一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行革命正在悄然發(fā)生,，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,，傳統(tǒng)銀行必須順應(yīng)時(shí)勢(shì)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與融合,，才能讓自身成為革命的領(lǐng)軍者,。在大力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索走在了行業(yè)前沿,。
8月28日中信銀行周四盤(pán)后披露中報(bào),，2014年上半年，公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)220.34億元,，同比增加8.06%,。按上半年180天計(jì)算，日賺1.22億,；每股收益0.47元,。
值得一提的是，1-6月,，中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入621.06億元,，同比增加24.52%。其中,，因資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張,，公司實(shí)現(xiàn)利息凈收入456.14億元，同比增長(zhǎng)12.70%,；非利息凈收入164.92億元,，同比增長(zhǎng)75.37%。
截至報(bào)告期末,，中信銀行資產(chǎn)總額達(dá)4.31萬(wàn)億元,，比上年末增長(zhǎng)18.40%，貸款及墊款總額2.12萬(wàn)億元,，比上年末增長(zhǎng)9.17%,；客戶(hù)存款總額3.05萬(wàn)億元,，比上年末增長(zhǎng)15.14%。
中信銀行今年上半年實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元,，同比增長(zhǎng)51.07%,。據(jù)悉，中信銀行將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域,，近兩年一直繼續(xù)圍繞“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個(gè)方面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),，積極推動(dòng)將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，并學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式,，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作,，服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)明顯提升。
積極搶灘移動(dòng)金融 異度支付客戶(hù)達(dá)418萬(wàn)戶(hù)
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足金融領(lǐng)域時(shí),，商業(yè)銀行也按捺不住,，予以積極回應(yīng)。繼支付寶掃碼付,、騰訊微POS掃碼付之后,，中信銀行今年推出了“異度支付”APP應(yīng)用�,！爱惗戎Ц丁笔侵行陪y行建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)上,，集網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬,、購(gòu)物,、理財(cái)和財(cái)富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機(jī)充值,、電影票,、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、交通罰款繳納和特約商戶(hù)優(yōu)惠功能,。
中報(bào)顯示,，在網(wǎng)絡(luò)支付方面，中信銀行于1月18日推出異度支付手機(jī)客戶(hù)端,，并不斷豐富其應(yīng)用,。截至報(bào)告期末，已上線16種應(yīng)用,，涉及票務(wù),、繳罰款、保險(xiǎn),、充值等13個(gè)門(mén)類(lèi),。異度支付客戶(hù)數(shù)已達(dá)到418.43萬(wàn)戶(hù)。異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能,，提高將非中信銀行客戶(hù)向該行零售客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率,。
據(jù)了解，使用中信銀行卡的用戶(hù),，無(wú)論借記卡或信用卡,，只需在智能手機(jī)上安裝中信銀行手機(jī)銀行客戶(hù)端，就能直接綁定默認(rèn)使用的銀行卡,，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付,，新功能秒殺其他第三方支付工具。
首先,，能提供“游戲充值”服務(wù),，對(duì)于游戲愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，異度支付最贊的服務(wù)是可以進(jìn)行“游戲充值”,，游戲充值里面有7881手游交易平臺(tái)提供的游戲點(diǎn)卡充值,、QQ充值、APP手游充值等,。
2013年中國(guó)游戲市場(chǎng)用戶(hù)數(shù)量達(dá)4.9億人，銷(xiāo)售收入831.7億元,，其中手機(jī)游戲增長(zhǎng)迅速,，2014年是中國(guó)手機(jī)游戲市場(chǎng)大爆發(fā)的一年，用戶(hù)玩游戲,、充值游戲的需求巨大,，異度支付選擇在其APP中加入7881手游交易平臺(tái)提供的“游戲充值”服務(wù)很好的順應(yīng)了市場(chǎng)發(fā)展、迎合了用戶(hù)需求,。
其次,，跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，“異度支付”實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬跟支付寶,、微信等相比,，中信“異度支付”在金融業(yè)務(wù)上顯得更有優(yōu)勢(shì)。異度支付可實(shí)現(xiàn)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬,，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續(xù)費(fèi),，且即將實(shí)現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)。而一些第三方支付平臺(tái)還要收取0.5元以上的手續(xù)費(fèi),，而且綁定的銀行卡必須開(kāi)通網(wǎng)銀,。相較之下，稍微遜色異度支付,。
再次,，增加多種便民化服務(wù)，異度支付為用戶(hù)提供了多種便民化服務(wù)，用戶(hù)可以直接通過(guò)異度支付進(jìn)行游戲充值,、買(mǎi)電影票,、買(mǎi)機(jī)票、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等,，為用戶(hù)的日常生活提供了便利,、節(jié)省了時(shí)間。
據(jù)悉,，目前中信銀行正在洽談特約商戶(hù),，主要以餐飲、影院,、書(shū)店為主,，而最近新談的一個(gè)商戶(hù)就是“7881手游交易平臺(tái)”。異度支付今年7月就與7881平臺(tái)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議,，而7881作為異度支付的合作伙伴,，也在其官網(wǎng)提供了異度支付APP的下載，所有在7881官網(wǎng)下載異度支付APP的用戶(hù)都能獲得6元紅包,，而且享受游戲充值優(yōu)惠折扣的待遇,。
中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，異度支付除了體現(xiàn)中信銀行科技力量的強(qiáng)大,，更傳遞一種服務(wù)理念,，即在無(wú)界的時(shí)間和無(wú)限的空間中，通過(guò)現(xiàn)實(shí)與虛擬的多種方式,，為該行客戶(hù)提供“0”距離的貼心服務(wù),。
中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，“異度支付實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬跟支付寶,、微信等相比,，也頗具優(yōu)勢(shì)。異度支付可實(shí)現(xiàn)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬,，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續(xù)費(fèi),，且即將實(shí)現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)，同時(shí),，異度支付還將不斷地推出新業(yè)務(wù),，增加新功能，提高將非本行客戶(hù)向本行零售客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率,�,！�
試水大數(shù)據(jù) POS網(wǎng)貸初顯成效
在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動(dòng)權(quán),，爭(zhēng)奪數(shù)據(jù)資源,，旨在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品,。中信銀行把“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計(jì)為：無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額短期線上信用貸款,，該產(chǎn)品主要針對(duì)的是小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶(hù),。其最大的特色是以商戶(hù)自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高,。流程是由POS商戶(hù)登錄并且提交貸款申請(qǐng)后,，后臺(tái)系統(tǒng)在線自動(dòng)審批該筆貸款，并快速計(jì)算出貸款額度,，最高可達(dá)50萬(wàn)元,。貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還,，按日計(jì)息,。申請(qǐng)、審批,、提款,、還款等手續(xù)全部可在線完成。
試水一年,，在網(wǎng)絡(luò)融資方面,，中信銀行對(duì)POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級(jí)，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng),。中信銀行中報(bào)顯示,，POS商戶(hù)網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線,。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好,。報(bào)告期內(nèi),，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款47.26億元，從2013年上線以來(lái)累計(jì)放款63.04億元,；截至報(bào)告期末,，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬(wàn)元,，不良率為0.29%,；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利息收入3，146.01萬(wàn)元,。新增合作電子商戶(hù)192家,，同比增長(zhǎng)1.46倍，累計(jì)合作客戶(hù)582家,。
中信銀行去年6月與銀聯(lián)商務(wù)有限公司在滬簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)貸款業(yè)務(wù),，體現(xiàn)了小微貸的大數(shù)據(jù)模式。此次合作標(biāo)志著中信銀行利用網(wǎng)絡(luò)科技的力量對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)能力提升到新的高度,，也標(biāo)志著銀聯(lián)商務(wù)利用大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā),，為銀行和商戶(hù)提供增值服務(wù)能力的提升，更開(kāi)啟了中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,、合作共贏的新篇章,。
平安證券的分析報(bào)告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù),，將為中信帶來(lái)風(fēng)控前置,。由于風(fēng)險(xiǎn)已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶(hù)獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短,，因此放款到賬周期可以以分鐘計(jì),；此外，還有精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),，先有白名單后進(jìn)行客戶(hù)集中營(yíng)銷(xiāo),，明顯降低小微客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)成本。
互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風(fēng),，通過(guò)大數(shù)據(jù),，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風(fēng)險(xiǎn)高、人力成本高的小微貸業(yè)務(wù)的突破口,。
“銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù),，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)�,！敝行陪y行網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng),。正是基于這樣的認(rèn)識(shí)，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部還在2013年開(kāi)始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)小額貸款,。
在實(shí)際操作過(guò)程中,，貸款擔(dān)保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象也至關(guān)重要。
“在實(shí)際操作上,，小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)通過(guò)率仍不到七成,，核心的貸款擔(dān)保問(wèn)題始終未得到解決。而POS商戶(hù)網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶(hù)自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù),，真正意義上為小微企業(yè)繞開(kāi)了抵押物的屏障”,，中信銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹道，“另外,，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)有一套復(fù)雜的評(píng)估模型,，對(duì)交易流水量、波動(dòng)幅度等有評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過(guò)計(jì)算機(jī)程序,，但騙不過(guò)銀行傳統(tǒng)的線下實(shí)地調(diào)研,，當(dāng)發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會(huì)去商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)查看交易有沒(méi)有異常變化,，線上線下相結(jié)合確保信息真實(shí),，防范風(fēng)險(xiǎn)�,！�
加快轉(zhuǎn)型與升級(jí) 網(wǎng)銀業(yè)務(wù)屢創(chuàng)新高
網(wǎng)絡(luò)化是銀行的一個(gè)趨勢(shì),，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，主動(dòng)適應(yīng)變革,。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)模式與金融模式變革的新挑戰(zhàn)，銀行紛紛加快網(wǎng)銀服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí),，以應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境與客戶(hù)需求,。應(yīng)勢(shì)而生的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅改變著銀行的經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)接受銀行產(chǎn)品服務(wù)的方式，更將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的新興業(yè)態(tài),，吸引各家銀行再度掀起角逐大戰(zhàn),。
“我認(rèn)為將來(lái)中信銀行的渠道建設(shè)，會(huì)形成以旗艦店,、綜合網(wǎng)點(diǎn),、零售專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn),、網(wǎng)絡(luò)銀行為一體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),，中信銀行的轉(zhuǎn)型之路，必將依賴(lài)電子渠道革命,，目前1000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的不利局面凸顯網(wǎng)絡(luò)銀行更多扮演渠道的重要性,，中信銀行堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，非息收入會(huì)快速增長(zhǎng)”,，某券商分析人士表示,，“2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線,，并與支付寶在內(nèi)的16家支付機(jī)構(gòu)簽署了跨境支付合作協(xié)議，成為簽約支付公司家數(shù)最多的銀行之一,，這對(duì)中信銀行品牌影響力的大幅提升具有積極的意義,，因此，我們維持增持評(píng)級(jí),。”
據(jù)了解,，中信銀行積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè),，為客戶(hù)提供更豐富的產(chǎn)品和服務(wù),，優(yōu)化界面和流程，提高客戶(hù)滿意度,。個(gè)人網(wǎng)銀新增大宗商品簽約,、銀期保證金存管系統(tǒng)相關(guān)功能，優(yōu)化理財(cái),、基金,、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等模塊,；個(gè)人手機(jī)銀行新增登錄密碼鍵盤(pán)控件,，保障客戶(hù)賬戶(hù)信息安全；公司網(wǎng)銀增加中央財(cái)政授權(quán)支付功能,，方便預(yù)算單位使用本行公司網(wǎng)銀進(jìn)行財(cái)政支付,。
中報(bào)顯示，中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)共計(jì)1,，186.72萬(wàn)戶(hù),，比上年末增加155.58萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)15.09%,，同比增加304.13萬(wàn)戶(hù),，增長(zhǎng)34.46%；個(gè)人移動(dòng)端用戶(hù)數(shù)(包括個(gè)人手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)和異度支付APP用戶(hù)數(shù))共計(jì)912.66萬(wàn)戶(hù),，比上年末增加570.78萬(wàn)戶(hù),，增長(zhǎng)1.67倍，同比增加688.23萬(wàn)戶(hù),，增長(zhǎng)3.07倍,；公司電子銀行客戶(hù)數(shù)(包括公司網(wǎng)銀、銀企直聯(lián),、網(wǎng)關(guān),、手機(jī)銀行、電話銀行,、短信銀行等客戶(hù)數(shù))共計(jì)23.27萬(wàn)戶(hù),，比上年末增加1.76萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)8.18%,，同比增加3.36萬(wàn)戶(hù),，增長(zhǎng)16.88%。
報(bào)告期內(nèi),，個(gè)人電子銀行交易筆數(shù)替代率92.75%,，比上年末提高1.13個(gè)百分點(diǎn)，同比增加2.11個(gè)百分點(diǎn),；個(gè)人網(wǎng)銀交易筆數(shù)7,，380.10萬(wàn)筆,，交易金額3.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.54%和58.09%,；個(gè)人手機(jī)銀行交易筆數(shù)131.71萬(wàn)筆,，交易金額333.13億元，同比分別增長(zhǎng)2.47倍和5.84倍,；公司電子銀行交易筆數(shù)2,，176.40萬(wàn)筆，交易金額17.57萬(wàn)億元,，同比分別增長(zhǎng)97.01%和45.93%,。
2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線,，并與支付寶在內(nèi)的16家支付機(jī)構(gòu)簽署了跨境支付合作協(xié)議,，成為簽約支付公司家數(shù)最多的銀行之一。
“除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外,，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān),，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域,，打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式”,，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。他同時(shí)表示,，中信銀行未來(lái)仍將重點(diǎn)探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的合作，創(chuàng)新集群營(yíng)銷(xiāo)模式,，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享,，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)渠道風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)規(guī)則,，開(kāi)展信息安全風(fēng)險(xiǎn)自查,，為中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行,、網(wǎng)上支付等渠道構(gòu)建行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,。
中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼,，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域,，定會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和IT創(chuàng)新,，打造在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
