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融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清（左一）和他的管理團(tuán)隊(duì),。資料照片 |
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮,，極大地激發(fā)了普通用戶的理財(cái)需求,，大眾理財(cái)時(shí)代正在到來,。但隨之而來的問題是,，理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛,，如何穿破營銷的重重迷霧,，找到最適合自己的產(chǎn)品,？
融360是一家金融搜索和服務(wù)平臺(tái)，專為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供專業(yè)的貸款,、信用卡及理財(cái)在線搜索和申請(qǐng)服務(wù),。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性、高用戶意向性和高匹配性,，使銀行和用戶大大減少了損耗,，提高了成功率。在成立的三年來,，融360已合作1萬余家金融機(jī)構(gòu),，涵蓋5萬款金融產(chǎn)品，服務(wù)全國100個(gè)主要大中城市,，并逐漸成為用戶的網(wǎng)絡(luò)“金融管家”,。
網(wǎng)絡(luò)金融中介
月收入8000元的深圳白領(lǐng)劉女士，日前打算貸款5萬元進(jìn)行周轉(zhuǎn),，用來填補(bǔ)裝修款的缺口,。雖然她月收入穩(wěn)定，而且又有房產(chǎn)和汽車,，但在貸款時(shí),，仍遇到了不小的困難。她花了一個(gè)星期,，走訪了深圳20余家銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢,，但失望地發(fā)現(xiàn)，這些銀行并沒有針對(duì)她這樣的客戶的信貸產(chǎn)品,，或者利息過高,，超出了她的心理預(yù)期。
后來,，劉女士的朋友向她推薦了總利息5500元的某外資銀行的消費(fèi)貸,，這個(gè)選擇不錯(cuò)，條件也很寬松,。但精明的劉女士通過金融搜索平臺(tái)融360搜索了一番,，最終找到了某國有銀行的同類貸款,，總利息僅為4500元，足足便宜了1000元,。
劉女士使用的融360成立于2012年,，最初是一家互聯(lián)網(wǎng)垂直金融搜索平臺(tái)，但很快就將觸角伸向了金融產(chǎn)品申請(qǐng)環(huán)節(jié),。用其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清的話說,，“我們希望把過去全線下的申請(qǐng)模式，完全搬到線上來完成,�,！�
具體而言，用戶只需在融360的搜索引擎中輸入貸款金額,、期限以及用途等關(guān)鍵詞,，系統(tǒng)就會(huì)進(jìn)行比對(duì)和處理，輸出一份相應(yīng)的銀行及其他信貸機(jī)構(gòu)的列表,。這張列表上呈現(xiàn)了銀行名稱,、信貸產(chǎn)品、利率,、總利息,、月供、放款時(shí)間和貸款總額等信息,。用戶進(jìn)行比較后,，可以在線填寫申請(qǐng)材料，申請(qǐng)一家或幾家銀行的貸款,。
申請(qǐng)完成后,，相關(guān)銀行的信貸經(jīng)理會(huì)與申請(qǐng)人進(jìn)行電話聯(lián)系，確認(rèn)信息,，申請(qǐng)人可以再度比較各家銀行的產(chǎn)品,，之后就可以去分行或支行申請(qǐng)貸款。
對(duì)銀行而言,，融360是個(gè)快速獲取客戶的渠道,；對(duì)普通用戶而言，融360不但是金融領(lǐng)域的百度,，還是個(gè)像一淘一樣的比價(jià)工具,，可以幫助用戶獲得最劃算、最合適的金融產(chǎn)品,。正是上述原因讓融360很快就成為了銀行和用戶的好幫手，也有了自己存在的價(jià)值,。
融360給自己的定位是金融中介角色,，本身并不參與到交易中去,，也不會(huì)觸及到資金往來�,！安慌鲥X,、不放貸”是葉大清經(jīng)常掛在口頭的字眼。相反,，公司在平臺(tái)上引入了大量的銀行業(yè)務(wù)人員,，讓用戶與信貸經(jīng)理直接對(duì)接。用他的話說,，融360是促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的“幫手”,，并不會(huì)與銀行形成直接的競(jìng)爭(zhēng)。
葉大清表示,，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”,，但這絕不意味著它會(huì)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)�,！叭�360對(duì)于銀行業(yè)而言不是一股革命性的顛覆力量,，我們不會(huì)自己做小貸產(chǎn)品，我們的角色是加速銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng),，讓產(chǎn)品和用戶的匹配更高效,、信息更對(duì)稱。融360是銀行的幫手,，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者,，但絕不是顛覆者�,！薄�
葉大清認(rèn)為,，作為金融中介，融360這樣的金融搜索和推介平臺(tái)主要是為了解決信息不對(duì)稱問題,，省去用戶在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)號(hào),、排隊(duì)、填資料的過程,；此外,，融360還能夠解決老百姓融資貸款成本高、融資難的問題,，通過搜索,，用戶可以輕而易舉地了解更多銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品詳情，并能夠在第一時(shí)間進(jìn)行對(duì)比,，然后做出最適合自己的選擇,。
事實(shí)上，在國外金融搜索的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)已有證可考,。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性,，Google發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)過程中,，更多的用戶是采用在線金融業(yè)的O2O模式，即ROPO(線上調(diào)研線下申請(qǐng),，research online pur-chase off line),。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國有接近40%的網(wǎng)民在網(wǎng)上搜索和調(diào)研金融產(chǎn)品,，隨后通過電話或面對(duì)面的方式申請(qǐng),。
但是在中國，用戶的搜索習(xí)慣并沒有完全被培養(yǎng)起來,。據(jù)了解,，中國的用戶通過網(wǎng)站了解消費(fèi)金融產(chǎn)品的比例只有20%左右，獲取車貸,、房貸的比例只有11%左右,，絕大部分還是通過銀行咨詢、中介公司等線下方式獲得,。
“隨著中國金融業(yè)的利率市場(chǎng)化及金融改革加速,，產(chǎn)品豐富性會(huì)大大提高，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要尋找合適的客戶,，而用戶又在尋找比較合適的產(chǎn)品,，因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間�,！比~大清這樣說,。
融360提供的金融搜索服務(wù)已經(jīng)獲得了用戶的認(rèn)可：運(yùn)營至今，融360已累計(jì)幫助用戶提交9000億元的貸款申請(qǐng),，并有望在2014年實(shí)現(xiàn)突破10000億元的目標(biāo),。這樣的成績(jī)，也讓融360獲得了資本市場(chǎng)的青睞,。繼去年8月獲得紅杉領(lǐng)投的3000萬美元B輪融資,，短短一年后，又于7月23日宣布完成C輪融資,。從2011年底成立以來,，融360三年內(nèi)每年即完成一輪融資，迄今獲得的總投資金額已超過1億美元,。
葉大清還透露,，此次C輪融資前后洽談時(shí)間不超過兩個(gè)月，C輪融資的主投資方是蘭亭投資,，一家專注中國和北亞創(chuàng)業(yè)公司的投資機(jī)構(gòu),。前兩輪的投資方光速安振中國基金、紅杉資本,、凱鵬華盈中國基金也都追加了投資,。
基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配
在融360創(chuàng)立之初,，聯(lián)合創(chuàng)始人兼銷售運(yùn)營副總裁陸佳彥去見銀行圈的朋友時(shí)，碰到的態(tài)度是既佩服又質(zhì)疑,。傳統(tǒng)金融體系就像一堵圍墻，墻外的人想進(jìn)來,，墻內(nèi)的人想出去,。銀行圈里有創(chuàng)業(yè)想法的人不少，但付諸行動(dòng)的少,。以往的老朋友們對(duì)于他丟掉銀行的金飯碗而跑去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的勇氣很是感慨,。同時(shí)，習(xí)慣了躺著賺錢的他們,，對(duì)于融360模式能否“吃得開”多持懷疑態(tài)度,。
2012年，多家銀行和信貸經(jīng)理陸續(xù)入駐融360平臺(tái),，并都獲取了大量的業(yè)務(wù),。此時(shí)多數(shù)銀行將融360看成一個(gè)與中介機(jī)構(gòu)相似的渠道，對(duì)于融360向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)的做法很難接受,。因?yàn)榇饲爸薪闄C(jī)構(gòu)都是對(duì)銀行免費(fèi),，對(duì)用戶收費(fèi)。
而到了2013年,，在互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱聲勢(shì)下,，很多銀行的高層人士，以及市場(chǎng)部,、個(gè)貸部,、信用卡部等都主動(dòng)找到融360進(jìn)行合作。而在過去一年時(shí)間里,，融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了5倍的超速增長,，合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到1萬家，貸款,、信用卡,、理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量5萬多款，與絕大部分銀行建立了正式合作,。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴(kuò)展到貸款,、信用卡和理財(cái)并行的全金融搜索服務(wù)。
“從最初金融機(jī)構(gòu)的懷疑,、猶豫,，到現(xiàn)在開始主動(dòng)來聯(lián)系，融360與金融機(jī)構(gòu)的合作越來越順暢,�,！比~大清說,，銀行需要有這樣的機(jī)構(gòu)來服務(wù)，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高,。
融360的業(yè)務(wù)布局一直沿著金融搜索和推介服務(wù)這條主線穩(wěn)步推進(jìn),。除了貸款、信用卡等業(yè)務(wù),，融360還在今年初上線了銀行理財(cái)產(chǎn)品,、“寶”類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸投資等理財(cái)產(chǎn)品搜索,。葉大清透露,，目前正在評(píng)估考慮進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，但還沒有明確的時(shí)間表,�,！拔覀円呀鹑谒阉骱屯扑]模式做深做精�,！�
在C輪融資過后,，融360又公布了下一步的發(fā)展計(jì)劃：提升搜索、推薦與服務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)化和用戶體驗(yàn),，同時(shí)將加大線下的投入和強(qiáng)化風(fēng)控能力,。融360作為一種搜索比價(jià)服務(wù)，首先打破了金融信息的不對(duì)稱,，葉大清進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),，和一般商品的搜索比價(jià)不同，融360的價(jià)值是對(duì)用戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),，然后再推薦給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu),，以進(jìn)行精準(zhǔn)的搜索匹配，并且還可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的用戶特征和需求來定制產(chǎn)品,。
葉大清解釋,，在搜索上下功夫，其實(shí)仍是為了幫助銀行,、改變銀行,。“其實(shí)每個(gè)搜索請(qǐng)求都是真實(shí)的用戶需求,，通過對(duì)搜索請(qǐng)求的分析,，就可以詳細(xì)掌握用戶需求；而對(duì)搜索結(jié)果進(jìn)行不斷優(yōu)化,，就是在盡力滿足用戶需求,。這樣一來，融360通過搜索就可以將用戶需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品進(jìn)行初步的匹配�,！比~大清認(rèn)為通過分析搜索結(jié)果,，精確地找到用戶需求，可以將其反饋給銀行或金融機(jī)構(gòu),，幫助他們調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì),，這實(shí)際上就是改變現(xiàn)有銀行和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程。
葉大清強(qiáng)調(diào),，金融搜索的核心關(guān)鍵是基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配,，而不是通常人們所理解的向銀行提供流量。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性,、高用戶意向性和高匹配性，使銀行和用戶大大減少了損耗,，提高了成功率,。目前融360貸款成功率在15%左右，而平均小微企業(yè)貸款成功率只有3%,�,！巴ㄟ^貸款申請(qǐng)的線上化與大數(shù)據(jù)技術(shù)，在減少資金供需方的信息不對(duì)稱和降低交易成本方面都有鮮明價(jià)值,，但這只是第一步,。從貸款單品種做到全產(chǎn)業(yè)，從交易平臺(tái)演進(jìn)為服務(wù)平臺(tái),，未來金融搜索還有很多想象空間,，只要我們將精準(zhǔn)匹配的文章做好做足�,！�
葉大清還介紹,，團(tuán)隊(duì)建設(shè)將是融360下一步的重點(diǎn)工作——這同樣是為了幫助銀行。目前融360員工200余人,，分布在北京,、上海、深圳和廣州等城市,，葉大清強(qiáng)調(diào)需要擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的復(fù)合型人才,。新近加盟融360擔(dān)任風(fēng)控副總裁的專家李英浩在佐治亞大學(xué)獲得應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，康奈爾大學(xué)獲得工商管理碩士,，擔(dān)任過花旗銀行風(fēng)控高級(jí)副總裁,，廣發(fā)銀行總行風(fēng)控副行長高級(jí)顧問，是花旗全球20位風(fēng)控模型專家之一,。
風(fēng)險(xiǎn)防范是所有金融機(jī)構(gòu)都面臨的問題,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)防范一直是各界關(guān)注的問題。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，融360想要得到銀行的信任,，同樣在這一問題上不能掉以輕心。葉大清認(rèn)為,，在某種程度上,，融360是第一個(gè)接觸用戶的，所以需要進(jìn)行初步篩選,，將風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶提供給銀行等金融機(jī)構(gòu),，以增大雙方完成交易的可能性。
提供搜索和比價(jià)服務(wù)
對(duì)用戶而言,，融360更像是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融管家,，通過搜索幫助用戶做出最合理的選擇。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮,，極大地激發(fā)了普通用戶的理財(cái)需求，大眾理財(cái)時(shí)代正在到來,。但隨之而來的問題是,，理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧,，找到最合適自己的產(chǎn)品,？用戶又如何在提高收益率的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)？
葉大清認(rèn)為,，隨著涵蓋的金融產(chǎn)品越來越多,，融360正在扮演金融管家的角色。葉大清介紹,，融360的搜索請(qǐng)求顯示,，除了中小企業(yè)主對(duì)貸款的需求外，普通用戶同樣有著巨大的金融需求,。他介紹,，截至2014年4月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到13萬億元,，理財(cái)產(chǎn)品品種將近5萬個(gè),；2013年網(wǎng)貸平臺(tái)突破千家，到2014年5月份,，全國P2P網(wǎng)貸使用人數(shù)日均達(dá)到4.9萬人,，貸款余額640億元；截至5月底,，余額寶,、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已多達(dá)59款,。在個(gè)人理財(cái)上，這給普通用戶提供了更多理財(cái)選擇,。
但是,，面對(duì)如此喧鬧的理財(cái)市場(chǎng)，很多普通投資者或感到無所適從,，或索性隨大流,。
融360理財(cái)?shù)恼{(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至少超過40%的人群還定格在將錢存銀行活期或定期的概念上,，理財(cái)觀念的保守使得中國家庭收入縮水嚴(yán)重,。工資在銀行活期賬戶里只有年化0.35%的活期利息。假設(shè)可理財(cái)資產(chǎn)為100萬元,，中國白領(lǐng)家庭每年因理財(cái)不當(dāng)?shù)膿p失最多可達(dá)2.6萬元,，加上通脹損失則為5萬元以上。目前普通消費(fèi)者理財(cái)手段依然比較單一,，主要依靠銀行網(wǎng)點(diǎn),、朋友推薦、網(wǎng)上查找三種方式獲取理財(cái)產(chǎn)品,。融360的調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，在購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶中,，有超過80%的用戶只知道銀行客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品,，其他產(chǎn)品基本沒關(guān)注過。
葉大清介紹,，通過對(duì)融360的數(shù)據(jù)分析,，他發(fā)現(xiàn)盡管國內(nèi)個(gè)人理財(cái)渠道越來越多，但普通用戶在實(shí)際理財(cái)中,，仍會(huì)把錢放在活期存款等有限的渠道或產(chǎn)品中,。
葉大清表示，即便是理財(cái)意愿強(qiáng)烈,、有理財(cái)能力的年輕消費(fèi)者,，也容易受到營銷宣傳攻勢(shì)的影響，缺少主動(dòng)的產(chǎn)品選擇和甄別能力,。例如很多人只知道余額寶,，別的產(chǎn)品有什么、收益是多少根本不清楚,。去年6月余額寶轟動(dòng)面世,，收益率在今年春節(jié)前夕達(dá)到了6.76%高點(diǎn)后逐步回落，而如今銀行推出的大多數(shù)“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品年化收益率一直堅(jiān)挺在5%以上,，融360平臺(tái)各款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益的平均值達(dá)到5.24%,，超過了銀行5年定存收益。以10萬元為例，年收益可達(dá)5240元,，余額寶在“寶寶軍團(tuán)”中的收益率只是中等水平,，年收益為4877元，但大多數(shù)用戶仍只知道余額寶,。
面對(duì)海量的理財(cái)產(chǎn)品,，葉大清認(rèn)為，在沒有足夠金融常識(shí)的前提下,，普通用戶想要做到合理理財(cái),，就需要金融搜索和比價(jià)服務(wù)。目前,，融360涵蓋了各類金融機(jī)構(gòu)的5萬余款產(chǎn)品,，通過其搜索引擎，用戶可以快速獲取更多更全面的信息,，并能在海量的金融產(chǎn)品中,，找到適合自己的產(chǎn)品，并做出恰當(dāng)?shù)臎Q策,。
提供搜索和比價(jià)服務(wù),，僅僅是第一步。融360還會(huì)根據(jù)用戶的搜索請(qǐng)求,，和自己積累的數(shù)據(jù),，為用戶推薦最優(yōu)的產(chǎn)品。葉大清說,，由于不同用戶的理財(cái)需求各有不同,，采取的理財(cái)策略也不盡相同，因此需要在搜索和比價(jià)后,，根據(jù)用戶的特點(diǎn),，推薦匹配度高的產(chǎn)品。
融360的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，目前國內(nèi)個(gè)人理財(cái)用戶可以分為五大類,，分別是：守舊型，發(fā)了工資就去定存,，主要是年齡偏大或不熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人群,；精打細(xì)算型，手里有數(shù)萬閑錢就去存“寶寶”賬戶,，享受超活期存款十幾倍的收益快感,，多是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)或智能工具熟練應(yīng)用的25-45歲之間的年輕群體；大款型,，手頭資金充裕,，選擇面較廣,，定期、銀行理財(cái),、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),，隨心所欲，但有時(shí)在選擇定期或銀行理財(cái)產(chǎn)品后,，造成資金都會(huì)被鎖定,，不能隨意支配；沖動(dòng)型,，手頭有幾千到幾十萬不等的閑錢,，哪里收益高就往哪里投，不太考慮風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性,；激進(jìn)型,，緊盯各網(wǎng)貸平臺(tái)的“打新族”、搶標(biāo)族,，湊齊一筆資金搶奪營銷期的高收益率產(chǎn)品,，并在短期內(nèi)想辦法撤出。
盡管類型不同,，但對(duì)于每一類用戶而言,，其實(shí)不缺理財(cái)產(chǎn)品信息，缺的是輔助決策的有效信息,。因此融360會(huì)根據(jù)用戶的特性來提供更多具有決策性的輔助信息,，幫助其做出明智、安全的理財(cái)決策,。葉大清以挑選P2P類產(chǎn)品為例介紹說，由于P2P類產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn),，因此會(huì)實(shí)時(shí)更新各網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),，每天播報(bào)成交量、投資人數(shù)量等信息,，一旦有不正常波動(dòng),，用戶次日就能看到；其次,，會(huì)多角度綜合比較各類產(chǎn)品,，包括當(dāng)前標(biāo)與同平臺(tái)平均數(shù)據(jù)的比較、與網(wǎng)貸整體平均數(shù)據(jù)比較等,；第三,，會(huì)請(qǐng)資深網(wǎng)貸投資人員對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)做調(diào)研分析，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷,，并能夠?yàn)橛脩艟x經(jīng)營年限較長,、背景實(shí)力較強(qiáng),、風(fēng)險(xiǎn)適中的網(wǎng)貸平臺(tái)；最后,，必要時(shí)還會(huì)邀請(qǐng)資深網(wǎng)友撰寫評(píng)測(cè)文章,，分享實(shí)戰(zhàn)體驗(yàn)。
