年化收益率18%!一看這理財(cái)產(chǎn)品，收益高得讓人動(dòng)心不已,。如果你擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，還有種種花哨承諾,，比如：門(mén)檻很低、保本保息,、送“大禮包”,，外加“現(xiàn)金返現(xiàn)”……
買(mǎi)還是不買(mǎi)?最近，這樣的抉擇擺到了本市不少中老年人面前,。市民傅老伯反映,，每天都能從信箱里收到一兩張理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，宣稱(chēng)的收益沒(méi)有低過(guò)10%的,，高的甚至能到24%,。老伯感嘆：“真的太誘人了，養(yǎng)老錢(qián)放銀行不合算啊!”
目前,，銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本上6%封頂,，信托產(chǎn)品也不過(guò)8%左右。這些“理財(cái)產(chǎn)品”,，為何張口就是18%?低門(mén)檻高收益,，靠譜嗎?
天上掉下理財(cái)“餡兒餅”
傅老伯展示了一份4頁(yè)16開(kāi)的海報(bào)。這是一種名為“路柯寶”的理財(cái)產(chǎn)品,，頁(yè)面上方,，“收益率最高可達(dá)18%”頗為奪目。下方,，這款理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)則卻寥寥幾條：2萬(wàn)元起買(mǎi)，買(mǎi)足12個(gè)月,，保證收益16%;不足一年,，年化收益率最少也有10.5%,。購(gòu)買(mǎi)金額滿(mǎn)21萬(wàn)元，再額外當(dāng)場(chǎng)返現(xiàn)1%;滿(mǎn)51萬(wàn)元,，當(dāng)場(chǎng)返現(xiàn)2%,。算下來(lái)，購(gòu)買(mǎi)一年的話(huà),，年化收益率為16%—18%,。
這究竟是一款怎樣的理財(cái)產(chǎn)品?順著海報(bào)上的地址，記者找到了位于零陵路上飛洲國(guó)際商務(wù)樓內(nèi)銷(xiāo)售該理財(cái)產(chǎn)品的“路柯財(cái)富”公司,。公司租了6樓一個(gè)房間,，房間內(nèi)幾張辦公桌、一套沙發(fā)茶幾,、一個(gè)前臺(tái),，員工也不過(guò)數(shù)人。墻上,，貼滿(mǎn)“路柯寶”理財(cái)產(chǎn)品的各種優(yōu)勢(shì),。
一位投資顧問(wèn)接待了記者。她介紹說(shuō)：投資人購(gòu)買(mǎi)“路柯寶”后,，錢(qián)隨后會(huì)被貸給上海,、寧波的一些民營(yíng)企業(yè)，投資者收益則來(lái)自于企業(yè)支付的貸款利息,。和一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品不同,，“路柯寶”每月付息;還可提前3天辦理取本贖回。
安全性如何?投資顧問(wèn)笑著讓記者大可放心,。她稱(chēng),，他們放出去的貸款，不僅有“兩家獨(dú)立法人企業(yè)聯(lián)�,！弊鳛閾�(dān)保,，還有“原材料和成品”或“企業(yè)股權(quán)”、“法人個(gè)人資產(chǎn)”等作為抵押,，來(lái)保證貸款的資金安全,。因此，幾年來(lái),，“路柯財(cái)富”從未發(fā)生過(guò)債權(quán)違約事件,。即便貸款企業(yè)無(wú)法還款，“路柯財(cái)富”也會(huì)墊付本息,。
巨大風(fēng)險(xiǎn)竟“只字不提”
現(xiàn)場(chǎng),，投資顧問(wèn)向記者出具了一份《個(gè)人出借咨詢(xún)與服務(wù)協(xié)議》。協(xié)議中,，乙方(即“路柯財(cái)富”)提供的是借款人推薦,、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù),，看起來(lái)完全不像一份理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)協(xié)議。業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)@所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”,，實(shí)際上就是“P2P”信貸,。“路柯財(cái)富”提供平臺(tái)牽線(xiàn)搭橋,，兩個(gè)彼此不認(rèn)識(shí)的陌生人通過(guò)這個(gè)平臺(tái)出借和借款,。
那么，18%收益可能嗎?記者咨詢(xún)了理財(cái)專(zhuān)家,。據(jù)介紹,，民間借貸的借款成本非常高，在目前的民間借貸市場(chǎng)上,，行情一般是“三分”到“四分”利,，即借款的年利息高達(dá)30%到40%。因此,，P2P信貸平臺(tái)出讓其中的18%給出借人,，并非高得不可想象。但能否拿到這18%的收益,，完全取決于借錢(qián)企業(yè)是否及時(shí)還款付息;而其中的關(guān)鍵,，就是P2P平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控，如對(duì)借款人的審核,、對(duì)借款人款項(xiàng)使用項(xiàng)目的審核,、借款是否有正規(guī)擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保、是否有固定資產(chǎn)抵押等等,。
理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為,，從字面描述看，“路柯財(cái)富”使用的“企業(yè)聯(lián)�,！睋�(dān)保,、“股權(quán)抵押”等方式，“聽(tīng)起來(lái)有些玄”,，產(chǎn)品體系不透明,。
專(zhuān)家稱(chēng)，P2P信貸,，收益聽(tīng)起來(lái)很美,，但事實(shí)上因缺少監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)巨大,。環(huán)環(huán)相扣的鏈條中,，任意一環(huán)發(fā)生崩塌，投資者利益申訴將會(huì)異常艱難，甚至血本無(wú)歸,。而且,，這個(gè)投資模式“前科不斷”。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì),，目前“跑路”的P2P機(jī)構(gòu)已有150余家，平均每個(gè)月六七家,。8月18日,，北京“隆尊資產(chǎn)”跑路，卷走投資者35億元以上,。
為何P2P信貸盯著中老年人賣(mài)?
采訪中,，一位投資顧問(wèn)毫不掩飾地告訴記者，他們的目標(biāo)受眾群體,，是50歲以上的人,。在記者收集的多份廣告中，更不乏對(duì)中老年人明目張膽的引誘,。
“路柯寶”的產(chǎn)品廣告上,，“憑此廣告可免費(fèi)領(lǐng)取老人專(zhuān)用放大鏡指甲剪1個(gè)”被放在了僅次于收益介紹的位置;
在另一張名為某某金的理財(cái)產(chǎn)品上，大段介紹強(qiáng)調(diào)：該產(chǎn)品由于每月結(jié)息,，尤其適合老人“養(yǎng)老”,。此外，贈(zèng)送“食用油”,、“大禮包”,，“來(lái)就送豐厚禮品”、“報(bào)銷(xiāo)來(lái)回車(chē)費(fèi)”這些保健品推銷(xiāo)者們?cè)缫延脿�了的做法,，無(wú)一不是迎合了老人們的口味,。
P2P信貸產(chǎn)品適合老年人嗎?理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)：對(duì)于絕大多數(shù)生活依賴(lài)退休工資、手里僅有有限養(yǎng)老積蓄的老年人來(lái)說(shuō),，P2P信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)太高了,。“老人輕信美好的收益,，往往結(jié)局就是不可承受之痛”,。P2P信貸平臺(tái)實(shí)際上是看中了老年人的“盲目性”——缺少對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知，看不到潛在的風(fēng)險(xiǎn),，但卻熱衷于高收益,。此外，老人們普遍耳根子軟,，容易掏錢(qián),。“對(duì)老年人避而不談風(fēng)險(xiǎn)，等于就是欺騙”,。
記者觀察
監(jiān)管措施應(yīng)覆蓋P2P信貸
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，P2P信貸的監(jiān)管措施即將出臺(tái)。規(guī)范行業(yè)亂象固然重要,，但更值得有關(guān)部門(mén)關(guān)注的是,，如何保護(hù)老年人免受高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的傷害?
前些年，經(jīng)常有老年人投訴,，銀行違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,，老年人遭遇“存單變保單”或者“存款買(mǎi)了基金”等等。隨后,，相關(guān)的監(jiān)管措施出臺(tái),。如今，銀行在代售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，往往程序繁瑣,，需要反復(fù)簽字甚至錄音錄像，目的就是為了嚴(yán)格審查老年人是否為“合格投資人”,，讓老年人知曉必要的風(fēng)險(xiǎn),。但遺憾的是，這一監(jiān)管措施僅限于此,，并未成為金融行業(yè)的一條準(zhǔn)則,。
在國(guó)外，針對(duì)老年人的金融服務(wù),，有著諸多好做法：
比如在美國(guó),，消費(fèi)者保護(hù)局下設(shè)老年人金融保護(hù)辦公室，以保護(hù)老年人免受不公正對(duì)待和欺騙,。在日本,，法律規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)高的金融產(chǎn)品,，老年人僅為可以“謹(jǐn)慎招攬”的客戶(hù);在產(chǎn)品銷(xiāo)售前,、銷(xiāo)售過(guò)程中，有著嚴(yán)格的審查程序,，判斷老年人是否有投資能力,。在我國(guó)香港地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)在向老年人銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí),，必須建議老人請(qǐng)親屬和子女陪同,。
重陽(yáng)節(jié)剛過(guò)，關(guān)愛(ài)老年人的口號(hào)余音猶在,。希望終有一天,，老人們可以安心“理財(cái)”。
