經(jīng)過一年多的等待,，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》征求意見稿２月１０日正式向社會(huì)公開征求意見,。記者第一時(shí)間采訪業(yè)內(nèi)專家,、法律界人士,、消費(fèi)者代表，聽取意見,，提出問題,、建議，力求為商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法的制定提供參考,。
一問：“報(bào)備制”而非“審批制” 能否遏制銀行收費(fèi)沖動(dòng),？
近年來,，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目從數(shù)百種激增至數(shù)千種，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不斷提高,，盡管監(jiān)管部門多次下文予以規(guī)范,，銀行收費(fèi)沖動(dòng)依然“勢(shì)不可擋”。包括消費(fèi)者,、法律界人士,、學(xué)者及一些政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會(huì)各界對(duì)此詬病重重。
此次公開征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》提出,，根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)的性質(zhì),、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),。
根據(jù)征求意見稿：“除規(guī)定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外,，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”,。商業(yè)銀行在提前３０天或１５天向相關(guān)部門報(bào)告后，可制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),。征求意見稿同時(shí)規(guī)定,，銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行“明碼標(biāo)價(jià)”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心主任郭田勇說,，征求意見稿明確了商業(yè)銀行在除政府定價(jià),、政府指導(dǎo)價(jià)項(xiàng)目外的服務(wù)項(xiàng)目的定價(jià)權(quán)，并給出了銀行設(shè)立新收費(fèi)項(xiàng)目,、調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的明確“路徑”,。
但在一些法律界人士看來，征求意見稿中提出的政府定價(jià),、指導(dǎo)價(jià)范圍太窄,，政府對(duì)于銀行收費(fèi)的干預(yù)、監(jiān)管力度還太�,�,；而在市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)方面，給予銀行自由調(diào)節(jié)空間過大,。
長(zhǎng)期關(guān)注銀行收費(fèi)問題的律師董正偉指出,，征求意見稿實(shí)際上是對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行“報(bào)備制”，相較此前一些法律人士期待的“審批制”“報(bào)備制”的監(jiān)管力度小得“不是一點(diǎn)半點(diǎn)”,。
董正偉指出,，目前的征求意見稿并不能解決社會(huì)公眾長(zhǎng)期質(zhì)疑的銀行收費(fèi)亂象；所謂“報(bào)告”“明碼標(biāo)價(jià)”反而從法律上為銀行收費(fèi)打開綠燈,，為收費(fèi)合法化提供依據(jù),。
“如果在充分競(jìng)爭(zhēng)情況下,，報(bào)備制沒有問題；但目前中國(guó)銀行業(yè)尚不能稱為完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng),，銀行業(yè)仍是相對(duì)壟斷行業(yè),。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng),、中國(guó)人民大學(xué)教授劉俊海建議,，考慮到中國(guó)現(xiàn)有金融市場(chǎng)特有狀況，應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范圍進(jìn)行必要限制,，制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法應(yīng)更多向金融消費(fèi)者傾斜,，而不是向銀行傾斜。
具體來看,，劉俊海建議適度擴(kuò)大政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)的適用范圍,，同時(shí)，適度縮小市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的適用范圍,。
二問：銀行服務(wù)價(jià)格制定 如何增強(qiáng)消費(fèi)者話語權(quán),？
三部委在此次征求意見稿通知中說，起草這一辦法,，并向社會(huì)公開征求意見,，目的是為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,。
記者研讀這一辦法時(shí)注意到，在３９條法規(guī)中,，有１５條提及金融消費(fèi)者,。這些條款規(guī)定以較大篇幅明確了銀行對(duì)消費(fèi)者須“明碼標(biāo)價(jià)”，消費(fèi)者有權(quán)在銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格時(shí)中止服務(wù)等,。
不過，需要指出的是,，征求意見稿僅在政府定價(jià),、政府指導(dǎo)價(jià)制定上提及要征求消費(fèi)者意見；而對(duì)于銀行可自行制定的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),，未提及與金融消費(fèi)者商量或征求消費(fèi)者意見,。
現(xiàn)實(shí)中，金融消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格,，尤其是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定,，往往一頭霧水。唐女士通過一家商業(yè)銀行向海外匯款２００多美元,，卻被收�,。玻埃霸嗣駧艆R款費(fèi)用,，唐女士質(zhì)疑，匯款到底要多大成本,，如此高的收費(fèi)銀行是如何制定的,？
北京的金先生在為女兒辦理出國(guó)留學(xué)存款證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，辦理一張存款證明,，有的銀行收費(fèi)２０元,，有的則高達(dá)５０元，而且,，“如果一次性辦理２０份,，也要按同樣的價(jià)格收２０份的錢，這到底是如何定價(jià)的,，銀行到底付出多少成本,？”
在一些法律界人士看來，商業(yè)銀行是銀行服務(wù)的提供者,，金融消費(fèi)者是銀行服務(wù)的接受者,，銀行、消費(fèi)者是契約雙方,，契約遵循公平,、正義原則，相關(guān)事宜雙方應(yīng)當(dāng)友好協(xié)商,。
北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠指出,，一些銀行在一些服務(wù)收費(fèi)上“漫天要價(jià)”和混亂現(xiàn)狀，與一直以來消費(fèi)者在銀行服務(wù)價(jià)格制定上缺乏話語權(quán)不無關(guān)系,。
“不管是政府定價(jià),、指導(dǎo)價(jià)，還是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),，都應(yīng)征求消費(fèi)者意見,。”劉俊海說,，即便是受實(shí)際情況所限,，銀行無法做到與每個(gè)消費(fèi)者單獨(dú)協(xié)商，也應(yīng)該召開聽證會(huì)征求消費(fèi)者或者消費(fèi)者組織意見,。
劉俊海并表示,，目前的征求意見稿中對(duì)于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的約束不足，應(yīng)該在市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的調(diào)整或者提高中,，設(shè)立制度加大金融消費(fèi)者的話語權(quán)和談判權(quán),。
一些法律界人士談到這個(gè)問題時(shí)建議，在實(shí)際操作中,，應(yīng)加大銀監(jiān)會(huì),、人民銀行,、發(fā)改委對(duì)于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的核準(zhǔn)權(quán)；至于如何行使,，有律師建議說,，聯(lián)合核準(zhǔn)最好，“任何一家監(jiān)管部門不同意,，漲價(jià)就不允許成行”,。
三問：如何用好公眾意見做好“開門立法”？
盡管各界人士對(duì)于新辦法有這樣或那樣的意見,，且不乏犀利觀點(diǎn),，但接受采訪的人士無一例外不對(duì)三部委公開征求公眾意見、“開門立法”的態(tài)度給予肯定和支持,。
“三部委將規(guī)范草案向全社會(huì)公布,，廣泛征求意見，值得肯定,，這是巨大的進(jìn)步,。”劉俊海說,。多位消費(fèi)者也表示,，即便無法提出系統(tǒng)性的意見，他們也將全程關(guān)注辦法的制定和完善過程,。
一些法律界人士更關(guān)注的是,，如何做好此次“開門立法”？
有業(yè)界專家指出,，首先應(yīng)搞清楚制定和完善辦法應(yīng)該遵循何種原則,。我國(guó)建設(shè)的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是契約自由,、公平,。此前大量存在的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象表明，一些銀行存在濫用市場(chǎng)地位,、剝奪消費(fèi)者契約自由的現(xiàn)象,，破壞市場(chǎng)化原則。
因此,，出臺(tái)辦法要做到進(jìn)一步弘揚(yáng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精神，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是考慮到多數(shù)人,、廣大金融消費(fèi),、廣大投資者利益的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而不是從部分機(jī)構(gòu)利益出發(fā),，片面移植所謂海外經(jīng)驗(yàn),，“想怎么干就怎么干”,，應(yīng)避免曲解市場(chǎng)化原則。
劉俊海建議說,，對(duì)于此次公開征求到的意見,，要做好歸類、編輯工作,，并適度適時(shí)向社會(huì)公開,；在辦法完善過程中，采納了哪些意見,，沒有采納哪些意見,，原因是什么，建議屆時(shí)也向社會(huì)公眾公開,。
“不要畏懼爭(zhēng)議,，也不要回避爭(zhēng)議�,！眲⒖『１硎�,，有爭(zhēng)議是好事；如果此次法規(guī)制定做得好,，將有助于強(qiáng)化廣大金融消費(fèi)者的消費(fèi)信心,。