在銀行的各項收費項目中，同行異地取款手續(xù)費是消費者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費項目之一。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢,，由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費,，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢�,！叭×艘蝗f塊錢,，扣了一百塊錢”,。
王先生由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點,，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單�,；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個月總共96頁的對賬單,，然而工作人員稱這項服務(wù)是需要收費的，而收取費用的數(shù)額讓王先生大吃一驚,。96張花了4200塊錢,，應(yīng)該是40多塊錢,，44塊錢一張A4紙,。
共同打造高質(zhì)量的生活,，歡迎收看《每周質(zhì)量報告》,。銀行收費問題是近年來公眾關(guān)注的熱點問題。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，目前我國銀行業(yè)的收費項目達到3000多種,，在7年左右的時間里增加了10倍之多。在這些吸引人們眼球的數(shù)字背后,，是公眾對不少銀行不合理收費現(xiàn)象的不滿,。就在今年的2月10日,，銀監(jiān)會,、人民銀行、國家發(fā)改委對外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》,，并開始公開征求意見,，希望通過這個管理辦法約束銀行的不合理收費行為。那么,，這個管理辦法的出臺到底能起到什么樣的作用呢,？來看今天的記者調(diào)查。
今年年初,，銀監(jiān)會就向各家商業(yè)銀行下發(fā)了整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知,，對商業(yè)銀行的違規(guī)收費進行專項整治活動，銀監(jiān)會要求各家銀行在3月底之前出具自查報告,，銀監(jiān)會隨后還將對銀行進行檢查,。
隨后，2月10日,，銀監(jiān)會,、人民銀行和國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》對外發(fā)布，并公開征求意見,。據(jù)了解,，這個管理辦法一旦出臺，將取代2003年公布實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,。
經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn),，無論是消費者還是業(yè)內(nèi)專家,，多數(shù)人都認(rèn)為這次征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》比正在施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,，已經(jīng)有了很大進步。
郭田勇,，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授,、博士生導(dǎo)師，中國銀行業(yè)研究中心主任,。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
對于一些基礎(chǔ)性的收費項目,，什么叫基礎(chǔ)性項目？就是跟廣大群眾的利益緊密相聯(lián)的這些收費項目,，要由國家來進行價格管理,，給出國家的可以進行指定價格，或者指導(dǎo)性價格,，把價格控制住,。
在2003年發(fā)布實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中，第六條規(guī)定：商業(yè)銀行價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價,。而在新的管理辦法中,，在此基礎(chǔ)上增加了政府定價的項目,；并且對政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的制定,、調(diào)整的程序等內(nèi)容進行了更為詳細(xì)的規(guī)定,。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
同時，還完善了一套銀行收費的價格管理程序,，比如說銀行擬開出一些收費項目以后,，怎么樣向主管部門提出申請？公示時候是怎么樣一個公示程序,？消費者如果說有疑問的時候,，可以向誰誰誰怎么進行投訴？進行反饋,，把整個這一套價格管理程序做的完善,。
在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，消費者對于新的管理辦法中的這些進步之處普遍表示歡迎,，但是對于這些規(guī)定是否能真正遏制銀行不合理收費的現(xiàn)象卻表示擔(dān)憂,。
在銀行的各項收費項目中，同行異地取款手續(xù)費是消費者關(guān)注度比較集中,、意見比較大的銀行收費項目之一,。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢,，由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費,，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。
鄧先生：
因為以前沒有在異地取過款,，這一次屬于試了一下,，發(fā)現(xiàn)扣的錢這么多，還有點超出我的想象,。我取了一萬塊錢,，扣了一百塊錢。
鄧先生告訴記者,，他對于同一家銀行異地取款手續(xù)費的收費標(biāo)準(zhǔn)定得如此之高,，非常不理解，他認(rèn)為這項收費很不合理,。
鄧先生：
從平時武漢到仙桃的長途汽車的票價一般是三十塊錢,，我覺得這一百塊錢的話，足夠我往返一次,，也還能節(jié)約四十塊錢,。
記者走訪了多位關(guān)注銀行收費問題的業(yè)內(nèi)專家，專家普遍認(rèn)為,，銀行針對同行異地取款收取手續(xù)費,，理由并不充分,。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
這個就在各家銀行在內(nèi)部的管理協(xié)調(diào)上，可能會有一塊成本,，結(jié)果這個成本就轉(zhuǎn)嫁到它的外部去了,，按理說，如果作為同一家銀行,，這個成本應(yīng)該是為零的,。所以我們講，這塊是可以取消,。
然而,，就是這樣不合理的收費項目，在正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中并沒有被取消,，有專家認(rèn)為,，管理辦法應(yīng)該進一步細(xì)化和明確，銀行收費政府定價和政府指導(dǎo)價的調(diào)整范圍等相關(guān)問題,，才能真正解決銀行不合理收費的現(xiàn)象,。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
這次管理辦法當(dāng)中，對于政府定價和政府指導(dǎo)價,，規(guī)定還是過于籠統(tǒng)了,，而且范圍太窄，特別是對于近幾年來,，消費者多次提意見的,，比如說小額賬戶管理費，還有同行異地的取款的費用,，以及短信通知費用等等,。那么這些在這次管理辦法當(dāng)中沒有涉及到，也沒有任何體現(xiàn),。
與此同時,，專家還指出，銀行收費市場調(diào)節(jié)價的制定程序也存在一些問題,，這也給銀行不合理收費的出現(xiàn)留下了可乘之機。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
現(xiàn)在這個辦法當(dāng)中,，對于市場調(diào)節(jié)價,，卻不需要征求消費者意見。那么這一塊兒,，可能是需要繼續(xù)完善的一個部分,，因為銀行所有的收費都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場調(diào)節(jié)價這一塊兒,，也應(yīng)該有一個聽證程序,，要去征求消費者的意見,。
在進一步調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，在正在征求意見的管理辦法中,，沒有對銀行收費的制定和形成機制這一根本問題進行規(guī)范,。專家告訴記者，銀行收費的制定通常有價值分成法和成本核算法,。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費制定方法都是成本核算法,。
中央財大金融法研究所所長黃震：
目前來看，它是以成本法在制定它的價格,，也就是說,，我要花多少錢，所以我要從消費者那邊收多少錢,。但這個賬現(xiàn)在消費者就想了解清楚,，究竟你這些錢是不是應(yīng)該我來掏？你這些人員工資是不是合理,？你這個采購是不是需要等等,，這筆投資如果損失了，是不是應(yīng)該由我來承擔(dān),，等等這些問題是應(yīng)該讓消費者有一個明明白白的成本價目單,。
專家在進一步分析過程中指出，比成本核算法更為科學(xué)的方法是價值分成法,，如果銀行能采用這種方法計算,，對于有效解決銀行不合理收費的現(xiàn)象會有積極作用。
中央財大金融法研究所所長黃震：
可以用一種價值分成法,，你為客戶創(chuàng)造了多少價值,，然后客戶給你一個分成，這個利潤的分成,。如果是采用這種方式那么消費者的話語權(quán)就會大大提高,，你從金融消費者那里得到什么？是要靠你為金融消費者創(chuàng)造了什么,，所以這個機制也就很自然,，一個平等的協(xié)商機制。
正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的進步,，無疑是值得肯定的,，但是更為引人關(guān)注的，是這個征求意見稿中還有諸如政府定價和政府指導(dǎo)價的范圍,、市場調(diào)節(jié)價的制定機制等關(guān)鍵問題,，沒有得到有效解決。在進一步調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)征求意見稿中的另外一個重要變化,，就是著重強調(diào)了銀行對于收費項目,、收費標(biāo)準(zhǔn)的告知義務(wù)，那么這種變化又能給消費者帶來什么好處,，對于解決銀行不合理收費的問題又能起到多大的作用呢,？
北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點,，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單,。花旗銀行的工作人員按照王先生的要求,，為其打印了47個月總共96頁的對賬單,，然而工作人員稱這項服務(wù)是需要收費的，而收取費用的數(shù)額讓王先生大吃一驚,。
王先生代理律師陳紹森：
打印了一共47個月,，那么47個月，按銀行的說法是每份一百塊錢,，按他的理解是一個月一百塊錢,，4700塊錢。當(dāng)時經(jīng)過溝通以后,，他必須最少要交4200塊錢,，在無奈情況下，王先生只能繳納了這個4200塊錢,。那么所打印的對賬單,，A4紙一共是打印出了，數(shù)了一數(shù)大概是96張,，一共是96張,，所以這個96張花了4200塊錢，應(yīng)該是40多塊錢,，44塊錢一張A4紙,。
王先生認(rèn)為，花旗銀行收取對賬單打印費的行為沒有法律依據(jù),，屬于霸王條款,。而讓王先生感到更為不解的是，在當(dāng)初開戶的時候,，工作人員并沒有告知他有對賬單打印費這項收費服務(wù)項目,，在開戶之后的4年左右時間里，也沒有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費的通知,。
王先生代理律師陳紹森：
在營業(yè)廳里面，王先生并沒有看到銀行在明顯的地方,，或者電子屏上,，沒有顯示關(guān)于收費用這一方面的一些公告方式,。作為花旗銀行在修改合同條款，或者在修改價格的時候,，它應(yīng)該取得,，至少應(yīng)該取得消費者的同意，因為消費者畢竟是合同的一方,。
專家認(rèn)為,，商業(yè)銀行存在的這種收費事先不告知的情況目前還比較普遍，而這種現(xiàn)象的存在在一定程度上影響了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán),。
中國消費者協(xié)會副會長劉俊海：
那么現(xiàn)在的問題是,，一，不該收的收了,，第二個應(yīng)當(dāng)告知的沒有告知,，而且是持續(xù)在收取，消費者有時候就蒙在鼓里,。一,，我們倡導(dǎo)銀行不收費，第二,，如果執(zhí)意要收費的話,，要征求消費者意見。第三,，在消費者同意收取的情況下,，要尊重人家的知情權(quán)和選擇權(quán)。
在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》中,，專門設(shè)置了一章內(nèi)容對銀行收費明碼標(biāo)價,，也就是銀行的告知義務(wù)等問題進行了詳盡規(guī)定。其中第十九條明確規(guī)定：商業(yè)銀行服務(wù)價格應(yīng)嚴(yán)格實行明碼標(biāo)價制度,。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點,、網(wǎng)站等采用多種方式及時公布實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目,、價格水平和適用對象,，所標(biāo)示的價格應(yīng)當(dāng)相互吻合，真實一致,。專家普遍認(rèn)為,，征求意見稿對于銀行收費的公示內(nèi)容、告知形式等問題進行了詳細(xì)規(guī)定,，是這次管理辦法的一個比較明顯的進步,。
專家同時指出，比公示更為重要的是，在銀行收費價格制定過程中,，就應(yīng)該更充分地聽取消費者的意見,，尊重消費者的意愿。
中央財大金融法研究所所長黃震：
但是消費者來說,，依然處在一個尷尬的地位,。我要求你公示，目的不僅僅是要讓我知道,，而實際上我知道得很明白,，和是不是覺得合理？如果我知道了,，但是我明明知道不合理還不得不接受,。那么這種公示的價格就是霸王合同，就是不合理的,。
在采訪過程中,，業(yè)內(nèi)專家之間的一個爭論引起了記者的注意。有專家認(rèn)為,，僅僅依靠以《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》為代表的法律法規(guī)的出臺,，以及加強行政監(jiān)管力度等方法，無法徹底解決銀行不合理收費的問題,，專家認(rèn)為導(dǎo)致銀行不合理收費問題難以解決的根本原因,，是由于目前我國銀行業(yè)的市場競爭還不夠充分。
中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
所以其實我們一直認(rèn)為,，銀行收費問題真正解決,，其實要靠什么呢？一個就是要未來進一步來降低準(zhǔn)入,，鼓勵競爭,。銀行業(yè)競爭要不斷充分，只有競爭充分以后,，你定出價格高,，各家銀行競爭很充分，你定出價格高,，你是沒有消費者的,。你未來是一定要靠這種方式來解決。
而更多的專家認(rèn)為,，在目前我國銀行業(yè)市場競爭還不充分的現(xiàn)實情況面前,，只有加大行政監(jiān)管力度，細(xì)化法律法規(guī),，才能更好地保護消費者的合法權(quán)益,。
中央財大金融法研究所所長黃震：
如果市場是充分競爭的,，也就是說是市場化的，那么就應(yīng)該由市場來決定它的價格,。如果一個市場是壟斷的,，那么或者說是由政府管制下的,，那么政府在中間有相當(dāng)大的影響力,。那么你擺不開政府的影響，而銀行事實上就是一種特許行業(yè),，不是說任何一種市場主體想進入就可以進入,。提供服務(wù)的主體的量，質(zhì)量,、數(shù)量都是跟壟斷有一定的聯(lián)系,，這就是一種行政壟斷，所以銀行的服務(wù)價格必然要受到政府的影響和應(yīng)該得到政府的批準(zhǔn),。那么在這個情況下,，我認(rèn)為用加大政府在這個中間的監(jiān)管力度是目前情況下，必要的方式,。
綜合各方面專家的觀點來看,，對于《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的評價主要集中在三個方面：第一就是與以往的有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價格相關(guān)規(guī)定相比，這個管理辦法的規(guī)定更加細(xì)致,，也更加有效,；第二點，這個管理辦法由于還處在征求意見階段,，因此還有一些不完善的地方,，需要進一步改進和完善；第三就是單單靠這一個管理辦法,，無法徹底解決銀行不合理收費的現(xiàn)象,，還需要主管部門進一步加強監(jiān)管措施和監(jiān)管力度，保障金融消費者的合法權(quán)益,。好,，感謝收看《每周質(zhì)量報告》，下周同一時間再見,。