日前，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，提出將商業(yè)車險費率分為三個部分計算,，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。
對此,，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時認為，這是政府推進車險費率市場化的重要一步,，未來保險公司自主定價權(quán)范圍還將隨著費改的推進而不斷擴大,，在給了消費者更多選擇權(quán)的同時，也可能對保險公司的業(yè)績構(gòu)成進一步壓力,。
現(xiàn)行商業(yè)車險存不公平不合理問題
目前,，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數(shù),、車齡等相關(guān)，保費與風(fēng)險程度的相關(guān)度不高,。此次車險費率改革將充分考慮車型因素,，將零配件價格、出險率,、賠付率作為定價的風(fēng)險因子,，并根據(jù)零配件價格、出險率及賠付率的差異,，保費標準將有所不同,，更能體現(xiàn)公平合理的原則�,！ �
據(jù)了解,，目前國內(nèi)市場上各保險公司的車險條款都是由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的統(tǒng)一條款，分為A,、B,、C三款，分別以人保,、平安和太保三家公司為代表,，市場份額各占74.66%,、13.72%和11.62%。
由于各保險公司在選擇保險條款時只能全部選擇三款中的一款,，也就意味著,，一家保險公司的車損險選擇了A款，那么三者險,、盜搶險等其它選項也必須選擇A款,。這種限制直接制約了消費者擁有更大的選擇余地。
此外,，高檔轎車,、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因為零整比較高的原因,，也一直是保險公司賠付的重災(zāi)區(qū),。
“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會4月發(fā)布的“零整比”報告中,，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型,，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%,，高低相差四倍多,。
除了“零整比”之外，不同車型的出險率,、賠付率差別同樣很大,，如雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SMART出險率不到35%,，出險率相差超過一倍,。北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右,，相差兩倍多,。
這樣一來,，在同樣損失程度情況下,，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實上,，“三高”車型往往是高價豪華車型,，按照現(xiàn)行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費,，而那些多出的賠款,，來自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現(xiàn)象,。
不僅如此,，在現(xiàn)行車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大,。按照規(guī)定,，各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費降至81%,，三年不出險降至70%的規(guī)定,，即70%是保險公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。
人保財險一位負責(zé)人告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，有數(shù)據(jù)顯示,，近80%不出險的低風(fēng)險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風(fēng)險客戶,。
未來商業(yè)車險費率由市場決定
業(yè)內(nèi)專家指出,，現(xiàn)行的費率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題，低風(fēng)險客戶費率偏高,，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配,。改革后費率與風(fēng)險掛鉤，“三高”車型費率上漲,，低風(fēng)險客戶的保費將有望降下來,，費率更加公平合理。
面對現(xiàn)行車險存在的問題,，監(jiān)管層也正在積極研究,，希望能破陳出新。
保監(jiān)會副主席陳文輝前段時間表示,，商業(yè)車險改革要堅持市場化方向,，把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場,。在費率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向,，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán),。
在業(yè)內(nèi)看來，《指導(dǎo)意見》的面世正是改革的重要一步,�,！ �
《指導(dǎo)意見》提出，將商業(yè)車險費率分為基準純風(fēng)險保費,、基準附加費用,、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集,、測算,、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風(fēng)險保費表,。
據(jù)介紹,，這里面的基準純風(fēng)險保費，將采取車型定價方式,，引入車系系數(shù),，車型不同車系系數(shù)就不同。未來車型將結(jié)合每個車型零配件價格和維修成本,，實現(xiàn)對具體車型車險具體定價,，例如某些車型的零整比系數(shù)越高，賠付成本越高,，相應(yīng)保費就可能越高,。此外，車的行駛里程,、約定行駛區(qū)域,、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等因素都將影響車險費率,。
專家表示,，未來市場擁有對商業(yè)車險的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)。一旦車險費率市場化之后,，車主們面臨的不是單一品種的車險險種,，而是各種根據(jù)車主需求量身定做的車險險種，定價標準則由保監(jiān)會決定,。這可能會使統(tǒng)一保險條款的形式迎來終結(jié),，未來機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險,、機動車車上人員責(zé)任保險,、機動車全車盜搶保險四大主險中，投保人可以選擇投保全部險種,，也可以選擇投保其中部分險種,。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提�,！ �
值得一提的是,，未來商業(yè)車險核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響,，包括駕駛技術(shù),、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡,、性別等,，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素,。
上述人保財險負責(zé)人就提到,，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標,，而車險費率將打破現(xiàn)行70%折扣限制,，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之,，安全記錄差,、經(jīng)常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢也有途徑,，安全駕駛,，提高車輛的可維修性，最終實現(xiàn)社會,、保險公司,、投保人多贏。
據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱,，實現(xiàn)這種浮動的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù),，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實際駕駛時間、里程數(shù),、地點與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù),，保險公司再評估車主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險費率,。
逐步擴大商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)
除上述表述外,，《征求意見稿》還提出，保險監(jiān)管機構(gòu)將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度,，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán),，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。
據(jù)知情人士透露,，根據(jù)監(jiān)管層最新的進度安排,，未來商業(yè)車險費率形成機制改革的實施步驟將分三個階段：
首先由行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款,，行業(yè)基準純風(fēng)險保費、主要費率調(diào)整系數(shù)及其使用方法,，供保險公司參考使用,。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán),。
其次,，行業(yè)協(xié)會進一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整,、發(fā)布行業(yè)基準純風(fēng)險保費,，供保險公司參考。
再次,，繼續(xù)擴大保險公司商業(yè)車險費率自主定價權(quán),，完善商業(yè)車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制,�,！ �
實際上，目前保險公司在車險這項業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗,，此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中,，除人保財險、平安財險,、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外,，其余46家公司全線虧損。
穆迪保險業(yè)分析師嚴溢敏表示,，費率改革之后可能使得費率降低,，對保險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進一步構(gòu)成壓力。商業(yè)車險費率改革也可能在短時間內(nèi),，引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn),，可能對保險行業(yè)產(chǎn)生負面影響，尤其是小型保險公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù),，在市場放開時難以和大公司展開競爭,。
