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面對經(jīng)濟下行壓力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整的現(xiàn)實將銀行業(yè)對實體企業(yè)的融資模式推向十字路口,�,！督�(jīng)濟參考報》記者日前采訪獲悉，無論是東北地區(qū)還是長三角地區(qū),，以互助合作社模式來解決銀行授信,，正在悄然取代過去企業(yè)互保、聯(lián)保模式,。小微企業(yè)抱團成立互助合作社,，銀行則通過社內(nèi)企業(yè)成員支付的風險互助金來為其防范授信風險。
這種授信模式被一些銀行稱作聯(lián)保貸款的升級版,，但風險處置的可操作性有所提高,。與此同時，銀行圍繞“兩圈一鏈”即處于物理商圈,、虛擬商圈或貿(mào)易鏈中的小企業(yè)客戶,，來用這一授信模式進行放貸。
業(yè)內(nèi)分析人士認為,，監(jiān)管政策導向希望引導銀行把信貸資源傾向小微,、“三農(nóng)”領域，但是經(jīng)濟下行壓力讓銀行不得不對授信和風險把控更加審慎,，用互助合作社的授信模式把小微貸款的盤子做大,，企業(yè)風險共擔,，對銀行而言能夠降低小微企業(yè)違約風險，對企業(yè)尤其是輕抵押型的企業(yè)而言,，能夠解決融資難問題,。不過未來，小微企業(yè)融資必然不能單靠銀行,，因此,，多層次的金融服務環(huán)境仍需通過加強市場競爭來“破冰”。
實際上,，在過去幾年的銀行信貸擴張期,，對輕抵押的企業(yè)放貸，普遍傾向于用互保,、聯(lián)保模式,，少則三五家企業(yè)一起互相擔保,，多則上十家,。但在經(jīng)濟下行期，這種模式的弊端暴露,，一旦某家發(fā)生資金鏈斷裂,，那么為其擔保的關聯(lián)企業(yè)也難逃追債命運，風險擴散拖累實體企業(yè)流動性和融資環(huán)境陷入僵局,。
“以往小企業(yè),、農(nóng)戶之間，三戶聯(lián)保的話,，一戶出了問題,，追償其他兩戶非常困難。但現(xiàn)在,，我們認為‘圈鏈’信貸模式下,，企業(yè)之間結(jié)成合作社，以風險互助金來承擔違約代償,，銀行風控會比較好操作,。”包商銀行赤峰分行副行長王玉東說,。
據(jù)悉,，目前，股份制銀行和城商行紛紛嘗試“圈鏈”信貸,，包括包商銀行,、民生銀行、平安銀行,、光大銀行和廣發(fā)銀行等,。在操作上一般分為四種模式,，即“核心企業(yè)+上下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈”模式、“協(xié)會+商戶的無形商圈”模式,、“市場管理方+商戶有型商圈”模式和“農(nóng)貸批量互助”模式,。
從風險互助金的來源方面，通常有三種渠道,，一種是由合作方(即地方政府財政,、市場商圈管理方、行業(yè)協(xié)會,、行業(yè)龍頭企業(yè),、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等)全額撥付專項資金作為共同的風險互助金；第二種是由合作方和小微客戶按照一定比例分擔,，共同出資組建風險互助金,，幫助小微企業(yè)完成在銀行的貸款；第三種是小微客戶按比例繳納資金組建風險互助金,。
以包商銀行為例,，“企業(yè)或者農(nóng)戶結(jié)成互助合作社以信任為基礎，我們一般要求社員不少于30戶,，有信貸需求的企業(yè)或農(nóng)戶在獲得貸款之前,，需繳納貸款資金的一定比例作為風險金，外加1%的貸款損失準備金,。這些資金在銀行以合作社的名義單獨開戶,，每社一個賬戶，單獨管理,�,！蓖跤駯|進一步介紹稱，“我們按風險互助基金額度放大5倍來對合作社授信,。每戶的貸款額度都會在社里進行公示,，這樣一方面是為了公平公正分配信貸資源，另一方面因為成員之間都很熟悉,，能防止信貸資金被挪用,。一個授信周期結(jié)束后，這些風險金包括利息都會退還給企業(yè)或農(nóng)戶,�,！�
一旦發(fā)生信貸違約，銀行也設置了相應的風險金償付順序,�,！澳募疫`約就從哪家繳納的20%風險互助金開始扣，不夠再從1%的貸款損失準備里面扣,，再不夠就扣20%風險互助金存放銀行產(chǎn)生的利息收入,，最后不夠就則扣合作社賬戶的風險互助金,。”王玉東說,。
對于股份制銀行和城商行而言,，在傳統(tǒng)不動產(chǎn)抵押的基礎上，拓展“圈鏈”信貸模式是一大方向,，也是未來銀行小微客戶競爭的領域,，目前，行業(yè)涉足面包括了雜糧,、商貿(mào),、建材、種植,、養(yǎng)殖等,。在企業(yè)融資成本方面，《經(jīng)濟參考報》記者了解到,，一般小微企業(yè)在這種信貸模式下獲得的銀行貸款利率普遍為10%至12%,，涉農(nóng)業(yè)務的利率會低1至2個點。
多位監(jiān)管層人士和銀行業(yè)內(nèi)高層都認為,，今年銀行不良貸款風險仍未見頂,，因此,，在經(jīng)濟結(jié)構轉(zhuǎn)型的關鍵時期,，銀政企三方合作也需要適度加強，對于資金周轉(zhuǎn)暫時有困難但有挽救可能的企業(yè),，政府有必要籌資建立金融穩(wěn)定應急周轉(zhuǎn)基金,，避免企業(yè)資金鏈斷裂風險進一步蔓延。
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