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面對經(jīng)濟(jì)下行壓力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實將銀行業(yè)對實體企業(yè)的融資模式推向十字路口�,！督�(jīng)濟(jì)參考報》記者日前采訪獲悉,，無論是東北地區(qū)還是長三角地區(qū)，以互助合作社模式來解決銀行授信,，正在悄然取代過去企業(yè)互保,、聯(lián)保模式。小微企業(yè)抱團(tuán)成立互助合作社,，銀行則通過社內(nèi)企業(yè)成員支付的風(fēng)險互助金來為其防范授信風(fēng)險,。
這種授信模式被一些銀行稱作聯(lián)保貸款的升級版，但風(fēng)險處置的可操作性有所提高,。與此同時,，銀行圍繞“兩圈一鏈”即處于物理商圈、虛擬商圈或貿(mào)易鏈中的小企業(yè)客戶,，來用這一授信模式進(jìn)行放貸,。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，監(jiān)管政策導(dǎo)向希望引導(dǎo)銀行把信貸資源傾向小微,、“三農(nóng)”領(lǐng)域,，但是經(jīng)濟(jì)下行壓力讓銀行不得不對授信和風(fēng)險把控更加審慎，用互助合作社的授信模式把小微貸款的盤子做大,，企業(yè)風(fēng)險共擔(dān),，對銀行而言能夠降低小微企業(yè)違約風(fēng)險，對企業(yè)尤其是輕抵押型的企業(yè)而言,，能夠解決融資難問題,。不過未來，小微企業(yè)融資必然不能單靠銀行,，因此,，多層次的金融服務(wù)環(huán)境仍需通過加強(qiáng)市場競爭來“破冰”。
實際上,，在過去幾年的銀行信貸擴(kuò)張期,，對輕抵押的企業(yè)放貸，普遍傾向于用互保,、聯(lián)保模式,，少則三五家企業(yè)一起互相擔(dān)保，多則上十家,。但在經(jīng)濟(jì)下行期,，這種模式的弊端暴露，一旦某家發(fā)生資金鏈斷裂,，那么為其擔(dān)保的關(guān)聯(lián)企業(yè)也難逃追債命運(yùn),，風(fēng)險擴(kuò)散拖累實體企業(yè)流動性和融資環(huán)境陷入僵局,。
“以往小企業(yè)、農(nóng)戶之間,，三戶聯(lián)保的話,，一戶出了問題，追償其他兩戶非常困難,。但現(xiàn)在,，我們認(rèn)為‘圈鏈’信貸模式下，企業(yè)之間結(jié)成合作社,，以風(fēng)險互助金來承擔(dān)違約代償,，銀行風(fēng)控會比較好操作�,！卑蹄y行赤峰分行副行長王玉東說,。
據(jù)悉，目前,，股份制銀行和城商行紛紛嘗試“圈鏈”信貸,，包括包商銀行、民生銀行,、平安銀行,、光大銀行和廣發(fā)銀行等,。在操作上一般分為四種模式,，即“核心企業(yè)+上下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈”模式、“協(xié)會+商戶的無形商圈”模式,、“市場管理方+商戶有型商圈”模式和“農(nóng)貸批量互助”模式,。
從風(fēng)險互助金的來源方面，通常有三種渠道,，一種是由合作方(即地方政府財政,、市場商圈管理方、行業(yè)協(xié)會,、行業(yè)龍頭企業(yè),、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等)全額撥付專項資金作為共同的風(fēng)險互助金；第二種是由合作方和小微客戶按照一定比例分擔(dān),，共同出資組建風(fēng)險互助金,，幫助小微企業(yè)完成在銀行的貸款；第三種是小微客戶按比例繳納資金組建風(fēng)險互助金,。
以包商銀行為例,，“企業(yè)或者農(nóng)戶結(jié)成互助合作社以信任為基礎(chǔ)，我們一般要求社員不少于30戶,，有信貸需求的企業(yè)或農(nóng)戶在獲得貸款之前,，需繳納貸款資金的一定比例作為風(fēng)險金,，外加1%的貸款損失準(zhǔn)備金。這些資金在銀行以合作社的名義單獨(dú)開戶,，每社一個賬戶,，單獨(dú)管理�,！蓖跤駯|進(jìn)一步介紹稱,，“我們按風(fēng)險互助基金額度放大5倍來對合作社授信。每戶的貸款額度都會在社里進(jìn)行公示,，這樣一方面是為了公平公正分配信貸資源,，另一方面因為成員之間都很熟悉，能防止信貸資金被挪用,。一個授信周期結(jié)束后,，這些風(fēng)險金包括利息都會退還給企業(yè)或農(nóng)戶�,！�
一旦發(fā)生信貸違約,，銀行也設(shè)置了相應(yīng)的風(fēng)險金償付順序�,！澳募疫`約就從哪家繳納的20%風(fēng)險互助金開始扣,，不夠再從1%的貸款損失準(zhǔn)備里面扣，再不夠就扣20%風(fēng)險互助金存放銀行產(chǎn)生的利息收入,，最后不夠就則扣合作社賬戶的風(fēng)險互助金,。”王玉東說,。
對于股份制銀行和城商行而言,，在傳統(tǒng)不動產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，拓展“圈鏈”信貸模式是一大方向,，也是未來銀行小微客戶競爭的領(lǐng)域,，目前，行業(yè)涉足面包括了雜糧,、商貿(mào),、建材、種植,、養(yǎng)殖等,。在企業(yè)融資成本方面，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解到,，一般小微企業(yè)在這種信貸模式下獲得的銀行貸款利率普遍為10%至12%,，涉農(nóng)業(yè)務(wù)的利率會低1至2個點(diǎn)。
多位監(jiān)管層人士和銀行業(yè)內(nèi)高層都認(rèn)為,，今年銀行不良貸款風(fēng)險仍未見頂,，因此,，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，銀政企三方合作也需要適度加強(qiáng),，對于資金周轉(zhuǎn)暫時有困難但有挽救可能的企業(yè),，政府有必要籌資建立金融穩(wěn)定應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，避免企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險進(jìn)一步蔓延,。
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