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2007年12月天津招行分行，“金葵花精選基金”(代碼8128)理財產(chǎn)品收益率8%—40%深深的吸引住了王先生,，他以母親名義共計投入13萬元本金購買了該產(chǎn)品，本來想獲得高收益的他卻陷入了虧損深淵,，13萬元理財產(chǎn)品一度賬面虧損50%,，只剩下7.5萬元市值。經(jīng)過四年等待,，賬面扔虧損超過20%,，看著不到10萬元的理財產(chǎn)品，王先生欲哭無淚,。
無風(fēng)險介紹 招行人員代行操作買理財品
王先生向記者回憶并講述了四年前購買招商銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)歷,，“當時是一個客服人員接待的我，他明知投資人是70多歲的老太太,，且本人沒到場,，但他既沒有做產(chǎn)品風(fēng)險介紹，也沒有詢問是否有股票及基金的投資經(jīng)驗,，就指導(dǎo)我以母親的名義,，在銀行營業(yè)廳內(nèi)開立招行個人網(wǎng)銀，指導(dǎo)我通過網(wǎng)銀購買,。因為不懂電腦,，其間的很多操作都是這個客服人員代為進行�,！笔潞�,，該客服又讓劉先生在一份風(fēng)險確認書上，以他的母親名義,，代為簽字,。
但讓王先生沒有想到的是，本來至少保證8%收益率的金葵花精選基金一年后產(chǎn)品到期凈虧損52%,。招行建議繼續(xù)延期三年,，銀行將盡可能把損失彌補回來。但是，三年過去了,，產(chǎn)品延期也快到期,，仍然巨虧24%，四年前13萬元,，現(xiàn)在僅值9.8萬元,。王先生稱四年損失了3萬多，理財產(chǎn)品還不如銀行3年期存款,。
招行回應(yīng)：40%僅是預(yù)期 我們比其他銀行理財品好很多
為此,，招行天津分行有關(guān)負責(zé)人解釋說，8%—40%的收益僅是一種“預(yù)期”而非“確定”,。當年股市大跌,，多數(shù)銀行理財產(chǎn)品都出現(xiàn)虧損，有的1元發(fā)行,，現(xiàn)在的凈值才0.3元,，虧損更為嚴重�,！拔倚械倪@款金葵花產(chǎn)品運營期限是一年,，屆滿時，由原始的1元跌到0.5元左右,。鑒于虧損嚴重,，期滿后，招行建議客戶延期,，還更換了新的投資團隊,。盡管這幾年股票市場仍不好，但凈值升到了0.76元,�,！闭猩蹄y行該負責(zé)人稱，該公司在理財產(chǎn)品說明書上,，明確做了風(fēng)險提示,，該行不承諾還本付息。
招行理財品數(shù)款理財產(chǎn)品收益不佳 預(yù)期收益緣何頻頻忽悠人
招商銀行理財產(chǎn)品今年整體表現(xiàn)差勁,，上半年招商銀行到期的一款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品“‘金葵花’焦點聯(lián)動系列之A股金融類股票表現(xiàn)聯(lián)動理財計劃”未實現(xiàn)7%的最高預(yù)期收益率,，到期收益率為零。據(jù)了解,，該行此前已經(jīng)有數(shù)款結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品收益不佳,。如該行不久之前到期的一款名為“焦點聯(lián)動系列之匯率表現(xiàn)聯(lián)動理財計劃”的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，該產(chǎn)品掛鉤對象為歐元兌美元的匯率,。觀察期內(nèi),，歐元兌美元匯率跌破了區(qū)間下限,，產(chǎn)品到期收益率僅為最低預(yù)期收益率0.5%，未實現(xiàn)4.5%的最高預(yù)期收益率,。另外,，該行在6月中旬到期的一款名為“焦點聯(lián)動系列之石油價格表現(xiàn)聯(lián)動理財計劃”的產(chǎn)品僅獲得0.4%的最低收益率，距離該產(chǎn)品當初設(shè)計的5.5%的最高預(yù)期收益率差距頗大,。
如果一款產(chǎn)品世紀收益率比預(yù)期低很多有情可原,，但招行幾款產(chǎn)品預(yù)期與實際收益率差距均有所距離，這不得不讓人生疑,。
據(jù)專家介紹,，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品往往掛鉤于匯率、期貨價格,、原油價格,、貴金屬價格、商品指數(shù),、股票指數(shù)等,。其產(chǎn)品衍生結(jié)構(gòu)分為區(qū)間累積型和區(qū)間觸發(fā)型。這類理財產(chǎn)品的風(fēng)險較信貸類,、貨幣類理財產(chǎn)品高，但其預(yù)期收益也往往極具吸引力,。絕大多數(shù)結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的掛鉤對象均為海外金融產(chǎn)品或者指數(shù),，投資者在投資之前需要對這些掛鉤標的有一個較深入的理解，對其走勢要有自己的判斷,，盡量避免聽信銀行理財經(jīng)理的勸說后盲目投資,。“了解掛鉤標的后,，投資者還應(yīng)該進一步了解產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu),。例如產(chǎn)品是否保本，如果不保本,，有無止損線,。對于不保本且未設(shè)立止損線的產(chǎn)品，投資者需要謹慎,�,！�
短期理財產(chǎn)品被銀監(jiān)會叫停 招行仍大量發(fā)行
11月數(shù)據(jù)顯示，在短期理財產(chǎn)品被銀監(jiān)會叫停的情況下,，在投資期限上,，招行發(fā)行了多款超短期產(chǎn)品，例如“金葵花”節(jié)節(jié)高升-招銀進寶之點貸成金系列,，該系列下周預(yù)售的598號,、608號,、577號、613號等理財產(chǎn)品理財期限都為30天,。事實上,，已公布的招行下周預(yù)售的產(chǎn)品都為1-3個月內(nèi)的中短期產(chǎn)品，投資期限最高的為94天,。這明顯不符合監(jiān)管層的要求,，有“頂風(fēng)作案”嫌疑。
招行今年三季報顯示,，該行客戶存款總額為20003.24億元,，貸款及墊款總額為15980.87億元，存貸比逼近監(jiān)管紅線,。
鑒于存款壓力,，攬儲成為招行在內(nèi)的股份行頭等大事。此前,，招行廣州分行陸續(xù)通過短信方式向客戶推銷5萬元起首,，期限為35天、48天不等的高收益理財產(chǎn)品,；進入11月,，除了理財產(chǎn)品外再利用大禮包的形式吸引客戶存款，稱若客戶在招行的月日資產(chǎn)在2012年1月(含)前超過5萬元,，則有機會獲贈百元大禮包,。
（原文刊載于：2011年12月19日）
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