針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問題,，銀監(jiān)會提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤,，不準(zhǔn)浮利分費(fèi),，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售”,。
根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),，去年前三個季度，中國商業(yè)銀行累計實(shí)現(xiàn)利潤8173億元,，同比增長35.4%,，人均利潤近40萬元。估計2011年商業(yè)銀行累計實(shí)現(xiàn)利潤會超過1萬億元,，那么人均利潤會超過50萬元,。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預(yù)增公告,，深發(fā)展、民生銀行,、華夏銀行業(yè)績再現(xiàn)高速增長,，預(yù)計同比增長超過五成。光大銀行,、浦發(fā)銀行業(yè)績增長緊隨其后,，凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計2011年凈利潤同比增長37.73%,。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20%以上左右的增長,。
商業(yè)銀行利潤主要來自三個方面：存貸利差是其利潤的主要來源渠道。我國一年期存款利率為3.5%,，一年期貸款利率為6.56%,，存貸利差為3.06個百分點(diǎn)。存貸利差收入帶來的利潤占整個銀行利潤的80%以上,。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源渠道,。主要包括：貸款利率直接上浮產(chǎn)生的超額利息收入，一般在基準(zhǔn)利率上上浮10%至30%,；以貸轉(zhuǎn)存后的存款運(yùn)用出去產(chǎn)生的收入,；以貸收費(fèi)產(chǎn)生的收入；以貸款名義強(qiáng)行給貸款企業(yè)“理財”增加的收入,；以貸搭售產(chǎn)品帶來的收入,，比如：以貸款為名強(qiáng)行要求企業(yè)、個人購買保險,、銀行理財產(chǎn)品等,。
再一大收入來源是真正中間業(yè)務(wù)帶來的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算,、匯兌,、代收代付以及信用卡、銀行卡,、信用證,、押匯等產(chǎn)品帶來的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入,。
筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來源中，其中兩項(xiàng)都是由貸款直接產(chǎn)生域衍生的,。筆者初步計算,，如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存,、強(qiáng)行收取理財費(fèi)用等收費(fèi)項(xiàng)目全部計算在利差里,，那么,，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%甚至翻一倍。
商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費(fèi),，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大,，對商業(yè)銀行也非常不利，是一個“雙輸”結(jié)果,。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤,，掏空實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營成果，進(jìn)而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)步履維艱,，最終將反過來影響銀行收入甚至釀成銀行貸款風(fēng)險,。
同時，高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)對銀行利潤貢獻(xiàn)率如此之高,，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品動力,，不但耗費(fèi)資本而且極易釀造資產(chǎn)風(fēng)險，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu),。
銀監(jiān)會出臺的“六不準(zhǔn)”,，表面看似旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋,，對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大,。銀監(jiān)會將展開專項(xiàng)整治活動，希望扎扎實(shí)實(shí)將活動開展下去,，不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實(shí)下去,。徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水分，徹底整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費(fèi)狀況,，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利,。