做法，無一不是迎合了老人們的口味,。
P2P信貸產(chǎn)品適合老年人嗎?理財專家稱：對于絕大多數(shù)生活依賴退休工資,、手里僅有有限養(yǎng)老積蓄的老年人來說，P2P信貸產(chǎn)品風(fēng)險太高了,�,！袄先溯p信美好的收益，往往結(jié)局就是不可承受之痛”,。P2P信貸平臺實際上是看中了老年人的“盲目性”——缺少對產(chǎn)品的認知,，看不到潛在的風(fēng)險，但卻熱衷于高收益,。此外,，老人們普遍耳根子軟，容易掏錢,�,！皩夏耆吮芏徽勶L(fēng)險，等于就是欺騙”,。
記者觀察
監(jiān)管措施應(yīng)覆蓋P2P信貸
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，P2P信貸的監(jiān)管措施即將出臺。規(guī)范行業(yè)亂象固然重要,，但更值得有關(guān)部門關(guān)注的是,，如何保護老年人免受高風(fēng)險金融產(chǎn)品的傷害?
前些年，經(jīng)常有老年人投訴，銀行違規(guī)銷售理財產(chǎn)品,，老年人遭遇“存單變保單”或者“存款買了基金”等等,。隨后，相關(guān)的監(jiān)管措施出臺,。如今,，銀行在代售理財產(chǎn)品時，往往程序繁瑣,，需要反復(fù)簽字甚至錄音錄像,，目的就是為了嚴格審查老年人是否為“合格投資人”，讓老年人知曉必要的風(fēng)險,。但遺憾的是,，這一監(jiān)管措施僅限于此，并未成為金融行業(yè)的一條準則,。
在國外，針對老年人的金融服務(wù),，有著諸多好做法：
比如在美國,，消費者保護局下設(shè)老年人金融保護辦公室，以保護老年人免受不公正對待和欺騙,。在日本,，法律規(guī)定，風(fēng)險高的金融產(chǎn)品,，老年人僅為可以“謹慎招攬”的客戶;在產(chǎn)品銷售前,、銷售過程中，有著嚴格的審查程序,，判斷老年人是否有投資能力,。在我國香港地區(qū)，金融機構(gòu)在向老年人銷售金融產(chǎn)品時,，必須建議老人請親屬和子女陪同,。
重陽節(jié)剛過，關(guān)愛老年人的口號余音猶在,。希望終有一天,，老人們可以安心“理財”。
