盛傳已久的近年來車險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的改革,，昨日如傳言一樣在3·15前正式啟動(dòng),，全國(guó)廣大車主均收到了保監(jiān)會(huì)的大紅包。
昨日保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(下稱《通知》),，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率擬訂,、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任,，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益,。針對(duì)車險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的“高保低賠”,、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款,，《通知》中均被取消,。
《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額,，據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，按照保監(jiān)會(huì)公布的新規(guī)定,，原價(jià)20萬現(xiàn)值10萬元左右的舊車,，車主保費(fèi)將能節(jié)省過千元。
三大霸王條款被廢
“高保低賠”,、“無責(zé)不賠”,、“不計(jì)免賠”一直是車險(xiǎn)條款中爭(zhēng)議最多的霸王條款。針對(duì)上述爭(zhēng)議問題,，《通知》明確了保險(xiǎn)金額的確定方式,，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額,�,！锻ㄖ愤�規(guī)定,，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算,，“高保低賠”被取消后,，原價(jià)20萬現(xiàn)值10萬元的舊車在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費(fèi)，在不計(jì)免賠附加險(xiǎn)取消后也將少交465元,，兩項(xiàng)合計(jì)車主將省1500元左右,。
同時(shí)為了避免在理賠過程中引起更多糾紛，《通知》還規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款,，規(guī)定,，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,，不得出現(xiàn)排除投保人,、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。同時(shí),，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率,，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源,、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的,，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理,、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則�,！锻ㄖ芬�(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置,，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”。同時(shí),，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明,，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
為了獲得準(zhǔn)備理賠數(shù)據(jù),，保監(jiān)會(huì)要求行業(yè)協(xié)會(huì)研究擬訂協(xié)會(huì)示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制,；研究制訂機(jī)動(dòng)車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺(tái),。目前車險(xiǎn)代位求償試點(diǎn)已在4個(gè)地方鋪開，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),，《通知》下發(fā)后,，財(cái)險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)將很快在全國(guó)實(shí)施,。
明確車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率改革方向
《通知》明確，符合相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：治理結(jié)構(gòu)完善,，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行,，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上,；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%,；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù),；設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì),，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員,，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)等,。目前三大財(cái)險(xiǎn)公司人保、平安,、太平洋財(cái)險(xiǎn)均符合上述規(guī)定,。
商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范,，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤,。在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路,，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率,，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。
保監(jiān)會(huì)人士認(rèn)為,，通過實(shí)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制,，一方面，為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ),，能更好地滿足市場(chǎng)多元化的保險(xiǎn)需求,，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型。另一方面,，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件,，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健,、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任,，更好地滿足社會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。
此外,，為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%,，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%,，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。