日前,，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》),，提出將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為三個(gè)部分計(jì)算，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán),。
對(duì)此,，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為,，這是政府推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的重要一步，未來保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)范圍還將隨著費(fèi)改的推進(jìn)而不斷擴(kuò)大,，在給了消費(fèi)者更多選擇權(quán)的同時(shí),，也可能對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)績構(gòu)成進(jìn)一步壓力,。
現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)存不公平不合理問題
目前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素,，僅與座位數(shù),、車齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高,。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素,，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率,、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子,，并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異,，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同,，更能體現(xiàn)公平合理的原則�,！ �
據(jù)了解,，目前國內(nèi)市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的統(tǒng)一條款，分為A,、B,、C三款，分別以人保,、平安和太保三家公司為代表,，市場(chǎng)份額各占74.66%、13.72%和11.62%,。
由于各保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)條款時(shí)只能全部選擇三款中的一款,，也就意味著，一家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)選擇了A款,，那么三者險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)等其它選項(xiàng)也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費(fèi)者擁有更大的選擇余地,。
此外,，高檔轎車、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型,，因?yàn)榱阏容^高的原因,，也一直是保險(xiǎn)公司賠付的重災(zāi)區(qū)。
“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比,。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中,，系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車型，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%,，高低相差四倍多,。
除了“零整比”之外，不同車型的出險(xiǎn)率,、賠付率差別同樣很大,，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%,，出險(xiǎn)率相差超過一倍,。北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右,，相差兩倍多,。
這樣一來,，在同樣損失程度情況下,，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實(shí)上,，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型,，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒有支付更多的保費(fèi),，而那些多出的賠款,，來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型,，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象,。
不僅如此，在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下,，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大,。按照規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn),，保費(fèi)降至81%,，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠,。
人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi),，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶,。
未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率由市場(chǎng)決定
業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題,，低風(fēng)險(xiǎn)客戶費(fèi)率偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配,。改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,，“三高”車型費(fèi)率上漲,，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，費(fèi)率更加公平合理,。
面對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)存在的問題,，監(jiān)管層也正在積極研究，希望能破陳出新,。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝前段時(shí)間表示,，商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司,，把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng),。在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán),。
在業(yè)內(nèi)看來，《指導(dǎo)意見》的面世正是改革的重要一步,�,！ �
《指導(dǎo)意見》提出，將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),、基準(zhǔn)附加費(fèi)用,、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則,，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集,、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表,。
據(jù)介紹，這里面的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),，將采取車型定價(jià)方式,，引入車系系數(shù)，車型不同車系系數(shù)就不同,。未來車型將結(jié)合每個(gè)車型零配件價(jià)格和維修成本,，實(shí)現(xiàn)對(duì)具體車型車險(xiǎn)具體定價(jià)，例如某些車型的零整比系數(shù)越高,，賠付成本越高,，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。此外,，車的行駛里程,、約定行駛區(qū)域、投保車輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等因素都將影響車險(xiǎn)費(fèi)率,。
專家表示,，未來市場(chǎng)擁有對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)。一旦車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后,，車主們面臨的不是單一品種的車險(xiǎn)險(xiǎn)種,，而是各種根據(jù)車主需求量身定做的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)則由保監(jiān)會(huì)決定,。這可能會(huì)使統(tǒng)一保險(xiǎn)條款的形式迎來終結(jié),，未來機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)四大主險(xiǎn)中，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種,，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種,。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險(xiǎn)險(xiǎn)種都需以先投保車損險(xiǎn)為前提�,！ �
值得一提的是,，未來商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響,，包括駕駛技術(shù),、駕駛習(xí)慣、駕齡,、年齡,、性別等，而駕駛者的出險(xiǎn)理賠記錄,、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的重要因素,。
上述人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人就提到，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo),，而車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠,。反之,，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲,。想省錢也有途徑,，安全駕駛，提高車輛的可維修性,，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì),、保險(xiǎn)公司,、投保人多贏。
據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱,，實(shí)現(xiàn)這種浮動(dòng)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù),，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實(shí)際駕駛時(shí)間,、里程數(shù),、地點(diǎn)與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司再評(píng)估車主駕駛風(fēng)格,，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率,。
逐步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)
除上述表述外，《征求意見稿》還提出,，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度,，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制,。
據(jù)知情人士透露,，根據(jù)監(jiān)管層最新的進(jìn)度安排，未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革的實(shí)施步驟將分三個(gè)階段：
首先由行業(yè)協(xié)會(huì)制定,、發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款,，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法,，供保險(xiǎn)公司參考使用,。保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款,，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán),。
其次，行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步豐富示范條款種類,，并定期調(diào)整,、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，供保險(xiǎn)公司參考,。
再次,，繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率自主定價(jià)權(quán)，完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,，健全車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制,。
實(shí)際上,，目前保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗,，此前公布2013年度車險(xiǎn)承保利潤的49家保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn),、平安財(cái)險(xiǎn),、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外,，其余46家公司全線虧損。
穆迪保險(xiǎn)業(yè)分析師嚴(yán)溢敏表示,，費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低,，對(duì)保險(xiǎn)公司趨于疲弱的車險(xiǎn)市場(chǎng)承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革也可能在短時(shí)間內(nèi),，引發(fā)一些不理性的價(jià)格戰(zhàn),，可能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，尤其是小型保險(xiǎn)公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù),，在市場(chǎng)放開時(shí)難以和大公司展開競(jìng)爭(zhēng),。
