2月17日銀監(jiān)會發(fā)布了一系列讓人眼紅心跳的數(shù)據(jù),。數(shù)據(jù)顯示,，去年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬億元,，同比增長18.9%,。商業(yè)銀行凈利潤超過萬億元大關(guān)，達到10412億元,，創(chuàng)歷史新高,。按此計算，商業(yè)銀行去年平均每天賺得約28.5億元,。這個數(shù)字一經(jīng)公布便引發(fā)了多方爭議,。
一、銀行年利潤破萬億 公眾討論再度升級
在剛過去的這個周末， 銀監(jiān)會發(fā)布一組數(shù)據(jù)引發(fā)了這一周人們對于中國銀行業(yè)利潤的高度關(guān)注,， 數(shù)據(jù)顯示,， 截至2011
年四季度末，我國商業(yè)銀行全年累計實現(xiàn)凈利潤10412億元,，比2010 年增加2775
億元,，同比增長36.3%。
如此巨大的差異,，讓民生銀行行長洪崎關(guān)于一段銀行業(yè)利潤的坦言,，他說“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高,，所以我們有時候利潤太高了,，有時候自己都不好意思公布�,！边@段話被網(wǎng)友競相轉(zhuǎn)發(fā),，其中不乏譏諷和質(zhì)疑的評論。中國國際經(jīng)濟交流中心副秘書長陳永杰更是公開表示：
銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè),，而且高于石油和煙草,，
”
“銀行和實體經(jīng)濟利厚利薄的差距，到底到了多大的程度,？為了弄清這個問題,，記者分別從信達證券和東興證券的行業(yè)分析手里取得了最新的詳細分析數(shù)據(jù)。信達證券銀行業(yè)分析師饒明提供的數(shù)據(jù)表明,，截止到2011年第三季度,，16家上市銀行的平均凈利潤率達到42.36%，其中北京銀行最高達到51,，79%，華夏銀行凈利潤率最低,，也達到了26.6%,。而東興證券分析師譚淞提供的這個柱狀圖可以清晰地看到，2007年到2010年,，各行業(yè)利潤總額累加比較,，四大銀行遠遠高于其他行業(yè)，截止到2011年第三季度
,，四大銀行的利潤總額跟其他行業(yè)相比,，表現(xiàn)更為強勁。
東興證券股份有限公司的證券分析師譚淞向記者提供的分析報告中,，綜合2007年到2010年四年間各行業(yè)的利潤總額可以看出,，四大行在這四年間的利潤總額已經(jīng)接近兩萬億，而中石油和中石化兩大油企的利潤總額不足四大行的一半，為9927.77億元,。煙草制品業(yè)四年的利潤總額為2705.75億元,，還不到四大行的四分之一。就是從中石油,、中石化來看的話,，它利潤在2007年到2010利潤總額只有四大行這樣一半左右的水平，那么煙草行業(yè)大概只有四大行只有15%的這樣一個水平,。
而在高額利潤下,，銀行業(yè)的豐厚薪酬和年終獎同樣令其他行業(yè)“望塵莫及”
，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,， 2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行,，人均發(fā)放薪酬高達19.07萬元；緊隨其后的是招商銀行,，半年收入達到17.89萬元,；
在16家上市銀行中，除了五大國有銀行以及北京銀行沒有超過10萬元外,，其余10家銀行上半年人均收入都在10萬元以上,。在中國的實體經(jīng)濟發(fā)展遭遇困難的情況下，這樣的差距自然引發(fā)人們普遍質(zhì)疑,。
利潤高得都不好意思公布,，民生銀行行長一席話讓商業(yè)銀行陷入暴利旋窩，盡管諸多銀行都遮遮掩掩,，但銀監(jiān)會的權(quán)威數(shù)據(jù)把一個真正日進斗金的暴利行當表露無遺,。究竟是什么業(yè)務(wù)造就了如此高的銀行利潤，我們也特別專訪了兩位業(yè)內(nèi)人士,，他們是中國農(nóng)業(yè)銀行的高級經(jīng)濟分析師何志成和中銀國際的首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征,。
二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因
究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢的“暴利”企業(yè),，銀行持續(xù)攀高的利潤業(yè)績是否對國民經(jīng)濟一片利好,，高利潤是否能帶來完善的金融服務(wù)，片面追逐高利潤又將給銀行帶來怎樣的風(fēng)險,，中國農(nóng)業(yè)銀行總行高級經(jīng)濟分析師何志成對此進行深入解讀,，他認為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的，銀行不能太愛錢,。
何志成認為,，銀行獲得的高利潤是建立在擁有壟斷性的貸款議價權(quán)基礎(chǔ)上的，整個貸款市場完全是銀行一家獨大的賣方市場,，為了獲得貸款,，企業(yè)基本喪失與銀行議價的話語權(quán),，從而滿足銀行的各種變相謀利的條件。因為緊縮,，整個資金面流動性稍微緊一點,，這樣銀行和企業(yè)之間的議價關(guān)系，是買方市場還是賣方市場,，是賣方市場,，銀行可以有更多的議價權(quán)。壟斷議價權(quán),，讓銀行可以隨意對企業(yè)設(shè)置各種貸款條件,，為了生存很多企業(yè)不得不答應(yīng)這些條件，上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象,。
一般在銀行資金面比較寬松的時候,，像銀行屬于買方市場的時候，它是屬于要下浮的利潤,，就是貸款利率要適當?shù)叵赂�,，下�?0%、15%,，有一些國有企業(yè)甚至下浮20%,，這種情況都有，但是去年下浮的情況基本沒有了,，一般都是上浮,，上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率,，隨意收費也成為銀行被輿論廣泛詬責(zé)的弊病之一,。比如貸款正常貸款給你6.2，然后通過咨詢費,，什么這個費,、那個費，變相地把貸款利率給你提高,，這種情況在很多基層銀行,，是比較普遍的。有數(shù)據(jù)顯示,，在2003年，國有商業(yè)銀行的收費項目為300多項,，到如今有據(jù)可查的收費項目已經(jīng)達到3000多項,，在不足十年的時間里收費項目增加了10多倍。
各大商業(yè)銀行利潤一路飄紅,，而作為貸款主體的實體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中,，很多企業(yè)貸款無門處于資金鏈斷裂邊緣,，江蘇省海門市三星鎮(zhèn)這家無膠棉廠的老板施衛(wèi)華，這家只有12個工人的工廠,，主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊,。最近，施衛(wèi)華好不容易接到一個棉被訂單,，但是卻沒有流動資金進原材料,，工廠也面臨著暫時停產(chǎn)的危險。
通過采訪棉廠老板施衛(wèi)華,，記者得知過去的一年,，像施衛(wèi)華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數(shù)以萬計，很多人在苦苦求貸無門之后,，不得不采取飲鴆止渴的辦法,，向非法的高利貸尋求幫助。
何志成告訴記者,，很少有民營企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率,，就是國家法定的貸款，基本利率貸款,，一般都是上浮,。上浮20%拿到這算是一個很好的現(xiàn)象，現(xiàn)在不是20%,，很多民營企業(yè)是30%,、40%才能拿到貸款。就說貸款貴,，貸款怎么會貴,，就是這個貴。銀行利潤的80%來源于存貸款的利息差,，銀行賺得越多,，意味著貸款企業(yè)就賺得越少，企業(yè)成為替銀行打工的,，后續(xù)發(fā)展勢必動力不足,。
相比于條件苛刻的銀行貸款，民間高利貸似乎更能救急,。浙江新鹿富物流有限公司董事長金新明就就告訴記者,，他們公司基本上是用民間的資金來投入企業(yè)發(fā)展，在發(fā)展過程當中,，銀行融資也比較難,。
據(jù)記者調(diào)查的數(shù)字顯示，去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng)利潤達50萬,，而實體企業(yè)人均年創(chuàng)利不足4萬元,，很顯然在銀行高利潤的背后國內(nèi)的實體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足,。
企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價的貸款條件，結(jié)果導(dǎo)致實體經(jīng)濟出現(xiàn)某種程度的萎縮,。實際上,，銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對等的議價地位。現(xiàn)在新的增量資金還減少,，那么實體經(jīng)濟自然就緊張,，緊張了以后高利貸的市場就泛濫，高利貸市場上一泛濫,，銀行的信貸議價能力就增強,，銀行議價能力增強，就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件,。
何志成認為,，銀行追求高利潤的同時，勢必伴隨著較高的議價風(fēng)險,，實體企業(yè)萎縮死亡,，銀行業(yè)的長期發(fā)展也無法得到支撐。
從海南查處建國以來的最大洗錢案,、到江浙高利貸錢莊泛濫,、再到蘇北小鎮(zhèn)的“寶馬鄉(xiāng)”，幾乎所有洗錢,、高利貸盛行的地方,，均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現(xiàn)象，很顯然,，銀行在通過高議價權(quán)獲得高利潤的同時,，勢必要承擔(dān)實體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風(fēng)險。
相對于何志成,，
中國銀行首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征對于銀行業(yè)的高利潤并不認同,。曹遠征認為，這個利潤總額比較高,，但是它的回報率并不高,，銀監(jiān)會公布20%左右，總算1.幾,，不到2%,，從這個意義上來說，它并不是非常暴利的一個行業(yè),。雖然從總額上來看很高,。
曹遠征承認，中國銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來賺取利潤的現(xiàn)狀,，并不是當前國際銀行業(yè)的主流,，但他認為，造成這一現(xiàn)狀的原因很復(fù)雜,，并不僅僅是中國銀行業(yè)自身的問題,。他還說國外銀行業(yè)跟中國銀行業(yè)很大一個區(qū)別，國外很多銀行業(yè)是混業(yè)的,，它是很多業(yè)務(wù)都可以做的,，比如說證券、保險然后其他,，中國銀行業(yè)現(xiàn)在是分業(yè),，基本上是其他的像保險證券有單獨的，在這種情況下,，這是國外一個類型很大不同,，有甚至它的一個發(fā)展。但是說我們也知道,，要想以混業(yè)方向,，對監(jiān)管能力非常高，綜合經(jīng)營和綜合監(jiān)管,，那么它的能力要求非常之高,。一國如果達不到這種監(jiān)管，它最好分開,，中國銀行業(yè)處在這么一個階段,，是從一個原有的狀態(tài)，開始有苗相適應(yīng),，向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展,，那么對監(jiān)管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。
三,、未來改革將何去何從 專家比較中外銀行
2011年,，商業(yè)銀行非銀行利息不到20%，換句話說,，也就是銀行利潤的80%以上來自利息差,。只要有存款、有放貸,，銀行想不賺錢都很難,。銀行業(yè)暴利風(fēng)波再一次把商業(yè)銀行金融體制改革推到前臺。我們究竟需要怎樣的銀行,？未來改革的方向究竟該何去何從,？
曹遠征說，銀行業(yè)正在轉(zhuǎn)軌中間,，這個轉(zhuǎn)變的方向是傳統(tǒng)的以存貸為主的銀行,，不得不向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變,。去年建立以來，中國銀行業(yè)正在發(fā)生一個很重要的變化,，很重要的變化是理財產(chǎn)品開始在增多,，第二個它是債券很快，貸款債券,，同時很重要的就是利息開始,，利率開始生長。理財產(chǎn)品開始增多,，貸款,、債券的發(fā)行帶來利息的增長，中國銀行業(yè)獲得了相當可觀的利潤,，但盡管如此,，息差收入依然在利潤中占據(jù)了相當大的比例。相比模式成熟的國外銀行,，中國銀行業(yè)的盈利模式仍然處于初級階段,，短板明顯。
在巴曙松看來,，一個銀行的商業(yè)模式,、收入模式同它整個經(jīng)濟的發(fā)展階段有很大的關(guān)系。從目前中國發(fā)展結(jié)構(gòu)來看,，銀行的信貸,，銀行的存款業(yè)務(wù)以及銀行的利差收入，還是我們銀行里面非常主要的業(yè)務(wù)來源,。
中國銀行業(yè)8成以上的利潤來源為存貸業(yè)務(wù),。目前，我國一年的存款利率上限僅為3.5%,，而貸款利率為6.56%,，利差為3個百分點。
胡祖六在國際知名金融機構(gòu)供職多年,，作為一名具有國際視野的專業(yè)人士,，他認為。相對于我國的金融市場環(huán)境,，美國,、英國、日本等西方國家的資本市場由于起步早,，發(fā)展時間長,，除了短期基準利率會作為貨幣政策的工具，其它的利率都是市場來決定的。
所以胡祖六說他是非常主張,。這個銀行的盈利模式,、業(yè)務(wù)的模式越來越多元化，當然這并不意味著忽視了,，我們承擔(dān)業(yè)務(wù),，我們還是要用銀行最主要的功能，就是進行信用分配,，希望能夠非常有效率地把信貸分配到我們經(jīng)濟中，各種高效率的企業(yè),，包括中小企業(yè),，包括民營企業(yè)，也包括我們的居民,、消費者,，給他們提供非常好的金融服務(wù)。
在金融業(yè)發(fā)展相對成熟的市場,，美國,、日本、歐盟的銀行機構(gòu)更多地是靠利差以外的服務(wù)來,，其非息收入占全部收益的比重在40%左右,，有的甚至超過70%，而我國銀行的非息收入比重僅為15%左右,。
巴曙松說,，未來十年，可能銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)型,，它不可能再是繼續(xù)依靠這種高速的信貸投放的擴張來支撐它的高速的盈利,，銀行業(yè)不可能僅僅就靠利差能夠持續(xù)幾年時間保持20、30,、40%這么以上高速的盈利的增長,。它盈利收入模式要想平穩(wěn)，必須就要整個收入結(jié)構(gòu)更加均衡,，必須要轉(zhuǎn)向其他真正的中間業(yè)務(wù),，轉(zhuǎn)向一些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
胡祖六還告訴記者,，比如說美國最發(fā)達的地方,，跟中國現(xiàn)在的同行業(yè)比較的話，他們的業(yè)務(wù)模式他們還是比較多元化,，保險在這個收益結(jié)構(gòu),、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)比較多元化。
資深專業(yè)人士來講,，只有深化國有銀行體制改革,，調(diào)整銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，才是中國金融業(yè)未來的發(fā)展方向,。我國金融體系的發(fā)展程度,，特別是包括債券市場、股票市場,、外匯,、商品期貨資產(chǎn)管理在內(nèi)的整個資本體系，要達到業(yè)務(wù)模式真正的多元化,，還需要要三到五年,，甚至更長時間的演變。
半小時觀察：我們究竟需要怎樣的銀行,？
我們究竟需要一個怎樣的銀行,？銀行的作用究竟是什么？前不久,，溫家寶總理撰文強調(diào)：要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求,。他認為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,。金融發(fā)展的根基是實體經(jīng)濟,，離開了實體經(jīng)濟，金融就會成為無源之水,、無本之木,。要防止以錢炒錢、防止產(chǎn)業(yè)空心化,。各類金融機構(gòu)都必須牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想,，全面提高服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的共生共榮,。我們也希望銀行看清與企業(yè)唇齒相依的關(guān)系,，履行好服務(wù)實體經(jīng)濟的職責(zé)，在眼下實體經(jīng)濟遭遇困境的情況下不應(yīng)該趁火打劫,，適當“哺乳”實業(yè),，才能促使經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)快速增長。